Quy trình thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.4. Đánh giá chung

3.4.2.1. Quy trình thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp

Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp đƣợc đánh giá là chặt chẽ nhằm hạn chế những rủi ro về mặt hệ thống đối với ngân hàng. Mặc dù vậy, một số khâu trong quy trình cho vay vẫn còn có những hạn chế làm ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, có thể kể đến một số hạn chế nhƣ:

- Công tác thẩm định ở một số khách hàng vay còn mang tính hình thức: cán bộ cho vaychƣa thẩm định kỹ các thông tin để đánh giá năng lực của một số khách hàng về tài chính, về quản lý sản xuất kinh doanh, tính khả thi và hiệu quả của phƣơng án vay vốn, nhu cầu thực sự về vốn vay, cho nên đã dẫn đến những sai sót trong quyết định cho vay chẳng hạn nhƣ đối với những phƣơng án không có hiệu quả nhƣng vẫn đƣợc cấp vốn.

- Không thực hiện đúng nguyên tắc thẩm định rủi ro cho vay độc lập: Một số cán bộ phòng quản lý rủi ro cho vay không thực hiện thẩm định rủi ro cho vay độc lập đầy đủ theo quy định; trƣờng hợp có thẩm định thì chỉ mang tính hình thức và nội dung báo cáo thẩm định đƣợc sao chép từ nội dung thẩm định của phòng khách hàng dẫn đến chất lƣợng thẩm định còn thấp, chƣa cảnh báo đƣợc những rủi ro tiềm ẩn để đề xuất những biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.

- Hội sở phân quyền thẩm quyền cho vay cho Phòng giao dịch và Chi nhánh khá lớn, ngƣợc lại những khoản vay thuộc thẩm quyền của Chi nhánh/

Phòng giao dịch, sẽ do Chi nhánh/ Phòng giao dịch tự quyết và chỉ đƣợc báo lên Hội sở về mặt số lƣợng, còn về mặt bản chất hồ sơ thì Hội sở không nắm đƣợc, vì vậy dẫn đến rủi ro cho vay nhƣ: một vài món nhƣ: một vài món nhỏ khó quản lý đƣợc, hay cán bộ cho vay đứng trƣớc cám dỗ của đồng tiền, có thể thông đồng với khách hàng chiếm đoạt tiền của ngân hàng,….

3.4.2.2. Hệ số sử dụng vốn bình quân còn thấp

Với sự nỗ lực vƣợt bậc trong thời gian qua dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đã không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, nếu xét trên góc độ sử dụng vốn thì hệ số sử dụng vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp tại đây vẫn ở mức thấp. Điều này thể hiện khả năng khai thác khách hàng của ngân hàng còn chƣa thực sự tốt, việc sử dụng vốn đầu tƣ cho các ngành kinh tế cần phải đƣợc mở rộng hơn nữa.

3.4.2.3. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát quá trình cho vay

Việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau khi giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Trƣờng hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tổn thất đến mức thấp nhất. Thực tế, việc kiểm tra, giám sát khoản vay tại các chi nhánh của VietinBank chƣa đƣợc thực hiện thƣờng xuyên. Nguyên nhân có thể là sợ gây phiền hà cho khách hàng hoặc không có thời gian nên cán bộ cho vay chỉ thực hiện kiểm tra chiếu lệ, mang tính hình thức. Nghiêm trọng hơn, cán bộ cho vay không đi thực tế xuống đơn vị để kiểm tra sổ sách và kho hàng mà chỉ căn cứ trên các chứng từ hóa đơn do khách hàng cung cấp để ghi biên bản kiểm tra. Nội dung biên bản kiểm tra còn sơ sài, chƣa cập nhật đầy đủ các thông tin và số liệu hoạt động thực tế tại thời điểm kiểm tra.

3.4.2.4. Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa đa dạng

VietinBank cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế, góp phần nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, trở thành địa chỉ tin cậy cung ứng vốn cho các dự án trọng điểm quốc gia, các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nƣớc trong

bối cảnh hội nhập kinh tế. VietinBank còn có những giải pháp tài chính đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ƣu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng nhƣ vốn trung dài hạn của doanh nghiệp. Các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp mà VietinBank đang áp dụng là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay chuyên biệt, cho vay theo chƣơng trình tín dụng quốc tế.

Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp thì chƣa nhiều, vì vậy, trong thời gian tới VietinBank vân cần phải đa dạng hoá các sản phẩm cho vay và hình thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp nhằm phát huy những hiệu quả đã đạt đƣợc, khắc phục những tồn tại với mục đích đáp ứng đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh dịch vụ. Cùng với hình thức cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức, ngân hàng nên cho doanh nghiệp vay dƣới các hình thức khác phù hợp với điều kiện của từng doanh nghiệp. Ngân hàng cũng nên mở rộng áp dụng phƣơng thức cho vay theo hạn mức chứ không nhất thiết phải áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu nhƣng đủ điều kiện nhằm đơn giản thủ tục và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.

Nguyên nhân

Nguyên nhân chủ quan:

- Phần lớn cán bộ cho vay đều có phẩm chất đạo đức tốt, yêu ngành yêu nghề. Tuy nhiên nhìn nhận một cách khách quan về trình độ thì vẫn tồn tại một bộ phận cán bộ cho vay vẫn ở mức thấp so với yêu cầu của nghiệp vụ, vẫn còn hạn chế một số kỹ năng nhƣ: kỹ năng thẩm định, phân tích cho vay thu thập và xử lý thông tin, đề xuất các phƣơng án giải quyết liên quan đến các quyết định cho vay, những kiến thức tổng hợp về kinh tế xã hội.

- Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp còn vài điểm chƣa hoàn thiện dẫn đến nhiều rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp.

- Theo quy định của VietinBank, Phòng giao dịch/ Chi nhánh tự quyết các khoản vay thuộc thẩm quyền của mình, chỉ cần báo cáo số lƣợng lên Hội sở,

không cần báo cáo chi tiết hồ sơ khoản cho vay. Vì vậy, Hội sở không thể giám sát cụ thể các khoản cho vay phía dƣới.

Nguyên nhân khách quan:

- Hiện nay nền kinh tế đang có những động thái phục hồi nhƣng vẫn còn những khó khăn của nền kinh tế, môi trƣờng đầu tƣ không thuận lợi,...

- Các doanh nghiệp lớn thƣờng rất nhạy cảm với sự biến động của thị trƣờng. Hiện nay, đang trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới nên Chính phủ đƣa ra rất nhiều các chính sách mang tính thay đổi lớn. Vì nhạy cảm với những thay đổi trong nền kinh tế nên khi có thay đổi thì sẽ ảnh hƣởng rất nhiều đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khi hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kém đi thì khả năng trả nợ của các doanh nghiệp giảm sút ảnh hƣởng tới việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.

- Hệ thống pháp luật còn thiếu tính đồng bộ, chồng chéo không sát với tình hình thực tiễn. Luật Doanh nghiệp ra đời đã tạo điều kiện thông thoáng cho ngƣời dân bỏ vốn vào kinh doanh nhằm phát huy mọi nguồn lực trong xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều doanh nghiệp không công bố những thông tin chính xác cho ngân hàng ảnh hƣởng tới việc thẩm định trong quá trình cho vay. Do đó, uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng còn thấp, chƣa tạo đƣợc lòng tin đối với ngân hàng, gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi cho vay vốn.

- Chính sách của Nhà nƣớc còn bất cập, việc hƣớng dẫn thi hành Luật của Chính phủ và các Bộ, ngành còn chậm gây nhiều khó khăn, bất cập trong việc triển khai thực hiện (chẳng hạn nhƣ một số vấn đề cƣỡng chế và thu hồi nợ nhƣ trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay song trên thực tế, NHTM không làm đƣợc điều này vì NHTM không phải là một tổ chức kinh tế, không có chức năng chế buộc khách hàng…cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng không thể giải quyết đƣợc nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng). Chính vì môi trƣờng pháp lý không chặt chẽ tạo cho khách hàng có cơ hội lợi dụng sơ hở của pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng khi giải quyết các khoản thu hồi.

CHƢƠNG 4

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK

4.1. Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp của VietinBank VietinBank

4.1.1. Định hướng chiến lược phát triển chung

Với mục tiêu khẳng định vị thế của VietinBank tại thị trƣờng trong nƣớc và khu vực, VietinBank đã xác định rõ chiến lƣợc, định hƣớng phát triển trung dài hạn của VietinBank là trở thành ngân hàng thƣơng mại có quy mô và hiệu quả hoạt động hàng đầu Ngành Ngân hàng Việt Nam, giữ vững vai trò chủ lực, chủ đạo trong việc hỗ trợ nền kinh tế. Tiếp tục phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đi đôi với mục tiêu an toàn, hiệu quả, tạo nền tảng phát triển bền vững, lâu dài. Bên cạnh đó, VietinBank tiếp tục thực hiện nâng cao năng lực quản trị rủi ro, tập trung thực hiện tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hƣớng hiện đại. Nâng cao tiềm lực tài chính, chất lƣợng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tƣ đổi mới công nghệ, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo cho sự phát triển bền vững của VietinBank. Đồng thời thực hiện trách nhiệm chia sẻ khó khăn với cộng đồng thông qua các chính sách an sinh xã hội.

4.1.2. Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp

Với xu hƣớng phát triển ma ̣nh mẽ cả về số lƣợng và chất lƣợng của các doanh nghiệp nhƣ hiê ̣n nay và đang dần trở thành thành phần kinh tế chủ yếu trong nền kinh tế thi ̣ trƣờng ở nƣớc t a thì viê ̣c VietinBank phải có đinh hƣớng phát triển hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp để giành giật thị phần là hƣớng đi đúng đắn và cấp thiết , nhất là khi các khách hàng là các doanh nghiệp Nhà nƣớc giảm đi do tái cơ cấu, cổ phần hóa, bán, sáp nhập, hợp nhất… Khi đó, VietinBank nếu tâ ̣p trung vào cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc thì tất yếu thị phần cho vay sẽ giảm sút cùng với hiê ̣u quả kinh doanh giảm. Do đó, để thích ứng với

sƣ̣ phát triển của nền kinh tế trong giai đ oạn mới và để đƣa VietinBank ngày càng phát triển , viê ̣c phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp cần theo đi ̣nh hƣớng sau:

- Tiếp tu ̣c mở rô ̣ng cho vay với tốc đô ̣ tăng trƣởng tín du ̣ng bình quân trong giai đoa ̣n 2015-2020 đạt trên 6% / năm và dao đô ̣ng trong khoảng từ 7%- 8% / năm. Trong đó, chú trọng phát triển tín dụng doanh nghiệp theo hƣớng giảm tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nƣớc và tăng tỷ trọng cho vay đối với các Công ty TNHH và Công ty cổ phần ngoài Nhà nƣớc.

- Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng , đi ̣nh hƣớng chung từ nay đến năm 2020 là tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng mƣ́c cho vay của VietinBank. Đồng thời, đa dạng hóa các hình thức cho vay để mở rô ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay, đă ̣c biê ̣t là cho vay đối với các doanh nghiệp.

- Không ngƣ̀ng nâng cao vi ̣ thế và uy tín của ngân hàng. Đây là yếu tố rất quan trọng vì việc tìm kiếm khách hàng đã khó nhƣng để giƣ̃ khách hàng và ta ̣o đƣợc niềm tin cho khách hàng còn khó hơn. Vì thế, ngân hàng sẽ sử dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, áp dụng tốt nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ để hỗ trợ doanh nghiệp.

- Chủ động tìm kiếm, tiếp câ ̣n các khách hàng mới, nhất là các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh có hoa ̣t đô ̣ng sản xuất kinh doanh tốt. Qua đó tìm kiếm và tiếp câ ̣n các dƣ̣ án kinh doanh khả thi , phù hợp với chủ trƣơng phát triển của ngành và địa bàn hoạt động của VietinBank.

- Đối với phát triển mạng lƣới , VietinBank đang có chính sách mua lại PGbank, nếu thƣơng vụ này thành công thì mạng lƣới của VietinBank sẽ đƣợc mở rộng hơn nhiều cả về số lƣợng Chi nhánh, Phòng giao dịch cũng nhƣ số lƣợng cán bộ ngân hàng làm việc.

- Về quản lý nhân sƣ̣: các công tác tuyển dụng , đào ta ̣o và đào ta ̣o la ̣i cán bô ̣ phải thƣ̣c hiê ̣n mô ̣t cách có kế hoa ̣ch theo đúng chiến lƣợc phát triển ngân hàng. Đặc biệt, cần xây dƣ̣ng và đào ta ̣o cho đƣợc một đô ̣i ngũ cán bô ̣ quản lý có năng lƣ̣c, có phẩm chất đạo đức tốt . Đồng thời, thực hiện cơ cấu la ̣i tổ chƣ́c các

phòng ban và hệ thống quản lý ngân hàng hƣớng tới khách hàng theo mô hình quản lý của ngân hàng hiện đại.

Không ngƣ̀ng nâng cao chất lƣợng những di ̣ch vu ̣ khách hàng : chú trọng các biện pháp về đa dạng hóa loại hình , chất lƣơ ̣ng của các sản phẩm và di ̣ch vu ̣ đi kèm , tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng.

4.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp

4.2.1. Cải tiến quy trình cho vay

Hiện tại, VietinBank đangphân quyền thẩm quyền cho vay quá nhiều cho Phòng giao dịch và Chi nhánh, vì vậy dẫn đến rủi ro cho vay nhƣ: một vài món nhỏ khó quản lý đƣợc, hay cán bộ cho vay đứng trƣớc cám dỗ của đồng tiền, có thể thông đồng với khách hàng chiếm đoạt tiền của ngân hàng,….Để giảm thiếu tối đa tính trạng này, VietinBank cần cải tiến quy trình cho vay theo các bƣớc sau:

Công việc thực hiện Đơn vị thực hiện

Â. Tiếp xúc, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng

Tổ khách hàng (thuộc phòng Giao dịch)/ Phòng khách hàng (thuộc chi nhánh/ thuộc Hội sở chính).

Sau bƣớc A: Tiếp xúc, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng thì toàn bộ hồ sơ của khoản vay sẽ đƣợc chuyển lên Phòng khách hàng thuộc trụ sở chính, để thực hiện các bƣớc tiếp theo nhƣ sau:

B. Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp; chấm điểm, xếp hạng và lập tờ trình thẩm định cho vay, báo cáo thẩm định cho vay.

Phòng khách hàng thuộc Hội sở chính sẽ phối hợp với Phòng quản lý rủi ro thuộc Hội sở. C. Phê duyệt, quyết định cho vay Cấp có thẩm quyền (Tổng giám

đốc)

D. Thông báo kết quả phê duyệt cho khách hàng Phòng khách hàng thuộc Hội sở. E. Kiểm tra, giám sát vốn vay và quản lý thu hồi Phòng khách hàng thuộc Hội sở.

nợ vay

Nhƣ vậy, theo quy trình cho vay nêu trên, sau bƣớc A: tiếp nhận hồ sơ, toàn bộ hồ sơ của một khoản vay sẽ chuyển trực tiếp lên Phòng khách hàng thuộc Hội sở để thẩm định cũng nhƣ làm các thủ tục đến cuối cùng. Điều này sẽ rút bớt quyền hạn cho vay của Phòng giao dịch cũng nhƣ Chi nhánh, giúp Hội sở chính kiểm soát mỗi khoản vay một cách dễ dàng hơn, kiểm soát các khoản vay của Chi nhánh/ Phòng giao dịch không chỉ đơn thuần là số lƣợng nhƣ trƣớc, mà là kiểm soát cả về tính chất của hồ sơ cho vay, điều này sẽ hạn chế rủi ro cho vay, bởi sẽ không còn xảy ra các trƣờng hợp nhƣ sau: cán bộ cho vay tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, dẫn đến nhiều trƣờng hợp thông đồng với khách hàng làm hồ sơ giả chiếm dụng vốn của ngân hàng, hoặc cho vay những khoản vay không