CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng quản lý chất lƣợng chovay ngắn hạn tại Vietcombank ch
3.2.4. Đánh giá công tác quản lý chất lượng chovay ngắn hạn
3.2.4.1. Những kết quả đạt được.
Bộ máy quản lý tín dụng cuả VCB chi nhánh Hoàn Kiếm phù hợp, bảo đảm đƣợc các nguyên tắc công khai, minh bạch và thể hiện rõ trách nhiệm của các lực lƣợng tham gia.
Công tác tiếp cận doanh nghiệp, hƣớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm các thủ tục xin vay đựoc nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng đang từng bƣớc gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tƣ vấn.
Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch sự tạo đƣợc ấn tƣợng, uy tín đối với khách hàng, tăng đƣợc số lƣợng khách hàng, mở rộng thị phần.
Hoạt động tín dụng tăng trƣởng nhanh, bám sát chủ trƣơng kinh tế lớn của Nhà nƣớc, cũng nhƣ các chủ trƣơng của VCB, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm một tỷ lệ cao trong tín dụng. Dƣ nợ ngắn hạn tăng theo từng năm điều nay cho thấy chất lƣợng tại Ngân hàng ngày càng tăng. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dƣ nợ ngắn hạn giảm đáng kể. Hoạt động tín dụng đã làm tăng một phần thu nhập đáng kể cho Ngân hàng, giữ vững kinh tế, ổn định trong kinh doanh. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhà nƣớc có xu thế giảm dần, cho vay đối với các thành phần kinh tế tăng dần, góp phần làm dịch chuyển cơ cấu kinh tế của đất nƣớc.
doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng từng bƣớc gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tƣ vấn. Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trƣớc, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, Ngân hàng còn xem xét các vấn đề thị trƣờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, của khách hàng trong phạm vi cho phép.
Nhìn chung, Ngân hàng đã phục vụ kịp thời các nhu cầu sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, nhất là các doanh nghiệp. Góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp hoàn thành các mục tiêu kế hoạch sản xuất kinh doanh, góp phần vào tốc độ tăng trƣởng cao của nền kinh tế nƣớc ta.
3.2.4.2. Những hạn chế tồn tại
VCB chi nhánh Hoàn Kiếm là một ngân hàng có các giải pháp quản lý chất lƣợng tín dụng khá tốt. Tuy nhiên, trong công tác quản lý chất lƣợng tín dụng của ngân hàng còn một số hạn chế, đó là:
Với đối tƣợng cho vay, chi nhánh chƣa có những chiến lƣợc đa dạng khách hàng. Chính vì vậy, cho vay chứa đựng nhiều rủi ro do những biến động về giá cả thị trƣờng, biến động tỷ giá...
Mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạn ở mức trung bình nhƣng hầu hết các khỏan vay ngắn hạn đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần. Điều này gây ảnh hƣởng đến kế hoạch sử dụng vốn của VCB chi nhánh Hoàn Kiếm và lảm giảm vòng quay của vốn.
Trƣớc nhu cầu ngày một cao nhằm giảm rủi ro tới mức thấp nhất. Ngân hàng Nhà nƣớc đã thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp hồ sơ khách hàng. Do đó các doanh nghiệp nói chung đều có quan hệ với một tổ chức tín dụng nào đó, nên khi vay họ bắt buộc phải cung câp hồ sơ của mình nhƣ báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh, khả năng thanh toán, tình hình vay
nợ… theo yêu cầu của Ngân hàng cho vay, sau đó Ngân hàng cho vay phải cung cấp những thông tin cho trung tâm rủi ro tín dụng của NHNN. Khi NHTM có khách hàng mới thì thông qua trung tâm rủi ro tín dụng sẽ biết đƣợc khách hàng rõ hơn. Nếu doanh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, có tình hình tài chính tồi tệ không tiếp tục ở Ngân hàng đã sàng Ngân hàng khác thì qua trung tâm này Ngân hàng sẽ có hồ sơ của họ, nhƣ vậy sẽ tránh đƣợc rủi ro cho Ngân hàng mới. Đây là sự chuyển biến tích cực, phần nào đáp ứng nhu cầu hiện nay trong nền kinh tế thị trƣờng, giúp cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro. Tuy vậy, những thông tin đó chƣa thể đủ trong quá trình xét duyệt món vay. Thông tin mà trung tâm tín dụng đƣa ra các số liệu mang tính chất tĩnh, chƣa có sự phân tích đánh giá mang tính chất động về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do thiếu thông tin cần thiết nên việc xét duyệt cho vay nhiều khi chƣa chính xác nhƣ: không biết rỏ tình hình thực tế của doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh thua lỗ nhƣng vẫn cho vay, hoặc vay để trả nợ Ngân hàng theo hình thức đảo nợ. Và do thiếu thông tin thƣơng mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của thị trƣờng nên không lƣờng trƣớc các rủi ro. Nhƣ vậy trong điều kiện không nắm bắt đƣợc đầy đủ, chính xác các thông tin về khách hàng cũng nhƣ không nắm bắt đầy đủ các thông tin có liên quan thì rủi ro xảy ra là điều kho tránh khỏi.
Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Ngân hàng vẫn chƣa đƣợc thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lƣợng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là ngƣời thực hiện tất cả các công đoạn từ A đến Z. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu các tài liệu khách hàng cung
cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phƣơng án, kiểm tra, phân tích về biên pháp bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phƣơng án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là ngƣời chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận đƣợc hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đƣa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là ngƣời cuối cùng xét duyệt cho vay. Trƣờng hợp đƣợc vay, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định nhƣ trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh đƣợc mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng không phải lúc nào cũng am hiểu hết.
Chất lƣợng công tác thẩm định chƣa cao, trình độ cán bộ còn nhiều thiếu sót, chƣa đáp ứng đƣợc những nhu cầu hiện tại. Tại Ngân hàng cán bộ tín dụng chƣa phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ đƣợc phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng nhƣ nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia nhƣ vậy chƣa hợp lý vì không phát huy đƣợc hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ tín dụng quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng nhƣ có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng nghành nghề sản xuất kinh doanh. Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trƣớc.
Chứ chƣa có đƣợc hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có đƣợc tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh. Nguyên nhân của thực trạng này là chúng ta chƣa có một cơ quan hay văn bản pháp luật nào quy định về vấn đề này. Trong nhiều trƣờng hợp do hạn chế về thời gian nền nhiều chỉ tiêu cần thiết không đƣợc tính toán.