3.5.3 .Nguyên nhân của những hạn chế
4.1 Định hƣớng phát triển của NHTMCP Bƣu Điện Liên Việ t CN
4.1.1. Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ của LPB - CN TKBĐ giai đoạn 2012 - 2015.
Ngày 01/07/2011 LPB chính thức khai thác hệ thống hơn 10.000 điểm giao dịch sau khi Tổng Công ty Bƣu chính Việt Nam góp vốn vào Ngân hàng Liên Việt bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết Kiệm Bƣu Điện và bằng tiền mặt, đánh dấu một chƣơng mới trong lịch sử Ngân hàng TMCP Liên Việt nói riêng, trong lĩnh vực ngân hàng của Việt Nam nói chung. Ngày 14/09/2011 chi nhánh Tiết Kiệm Bƣu Điện chính thức khai trƣơng đi vào hoạt động. Kể từ khi đi vào hoạt động, CN vẫn tiếp tục những dịch vụ trên mạng lƣới bƣu điện và còn phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng thông thƣờng khác.
Với mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng với quy mô lớn, lành manh và hiệu quả. Vì vậy bên cạnh việc là ngân hàng bán buôn phục vụ cho chính phủ, các ngân hàng khác, các công ty tài chính, các doanh nghiệp lớn. LPB CN TKBĐ còn thực hiện song song các chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ về sản phẩm, dịch vụ, về lãi suất, về mạng lƣới, … nhằm phục vụ tốt nhất cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân.
Ngày 01/10/2013 hoàn thiện online phần mềm phòng giao dịch bƣu điện tại 1.031 Bƣu cục. Để đƣa hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển bền vững và trở thành hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng, góp phần quan trọng vào việc tái cấu trúc hoạt động LPB một cách bền vững theo các thông lệ và chuẩn mực quốc tế, định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2012 - 2015 nhƣ sau:
Về hoạt động huy động vốn dân cư
+ LPB dự kiến nâng cấp khoảng 100 phòng Giao dịch Bƣu điện do CN TKBĐ đang quản lý nâng số phòng gao dịch ngân hàng lên 700 huyện trên toàn quốc (dự kiến lộ trình đến hết năm 2018). Để mở rộng hoạt động huy động vốn, nhiệm vụ trọng tâm, ƣu tiên hàng đầu, tập trung mọi nỗ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, đảm bảo tốc độ tăng trƣởng cao, cải thiện cơ cấu vốn huy động bền vững, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn/tổng huy động vốn, chuyển dịch cơ cấu tỷ trọng huy động vốn dân cƣ/tổng huy động vốn một cách tích cực.
+ Chủ động đón đƣờng xu hƣớng lãi suất trên thị trƣờng, những biến động trong chính sách điều hành của NHNN và chỉ đạo của Hội sở chính để có biện pháp triển khai kịp thời.
Về hoạt động tín dụng bán lẻ
+ Tập trung tăng trƣởng tín dụng phù hợp: cải thiện tỷ trọng dƣ nợ tín dụng bán lẻ/tổng dƣ nợ của chi nhánh. Kiểm soát nợ xấu dƣới 3%, tăng cƣờng chất lƣợng tín dụng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn luôn ở mức cho phép theo đúng chính sách của LPB.
+ Đảm bảo tăng trƣởng gắn với kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng.
+ Tập trung cơ cấu lại nền khách hàng, theo đó tập trung vào các khách hàng có khả năng tài chính, có mức độ tín nhiệm cao, ƣu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi và dịch vụ với ngân hàng....
Về hoạt động dịch vụ bán lẻ
Tập trung đẩy mạnh triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đảm bảo tốc độ tăng trƣởng cao, các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ chốt (dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử...), tăng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bán lẻ/tổng thu nhập.
Dựa vào những định hƣớng trên cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, LPB CN TKBĐ cũng đã đƣa ra những giải pháp thực hiện nhƣ sau:
Thứ nhất: nâng cao qui mô tăng trƣởng và năng lực tài chính. Trong đó, huy động từ tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ (đặc biệt từ hệ thống PGDBĐ) và tổ chức kinh tế tăng mạnh và chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu huy động.
Thứ hai: Với chính sách thu hút nguồn vốn giá rẻ và ổn định từ các Tập đoàn, Tổng Công ty lớn thông qua các dịch vụ thu chi hộ, đặc biệt huy động dân cƣ thông qua hệ thống tiết kiệm bƣu điện là nền tảng cơ sở để nguồn vốn huy động thị trƣờng của LPB CN TKBĐ luôn duy trì tốc độ tăng trƣởng ổn định và bền vững
Thứ ba, cơ cấu lại hoạt động theo hƣớng hợp lý hơn. Năm 2014 là năm đầu tiền LPB triển khai mô hình quản lý tín dụng tập trung nhƣng tín dụng của chi nhánh vẫn tăng trƣởng tốt và cao hơn nhiều so với mức tăng trƣởng tín dụng bình quân của toàn ngành ngân hàng (12,62%). Đồng thời LPB CN TKBĐ cũng đang giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tập trung nhiều hơn cho các khoản tín dụng ngắn hạn. Đặc biệt LPB phải chú ý nhiều hơn cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Thứ tƣ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung cấp nhằm đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng. Ngày 30/06/2014 ra mắt thẻ ghi nợ quốc tế LPB Mastercard, sản phẩm mới này đƣợc phát hành và sử dụng chung tài khoản với thẻ thanh toán mở tại LPB, qua đó chủ thẻ có thể dễ dàng thực hiện giao dịch trên phạm vi toàn cầu với nhiều tiện ích vƣợt trội.
Thứ năm, có chính sách linh hoạt về lãi suất, phí dịch vụ để tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trƣờng nhƣng phải đảm bảo hiệu quả và đúng qui định của NHNN. Mỗi năm lại có 1 đợt giảm 50%, 25% phí chuyển tiền kéo dài từ 2 đến 3 tháng. Giúp cho chi phí giải ngân của khách hàng giảm đáng kể. Có thể
đàm phán ký kết hợp đồng tiền gửi với các tổ chức kinh tế với lãi suất thỏa thuận đảm bảo đúng theo quy định của NHNN.
Thứ sáu , tiếp tục phát triển mạng lƣới, mở rộng kênh phân phối để tăng trƣởng hoạt động, là cơ sở nền tảng để triển khai các hoạt động kinh doanh, cung cấp các sản phẩm dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khẳng định thƣơng hiệu của chi nhánh. Năm 2015 bắt đầu thực hiện dịch vụ chi trả bảo hiểm xã hội cho BĐH Mê Linh và BĐH Sóc Sơn.
Thứ bảy, đầu tƣ phát triển công nghệ thông tin: luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, phát triển các hệ thông công nghệ nhƣ: ATM, POS, ... kiểm soát truy nhập máy trạm, hàng ngày các phòng PGDBĐ trên toàn quốc đƣợc mở và đóng ngày qua phòng Quản lý các phòng GDBĐ của chi nhánh thông qua kết nối với máy chủ.... Tăng cƣờng công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng MIS.
Thứ tám, đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực cả về lƣợng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu về nhân sự cho việc phát triển mạng lƣới. Chế độ đãi ngộ, chăm sóc sức khỏe cho ngƣời lao động đƣợc quan tâm, đảm bảo cho ngƣời lao động yên tâm làm việc. Ngoài BHXH theo quy định của Nhà Nƣớc. LPB nói chung và CN TKBĐ nói riêng còn mua thêm gói bảo hiểm Phúc An Sinh của Tổng Công ty Bảo hiểm Bƣu Điện để ngƣời lao động có thể khám sức khỏe bản thân bất kỳ khi nào thấy mệt mỏi mà không phải thanh toán bằng tiền của cá nhân.
4.1.2 Định hướng về cho vay tiêu dùng của LPB - CN TKBĐ.
- Đẩy mạnh tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng, nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh lên 30% so với năm 2014. Kế hoạch đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của LPB - CN TKBĐ trong năm 2015:
+ Dƣ nợ cho vay: 182.700 triệu đồng + Tỷ lệ nợ quá hạn: < 10%
- Ngân hàng tập trung vào các khoản vay mà khách hàng là những ngƣời có thu nhập cao, ổn định, đã có quan hệ tín dụng tốt với Ngân hàng. Đặc biệt là những khách hàng đƣợc trả lƣơng qua thẻ và đƣợc công ty xác nhận nhƣ nhân viên viettel, nhân viên thuộc Tổng Công ty Bƣu điện Việt Nam, công chức trong các ngành: giáo viên, y bác sỹ, công an, bộ đội…
- Ngân hàng cố gắng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng. Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng. Do hoạt động cho vay tiêu dùng rất ít có sự chênh lệch về lãi vay, khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thƣơng hiệu, chất lƣợng dịch vụ và các mối quan hệ trƣớc đó. Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phải đƣợc cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng…
- Ngân hàng luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dƣỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lƣơng, thƣởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho Ngân hàng, nhằm phát huy vai trò của từng cá nhân trong việc đóng góp cho sự phát triển chung của ngân hàng.
- Trong thời gian tới, hàng loạt các khu đô thị, chung cƣ mới sẽ đƣợc xây mới trên địa bàn nên Ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển các nhóm khách hàng dân cƣ tại đây, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt. Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, trong đó chú trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua, sửa chữa nhà và mua ô tô.
4.1.3. Dự báo về nhu cầ vay tiêu dùng trong thời gian tới.
Cùng với quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam, thu nhập của ngƣời lao động ngày càng đƣợc cải thiện. Đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao. Với tốc độ phát triển của khoa học công nghệ, ngƣời dân Việt Nam nói chung và ngƣời dân trên địa bàn Hà Nội nói riêng luôn muốn đƣợc hƣởng thụ cuộc sống hiện đại. Điều đó đã thúc đẩy việc họ đi vay để đƣợc sử dụng hàng hóa dịch vụ, công nghệ hiện đại trƣớc khi có khả năng thanh toán. Nhƣ vậy phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đang trở thành xu thế tất yếu. Trong 5 năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã phát triển với tốc độ khá cao, tạo điều kiện cho ngƣời dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh cũng nhƣ nhu cầu cải thiện cuộc sống.
Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của ngƣời dân là rất lớn nhƣ mua phƣơng tiện phục vụ nhu cầu đi lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện cuộc sống… nhƣng thời gian qua dịch vụ cho vay tiêu dùng chỉ chủ yếu là cho vay đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nƣớc với mức vay tƣơng đối thấp so với nhu cầu. Thời hạn thƣờng ngắn, chủ yếu là từ 1 đến 3 năm, trƣờng hợp đƣợc vay với thời hạn từ 5 năm trở lên không nhiều. Thực tế cho thấy, khi các ngân hàng thƣơng mại tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lƣợng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vƣợt mức dự toán của các ngân hàng, hầu hết các ngân hàng đều quá tải. Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, chi nhánh cần sớm có chiến lƣợc và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân.
4.2 Một số giải pháp đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng trong NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ