CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ LUẬN VĂN
2.2. Các phƣơng pháp cụ thể vận dụng để nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp logic - lịch sử
Phƣơng pháp lôgic đƣợc sử dụng để xây dựng khung khổ lý thuyết về quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn. Phƣơng pháp lịch sử đƣợc sử dụng để nghiên cứu kinh nghiệm quản lý chất lƣợng cho vay tại một số ngân hàng khác. Sử dụng kết hợp phƣơng pháp lôg i c và phƣơng pháp lịch sử đƣợc thể hiện tập trung nhất trong cấu trúc toàn bộ luận văn.
2.2.2. Phương pháp thống kê
Phƣơng pháp thống kê, mô tả là phƣơng pháp tập hợp, mô tả những thông tin đã thu thập đƣợc về hiện tƣợng nghiên cứu nhằm làm cơ sở cho việc tổng hợp, phân tích các hiện tƣợng cần nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu của thống kê là các hiện tƣợng số lớn và những hiện tƣợng này rất phức tạp, bao gồm nhiều đơn vị, phần tử khác nhau, mặt khác lại có sự biến động không ngừng theo không gian và thời gian, vì vậy một yêu cầu đặt ra là cần có những phƣơng pháp điều tra thống kê cho phù hợp với từng điều kiện hoàn cảnh,nhằm thu đƣợc thông tin một cách chính xác và kịp thời nhất.
Luận văn sử dụng phổ biến phƣơng pháp thống kê trong chƣơng 3. Các bảng số liệu thống kê về tín dụng, về chất lƣợng cho vay ngắn hạn... qua các năm; Các số liệu về kết quả kinh doanh của VCB Hoàn Kiếm đã đƣợc thống kê nhằm cung cấp tƣ liệu cho việc phân tích, so sánh trong các nội dung quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng này.
2.2.3. Phương pháp phân tích - Tổng hợp
Phƣơng pháp phân tích tổng hợp trƣớc hết là phân chia cái toàn thể của đối tƣợng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố cấu thành đơn giản hơn để nghiên cứu, phát hiện ra từng thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó, và từ đó giúp chúng ta hiểu đƣợc đối tƣợng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn,hiểu dƣợc cái chung phức tạp từ những yếu tố bộ phận ấy. Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra đƣợc cái chung, thông qua hiện tƣợng để tìm ra bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm ra cái phổ biến
Tổng hợp là quá trình ngƣợc với quá trình phân tích, nhƣng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung, cái khái quát. Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung,tìm ra đƣợc bản chất, quy luật vận động của đối tƣợng nghiên cứu.
Phƣơng pháp phân tích – tổng hợp đƣợc sử dụng trong toàn bộ luận văn. Tuy nhiên, phƣơng pháp này đƣợc sử dụng chủ yếu trong chƣơng 3 – Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại VCB Hoàn Kiếm. Từ các thông tin đƣợc thu thập, tác giả tiến hành phân tích các nội dung quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh. Từ đó tổng hợp lại nhằm đề xuất một số giải pháp phù hợp với thực tế.
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG, CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1. Khái quát về ngân hàng Vietcombank Hoàn Kiếm.
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngày 21 tháng 11 năm 2008 tại Hà Nội, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank) đã chính thức khai trƣơng hoạt động Chi nhánh Hoàn Kiếm trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch số 1 trực thuộc Vietcombank.
Chi nhánh Hoàn Kiếm có trụ sở tại số 23 phố Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, với tên gọi đầy đủ là Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm; tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam - Hoan Kiem Branch. Tên giao dịch Vietcombank Hoàn Kiếm; tên viết tắt là VCB Hoàn Kiếm;
Vietcombank Hoàn Kiếm là đại diện pháp nhân, có con dấu và bảng cân đối kế toán riêng, hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam.
Với địa bàn hoạt động thuận tiện ngay giữa trung tâm thủ đô, nơi có trụ sở của nhiều Bộ, Ban ngành và các Tổng công ty lớn, các doanh nghiệp lớn trong cả nƣớc, cùng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, chắc chắn sự ra đời hoạt động của Vietcombank Hoàn Kiếm sẽ khởi động tích cực cho quá trình cạnh tranh cung ứng các dịch vụ tài chính - ngân hàng ngày một hoàn hảo hơn cho khách hàng doanh nghiệp và dân cƣ trên địa bàn Thủ đô.
Vietcombank Hoàn Kiếm đi vào hoạt động sẽ cung ứng đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ là thế mạnh của Vietcombank đang triển khai nhƣ: huy động vốn, thẻ, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, các sản phẩm ngân
hàng bán lẻ.v.v...Về hoạt động tín dụng, Vietcombank Hoàn Kiếm định hƣớng đẩy mạnh cho vay các đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh cá thể. Vietcombank Hoàn Kiếm sẽ là một kênh mới giúp khơi thông nguồn vốn từ Vietcombank tới các khách hàng nhƣng vẫn bảo đảm quản lý đƣợc rủi ro; đồng thời nhanh chóng triển khai các sản phẩm ngân hàng mới của Vietcombank tại chi nhánh.
3.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Hoàn Kiếm nhánh Hoàn Kiếm
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VCB HK
(Nguồn :Phòng Hành chính nhân sự Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm)
- Ban giám đốc gồm có: Giám đốc và các phó giám đốc. Là bộ phận lãnh đạo cao nhất trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và các phòng ban nói riêng.
Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng Kế toán Các Phòng giao dịch Phòng Hành chính nhân sự Phòng Tổng hợp Phòng Khách hàng Phòng Kiểm tra- Kiểm soát TT Phòng Thanh toán quốc tế Phòng Ngân quỹ
Giám đốc là ngƣời đứng đầu bộ máy quản lý, chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Giám đốc có thể ủy quyền cho các Phó giám đốc thực hiện những công việc trong phạm vi quyền hạn của họ, đồng thời trực tiếp chỉ đạo các phòng ban.
Các Phó giám đốc là những ngƣời giúp việc cho Giám đốc: Chủ động tổ chức chỉ đạo các nhiệm vụ đƣợc giao.
Tham giá ý kiến về chủ trƣơng, cơ chế chính sách định hƣớng phát triển, kế hoạch kinh doanh, những vấn đề chung thuộc lĩnh vực phụ trách và lĩnh vực khác.
Đề xuất những điều kiện để thực hiện nhiệm vụ theo cơ chế quản lý, đào tạo nghiệp vụ. Tham gia về việc bố trí, sắp xếp, đánh giá, đào tạo cán bộ trong Chi nhánh.
Toàn quyền quyết định những vấn đề trong phạm vi đƣợc ủy quyền và trong kế hoạch đã đƣợc duyệt. Có quyền bảo lƣu trƣớc Giám đốc Chi nhánh.
- Các phòng nghiệp vụ
Là đầu mối đề xuất, tham mƣu, giúp việc Giám đốc xây dựng kế hoạch, chƣơng trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc phạm vi của phòng, các văn bản hƣớng dẫn, pháp chế, thuộc lĩnh vực nghiệp vụ đƣợc giao. Chỉ đạo, hƣớng dẫn, kiểm tra, xử lý các nghiệp vụ thuộc phạm vi của phòng đến các đơn vị trực thuộc.
Phối hợp với các phòng ban khác theo quy trình nghiệp vụ chịu trách nhiệm về những ý kiến tham gia theo chức trách của phòng và những vấn đề chung của chi nhánh.
Lập kế hoạch chƣơng trình biện pháp, tiến độ chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ đƣợc giao và chịu trách nhiệm đầy đủ về nghiệp vụ đƣợc giao. Tổ chức lƣu trữ, quản lý thông tin theo quy định.
Trong đó:
Phòng hành chính nhân sự: Thực hiện công tác quản lý nguồn nhân lực, bố trí điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng lao động; Xây dựng quy hoạch, bồi dƣỡng cán bộ; Thực hiện các nhiệm vụ về công tác hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản; Trực tiếp quản lý con dấu của cơ quan, lƣu rữ, in ấn, quản lý tài liệu mật.
Phòng tổng hợp: Lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng chƣơng trình công tác; Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế; Xây dựng các biện pháp để thực hiện chính sách, chủ trƣơng của ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam; Thực hiện hoạt động Pr của ngân hàng; Các nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao.
Phòng khách hàng: Xác định nhóm khách hàng mục tiêu; Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch; Là đầu mối trong quan hệ với khách hàng; Xác định giới hạn tín dụng với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng.
Phòng kiểm tra kiểm soát: Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất để kiểm tra, kiểm toán nội bộ; Thực hiện công tác theo luật; Làm đầu mối với các đoàn thanh tra; Giúp ban giám đốc giải quyết các đơn thƣ khiếu nại liên quan đến ngân hàng.
Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện các nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu; Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh; Thực hiện chuyển tiền nƣớc ngoài; Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các ngân hàng đại lý.
Phòng ngân quỹ: Thu chi các loại tiền ngoại tệ, việt nam đồng, giám định tiền thật tiền giả; Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá; Điều chuyển và điều hòa tiền mặt ngoại tệ, việt nam đồng, giấy tờ có giá trong nội bộ ngân hàng.
Phòng kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chi tiêu nội bộ và các nghiệp vụ khác; Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh cho ngân hàng và cho khách hàng.
Phòng giao dịch: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng; Phát hành các loại thẻ theo thể lệ quy định; Huy động vốn; Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi; Chuyển tiền nƣớc ngoài cho khách hàng cá nhân; Thực hiện chức năng marketting khách hàng về thẻ; Phát hành sec cá nhân…; Hạch toán theo chế độ kế toán hiện hành cho VCB và chi nhánh hƣớng dẫn
* Bộ máy quản lý tín dụng: Tham gia trực tiếp vào hoạt động cấp tín dụng có các phòng nghiệp vụ tại Hội sở chính, Các chi nhánh và các Phòng Giao dịch. Trong đó, Tổng giám đốc uỷ quyền cho cấp tín dụng thƣờng xuyên đối với Giám đốc, Trƣởng phòng khách hàng, Trƣởng phòng giao dịch với hạn mức và nội dung uỷ quyền phù hợp.
Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng (Hội sở, Sở giao dịch, chi nhánh) đƣợc tổ chức thành nhiều khối của quy trình cho vay. Tuỳ theo quy mô hoạt động của ngân hàng và tính chất của loại hình cho vay, một bộ phận có thể đảm nhiệm một hoặc một số khâu nhất định của quy trình cho vay.
3.2. Thực trạng quản lý chất lƣợng cho vay ngắn hạn tại Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015 chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015
3.2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh và kết quả kinh doanh của chi nhánh
3.2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Quy mô huy động vốn của Vietcombank Hoàn Kiếm:
Hoạt động huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng. Hoạt động huy động vốn là nguồn huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng, quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của việc huy động vốn, VCB HK đã không ngừng tăng cƣờng khả năng huy động nguồn vốn bằng nhiều phƣơng thức, từ
đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng phát triển. Sau thời gian đầu tạo đƣợc uy tín thì lƣợng khách hàng đến gửi tiền tại chi nhánh tăng lên đáng kể. Có thể thấy tình hình huy động vốn đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện % so với kế
hoạch(%) 31/12/2011 800 885.68 110.71 31/12/2012 1200 1682 140.17 31/12/2013 1900 2038.56 107.29 31/12/2014 1600 1813.25 113.32 31/12/2015 1800 1889.67 104.98
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015).
Từ bảng trên, có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt đƣợc thành công đáng kể trong giai đoạn từ 2011-2015. Tổng lƣợng vốn huy động mỗi năm đều vƣợt qua kế hoạch đề ra, ấn tƣợng nhất là năm 2012 với mức vƣợt 140% so với kế hoạch. Về quy mô huy động, có thể thấy lƣợng vốn huy động đƣợc tăng mạnh trong hai năm 2011-2012. Kể từ năm 2013, lƣợng vốn huy động giảm xuống, nhƣng đã có xu hƣớng tăng trở lại trong năm 2014. Điều này là do tâm lý bất ổn của ngƣời dân khi mà lạm phát tăng cao trong giai đoạn này. Tuy nhiên, có thể nói chi nhánh đã có kế hoạch huy động vốn hết sức hợp lý, bám sát với các biến động của nền kinh tế trong nƣớc, cũng nhƣ các chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc. Đó là nguyên nhân của việc tổng lƣợng vốn huy động luôn vƣợt chỉ tiêu kế hoạch hàng năm. Điều này
giúp cho chi nhánh có thể huy động đƣợc nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình một cách hiệu quả nhất.
Cơ cấu huy động vốn của VCB HK
Bảng 3.2: Cơ cấu huy động vốn của VCB HK giai đoạn 2011-2015.
Đơn vị : Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi thanh toán Tiền gửi khác Tổng 31/12/2011 Giá trị 711.2 170.93 3.54 885.68 Tỷ trọng 80.3% 19.3% 0.4% 100% 31/12/2012 Giá trị 1200.95 467.6 13.45 1682 Tỷ trọng 71.4% 27.8% 0.8% 100% 31/12/2013 Giá trị 1604.34 419.94 14.27 2038.56 Tỷ trọng 78.7% 20.6% 0.7% 100% 31/12/2014 Giá trị 1474.17 326.38 12.69 1813.25 Tỷ trọng 81.3% 18% 0.7% 100% 31/12/2015 Giá trị 1551,41 326.91 11.33 1889.67 Tỷ trọng 82.1% 17.3% 0.6% 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015.)
Có thể thấy từ bảng trên, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng lƣợng vốn huy động của VCB HK trong các năm qua. Trong suốt giai đoạn 2011-2015, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trong tổng lƣợng vốn huy
động luôn đạt mức trên 70%, và đến năm 2015 đạt mức 82,1%. Trong khi đó, lƣợng tiền gửi khác chỉ chiếm quy mô giao động từ 0,4% đến 0,8% trong giai đoạn này – một tỷ trọng không đáng kể, còn lại là tiền gửi thanh toán. Sự sụt giảm của tiền gửi tiết kiệm trong năm 2012 và 2013 là do sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trong việc huy động tiền gửi, làm cho lãi suất huy động vốn có những lúc lên đến gần 20%. Trong những năm 2014 và 2015, Ngân hàng Nhà nƣớc đã quy định lãi suất trần cho hoạt động huy động vốn, với việc lãi suất trần liên tục giảm từ 14% về đến 8% năm 2015. Điều này, kết hợp với tâm lý bất an của ngƣời dân khi mà nền kinh tế đang suy thoái, đã làm tăng tỷ trọng lƣợng tiền gửi tiết kiệm lần lƣợt lên 81,3% và 82,1% trong giai đoạn 2014-2015. Với lƣợng tiền gửi tiết kiệm cao, chi nhánh có thể có một nguồn vốn tƣơng đối ổn định để phục vụ cho hoạt động cho vay của mình.
3.2.1.2. Hoạt động tín dụng
Trong những năm qua, với phƣơng châm tăng trƣởng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm đã từng bƣớc tiếp cận thị trƣờng, từ đó xác định cho mình hƣớng đầu tƣ phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý. Hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đƣợc phát triển theo hƣớng tăng cƣờng mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có tài sản đảm bảo tiền vay, quan tâm đến các mặt hàng kinh doanh có lợi nhuận sau thuế cũng nhƣ khả năng cạnh tranh cao và đồng thời cũng mở rộng cho vay tiêu dùng. Hoạt động tín dụng đƣợc thể hiện cụ thể qua hoạt động cho vayqua bảng sau:
Bảng 3.3: Tình hình hoạt động cho vay tại VCB HK giai đoạn 2011-2015.