2.2.1 .Chính sách cho vay của Habubank đối với DNVVN
2.2.3. Kết quả cho vay của Ngân hàng
2.2.3.1. Doanh số cho vay
Bảng 2.13: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011
Ds cho vay 20.408.811 24.864.883 30.569.888 35.498.154 Dscv DNVVN 12.194.834 15.790.111 20.182.980 24.752.429
Tỷ trọng 59,75% 63,51% 66,02% 69.73%
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Doanh số cho vay nói chung đối với mọi thành phần kinh tế trong các năm từ 2008 đến năm 2011 đều có sự tăng trưởng. Riêng đối với DNVVN tuy chiếm tỷ trọng chưa cao nhưng tốc độ tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2008, doanh số cho vay là 20.408.811 trđ thì cho vay đối với DNVVN là 12.194.834 trđ chiếm 59,75%. Năm 2009, doanh số cho vay là 24.864.883 trđ thì cho vay đối với DNVVN là 15.790.111 trđ chiếm 63,51%. Năm 2010, doanh số cho vay là 30.569.888 trđ thì cho vay đối với DNVVN là 20.182.980 trđ chiếm 66,02%. Năm 2011, doanh số cho vay là 35.498.154 trđ, trong đó cho vay đối với DNVVN là 24.752.429 trđ, chiếm 69,73%.
Doanh số cho vay đối với DNVVN luôn chiếm trên 50% doanh số cho vay, tuy nhiên, tốc độ cho vay DNVVN tăng không nhiều qua các năm do nền kinh tế trong mấy năm trở lại đây có nhiều biến động, ảnh hưởng nhiều tới hoạt động kinh doanh của các DNVVN. Qua những năm trước, các DNVVN đã dần
thiết lập được mối quan hệ gắn bó với ngân hàng qua việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình với ngân hàng: trả gốc và lãi đúng hạn chính điều đó giúp cho mối quan hệ giữa ngân hàng và DNVVN trở nên tốt đẹp hơn. Ngoài ra, số lượng và chất lượng của các DNVVN không ngừng tăng lên đã giảm bớt đi tâm lý lo ngại khi cho vay của ngân hàng. Nhưng nhìn chung tốc độ tăng trong doanh số cho vay DNVVN không nhanh của năm nay so với năm trước đó.
Hình 2.6: Doanh số cho vay đối với DNVVN qua các năm
Nguồn: Bảng 2.13 2.2.3.2. Dư nợ
Bảng 2.14: Dư nợ đối với DNVVN qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011
Dư nợ 10.515.947 13.358.406 18.684.558 22.352.405 Dư nợ cho vay DNVVN 4.915.601 6.872.935 11.760.463 15.046.206
Tỷ trọng 46,74% 51,45% 62,94% 67,31%
Nguồn: Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Tổng dư nợ năm 2009 tăng 2.842.459 trđ tức tăng 27,02% so với năm 2008, dư nợ cho vay DNVVN tăng 39,82%. Năm 2010 tổng dư nợ là
18.684.558 trđ trong đó cho vay DNVVN là 11.760.463 trđ chiếm 62,94%, năm 2011 tổng dư nợ là 22.352.405 trđ trong đó cho vay DNVVN là 15.046.206 trđ chiếm 67,31%. Biểu đồ mô tả tình hình dư nợ của ngân hàng và đối với DNVVN thể hiện như sau:
Hình 2.7: Tình hình dư nợ của ngân hàng và với DNVVN
Nguồn: Bảng 2.14 2.2.3.3. Doanh số thu nợ
Bảng 2.15: Doanh số thu nợ đối với DNVVN qua các năm
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Ds thu nợ 19.313.242 22.024.424 27.734.078 27.915.742 DSTN DNVVN 7.279.233 8.917.176 9.798.468 11.893.154 Tỷ trọng 37,69% 40,49% 35,33% 42,60%
Doanh số thu nợ năm 2009 tăng 14,04% so với năm 2008, trong đó doanh số thu nợ đối với DNVVN năm 2009 là 8.917.176 trđ, tăng 22,50% so với năm 2008. Sang năm 2010, doanh số thu nợ tăng 5.709.954 trđ, tăng 25,93%, tuy nhiên tỷ trọng doanh số thu nợ DNVVN không cao, chỉ chiếm khoảng 35,33%. Sang năm 2011, doanh số thu nợ tăng 0,66%, trong đó doanh số thu nợ đối với DNVVN tăng 21,34%, tỷ trọng tăng lên 42,60%. Biểu đồ thể hiện tình hình doanh số thu nợ và doanh số thu nợ đối với DNVVN như sau:
Hình 2.8: Biểu đồ thể hiện DSTN đối với DNVVN qua các năm
Nguồn: Bảng 2.15
Mặc dù doanh số thu nợ tăng nhưng tỷ trọng doanh số thu nợ đối với DNVVN trên tổng doanh số thu nợ lại giảm, điều này chứng tỏ công tác thu nợ nói chung cũng như thu nợ đối với DNVVN còn gặp nhiều khó khăn, bất cập.
2.2.3.4. Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng: là một chỉ tiêu đánh giá tần suất sử dụng vốn của ngân hàng trong một thời kỳ.
Nếu vòng quay vốn càng lớn thì ngân hàng sẽ có một số nhân tiền lớn, do vậy lãi thu được từ vốn vay cao hơn tức là đồng vốn sử dụng hiệu quả hơn và ngược lại.
Sử dụng chỉ tiêu này còn có tác dụng dự báo xem lĩnh vực đầu tư này có hiệu quả không để xác định định hướng cho kỳ tới.
Bảng 2.16: Bảng phân tích vòng quay vốn tín dụng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Doanh số thu nợ với DNVVN 7.279.233 8.917.176 9.798.468 11.893.154 Dư nợ cho vay với DNVVN 4.915.601 6.872.935 11.760.463 15.046.206
Vòng quay vốn tín dụng 1,48 1,30 0,83 0,79
Nguồn:Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Qua bảng số liệu tính toán trên đây có thể thấy vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng từ năm 2008 đến năm 2011 giảm dần, đến năm 2011 chỉ còn 0,79. Điều này chứng tỏ lãi thu được từ vốn vay của ngân hàng còn chưa cao, hiệu quả sử dụng đồng vốn còn thấp.
2.2.3.5. Tình hình nợ quá hạn
Xem xét tình hình nợ quá hạn người ta đưa ra các chỉ tiêu sau đây:
Hệ số nợ quá hạn = Nợ quá hạn
* 100% Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này dùng để phản ánh tình hình nợ khó đòi, nợ quá hạn, để có những biện pháp xử lý. Nếu tỷ lệ này quá cao thì sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến tình hình hoạt động của ngân hàng.
Tỷ lệ vốn có khả
năng tổn thất =
Nợ quá hạn khó đòi
* 100% Tổng dư nợ
Chúng ta có bảng số liệu về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng như sau:
Bảng 2.17: Bảng phân tích tình hình nợ quá hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ cho vay với DNVVN 3.783.245 4.915.601 6.872.935 10.384.512
Tổng nợ quá hạn 197.807 226.093 299.228 387.042
Nợ quá hạn của DNVVN 153.826 196.934 225.118 270.391
Nợ quá hạn khó đòi 0 0 0 0
Hệ số nợ quá hạn DNVVN 4,063% 4,01% 3,28% 2,60%
Tỷ lệ vốn có khả năng tổn thất 0% 0% 0% 0%
Nguồn:Báo cáo thường niên Habubank qua các năm 2008-2011
Thông qua các con số được tính toán trên đây chúng ta có thể nhận thấy một điều là tình trạng nợ quá hạn tồn tại với tỷ lệ nhỏ, khả năng vốn bị tổn thất là không có. Hệ số nợ quá hạn đã giảm từ 4,01% trong năm 2008 xuống 2,45% trong năm 2011. Nền kinh tế trong một vài năm trở lại đây thực sự là khó khăn, đặc biệt là đối với DNVVN, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn nhưng có xu hướng giảm. Điều đó chứng tỏ hoạt động của các DNVVN vẫn tốt, thích nghi được với ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu.