CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng quản lý chất lƣợng chovay ngắn hạn tại Vietcombank ch
3.2.5. Nguyên nhân của những hạn chế
3.2.5.1. Nguyên nhân khách quan. * Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng của Ngân hàng chƣa đầy đủ, đồng bộ. Một số văn bản pháp lý có liên quan tới vấn đề thế chấp vốn vay Ngân hàng, ở khía cạnh này hay khía cạnh khác qui định chƣa đồng bộ, đầy đủ, nhất là thiếu các văn bản hƣớng dẫn, hoặc có hƣớng dẫn nhƣng chƣa phù hợp, nên quá trình thực hiện còn gặp nhiều khó khăn.
Cơ sở pháp lý của tài sản thế chấp: Theo quy định của luật pháp thì cơ sở đảm bảo cho việc thế chấp tài sản là bản hợp đồng đƣợc ký kết giữa hai bên thế chấp và nhận thế chấp, cùng bản gốc giấy tờ chứng minh cùng sở hữu tài sản do bên thế chấp giao cho bên nhận thế chấp. Thực tế các cơ quan quản lý Nhà nƣớc chịu trách nhiệm cấp chứng thƣ nhận quyền sở hữu tài sản cho các chủ sở hữu chƣa đƣợc rộng khắp. Do đó thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng nhiều khó khăn phức tạp, do thiếu cơ sở pháp lý và quyền sở hữu tài sản.
Cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn về khả năng cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động và lãi suất cho vay ngày càng gay gắt đối với hoạt động của Ngân hàng.
Tình hình kinh tế những năm qua gặp nhiều khó khăn, ảnh hƣởng bất lợi đến tình hình hoạt động của ngƣời dân cũng nhƣ các doanh nghiệp, làm giảm doanh thu từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn bị hạn chế, dẫn đến vốn để đầu tƣ chiều sâu, mở rộng bị thu hẹp, thiếu thị trƣờng tiêu thụ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, khiến cho tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn trong cả khâu sản xuất lẫn tiêu thụ hàng hoá, ảnh hƣởng trực tiếp đến tình hình tài chính của Doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng.
3.2.5.2. Nguyên nhân chủ quan.
Một là, Ngân hàng chƣa đa dạng các sản phẩm trong việc huy động vốn cũng nhƣ cho vay trên thị trƣờng.
Hai là, Ngân hàng đôi khi quá chú trọng vào lợi nhuận, đặt những khoản vay có lợi nhuận cao hơn những khoản vay lành mạnh.
Ba là, Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng chƣa thực sự phát huy hiệu quả, chƣa có một qui chế đủ hiệu lực đƣa các ngân hàng, tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tƣơng trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời. Nguồn thông tin Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích còn thiếu, không kịp thời và chất lƣợng không cao. Vì vậy, cán bộ tín dụng thƣờng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra.
Bốn là, Mặc dù luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác. Điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học và thực tiễn
cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán đƣợc hiệu quả cho cả Ngân hàng và khách hàng, và có thể lƣờng trƣớc đƣợc những bất trắc có thể xảy ra.
Trình độ của cán bộ chuyên môn còn có nhiều bất cập: Đội ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhƣng còn thiếu kinh nghiệm, không lƣờng hết đƣợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng. Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn yếu nên việc đánh giá các dự án, hồ sơ xin vay còn chƣa tốt, còn xảy ra tình trạng dự án thiếu tính khả thi mà vẫn cho vay.
Tóm lại, trên đây là một số nguyên nhân cả về khách quan và chủ quan ảnh hƣởng không nhỏ tới chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng trong thời gian vừa qua. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy những thế mạnh và khắc phục những hạn chế để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động kinh doanh nói chung và chất lƣợng tín dụng nói riêng. Ngân hàng vẫn đặt nhiệm vụ hoàn thiện công tác quản lý chất lƣợng tín dụng là một trong những hoạt động trọng tâm của Ngân hàng.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM,
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
4.1. Bối cảnh kinh tế mới và định hƣớng tăng cƣờng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại VCBank chi nhánh Hoàn Kiếm