1.1.2 .Hoạt động cho vay của NHTM
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank)
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Nội
2.1.3.1. Về hoạt động huy động vốn
Với chính sách thắt chặt tiền tệ, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước, Habubank đã thực hiện chủ trương đẩy mạnh hoạt động huy động vốn bằng cách phát triển mạng lưới, duy trì lãi suất ở mức phù hợp, hấp dẫn với khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với các giá trị gia tăng cho khách hàng, tổ chức lại việc bán hàng và tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng.
Trong huy động vốn, Habubank đặc biệt chú trọng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ thị trường 1. Các sản phẩm tiết kiệm cả về nội tệ lẫn ngoại tệ
của ngân hàng được thiết kế phù hợp và đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của khách hàng và sự biến động của thị trường trong từng thời kỳ.
Được sự tín nhiệm của khách hàng, với tiện ích đa dạng của các sản phẩm, cùng với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng, Habubank đã thu hút mạnh được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và doanh nghiệp. Số liệu hoạt động cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Vốn huy động phân theo đối tượng
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Tỷ Trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Thị trƣờng I 11.081.949 55,52 15.216.967 59,75 16.450.209 55,23 18.831.829 56,08
Tiền gửi của
khách hàng 11.081.949 55,52 15.216.967 59,75 16.450.209 55,23 18.831.829 56,08 Thị trƣờng II và tiền gửi khác 8.879.068 44,48 10.251.409 40,25 13.333.331 44,77 14.747.719 43,92 Tiền vay NHNN - - 2.441.814 9,59 2.011.548 6,75 2.631.511 7,84
Tiền gửi, Tiền vay từ các TCTD trong nước 8.324.362 41,70 7.573.385 29,74 10.450.209 35,09 11.742.622 34,97 Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư từ các TCTD trong nước 554.706 2,78 236.210 0,92 871.574 2,93 373.586 1,11 Tổng vốn huy động 19.961.017 100 25.468.376 100 29.783.540 100 33.579.548 100
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn qua các năm Năm Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Thị trƣờng I/Tổng vốn huy động(%) 55,52 59,75 55,23 56,08
Tăng trƣởng nguồn huy động vốn
qua các năm (%) 27,60 16,94 12,75
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Nhìn vào bảng 2.2, ta thấy cơ cấu nguồn vốn hoạt động của Habubank qua các năm không có nhiều thay đổi đáng kể mặc dù tổng vốn huy động tăng. Tỷ trọng huy động vốn từ thị trường 1 từ mức 55,52% vào cuối năm 2008 lên tới 59,75% cuối năm 2009, tuy nhiên năm 2010 giảm xuống còn 55,23% và đến năm 2011 tăng nhẹ lên 56,08% trên tổng nguồn vốn huy động. Có thể nói, dù đã cố gắng và có những chuyển biến hết sức tích cực trong công cuộc huy động vốn, nhằm làm tăng tính ổn định cho nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên vốn huy động được từ thị trường I vẫn không tăng được nhiều qua các năm. Để có thể đẩy mạnh được huy động vốn từ thị trường I, bên cạnh huy động tiết kiệm và tiền gửi, ngân hàng cũng chú trọng đẩy mạnh hoạt động giấy tờ có giá. Cụ thể, Habubank đã phát hành thành công 1.800 tỷ đồng kỳ phiếu vào giữa tháng 06/2010, 1.050 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi kỳ hạn 1 năm vào cuối tháng 08/2010 và 1.400 tỷ đồng trái phiếu thường, kỳ hạn 2 năm vào giữa tháng 09/2010. Điều này cũng giúp cải thiện được đáng kể cơ cấu huy động nguồn vốn của Habubank, tạo ra được nền tảng vững chắc và ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng.
Tuy nhiên, tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm giảm so với năm trước. Đến năm 2009, nguồn vốn huy động là 27,60% so với năm 2008, và đến năm 2010, nguồn vốn huy động tiếp tục giảm xuống còn 16,94% so với năm 2009 và sang năm 2011, nguồn vốn huy động giảm còn 12,75% so với năm 2010. Nguyên nhân của việc tăng trưởng nguồn vốn huy động giảm
đáng kể như trên là do khủng hoảng kinh tế Thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã ảnh hưởng trực tiếp lên hệ thống tài chính tiền tệ và hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
Ngoài vốn huy động từ thị trường 1 và thị trường 2, Habubank còn tiếp nhận các khoản vốn tài trợ, ủy thác đầu tư gồm:
Vay dự án tài chính Nông thôn II và III: là các khoản vay từ tổ chức phát triển Quốc tế thuộc Ngân hàng Thế giới thông qua Bộ Tài chính nhằm cho vay lại đối với các TCTD tham gia để cung cấp các khoản vay tới các hộ gia đình với mục tiêu phát triển nông thôn và giảm ngèo.
Nhận ủy thác đầu tư từ các TCTD khác nhằm cho vay một số đối tượng khách hàng theo hợp đồng ủy thác cho vay, tuy nhiên ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay ra.
Nhận ủy thác từ công ty TNHH Previor VN theo các hợp đồng ủy thác vốn có kỳ hạn từ 6 tháng đến 1 năm. Theo đó Ngân hàng được quyền dùng số tiền nhận ủy thác này để đầu tư vào các hoạt động đầu tư được cho phép và phải trả cho công ty TNHH Previor VN một mức lãi suất cố định 2.9%/ năm
Hình 2.2: Nguồn huy động của Habubank qua các năm
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Tùy theo diễn biến thị trường và khả năng của Ngân hàng trong từng giai đoạn, Habubank khá linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
Bảng 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Tiền mặt tại quỹ 167.874 0,72 177.159 0,62 348.598 1,02 347.483 0,87
Tiền gửi và cho vay
LNH 8.762.786 37,52 8.857.346 30,76 7.026.930 20,57 5.063.516 12,62
Cho vay KH 10.515.947 45,03 13.358.406 46,38 18.684.558 54,70 22.352.405 55,72
Hoạt động đầu tư 3.908.262 16,73 6.401.544 22,22 8.098.732 23,71 12.348.037 30,78
Các công cụ TC - - 5.210 0,02 - - 1.081 0,003
Tổng nguồn vốn
hoạt động 23.354.869 100 28.799.665 100 34.158.818 100 40.112.522 100
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Cho vay khách hàng
Cho vay khách hàng là một phần quan trọng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, mang lại nguồn thu cơ bản cho ngân hàng. Các sản phẩm tín dụng của Habubank rất phong phú, đặc biệt phù hợp với khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong thời gian qua, nền kinh tế có nhiều biến động, Habubank thực hiện chính sách tín dụng thận trọng và phân tán rủi ro. Tổng dư nợ cho vay trong tổng nguồn vốn huy động luôn ở mức 50%-60%, trong đó nâng dần tỷ lệ giữa tổng dư nợ cho vay khách hàng trên thị trường I. Tỷ trọng cho vay phân theo kỳ hạn luôn được giữ cân đối giữa ngắn hạn và trung dài hạn để đảm bảo an toàn thanh khoản cho ngân hàng
Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Dƣ nợ tín dụng 10.515.947 100 13.358.406 100 18.684.558 100 22.352.405 100 Ngắn hạn 5.477.074 52,08 8.456.248 63,30 12.135.698 64,95 14.566.700 65,17 Trung dài hạn 5.038.873 47,92 4.902.158 36,70 6.548.860 35,05 7.785.705 34,83 Tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động 52,68% - 52,45% - 62,73% - 66,57% - Tăng trưởng qua các năm 11,64 27,03 39,87 19,63
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Việc tăng trưởng tín dụng cũng được kiểm soát một cách chặt chẽ để đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng. Từ năm 2008 trở về trước, với tình hình kinh tế thuận lợi, tổng dư nợ của Habubank tăng trưởng ở mức 41- 57%/năm, cao hơn trung bình ngành. Tuy nhiên, trong giai đoạn từ cuối năm 2007 đến nay, khi tình hình kinh tế trong nước và quốc tế có nhiều biến động bất lợi làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp và ngân hàng, tốc độ tăng trưởng của Habubank chậm lại, ngân hàng chủ yếu tập trung vào tái cơ cấu lại các khoản vay, tìm kiếm các khách hàng mới, tốt của các ngành nhiều tiềm năng và tránh mở rộng tín dụng trong thời kỳ khủng hoảng. Tổng dư nợ của toàn ngân hàng đạt năm 2011 đạt 22.352 tỷ đồng, tăng trưởng 19,63% so với năm 2010, thấp hơn so với năm trước.
Hình 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Habubank
Nguồn: Bảng 2.4
Trong tăng trưởng tín dụng, Habubank chủ yếu cho vay đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi tiết dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế như sau:
Bảng 2.5: Chi tiết dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Triệu đồng
Khoản mục
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Doanh nghiệp nhà nước 1.438.719 13,67 1.762.222 13,19 2.046.695 10,95 1.769.574 7,92
Doanh nghiệp vừa và nhỏ 8.028.692 76,35 9.981.746 74,72 11.760.463 62,94 15.046.206 67,31
Doanh nghiệp có vốn đầu tư NN - 151.843 1.14 39.139 0,21 14.448 0,06
Kinh tế tập thể 59.482 0,57 114.838 0,86 333.015 1,78 233.100 1,04
Cho vay cá nhân 981.986 9,34 1.340.665 10,04 4.505.246 24,11 5.289.077 23,66
Cho vay khác 7.068 0,07 7.092 0,05 - - - -
Tổng dƣ nợ tín dụng 10.515.947 100 13.358.406 100 18.684.558 100 22.352.405 100
Hình 2.4: Tỷ trọng dư nợ phân theo thành phần kinh tế tại thời điểm 2011
Nguồn: Bảng 2.5
Với thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên dư nợ tín dụng của loại hình doanh nghiệp này qua các năm trung bình chiếm hơn 60% tổng dư nợ của ngân hàng. Bên cạnh đó, Habubank cũng chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định, trong đó nổi bật lên là các sản phẩm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như: mua nhà, mua ô tô...
Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng
Để đảm bảo khả năng thanh khoản và phục vụ nhu cầu thanh toán của khách hàng, bên cạnh việc tồn quỹ tiền mặt, Habubank luôn duy trì một mức tiền gửi hợp lý tại Ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Ngoài ra, bên cạnh hoạt động cho vay khách hàng, hoạt động bán buôn trên thị trường liên ngân hàng cũng là một thế mạnh của Habubank và hoạt động này đã góp một phần quan trọng trong thu nhập của ngân hàng, đặc biệt trong năm 2008, 2009.
Bảng 2.6: Chi tiết tiền gửi và cho vay trên thị trường liên ngân hàng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Tiền gửi tại NHNN 87.271 1.00 237.563 2,68 34.087 0,48 440.766 8,70
Tiền gửi và cho vay tại các TCTD trong nước
8.640.617 98,60 8.610.221 97,21 6.992.843 99,01 4.622.750 91,30
Tiền gửi ở nước ngoài 34.898 0,39 9.562 0,11 36.000 0,51 - -
Tổng cộng 8.762.786 100 8.857.346 100 7.062.930 100 5.063.516 100
Tỷ trọng trong Tổng
vốn huy động 43,90% - 34.78% - 20.84% - 15,08% -
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Năm 2008, tranh thủ cơ hội thị trường 2 sôi động trong khi nền kinh tế bị khủng hoảng, Habubank dành tới 43,90% nguồn vốn hoạt động để hoạt động trên thị trường 2. Năm 2009, tỷ trọng này đã giảm xuống còn 34,78%, đến năm 2010, với động thái NHNN tăng cường kiểm soát hoạt động trên thị trường 2, Habubank đã giảm xuống 20,84%. Đồng thời, trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới khó khăn, 2011 là năm Việt Nam tiếp tục đối mặt với thực trạng nền kinh tế tăng trưởng thấp và lạm phát cao. Vì vậy, NHNN thực hiện mục tiêu xuyên suốt là kiểm soát lạm phát và áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt. Năm 2011 cũng bộc lộ nhiều rủi ro trong hoạt động ngân hàng, cuối năm thanh khoản của hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn nên Habubank đã thận trọng hơn trong việc xét cấp hạn mức tín dụng cho các đối tác giao dịch liên ngân hàng, cắt giảm hạn mức đối với những đối tác có kết quả hoạt động không tốt, đặt mục tiêu an toàn thanh khoản lên hàng đầu cho ngân hàng. Do đó, doanh số giao dịch liên ngân hàng giảm xuống đáng kể và chỉ chiếm 15,08% trong tổng nguồn vốn huy động.
Hình 2.5: Tỷ trọng tiền gửi và cho vay liên ngân hàng trên tổng vốn huy động
Nguồn: Bảng 2.6
2.1.3.3. Hoạt động đầu tư
Để mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng, Habubank còn thực hiện các hoạt động vào chứng khoán và các giấy tờ có giá. Để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, Habubank luôn duy trì mức đầu tư chứng khoán từ 20% đến 30% tổng nguồn vốn huy động và thực hiện hoạt động đầu tư chủ yếu vào các loại chứng khoán nợ ít rủi ro như: Trái phiếu chính phủ, công trái giáo dục, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc... Ngoài ra Habubank cũng lựa chọn kinh doanh ngắn hạn chứng khoán của một số tổ chức kinh tế trong nước có tính thanh khoản cao để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Bảng 2.7: Chi tiết các khoản đầu tư theo mục đích đầu tư
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%)
Chứng khoán kinh doanh 127.929 3,27 916.356 14,31 226.885 2,80 59.486 0,48
Đầu tư góp vốn dài hạn 302.337 7,74 202.503 3,16 419.959 5,19 412.459 3,34
Đầu tư GTCG giữ đến ngày
đáo hạn 237.076 6,07 1.800.774 28,13 4.004.518 49,45 4.349.271 35,22
Chứng khoán sẵn sàng để Bán 3.240.920 82,92 3.481.911 54,39 3.447.370 42,57 7.526.821 60,96
Tổng vốn đầu Tƣ 3.908.262 100 6.401.544 100 8.098.732 100 12.348.037 100
Cơ cấu đầu tư của Habubank chủ yếu tập trung đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn với 60,96% danh mục đầu tư cho chứng khoán sẵn sàng để bán và chứng khoán kinh doanh tính đến hết năm 2011. Chính sách đầu tư của Habubank có sự thay đổi trong các năm vừa qua khi tỷ trọng đầu tư dài hạn, bao gồm góp vốn dài hạn và đầu tư các giấy tờ có giá giữ đến ngày đáo hạn, tăng từ 13,81% năm 2008 lên đến 38,56% đến hết năm 2011. Tuy nhiên, Habubank vẫn áp dụng chính sách đầu tư thận trọng khi giảm đầu tư góp vốn dài hạn mà chủ yếu tập trung đầu tư vào chứng khoán nợ trong khoản mục đầu tư dài hạn. Thu nhập của Habubank từ hoạt động đầu tư trong năm 2011 đạt 265.9 tỷ đồng, đóng góp tích cực vào lợi nhuận chung của ngân hàng.
Bảng 2.8: Danh mục đầu tư chứng khoán theo đối tượng phát hành
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Giá trị trọng Tỷ (%) Tổng đầu tƣ chứng khoán 3.605.925 100 6.199.041 100 7.678.773 100 11.935.578 100 Chứng khoán của chính phủ 2.554.108 70,83 2.915.763 47,04 5.438.972 70,83 7.983.412 66,89 TCTD khác 368.340 10,21 1,050,726 16,95 1.254.336 16,34 2.002.331 16,78 Chứng khoán của các Tổ
chức kinh tế trong nước 683.477 18,96 2.232.552 36,01 985.565 12,83 1.949.835 16,34
Tỷ trọng trong Tổng
nguồn vốn huy động 18,06% - 24,34% - 25,78% - 35,54% -
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Với chính sách đầu tư thận trọng, Habubank chủ yếu tập trung nguồn vốn cho thị trường chứng khoán nợ, đặc biệt trái phiếu chính phủ, với mức rủi ro tương đối thấp hơn so với thị trường chứng khoán vốn. Kết quả là, trong các năm, Habubank đã duy trì hơn 60% là đầu tư vào chứng khoán chính phủ và trái phiếu của các TCTD nhà nước. Danh mục đầu tư vào thị trường chứng khoán vốn giảm cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối từ 2008 đến năm 2011
tính trên giá trị sổ sách của các khoản đầu tư.