CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chất lƣợng quản lý rủi ro thẻ tín dụng BIDV
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
3.4.3.1. Nguyên nhân khách quan
Do sự tiến bộ nhanh chóng của khoa học công nghệ. Đặc biệt là sự xâm nhập nhanh chóng của Internet vào đời sống xã hội khiến cho những người bình thường chỉ cần với một máy tính có khả năng kết nối internet đã có khả năng tiếp cận những thông tin nhạy cảm về nhiều thẻ tín dụng và chủ thẻ. Chính điều này
đã làm nảy sinh nhiều tội phạm thẻ không chuyên nghiệp ở nhiều nơi trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Nó chính là mối nguy hiểm đối với hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng.
Do chưa có những văn bản pháp luật chính thức quy định những hình phạt đối với tội phạm thẻ, đặc biệt là tội phạm thẻ qua mạng. Điều này đã tạo điều kiện cho không ít những vụ phạm tội trộm cắp thẻ qua mạng internet xảy ra trong thời gian vừa qua. Vì không có khung luật điều chỉnh vấn đề này nên chỉ có những tội phạm thẻ có những bằng chứng rõ ràng về việc trộm cắp và sử dụng thông tin thẻ tín dụng của người khác hoặc do các tổ chức thẻ thế giới có thông báo về mới bị bắt còn lại rất nhiều những tội phạm khác vẫn ung dung ngoài vòng pháp luật. Từ những đối tượng này sẽ có nguy cơ dẫn đến những vụ làm giả thẻ trong tương lai hoặc bán những thông tin này cho tổ chức tội phạm thẻ ở nước ngoài qua internet gây ra những vụ làm giả thẻ lớn, gây thiệt hại nhiều nghìn USD.
Nguyên nhân về phía người sử dụng thẻ. Do chưa hiểu biết kỹ về các đặc tính cũng như quy trình chuẩn của việc sử dụng thẻ để thanh toán nên nhiều chủ thẻ Việt Nam nhiều khi trong quá trình sử dụng thẻ đã vô tình để lộ những thông tin bí mật từ thẻ tín dụng của mình. Điều này đã tạo điều kiện cho bọn tội phạm làm thẻ giả rút tiền từ tài khoản của khách hàng. Nó không chỉ gây ra thiệt hại về phía khách hàng mà nhiều khi còn gây ra sự mất uy tín của ngân hàng do khách hàng không hiểu biết rõ nên cho rằng nguyên nhân là do sự bảo mật kém của ngân hàng chứ không phải lỗi ở mình, dẫn đến tâm lý e ngại khi sử dụng thẻ do cảm thấy nó không an toàn. Kết quả của cuộc khảo sát phản ánh rất rõ nội dung này. Ví dụ như có đến 58% khách hàng được hỏi không có thói quen mang theo thẻ bên mình hoặc cất giữ thẻ ở nơi cẩn thận như tiền mặt, họ có thể để thẻ tín dụng ở trên bàn, trong tủ không khóa ở cơ quan… Cũng chỉ có 56/98 người trả lời là tự ghi nhớ mã PIN mà không ghi ra giấy rồi để trong ví hay trong tủ. Rất nhiều chủ thẻ không quan sát khu vực xung quanh máy ATM, đầu đọc thẻ xem có bị gắn thiết bị đọc trộm dữ liệu hay không hay ít khi quan sát khi đưa thẻ cho
nhân viên ĐVCNT quẹt giao dịch …Đặc biệt, số lượng giao dịch qua mạng internet tăng lên đáng kể nhưng các khách hàng của BIDV lại coi danh tính của website mua hàng là yếu tố ít quan trọng nhất, xếp sau sự đa dạng của hàng hóa, giá cả và sự thuận tiện khi giao dịch mua hàng.
3.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam nhưng hoạt động bán lẻ và đặc biệt là hoạt động kinh doanh thẻ không phải là mũi nhọn và lợi thế khi so sánh với các ngân hàng khác. Lợi nhuận của lĩnh vực thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với quy mô tín dụng doanh nghiệp và các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác của BIDV. Do đó, so với các dịch vụ khác trong ngân hàng, hoạt động QLRR thẻ vẫn chưa được đề cao và hệ lụy là sự thiếu khả năng và quyết tâm phòng ngừa rủi ro cho thẻ tín dụng. Cụ thể:
Công tác đào tạo hướng dẫn các ĐVCNT cũng như tình hình kiểm tra, kiểm soát các ĐVCNT không thường xuyên. Lý do phải thường xuyên đề cao công tác này là để hạn chế các ĐVCNT “ma” lập nên để cố tình chấp nhận các thẻ thanh toán giả. Điều này nếu xảy ra là rất nguy hiểm cho ngân hàng và đây cũng là gian lận khó phát hiện nhất và đem lại thiệt hại to lớn nhất trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Công tác đào tạo nguồn nhân lực cũng chưa được thường xuyên và hiệu quả. Kinh doanh thẻ là hình thức kinh doanh dựa trên tiến bộ của khoa học kỹ thuật vì bản thân thẻ thanh toán là thành tựu của tiến bộ khoa học kỹ thuật. Nếu không sẽ rất nguy hiểm khi các tội phạm thẻ có thể dễ dàng tiếp cận các công nghệ hiện đại trước ngân hàng. Điều này sẽ gây tổn thất to lớn và khó phát hiện nếu nguồn nhân lực không được đào tạo liên tục để cập nhật được những kỹ thuật mới nhất.
Các cơ sở vật chất kỹ thuật còn lạc hậu. Mặc dù BIDV có sự đầu tư ban đầu cho cơ sở vật chất khá tốt, nhưng với cường độ vận hành cao bên cạnh đó công nghệ liên tục phát triển, các cách thức xâm phạm thông tin thẻ, giả mạo cũng ngày càng trở nên tinh vi. Điều này sẽ gây ra các sự cố về kỹ thuật gây nên
những tổn thất to lớn hoặc tạo ra những lỗ hổng trong bảo mật mà tội phạm thẻ có thể lợi dụng để lấy cắp tiền từ tài khoản của khách hàng gây nên những thiệt hại cho cả khách hàng và ngân hàng. Ngoài ra, hiện nay BIDV đang tính dư nợ thẻ tín dụng dựa trên dư nợ gộp (bao gồm cả gốc và lãi) nên đẩy số liệu nợ xấu lên cao hơn nhiều so với mức trung bình của ngân hàng. Hạn chế này là do hệ thống quản lý thẻ tín dụng của BIDV đã lỗi thời, chưa được chỉnh sửa để đáp ứng yêu cầu tính toán dư nợ theo dư nợ gốc. Bên cạnh đó, hệ thống ATM của BIDV chưa được cấu hình đạt chuẩn EMV, đọc thẻ qua con chip mà hiện đang chấp nhận thông tin qua dải băng từ. Đây là nguyên nhân dẫn đến việc BIDV phải chấp nhận tổn thất nặng nề khi có thẻ giả mạo giao dịch tại ATM của BIDV năm 2014 vì theo quy định của TCTQT, ngân hàng nào thua kém về công nghệ (chấp nhận thẻ từ kém hiện đại hơn chấp nhận thẻ chip) sẽ phải chịu thiệt hại khi có tra soát khiếu nại với lý do thẻ giả mạo xảy ra.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI BIDV
Sau khi phân tích thực trạng rủi ro và đánh giá công tác QLRR trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng BIDV, tác giả nhận thấy còn khá nhiều vấn đề mà nghiệp vụ QLRR tại Trung tâm thẻ cần xử lý để nâng cao chất lượng QLRR trong hoạt động này. Chính vì vậy, luận văn tiếp tục nghiên cứu tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ và những rủi ro tiềm tàng để từ đó đề xuất một số giải pháp, hy vọng có thể áp dụng được hiệu quả tại BIDV.