1.2. Cơ sở lý luận về quản lý chất lƣợng chovay ngắn hạn tại ngân hàng thƣơng
1.2.2. Quản lý chất lượng chovay ngắn hạn
1.2.2.1. Khái niệm và mục tiêu
Chúng ta có thể hiểu: “Quản lý là sự tác động của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm đạt được những mục tiêu nhất định trong điều kiện biến động của môi trường”.
Quản lý là một quá trình thông tin vì thế trong hoạt động quản lý cho vay, cán bộ tín dụng phải luôn thu thập thông tin về khách hàng: tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng các khoản vốn vay, uy tín trên thƣơng trƣờng…, bên cạnh đó cũng cần phải tìm hiểu thông tin về những biến đổi của môi trƣờng đầu tƣ, tình hình chính trị- kinh tế… Tiến hành chọn lọc, xử lý thông tin, bảo quản thông tin, truyền tin và ra các quyết định đến các hình thức cho vay, xử lý tình huống nhằm đem lại cho các doanh nghiệp những dịch vụ tín dụng tối ƣu nhất, đa dạng nhất, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và tránh rủi ro cao.
Từ khái niệm về hoạt động quản lý, có thể định nghĩa về quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn của ngân hàng nhƣ sau: Quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn của các NHTM là quá trình xây dựng và thực thi các chính sách và biện pháp quản lý cho vay ngắn hạn nhằm nâng cao chất lượng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro.
toàn nguồn vốn và nâng cao hiệu quả chovay, ngăn ngừa và khắc phục rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
1.2.2.2. Nguyên tắc quản lý
Công tác quản lý tín dụng nói chung, quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn nói riêng cần phải quán triệt các nguyên tắc nhƣ: sáng lọc và giám sát; Quan hệ lâu dài với khách hàng; Vật thế chấp và số dƣ bù; Hạn chế tín dụng.
i) Sàng lọc và giám sát
Để có lợi nhuận, các ngân hàng cần phải lọc những khách hàng có triển vọng tốt ra khỏi những khách hàng có triển vọng xấu để tránh cho sự vỡ nợ có thể xảy ra. Nhằm thực hiện việc sàng lọc một cách có hiệu quả, các ngân hàng cần phải tập hợp những thông tin tin cậy về ngƣời vay. Sàng lọc có hiệu quả và tập hợp thông tin là nguyên tắc quan trọng của việc quản lý món tiền cho vay.
Khi một món tiền cho vay đƣợc thực hiện, các ngân hàng cần thực hiện nguyên tắc kiểm tra, giám sát hoạt động của ngƣời vay để xem họ có tuân theo những quy định hay không và cƣỡng chế thi hành với những trƣờng hợp trái quy định. Điều này có khả năng thực hiện đƣợc bằng việc quy định hạn chế, buộc ngƣời vay không đƣợc thực hiện sai những cam kết khi vay vốn ngân hàng.
ii) Quan hệ khách hàng lâu dài
Duy trì quan hệ khách hàng lâu dài sẽ giúp ngân hàng có đƣợc đầy đủ thông tin về khách hàng vay vốn. Nguyên tắc này một mặt giúp cho khách hàng dễ ràng và có lợi hơn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng; mặt khác, giúp cho ngân hàng giảm đƣợc chi phí cho việc tìm kiếm thông tin về khách hàng và tránh đƣợc rủi ro.
iii) Vật thế chấp và số dƣ bù
Những bắt buộc về vật thế chấp đối với tiền cho vay là nguyên tắc quan trọng đối với quản lý ngân hàng. Vật thế chấp là vật sở hữu đƣợc hứa cho ngƣời
cho vay nếu ngƣời vay vỡ nợ. Một dạng riêng của vật thế chấp bắt buộc khi ngân hàng cho vay thƣơng mại đƣợc gọi là số dƣ bù. Số dƣ bù là một khoản tiền tối thiểu bắt buộc của một công ty cần phải có trong một tài khoản sec tại ngân hàng cho vay. Số dƣ bù giúp ngân hàng giám sát đƣợc khoản vay đó và ngăn ngừa rủi ro đạo đức. Bất kỳ thay đổi quan trọng nào trong các thủ tục thanh toán đều là một tín hiệu để ngân hàng tiến hành điều tra. Số dƣ bù giúp cho ngân hàng dễ giám sát khoản cho vay một cách hiệu quả hơn và là một công cụ quản lý quan trọng.
iiii) Hạn chế tín dụng
Trong trƣờng hợp nguy cơ rủi ro cao, ngân hàng thực hiện nguyên tắc hạn chế tín dụng. Hạn chế tín dụng có hai dạng: Dạng thứ nhất diễn ra khi ngân hàng từ chối một khoản cho vay bất kì nào đó, ngay cả khi ngƣời vay sẵn sàng trả một mức lãi suất cao hơn; Dạng thứ hai diễn ra khi ngân hàng sẵn lòng cho vay nhƣng hạn chế mức vay đó dƣới mức mà ngƣời vay muốn. Để đề phòng rủi ro đạo đức, các ngân hàng thƣờng thực hiện dạng thứ hai vì món tiền vay đƣợc càng lớn, ngƣời vay càng có nhiều ý muốn thực hiện những hoạt động khiến ít có thể thanh toán đƣợc món vay đó.
1.2.2.3. Nội dung của quản lý
Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời cũng có nguy cơ rủi ro cao nhất của ngân hàng. Có vô số các rủi ro khác nhau khi cho vay, bắt nguồn từ nhiều yếu tố khác nhau và có thể dẫn đến việc không hoàn trả những khoản vay khi đến hạn. Các thiệt hại này đôi khi nảy sinh từ nhiều nguyên nhân nhƣ: thiên tai, những thay đổi về nhu cầu tiêu dùng, hoặc về kỹ thuật của của một ngành công nghiệp có thể làm sụp đổ cả cơ đồ của một hãng kinh doanh và đặt ngƣời vay đã có thời làm ăn có lãi lâm vào cảnh thua lỗ. Rủi ro đối với ngƣời đi vay cũng chính là rủi ro đối với những khoản đầu tƣ cho vay
của ngân hàng. Có thể làm giảm lợi nhuận, và cũng có thể đẩy ngân hàng tới chỗ phá sản.
Vì vậy mối lo lắng lớn nhất trong hoạt động này của các ngân hàng là làm thế nào để hạn chế rủi ro thấp nhất. Để có thể hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất thì các ngân hàng phải quản lý thật tốt và hiệu quả.
Nội dung của quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn bao gồm:
Thứ nhất, xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn
Kế hoạch nói ở đây là kế hoạch thực hiện mục tiêu của quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn, nó là sự triển khai và cụ thể hóa mục tiêu quản lý. Kế hoạch nêu ra các biện pháp, chính sách và phƣơng thức thực hiện các mục tiêu đó. Chính sách tín dụng là toàn bộ quan điểm và cơ chế của ngân hàng tác động tới tín dụng ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều xây dựng chính sách tín dụng nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng phục vụ cho khách hàng, cho nền kinh tế. Nội dung chính sách tín dụng bao gồm: đối tƣợng, thời hạn, quy mô, lãi suất…Từ chính sách tín dụng chung của Ngân hàng Trung ƣơng, các NHTM tiến hành xây dựng chính sách tín dụng riêng cho mỗi ngân hàng. Các chi nhánh NHTM cơ sở có trách nhiệm tổ chức thực hiện và cụ thể hóa chính sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm của từng khu vực, từng địa phƣơng. Chính sách tín dụng của NHTM phải hƣớng tới đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và khuyến khích khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
Thứ hai, tổ chức và thực hiện quy trình quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn
Tổ chức thực hiện là một nội dung quan trọng của quản lý chất lƣợng chhovay ngắn hạn nhằm đảm bảo thực hiện kế hoạch đã định. Nó bao gồm việc bố trí hợp lý cơ cấu, xác định rõ chức năng, quyền hạn, trách nhiệm của các bộ phận, cá nhân tham gia vào quá trình quản lý. Phải đảm bảo và sử dụng có hiệu quả các nguồn nhân lực, vật lực để thực thi hệ thống chất lƣợng
và đạt đƣợc các mục tiêu chất luợng.
Tổ chức bộ máy quản lý và nhân sự: Các bộ phận, các phòng ban phải đƣợc quy định cụ thể về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm, vừa đảm bảo tính độc lập nhƣng vừa đảm bảo mối quan hệ chặt chẽ, không chồng chéo. Yêu cầu các phòng, ban, bộ phận phải không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật thông tin, đặc biệt là tinh thần trách nhiệm, hợp tác để thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của mình.
Nguồn nhân lực giữ vị trí đặc biệt quan trọng. Do vậy, phải coi trọng việc lựa chọn, sử dụng, đánh giá, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Việc sắp xếp cán bộ đúng ngành nghề, sở trƣờng đƣợc đào tạo là rất quan trọng nhằm phát huy tối đa năng lực của từng cá nhân, đem lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh, hạn chế đƣợc rủi ro về đạo đức. Đào tạo và đào tạo lại cán bộ luôn là yêu cầu thƣờng xuyên và cấp bách nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngày càng cao, nhất là trong giai đoạn hiện nay trong xu thế cạnh tranh và hội nhập.
- Thực hiện quy trình quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn:
Qui trình cho vay ngắn hạn bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Quy trình này đƣợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay đến khi thu đƣợc nợ. Chất lƣợng khoản cho vay tuỳ thuộc vào việc thực hiện các qui định ở từng bƣớc với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bƣớc trong qui trình.
Trong quy trình cho vay, bƣớc chuẩn bị cho vay (khách hàng viết đơn xin vay và ngân hàng đánh giá đơn cho vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất quan trọng, là cơ sở để dự tính mức rủi ro có thể xảy ra. Trong bƣớc này, chất lƣợng cho vay tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tƣợng đƣợc vay vốn cũng nhƣ những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM. Kiểm tra quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm đƣợc nguyên
nhân diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Thu nợ và khâu thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định tới sự tồn tại của ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải tích cực trong công tác thu nợ.
Quy trình cấp tín dụng đƣợc xây dựng theo các nguyên tắc sau:
+ Ngân hàng phải hoạt động theo những tiêu chuẩn cấp tín dụng lành mạnh đƣợc xác định rõ ràng. Những tiêu chuẩn này cần bao gồm sự tìm hiểu kỹ về khách hàng, về mục đích, cơ cấu của các khoản vay cũng nhƣ nguồn trả nợ ngân hàng.
+ Thiết lập những giới hạn về mức cho vay tổng thể ở từng cấp độ, từng khách hàng và nhóm khách hàng liên kết cho các loại rủi ro khác nhau, cả trong hoạt động ngân hàng cũng nhƣ trong giao dịch thƣơng mại, đối với tài sản nội bảng cũng nhƣ tài sản ngoại bảng.
+ Quy trình cấp vốn vay đƣợc xây dựng một cách rõ ràng cho việc phê duyệt đối với các khoản vay mới mở cũng nhƣ mở rộng các khoản vay hiện có.
+ Mọi quyết định mở rộng khoản vay phải đƣợc thực hiện trên nguyên tắc là vẫn nằm trong vòng kiểm soát.
Những nguyên tắc trên bắt buộc cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ, nghiêm túc. Đánh giá công tác quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn phải xem xét việc thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc trên.
Sự nhạy bén kịp thời của ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chất lƣợng cho vay ngắn hạn.
Thứ ba, giám sát và kiểm tra quá trình thực hiện quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn
đƣợc tiến hành đều đặn để phát hiện và tích cực tìm kiếm cơ hội nhằm cải tiến chất lƣợng cho vay. Để thực hiện những đánh giá nhƣ vậy, lãnh đạo phải lập và duy trì một hệ thống thông tin từ mọi nguồn thích hợp.
Kiểm soát chất lƣợng cho vay ngắn hạn: cần phải thƣờng xuyên kiểm soát chất lƣợng cho vay ngắn hạn, biết đƣợc thực trạng, phát hiện ra những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế để từ đó các nhà quản lý có những quyết sách kịp thời nhằm nâng cao chất lƣợng khoản vay theo những mục tiêu đã định sẵn.
Bất kỳ hoạt động tín dụng nào cũng luôn đi kèm rủi ro, do vậy để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn cần phải thƣờng xuyên đƣợc kiểm tra, giám sát. Thông qua kiểm tra phát hiện ra đƣợc những vấn đề bất hợp lý và kiểm soát đƣợc rủi ro đạo đức và việc thực hiện không đúng quy trình trong hoạt động và cảnh báo đƣợc các rủi ro có thể xảy ra. Môi trƣờng kinh doanh của ngân hàng và khách hàng luôn chịu tác động của nhiều yếu tố dẫn đến rủi ro và ảnh huởng đến chất lƣợng hoạt động mà ngân hàng cần phải kiểm tra, thu thập thông tin để kịp thời hạn chế và khắc phục rủi ro.
Tổng kết, đánh giá quá trình quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn: theo từng thời gian cụ thể nhất định (tháng, quý, năm...) hay theo từng đợt kiểm tra, đơn vị phải có những đánh giá, nhận xét việc thực hiện cho vay của từng phòng, ban, bộ phận, cá nhân; chỉ ra những ƣu và khuyết điểm cụ thể, phƣơng hƣớng và biện pháp để triển khai trong giai đoạn mới từ đó có những cơ chế thƣởng phạt bằng các đòn bẩy về kinh tế nhằm động viên về tinh thần và khuyến khích mọi phòng ban, cá nhân hoạt động theo kế hoạch đã vạch ra...
1.2.2.4. Các tiêu chí đánh giá
i) Bộ máy quản lý
Để xây dựng và đƣa các chiến lƣợc, chính sách đề ra vào thực tế, ngân hàng phải xây dựng một cơ cấu tổ chức hiệu quả trên các nguyên tắc đảm bảo
sự minh bạch, công khai, trong đó phải xác định rõ vai trò và trách nhiệm và phân tách nhiệm vụ trong triển khai hoạt động. Cơ cấu tổ chức quản lý cho vay ngắn hạn phải có sự tham gia của mọi bộ phận liên quan đến hoạt động cho vay, từ Ban lãnh đạo cấp cao của ngân hàng, đến bộ phận kinh doanh tín dụng và các bộ phận liên quan. Cơ cấu bộ máy quản lý tốt sẽ là một tiêu chí đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay nói chung, chất lƣợng cho vay ngắn hạn nói riêng một cách bài bản.
Trên cơ sở pháp lý, hoạt động cho vay ngắn hạn có chất lƣợng phải chấp hành pháp luật của nhà nƣớc, trực tiếp là luật của các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng nhà nƣớc.
Trên cơ sở quy chế cho vay của Ngân hàng thƣơng mại, hoạt động cho vay có chất lƣợng luôn phải tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ cho vay. Các quy định trong quy trình cho vay đƣợc áp dụng cụ thể cho từng trƣờng hợp xin vay ở mỗi Ngân hàng thƣơng mại là nhằm thực hiện cho vay có chất lƣợng. Vì vậy, việc tuân thủ quy trình này là tiền đề của chất lƣợng cho vay.
Trên cơ sở hợp đồng cho vay, hoạt động cho vay có chất lƣợng khi nó mang lại khoản vay có chất lƣợng. Khoản vay có chất lƣợng phải là khoản vay đƣợc thực hiện theo đúng cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng. Đó là các cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, cam kết về thời hạn, phƣơng thức trả nợ, trả lãi và các điều kiện ràng buộc khác. Nếu một khoản vay mà ngay từ mục đích vay vốn đã không đƣợc thực hiện đúng nhƣ cam kết thì koản vay đó không thể có chất lƣợng. Hoặc khoản vay mà vốn nguồn thu nợ không phải từ doanh thu bán hàng của doanh nghiệp mà từ nguồn vay nợ khác thì cũng không đạt đƣợc chất lƣợng.
Khả năng đa dạng hoá phƣơng thức cho vay của ngân hàng cũng là một yếu tố mang lại chất lƣợng cao cho khoản vay. Các phƣơng thức cho vay càng
đa dạng thì các khách hàng có nhiều sự lựa chọn, nhiều phƣơng án cho kế hoạch kinh doanh của mình. Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể xem xét hình thức vay vừa phù hợp với yêu cầu của khách hàng, vừa phù hợp với yêu cầu