3.2.1 .Hoạt động huy động vốn
3.5. Đánh giá chung về thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân của NH
3.5.1. Kết quả đạt được và nguyên nhân
* Kết quả đạt đƣợc
CVTD góp phần làm tăng trƣởng tổng dƣ nợ cũng nhƣ lợi nhuận của NHTMCP Bƣu Điện Liên Việt. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng giúp NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt đa dạng hóa sản phẩm, tăng tính thanh khoản, tăng trƣởng dƣ nợ an toàn bền vững bởi các lý do sau:
Về qui mô và tốc độ tăng trưởng
Từ năm 2012 qui mô và tốc độ tăng trƣởng CVTD đã tăng đáng kể, mới hoạt động đƣợc 1 năm nhƣng đã có dƣ nợ tín dụng là 64.670 triệu đổng, sau hai năm hoạt động thì dƣ nợ tín dụng đã là 87.164 triệu đồng. Đến năm 2014 dƣ nợ CVTD đã tăng lên 140.539 triệu đồng.
Về thu lãi
Hoạt động CVTD có mức lãi suất cao hơn so với các khoản cho vay khác nên lợi nhuận của các khoản vay tiêu dùng đem lại cũng cao hơn. Mặc dù chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng doanh thu cũng nhƣ trong tổng dƣ nợ của chi nhánh nhƣng hoạt động thu lãi từ CVTD cũng làm tăng đáng kể nguồn thu nhập cho chi nhánh. Cụ thể năm 2012 thu về 7.114 triệu đồng chiếm 35% trong tổng thu lãi cho vay. Năm 2013 là 39.152 chiếm 39% trong tổng thu lãi và đến năm 2014 chiếm 33% trong tổng thu lãi của toàn chi nhánh.
Về sản phẩm CVTD
Sản phẩm của hoạt động CVTD ngày càng đƣợc đa dạng hóa, năm 2014 bắt đầu triển khai cho vay tiêu dùng ở phòng giao dịch bƣu điện. Tuy số lƣợng giải ngân chƣa nhiều và dƣ nợ không cao nhƣng đó là một trong những sản phẩm mới mà không phải ngân hàng nào cũng có. Đó là một lợi thế của chi nhánh góp phần phân tán rủi ro cho chi nhánh, nâng cao khả năng cạnh tranh cho chi nhánh trên thị trƣờng.
Về số lượng khách hàng
CN TKBĐ luôn nỗ lực khắc phục khó khăn để duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới đến với chi nhánh. Điều đó thể hiện số lƣợng khách hàng giao dịch CVTD đã tăng lên đáng kể từ năm 2012 là 138 khách hàng, năm 2013 là 175 khách hàng và đến 2014 là 236 khách hàng.
Về chất lượng CVTD
Song song với việc phát triển hoạt động cho vay, công tác đôn đốc thu hồi nợ cũng đƣợc chi nhánh quán triệt rõ ràng, cụ thể trong từng cuộc họp giao ban hàng tuần ban giám đốc đều nhắc nhở việc thu hồi nợ, hạn chế tối đa việc phát sinh dƣ nợ quá hạn. Kết quả là trong những năm qua, tỷ lệ nợ xấu là rất thấp trong mức khống chế của chi nhánh là dƣới 1%.
Ngoài ra, hoạt động CVTD cũng góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho ngƣời dân, nhất là CBCNV Viettel, VN post, lực lƣợng vũ trang, giáo viên…. tăng sức mua trong nền kinh tế, kích thích sản xuất- kinh doanh phát triển.
* Nguyên nhân:
Ngay từ những ngày đầu thành lập Ban giám đốc và toàn bộ CBCNV của LPB - CN TKBĐ đã cố gắng không ngừng để từng bƣớc tạo lập nền tảng khách hàng cho chi nhánh. Bên cạnh đó việc thƣờng xuyên chỉ đạo, động viên, khen thƣởng kịp thời, kiên quyết với những khuyết điểm, thiếu sót của
cán bộ ngân hàng trong hoạt động CVTD của ban lãnh đạo chi nhánh đã góp phần nâng cao đƣợc chất lƣợng của đội ngũ CBCNV. Từ đó việc thực hiện các kế hoạch kinh doanh của chi nhánh đƣợc tốt hơn.
Ban giám đốc LPB - CN TKBĐ đã có những quyết sách đúng đắn trong kế hoạch kinh doanh từ việc đánh giá đƣợc đúng thực trạng của chi nhánh, đồng thời luôn luôn nắm bắt chủ trƣơng, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc và Thành phố cũng nhƣ xu hƣớng phát triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khó khăn để có thể tối đa hóa lợi thế riêng có, phát triển và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Sự chỉ đạo, động viên, giúp đỡ kịp thời, có hiệu quả của Ban lãnh đạo ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt, sự quan tâm, ủng hộ của các cấp Ủy, Chính quyền địa phƣơng và sự giúp đỡ, hợp tác của đông đảo khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng giúp LPB - CN TKBĐ đạt đƣợc những thành tựu trong thời gian vừa qua.
3.5.2. Những hạn chế
* Những tồn tại
Thứ nhất, dƣ nợ CVTD tại LPB - CN TKBĐ chủ yếu là cho vay cán bộ nhân viên và thân nhân, chƣa tƣơng xứng với tiềm năng có thể phát triển của khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Cụ thể năm 2012 tỉ lệ này chiếm 51% trong tổng dƣ nợ CVTD, năm 2013 đã giảm xuống 15% nhƣng đến năm 2014 lại tăng lên 23%
Thứ hai, ngân hàng vẫn tập trung vào những khách hàng doanh nghiệp lớn để tăng trƣởng dƣ nợ nhanh và mạnh điều này có thể thấy rõ nếu tính dƣ nợ trung bình của các cán bộ tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp và cán bộ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân có sự chênh lệch là rất lớn. Phòng khách hàng chỉ có 2 cán bộ khách hàng doanh nghiệp, và có đến 4 cán bộ khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, dƣ nợ của khách hàng doanh nghiệp năm
2013 là 539.379 triệu đồng trong khi dƣ nợ của khách hàng cá nhân chỉ có 87.164 triệu đồng. Năm 2014 dƣ nợ của KH doanh nghiệp la 119.972 triệu đồng, trong khi dƣ nợ của KH cá nhân chỉ ở mức 140.539 triệu đồng.
Thứ ba, cơ cấu CVTD của LPB - CN TKBĐ không đồng đều, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà (cao nhất là năm 2013 chiếm 65%), vay mua ô tô và cho vay cán bộ công nhân viên, không phát triển các sản phẩm nhƣ cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học là những sản phẩm đem lại lợi nhuận cao và rất an toàn cho đồng vốn. Cụ thể đến năm 2014 mới phát triển cho vay chứng minh tài chính. Và chỉ chiếm 5% trong tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng.
Thứ tƣ, bên cạnh phát triển cho vay tiêu dùng LPB - CN TKBĐ đã không tận dụng phát triển triệt để các tiện ích sản phẩm đi kèm để đem lại lợi ích tối đa cho LPB - CN TKBĐ. Mỗi khách hàng đến vay tại chi nhánh đều đƣợc tƣ vấn để sử dụng các sản phẩm bán chéo: mở 1 tài khoản, 1 thẻ ATM, đăng ký SMS banking, internet banking…
Thứ năm, các sản phẩm CVTD của LPB - CN TKBĐ vẫn còn đơn điệu chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Vậy lý dó nào đã dẫn đến những hạn chế nêu trên?