CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ LUẬN VĂN
3.2. Thực trạng quản lý chất lƣợng chovay ngắn hạn tại Vietcombank ch
3.2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của chi nhánh
3.2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Quy mô huy động vốn của Vietcombank Hoàn Kiếm:
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng. Hoạt động huy động vốn là nguồn huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng, quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của việc huy động vốn, VCB HK đã không ngừng tăng cƣờng khả năng huy động nguồn vốn bằng nhiều phƣơng thức, từ
đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng phát triển. Sau thời gian đầu tạo đƣợc uy tín thì lƣợng khách hàng đến gửi tiền tại chi nhánh tăng lên đáng kể. Có thể thấy tình hình huy động vốn đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện % so với kế
hoạch(%) 31/12/2011 800 885.68 110.71 31/12/2012 1200 1682 140.17 31/12/2013 1900 2038.56 107.29 31/12/2014 1600 1813.25 113.32 31/12/2015 1800 1889.67 104.98
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015).
Từ bảng trên, có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt đƣợc thành công đáng kể trong giai đoạn từ 2011-2015. Tổng lƣợng vốn huy động mỗi năm đều vƣợt qua kế hoạch đề ra, ấn tƣợng nhất là năm 2012 với mức vƣợt 140% so với kế hoạch. Về quy mô huy động, có thể thấy lƣợng vốn huy động đƣợc tăng mạnh trong hai năm 2011-2012. Kể từ năm 2013, lƣợng vốn huy động giảm xuống, nhƣng đã có xu hƣớng tăng trở lại trong năm 2014. Điều này là do tâm lý bất ổn của ngƣời dân khi mà lạm phát tăng cao trong giai đoạn này. Tuy nhiên, có thể nói chi nhánh đã có kế hoạch huy động vốn hết sức hợp lý, bám sát với các biến động của nền kinh tế trong nƣớc, cũng nhƣ các chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc. Đó là nguyên nhân của việc tổng lƣợng vốn huy động luôn vƣợt chỉ tiêu kế hoạch hàng năm. Điều này
giúp cho chi nhánh có thể huy động đƣợc nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình một cách hiệu quả nhất.
Cơ cấu huy động vốn của VCB HK
Bảng 3.2: Cơ cấu huy động vốn của VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị : Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi thanh toán Tiền gửi khác Tổng 31/12/2011 Giá trị 711.2 170.93 3.54 885.68 Tỷ trọng 80.3% 19.3% 0.4% 100% 31/12/2012 Giá trị 1200.95 467.6 13.45 1682 Tỷ trọng 71.4% 27.8% 0.8% 100% 31/12/2013 Giá trị 1604.34 419.94 14.27 2038.56 Tỷ trọng 78.7% 20.6% 0.7% 100% 31/12/2014 Giá trị 1474.17 326.38 12.69 1813.25 Tỷ trọng 81.3% 18% 0.7% 100% 31/12/2015 Giá trị 1551,41 326.91 11.33 1889.67 Tỷ trọng 82.1% 17.3% 0.6% 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015.)
Có thể thấy từ bảng trên, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng lƣợng vốn huy động của VCB HK trong các năm qua. Trong suốt giai đoạn 2011-2015, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong tổng lƣợng vốn huy
động luôn đạt mức trên 70%, và đến năm 2015 đạt mức 82,1%. Trong khi đó, lƣợng tiền gửi khác chỉ chiếm quy mô giao động từ 0,4% đến 0,8% trong giai đoạn này – một tỷ trọng không đáng kể, còn lại là tiền gửi thanh toán. Sự sụt giảm của tiền gửi tiết kiệm trong năm 2012 và 2013 là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trong việc huy động tiền gửi, làm cho lãi suất huy động vốn có những lúc lên đến gần 20%. Trong những năm 2014 và 2015, Ngân hàng Nhà nƣớc đã quy định lãi suất trần cho hoạt động huy động vốn, với việc lãi suất trần liên tục giảm từ 14% về đến 8% năm 2015. Điều này, kết hợp với tâm lý bất an của ngƣời dân khi mà nền kinh tế đang suy thoái, đã làm tăng tỷ trọng lƣợng tiền gửi tiết kiệm lần lƣợt lên 81,3% và 82,1% trong giai đoạn 2014-2015. Với lƣợng tiền gửi tiết kiệm cao, chi nhánh có thể có một nguồn vốn tƣơng đối ổn định để phục vụ cho hoạt động cho vay của mình.
3.2.1.2. Hoạt động tín dụng
Trong những năm qua, với phƣơng châm tăng trƣởng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm đã từng bƣớc tiếp cận thị trƣờng, từ đó xác định cho mình hƣớng đầu tƣ phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý. Hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đƣợc phát triển theo hƣớng tăng cƣờng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản đảm bảo tiền vay, quan tâm đến các mặt hàng kinh doanh có lợi nhuận sau thuế cũng nhƣ khả năng cạnh tranh cao và đồng thời cũng mở rộng cho vay tiêu dùng. Hoạt động tín dụng đƣợc thể hiện cụ thể qua hoạt động cho vayqua bảng sau:
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động cho vay tại VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị : Tỷ đồng.
STT Chỉ Tiêu 2011 2012 2013 2014 2015
1
Phân theo thời gian
Ngắn hạn 553.46 880.67 1222.54 891.52 1172.28 Trung và dài hạn 255.8 499.39 453.76 558.32 314.84 2
Phân theo loại tiền
Việt Nam đồng 588.88 1119.81 1255.92 1040.66 1006.82 Ngoại tệ 220.38 260.25 420.38 409.18 480.3 3
Phân theo đối tượng
Các tổ chức kinh tế 422.64 1074.75 1508.26 1260.03 1307.85 Dân cƣ 386.62 305.31 168.04 189.81 179.27 4
Phân theo tài sản đảm bảo
Có tài sản đảm bảo 809.26 1380.06 1676.3 1449.84 1487.12
Tín chấp 0 0 0 0 0
5
Phân theo mục đích vay
Vay tiêu dùng 95.16 146.97 254.48 154.19 126.23 Vay sản xuất kinh doanh 678.07 12133.41 1356.65 1240.11 1305.5 Vay khác 36.03 19.68 65.17 55.54 55.39 6 Tổng dư nợ 809.26 1380.06 1676.3 1449.84 1487.12
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếmgiai đoạn 2011-2015).
Nhƣ đã thấy ở bảng trên, tổng dƣ nợ của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm đã có sự gia tăng đáng kể trong giai đoạn 2011 – 2015. Nhìn chung, trong thời kỳ này, tổng dƣ nợ đã tăng khoảng trên 800 tỷ đồng, từ 809.26 tỷ năm 2011 lên thành 1487.12 tỷ vào năm 2015. Tổng dƣ nợ lớn nhất là vào năm 2013 là 1676.3 ty, năm 2014 và 2015 tổng dƣ nợ có xu hƣớng giảm so
với năm 2013. Điều này là do nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh nên không đạt tiêu chuẩn để có thể vay đƣợc vốn tại VCB. Tuy vậy, với việc quy mô vốn huy động đƣợc điều chỉnh hợp lý, chi nhánh vẫn đảm bảo hoạt động hiệu quả, không bị ứ đọng vốn. Về cơ cấu, có thể thấy trong các năm qua, chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay ngắn hạn (luôn chiếm trên 60%), cho vay bằng VNĐ (luôn chiếm trên 67%) và cho vay khối khách hàng doanh nghiệp (luôn chiếm trên 55%). Trong giai đoạn từ 2011 – 2015, các khoản cho vay trung và dài hạn có xu hƣớng gia tăng, từ 31,6% năm 2011 lên 38,5% năm 2014, nhƣng lại giảm xuống chỉ còn 21,1% năm 2015. Điều này cho thấy chi nhánh đang có sự thay đổi chính sách cho vay của mình trong năm 2015 bằng việc tập trung hơn vào các khoản cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của mình. Đồng thời, các khoản cho vay bằng ngoại tệ cũng gia tăng trong các năm qua, từ 27% năm 2011 lên đến 32% năm 2015. Các khoản cho vay ngoại tệ chủ yếu là các khoản cho vay ngắn hạn để thanh toán L/C, vì vậy sự gia tăng của các khoản cho vay này cũng phù hợp với xu hƣớng tăng cƣờng cho vay ngắn hạn của chi nhánh . Trong giai đoạn này, chi nhánh cũng hạn chế cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro, khi mà tỷ trọng cho vay tiêu dùng giảm dần qua các năm, từ 11,7% năm 2011 xuống 10,6% năm 2013 và chỉ còn 8,4% vào năm 2015. Đây là một chính sách hợp lý của chi nhánh, khi mà rủi ro cho vay tiêu dùng có xu hƣớng tăng trong thời gian qua, khi mà hoạt động cho vay tiêu dùng thƣờng có thời gian trả nợ rất lâu, và tài sản đảm bảo không tốt. Một điểm đáng chú ý là chi nhánh không cho vay mà không có tài sản đảm bảo. Điều này là hợp lý vì chi nhánh mới đƣợc thành lập, thời gian quan hệ khách hàng là không nhiều nên không có các khách hàng lớn và lâu năm. Ngoài ra, trong thời kì kinh tế khó khăn hiện tại thì việc cho vay có tài sản đảm bảo là cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
3.2.1.3. Các hoạt động dịch vụ
i) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ với khách hàng có nhu cầu.
Bảng 3.4: Tình hình mua bán ngoại tệ tại VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị: Triệu USD.
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015
Doanh số mua 14 19 25 29 34 Doanh số bán 20 28 34 38 43
(Nguồn: Phòng nguồn vốn – Hội sở Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm)
Có thể thấy qua bảng trên, trong giai đoạn từ 2011 đến 2015, doanh số mua bán ngoại tệ của chi nhánh Hoàn Kiếm luôn có một mức tăng tƣơng đối ổn định. Năm 2015, doanh số mua của chi nhánh đã đạt 34 triệu USD, trong khi doanh số bán là 43 triệu USD, có nghĩa là tăng trên 100% so với năm 2011, đây là một mức tăng trƣởng khá ấn tƣợng. Tuy nhiên, có thể thấy là doanh số mua của chi nhánh luôn nhỏ hơn doanh số bán. Điều này là do hệ thống thu mua qua phòng giao dịch chƣa đáp ứng nổi nhu cầu mua ngoại tệ từ các doanh nghiệp có nhu cầu.
ii) Hoạt động thanh toán quốc tế
Chi nhánh Hoàn Kiếm là nơi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu, chuẩn bị thủ tục, thực hiện các giao dịch phát sinh, toàn bộ hồ sơ và do Phòng thanh toán quốc tế đảm trách. Hoạt động Thanh toán quốc tế, Bảo lãnh đều đạt kết quả khả quan và đóng góp tích cực vào kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hoàn Kiếm. Doanh số thanh toán XNK, tăng 124 triệu USD so với doanh số cuối năm 2014, hoàn thành vƣợt mức kế hoạch năm 2015 (đạt 173% kế hoạch) và là 1 trong 10 chi nhánh có mức vƣợt so với kế hoạch cao. Số dƣ bảo lãnh bình quân năm 2015 của Chi nhánh hoàn thành vƣợt mức kế
hoạch năm 2015. Giai đoạn 2011-2015, chi nhánh không có phát sinh rủi ro trong thanh toán quốc tế. Để có đƣợc kết quả trên là do uy tín, chất lƣợng thanh toán luôn tốt, công tác phục vụ khách hàng tốt cùng với sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban liên quan.
iii)Hoạt động kinh doanh thẻ
Số lƣợng tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh liên tục tăng, góp phần thúc đẩy thanh toán bằng các phƣơng thức nhƣ ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, trả lƣơng tự động, chuyển tiền...đã tạo thêm nhiều khuyến khích cho khách hàng, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, góp phần mở rộng việc thanh toán không dùng tiền mặt. So với năm 2014, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, và sử dụng thẻ của Chi nhánh đều tăng trƣởng tốt , hầu hết các chỉ tiêu đạt và vƣợt kế hoạch năm 2014; đặc biệt là các chỉ tiêu phát hành thẻ nhƣ : thẻ tín dụng đạt 112% KH năm 2015, thẻ ghi nợ quốc tế đạt 178% KH năm 2015, thẻ nghi nợ nội địa đạt 141% KH năm 2015.
iv) Hoạt động ngân hàng điện tử và các hoạt động ngân hàng bán lẻ khác
Các dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking đều tăng trƣởng mạnh so với năm 2014 (tƣơng ứng tăng 15,%; 17,2% và 74,1%) và vƣợt chỉ tiêu kế hoạch năm 2015 (tƣơng ứng 114,8%; 111,6% và 162,5%).
Các chỉ tiêu về chuyển tiền đến nƣớc ngoài, bảo an tín dụng, bảo an thành tài tăng trƣởng còn thấp, đều chƣa đạt kế hoạch năm 2015.
3.2.2. Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn tại Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm.
Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn nhỏ hơn một năm. NHTM là nhà cung ứng phần lớn các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp. Các khoản vay này ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng nhƣ về lãi suất so với vay trung và dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn thƣờng gắn với những khoản vay của doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lƣu động, bởi vì tài sản lƣu động thƣờng có vòng quay
trên một vòng thấp hơn một năm. Do vậy trong một năm doanh nghiệp có thể hoàn trả đƣợc số tiền vay ở Ngân hàng.
Sau đây là quy mô và cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh.
Bảng 3.6: Quy mô và cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015
Đơn vị : Tỷ đồng.
Năm Tổng dƣ nợ
Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa
và nhỏ
Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp lớn Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng
2011 553.46 100% 183.75 33,2% 369.71 66,8% 2012 880.67 100% 329.37 37,4% 551.3 62,6% 2013 1222.54 100% 515.91 42,2% 706.63 57,8% 2014 891.52 100% 345.01 38,7% 546.51 61,3% 2015 1172.28 100% 472.42 40,3% 699.86 59,7%
(Nguồn : Phòng kế toán – Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm)
Từ bảng trên, có thể thấy là trong giai đoạn từ năm 2011-2015, tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VCB chi nhánh Hoàn Kiếm đã có sự gia tăng đáng kể, cả về quy mô cũng nhƣ tỷ trọng. Nếu nhƣ vào năm 2011, tổng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ là 183.75 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,2% thì đến năm 2015, tổng dƣ nợ đã là 472.42 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng 40,3%.
Trong ba năm từ năm 2011-2013, quy mô tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có sự tăng trƣởng đều và tƣơng đối ấn tƣợng. Quy mô cũng nhƣ tỷ trọng cho vay đã đạt đỉnh vào năm 2013, với tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng 42,2% tổng dƣ nợ của chi nhánh.
Tuy nhiên, năm 2014, tỷ trọng cũng nhƣ quy mô của tổng dƣ nợ cho vay ngắn doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có một mức sụt giảm đáng kể. Trong
khi tỷ trọng giảm xuống còn 38,7% thì quy mô dƣ nợ đã giảm trên 170 tỷ đồng, từ 515.91 tỷ xuống 345.01 tỷ đồng. Năm 2015, dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ bắt đầu tăng trở lại, tỷ trọng tăng 1,6% lên 40,3% trong khi quy mô tăng 127.41 tỷ đồng lên 472.42 tỷ đồng.
Nhƣ vậy, có thể thấy là, mặc dù có một số biến động vào thời điểm năm 2011, nhƣng dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh nhìn chung có xu hƣớng tăng trong suốt thời kì 2011-2015, cả về tỉ trọng cũng nhƣ quy mô. Điều này, chủ yếu là do sự tăng lên chóng mặt về số lƣợng các doanh nghiệp trong thời gian này, bất chấp việc nền kinh tế bƣớc vào thời kì suy thoái.
Trong khi đó, dƣ nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp lớn có xu hƣớng giảm tƣơng ứng với tỷ trọng từ 66,8% năm 2011 giảm còn 59,7% năm 2015.
i) Tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Có nhiều ngành nghề khác nhau mà Ngân hàng tài trợ vốn, phần lớn vốn của Ngân hàng đƣợc tài trợ cho một số ngành nghề chính. Sau đây là thống kê về một số ngành kinh doanh chính của doanh nghiệp đƣợc VCB chi nhánh Hoàn Kiếm cấp vốn.
Bảng 3.7: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế tại VCB HK giai đoạn 2011-2015. Ngành kinh tế 2011 2012 2013 2014 2015 Nông,lâm nghiệp 2% 2% 2% 1% 0% Nuôi trồng thuỷ sản 3% 3% 2% 1% 1% Khai khoáng 7% 11% 16% 18% 23% Xử lý, tái chế 5% 7% 7% 4% 5% Xây dựng 18% 11% 8% 10% 4% Thƣơng mại 41% 44% 47% 48% 51% Giao thông vận tải 8% 8% 4% 4% 4% Nhà hàng, nhà nghỉ 16% 14% 14% 14% 12%
Nhƣ đã thấy ở bảng trên, VCBank chi nhánh Hoàn Kiếm chủ yếu cho vay doanh nghiệp trên 8 lĩnh vực kinh doanh chính. Trong giai đoạn từ 2011- 2015, có thể nhận thấy tỷ trọng các khoản vay theo ngành kinh tế đã có sự