CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chung
3.4.2.4. Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp chưa đa
VietinBank cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế, góp phần nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, trở thành địa chỉ tin cậy cung ứng vốn cho các dự án trọng điểm quốc gia, các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nƣớc trong
bối cảnh hội nhập kinh tế. VietinBank còn có những giải pháp tài chính đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ƣu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng nhƣ vốn trung dài hạn của doanh nghiệp. Các dịch vụ cho vay đối với doanh nghiệp mà VietinBank đang áp dụng là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, cho vay chuyên biệt, cho vay theo chƣơng trình tín dụng quốc tế.
Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp thì chƣa nhiều, vì vậy, trong thời gian tới VietinBank vân cần phải đa dạng hoá các sản phẩm cho vay và hình thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp nhằm phát huy những hiệu quả đã đạt đƣợc, khắc phục những tồn tại với mục đích đáp ứng đầy đủ kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh dịch vụ. Cùng với hình thức cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức, ngân hàng nên cho doanh nghiệp vay dƣới các hình thức khác phù hợp với điều kiện của từng doanh nghiệp. Ngân hàng cũng nên mở rộng áp dụng phƣơng thức cho vay theo hạn mức chứ không nhất thiết phải áp dụng phƣơng thức cho vay từng lần đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu nhƣng đủ điều kiện nhằm đơn giản thủ tục và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan:
- Phần lớn cán bộ cho vay đều có phẩm chất đạo đức tốt, yêu ngành yêu nghề. Tuy nhiên nhìn nhận một cách khách quan về trình độ thì vẫn tồn tại một bộ phận cán bộ cho vay vẫn ở mức thấp so với yêu cầu của nghiệp vụ, vẫn còn hạn chế một số kỹ năng nhƣ: kỹ năng thẩm định, phân tích cho vay thu thập và xử lý thông tin, đề xuất các phƣơng án giải quyết liên quan đến các quyết định cho vay, những kiến thức tổng hợp về kinh tế xã hội.
- Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp còn vài điểm chƣa hoàn thiện dẫn đến nhiều rủi ro trong cho vay khách hàng doanh nghiệp.
- Theo quy định của VietinBank, Phòng giao dịch/ Chi nhánh tự quyết các khoản vay thuộc thẩm quyền của mình, chỉ cần báo cáo số lƣợng lên Hội sở,
không cần báo cáo chi tiết hồ sơ khoản cho vay. Vì vậy, Hội sở không thể giám sát cụ thể các khoản cho vay phía dƣới.
Nguyên nhân khách quan:
- Hiện nay nền kinh tế đang có những động thái phục hồi nhƣng vẫn còn những khó khăn của nền kinh tế, môi trƣờng đầu tƣ không thuận lợi,...
- Các doanh nghiệp lớn thƣờng rất nhạy cảm với sự biến động của thị trƣờng. Hiện nay, đang trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới nên Chính phủ đƣa ra rất nhiều các chính sách mang tính thay đổi lớn. Vì nhạy cảm với những thay đổi trong nền kinh tế nên khi có thay đổi thì sẽ ảnh hƣởng rất nhiều đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khi hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kém đi thì khả năng trả nợ của các doanh nghiệp giảm sút ảnh hƣởng tới việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Hệ thống pháp luật còn thiếu tính đồng bộ, chồng chéo không sát với tình hình thực tiễn. Luật Doanh nghiệp ra đời đã tạo điều kiện thông thoáng cho ngƣời dân bỏ vốn vào kinh doanh nhằm phát huy mọi nguồn lực trong xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều doanh nghiệp không công bố những thông tin chính xác cho ngân hàng ảnh hƣởng tới việc thẩm định trong quá trình cho vay. Do đó, uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng còn thấp, chƣa tạo đƣợc lòng tin đối với ngân hàng, gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi cho vay vốn.
- Chính sách của Nhà nƣớc còn bất cập, việc hƣớng dẫn thi hành Luật của Chính phủ và các Bộ, ngành còn chậm gây nhiều khó khăn, bất cập trong việc triển khai thực hiện (chẳng hạn nhƣ một số vấn đề cƣỡng chế và thu hồi nợ nhƣ trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay song trên thực tế, NHTM không làm đƣợc điều này vì NHTM không phải là một tổ chức kinh tế, không có chức năng chế buộc khách hàng…cùng nhiều các quy định khác dẫn đến tình trạng không thể giải quyết đƣợc nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng). Chính vì môi trƣờng pháp lý không chặt chẽ tạo cho khách hàng có cơ hội lợi dụng sơ hở của pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng khi giải quyết các khoản thu hồi.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP