(Nguồn: Kết quả bảng hỏi khảo sát)
Ngoài ra, tại BIDV đã phát sinh một sự vụ liên quan đến việc làm giả hồ sơ phát hành thẻ của một đối tượng Việt kiều từ Mỹ sang. Đối tượng tự chuẩn bị sẵn bộ một giấy tờ tùy thân và chủ động liên hệ với cán bộ BIDV yêu cầu phát hành thẻ. Do thiếu kinh nghiệm và chủ quan trong quá trình tiếp xúc khách hàng, cán bộ Chi nhánh đã đề xuất phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng với hạn mức cao mà không biết rằng bộ hồ sơ đó đã bị tẩy xóa, làm giả nhiều điểm và gắn với thông tin. Khi nhận được thẻ, sự việc tuy không gây tổn thất cho hoạt động thẻ của BIDV nhưng cũng dự báo xu hướng phát sinh ngày càng tăng của loại hình rủi ro này.
Đối với hoạt động thanh toán thẻ:
+ Đối với hoạt động thanh toán thẻ qua POS: Theo số liệu của Tổ chức thẻ quốc tế VISA và số liệu thống kê tại BIDV, loại hình Đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thẻ giả (Counterfeit) và Thẻ bị đánh cắp/thất lạc (Lost/Stolen) vẫn tiếp tục là loại hình rủi ro chủ yếu phát sinh trong các năm vừa qua do tác động của xu hướng chung tại Việt Nam (các nhóm tội phạm người nước ngoài mang thẻ giả vào sử dụng tại Việt Nam/nhóm tội phạm trong nước tự sản xuất thẻ giả và thực
hiện các giao dịch gian lận). Trong đó, hầu hết các thẻ bị đánh cắp để đem đi giao dịch là thẻ tín dụng do nó thường không yêu cầu nhập mã PIN giống như thẻ ghi nợ nội địa.
+ Đối với hoạt động thanh toán thẻ qua ATM:
Theo thống kê tại BIDV đã xuất hiện loại hình gian lận ATM bị tấn công để lấy tiền/phá hoại máy ATM (ATM Attacks). Kẻ gian tiếp cận máy ATM, sử dụng một số vật dụng như gạch, que tre dài có gắn cục gỗ ở đầu để phá khóa két ATM, phá hỏng camera. Một số thiết bị tại ATM bị phá hỏng gồm 01 cửa phía dưới và 02 núm khóa két sắt, toàn bộ màn hình ATM bị lôi hẳn ra ngoài, 01 hộp liên quan đến hệ thống báo động, 01 thiết bị camera. Tuy nhiên, BIDV chỉ có thiệt hại về tài sản (máy ATM), không gây tổn thất về tiền trong máy ATM.
Loại hình gian lận ATM bị tấn công để đánh cắp dữ liệu (ATM Skimming)
tiếp tục gia tăng và là loại hình gian lận đáng lo ngại nhất do tội phạm dường như đã vô hiệu hóa được các biện pháp phần cứng và phần mềm chống đánh cắp dữ liệu của BIDV cũng như của các ngân hàng tại Việt Nam. Tỷ lệ rủi ro dạng này đã giảm sau khi các ngân hàng triển khai đồng loạt các biện pháp chống đánh cắp dữ liệu, lắp đặt camera giám sát tại các địa điểm đặt máy ATM và cài đặt hệ thống báo động tại ATM từ khoảng cuối năm 2011, đầu năm 2012. Tuy nhiên, sang Quý II/2013 loại hình này đã xuất hiện trở lại và kẻ gian tấn công cả những ATM đã được trang bị thiết bị chống đánh cắp dữ liệu và chương trình chống đánh cắp dữ liệu. Tháng 6/2013, tại BIDV đã phát hiện một trường hợp kẻ gian tấn công, cắt thiết bị chống đánh cắp dữ liệu (FDI – màu xanh, lắp ở trước khe đọc thẻ) với mục đích lắp đặt thiết bị đánh cắp dữ liệu nhưng không thành công. Đến tháng 09/2013, tiếp tục phát hiện 3 đối tượng người nước ngoài lắp thiết bị đánh cắp dữ liệu và dùng thẻ giả để giao dịch trên máy ATM của BIDV, sau đó BIDV đã phối hợp với cơ quan Công An bắt giữ thành công các đối tượng. Liên tiếp sau đó, BIDV được cơ quan công an khen thưởng vì đã có thành tích đóng góp hỗ trợ truy bắt tội phạm thẻ, ngăn chặn rủi ro đến hàng tỷ đồng trên nhiều địa bàn như Hà Nội, Khánh Hòa, thành phồ Hồ Chí Minh, Lạng Sơn... cụ thể năm
2013 ngăn chặn được 3,47 tỷ VND, năm 2014 tránh được tổn thất khoảng 2,4 tỷ VND và xấp xỉ 5 tỷ VND trong năm 2015.
*Rủi ro tín dụng
Tương tự như các khoản cho vay khác, các món nợ thẻ tín dụng vẫn luôn tồn tại trong hệ thống thẻ BIDV, hiện hữu với tất cả các loại sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV. Trung tâm thẻ BIDV là đầu mối quản lý tín dụng và thực hiện thu nợ tự động, hỗ trợ Chi nhánh xử lý nợ xấu.
Tính đến thời điểm 31/12/2015, tổng dư nợ thẻ tín dụng BIDV đạt gần 652 tỷ VND. Bảng số liệu 3.2 dưới đây cho ta thấy trong 10 loại sản phẩm thẻ tín dụng của BIDV, thẻ BIDV Precious và BIDV Flexi là hai loại thẻ được khách hàng sử dụng nhiều nhất, chiếm tới gần 2/3 giá trị tổng dự nợ thẻ toàn hệ thống do đây cũng là hai sản phẩm thẻ phổ biến, ra đời từ rất sớm tại BIDV với các tính năng và mức thu phí phù hợp. Ngược lại, những dòng thẻ mới ra mắt thị trường như thẻ liên kết Viettravel (VTV) và Visa Classic TPV chưa thật sự quen thuộc với khách hàng nên dự nợ tín dụng đối với các loại thẻ này còn khiêm tốn.
Sản phẩm Tổng dƣ nợ Xếp hạng Visa Classic TPV 154,523,058 1 Visa Business 2,129,828,930 2 VTV Platinum 3,815,855,045 3 VTV Standard 4,047,639,508 4 Premier credit 7,748,461,910 5 BIDV MU credit 64,163,634,571 6 MasterCard Platinum 73,309,003,236 7
BIDV Visa Platinum
90,122,989,082 8 BIDV Flexi 127,097,625,472 9 BIDV Precious 279,358,954,682 10 Tổng: 651,948,515,495
Bảng 3.2: Dƣ nợ thẻ tín dụng BIDV theo dòng sản phẩm tại 31/12/2015
(Nguồn: Báo cáo nội bộ BIDV)
Không giống như xếp hạng về dư nợ thẻ tín dụng tại bảng 3.2, chúng ta dễ dàng nhận thấy từ biểu đồ 3.5 dưới đây tỷ lệ nợ xấu cao nhất lại xảy ra với loại thẻ BIDV MU credit ở mức 21,4% trong khi dư nợ của thẻ này chỉ đứng thứ 6 trong danh sách tại bảng 3.2. Đây sẽ là loại thẻ cần được kiểm soát chặt chẽ nhất về nợ xấu. Tiếp theo nó là thẻ Flexi và Precious. Các loại thẻ khác thì có tỷ lệ nợ xấu không quá đáng lo ngại, đều từ khoảng 2% - 4% trở xuống. Đặc biệt, ba loại thẻ là Premier, Visa Business và Visa Classic TPV đang rất an toàn do không có nợ xấu tồn tại. Nhờ vậy, tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng BIDV trung bình được giảm xuống còn 7,57% tại thời điểm cuối năm 2015. Năm 2014, nợ nhóm 3; 4 và 5 chiếm 6,96% tổng dư nợ, thấp hơn năm 2015 và cũng thấp hơn năm 2012-2013,
ở mức xung quanh 7-8%. Sở dĩ, tỷ lệ này sụt giảm vào năm 2014 vì bắt đầu từ năm này, Trung tâm thẻ mới bổ sung lực lượng nhân sự cho công tác nghiên cứu xử lý nợ xấu thẻ. Nhóm đã rà soát lại các khoản nợ của các năm trước 2014 và đề xuất nhiều phương án thu hồi nợ, hỗ trợ Chi nhánh gửi thông báo thu nợ đến khách hàng và phối hợp cán bộ Chi nhánh trực tiếp đến tiếp xúc những khách hàng có dư nợ quá hạn lớn. Nhờ đó, đã xử lý được đến hàng tỷ đồng nợ đọng.
Tỷ lệ nợ xấu theo dòng sản phẩm