1.3. Chất lượng tín dụng đối vớikhách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng đối vớikhách hàng doanh nghiệp
nghiệp vừa và nhỏ
1.3.3.1. Nhân tố từ phía ngân hàng
Chính sách cho vay của NHTM:
Chính sách cho vay là một trong những chính sách chiến lược kinh doanh của NHTM.Đó là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế thông qua sự điều tiết của NHNN.
Chính sách cho vay được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay. Chính sách cho vay bao gồm các vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung như: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi... Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, là hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng và các bộ phận liên quan, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
+ Chính sách khách hàng: Khách hàng vay vốn của ngân hàng rất đa dạng, từ các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, cá nhân, hộ gia đình,...Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác.Nếu một DNVVN thuộc loại khách hàng truyền thống và quan trọng sẽ được hưởng chính sách ưu đãi trong
cho vay của ngân hàng.
+ Chính sách phí và lãi suất: Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau, tùy theo kỳ hạn, loại tiền vay, mục đích vay và loại khách hàng. Một chính sách lãi suất linh hoạt sẽ cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định, hoặc cho phép khách hàng được lựa chọn mức lãi suất.
+ Chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ: Nếu thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ phù hợp với nhu cầu vay, khả năng tài chính của khách hàng sẽ làm tăng hiệu quả cho vay đối với các ngân hàng và DNVVN, từ đó mở rộng cho vay đối với DNVVN.
+ Chính sách về quy mô và giới hạn cho vay đối với từng loại DNVVN và mục đích vay vốn: Mức độ tài trợ của ngân hàng dựa trên nhu cầu của khách hàng và sự tính toán của ngân hàng về sự phù hợp, mức độ rủi ro, sinh lời. Các ngân hàng khi tài trợ thường quan tâm đến tình hình tài chính của khách hàng vì đây là cơ sở quan trọng đảm bảo việc hoàn trả các khoản nợ cho ngân hàng. Đối với khách hàng có tiềm lực tài chính không tốt, nguồn thu nhập không ổn định, ngân hàng ít muốn tài trợ.
Ngoài ra, ngân hàng cũng có những quy định về quy mô và giới hạn cho vay như quy mô cho vay tối đa mà giám đốc được phê duyệt, quy mô cho vay dựa trên các loại tài sản đảm bảo khác nhau,...Những quy định có tính thời kỳ và đảm bảo quy mô và tính chất nguồn vốn của mỗi ngân hàng.
Giới hạn cho vay đối với một khách hàng phụ thuộc vào khối lượng vốn tự có của ngân hàng và khách hàng, ngoài ra còn phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo.Hoạt động cho vay luôn chứa đựng những rủi ro mà ngân hàng và khách hàng không lường trước được.Vì vậy khi ngân hàng cho khách hàng vay, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp đảm bảo như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba.Đối với những khách hàng không thể đảm bảo tín dụng dưới các hình thức này thì ngân hàng tài trợ dưới hình thức tín chấp.Mức tài trợ được xác định dựa trên cơ sở quy mô về vốn tự có của khách hàng, vị thế uy tín của khách hàng trên thị trường và ngân hàng.
+ Phương thức định giá tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Ngân hàng chấp nhận những tài sản có khả năng bán được làm đảm bảo. Ngân hàng
đưa ra mức cho vay thích hợp thông qua định giá tài sản đảm bảo.Tỷ lệ tài trợ trên tài sản đảm bảo phụ thuộc vào khả năng bán, khả năng thay đổi giá trị thị trường của vật đảm bảo.Trường hợp tài trợ dựa trên uy tín của khách hàng, ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo.
+ Xếp hạng khách hàng: Trên cơ sở các phân tích đánh giá khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng theo “Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng” mà ngân hàng quy định. Kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng cá nhân được ngân hàng ứng dụng trong việc ra quyết định cấp tín dụng: Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng; cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án đảm bảo tiền vay; Có thể cấp tín dụng nhưng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu quả phương án vay vốn và bảo đảm tiền vay; không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ hoặc từ chối cấp tín dụng. Qua những phân tích trên về chính sách tín dụng của một ngân hàng, cho thấy để xây dựng một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với từng NHTM là một điều hết sức cần thiết để có thể thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời, giảm thiểu rủi ro tín dụng, tuân thủ theo những quy chế của chính phủ và NHNN ban hành. Bất cứ một ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt và mở rộng tín dụng cũng đều phải có chính sách cho vay khoa học, phù hợp với thực tế của NHTM cũng như thị trường.
Quy trình nghiệp vụ cho vay:
Quy trình cho vay là quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an toàn vốn được bắt đầu từ khi phân tích nhu cầu vốn cho đến khi thu nợ vay cả vốn và lãi. Khi một NHTM có quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, chặt chẽ và thuận lợi cho cả khách hàng cũng như NHTM thì có thể thu hút được nhiều số lượng khách hàng đến với ngân hàng. Điều này làm sự mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM tăng lên về mặt số lượng cũng như chất lượng tín dụng của mỗi khoản vay của khách hàng.
Sản phẩm tín dụng của NHTM:
nhiều đối tượng khách hàng thì càng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Tuy nhiên, để khách hàng biết đến các sản phẩm tín dụng của ngân hàng thì chiến lược marketing của NHTM phải thật hữu hiệu và có những chính sách đồng bộ. Hoạt động này càng được tổ chức tốt thì khách hàng nói chung và khách hàng DNVVN nói riêng sẽ tìm đến để vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng.
Quy mô vốn của ngân hàng, tình hình huy động vốn:
Tình hình huy động vốn có ảnh hưởng tới sự mở rộng tín dụng cá nhân.Đặc trưng nhất của ngân hàng là “đi vay để cho vay”, bởi vậy nếu không đi vay được tức là ngân hàng không có vốn để đem kinh doanh.Nguồn vốn huy động được càng lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng.Nếu ở NHTM không có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và cho vay mà không dự kiến được nguồn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra.Chi phí trong hoạt động huy động vốn cũng ảnh hưởng tới lãi suất cho vay, vì lãi suất cho vay phải đủ trang trải chi phí đầu vào. Chất lượng hoạt động cho vay cũng phụ thuộc vào chất lượng huy động vốn, vì nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn ma không cho vay hết số vốn đó sẽ dẫn đến “đọng vốn”, chi phí trả lãi vốn gia tăng mà thu nhập không tăng hoặc thấp hơn chi phí vốn, ngân hàng sẽ không có lãi.
Cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng:
Yếu tố cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ và trang thiết bị của NHTM cũng ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM.Nếu ngân hàng có trang thiết bị đầy đủ, công nghệ hiện đại sẽ giúp cho các giao dịch được diễn ra nhanh chóng, chính xác, thuận tiện sẽ có nhiều khách hàng đến với ngân hàng.Đồng thời, công nghệ ngân hàng cũng góp phần giúp ngân hàng đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, phục vụ tốt cho quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thông tin tín dụng:
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng trong quản lý tín dụng của NHTM. Qua thông tin tín dụng cán bộ quản lý có thể nắm bắt đầy đủ, chính xác về tình hình
hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thông tin về thị trường… để từ đó đưa ra những quyết định cần thiết và kịp thời trong cho vay cũng như theo dõi và quản lý khoản vay của khách hàng.
Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng:
Đây là nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến sự mở rộng và phát triển tín dụng cá nhân của NHTM. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽ được kiềm chế.
Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn. Một cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng.
Trình độ công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng DNVVN:
Trong thời đại của khoa học công nghệ, với tính chất hoạt động ngân hàng, thì việc trang bị công nghệ tiên tiến hiện đại phù hợp với đặc điểm, tính chất và quy mô hoạt động của ngân hàng trong hiện tại và tương lai sẽ giúp ngân hàng trong việc quản lý chất lượng tín dụng. Điều này được thể hiện như sau:
- Có được các công cụ phần mềm sử dụng trong thẩm định tín dụng, đánh giá chất lượng khoản vay để từ đó có được thông tin một cách chính xác, đầy đủ, phục vụ cho quá trình ra quyết định cho vay, phục vụ cho việc ra quyết định điều hành của ngân hàng.
- Có khả năng và dễ dàng trong việc thiết kế, mở rộng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng hiện đại như thẻ tín dụng, cho vay thấu chi…
- Quản lý thông tin lịch sử về khách hàng, đặc biệt là lịch sử trong quan hệ tín dụng của khách hàng qua đó giúp ngân hàng thường xuyên nắm bắt được tình trạng
khách hàng, tình trạng khoản vay…
1.3.3.2. Nhân tố từ phía khách hàng
Năng lực của khách hàng:
Năng lực khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng trong việc quyết định đến khách hàng có khả năng quản lý và sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không? Không một khách hàng nào khi đi vay lại mong muốn món vay của mình không hiệu quả, tuy nhiên có thể do năng lực có hạn, đôi khi họ không thể thực hiện tốt được kế hoạch của mình. Điều này ảnh hưởng đến cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình thu hồi các khoản nợ vay đến hạn.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, việc đánh giá năng lực của khách hàng có thể theo nhiều tiêu chí trong đó thường đề cập đến các tiêu chí sau:
- Năng lực tài chính: Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở khối lượng vốn tự có, tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn, ở tính thanh khoản của tài sản, ở khả năng thanh toán ngắn hạn, thanh toán nhanh của doanh nghiệp. Năng lực tài chính biểu hiện khả năng độc lập tự chủ của doanh nghiệp, do đó năng lực tài chính càng cao càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng. Chẳng hạn với những doanh nghiệp có vốn tự có ít, nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn, vốn vay quá nhiều thì doanh nghiệp không có khả năng tự chủ về tài chính, bị động trong sản xuất kinh doanh. Còn đối với những doanh nghiệp lớn, trang bị thiết bị hiện đại, có thị trường rộng, sức cạnh tranh cao thì khả năng hoàn trả các khoản vốn vay ngân hàng đúng hạn cũng cao hơn. Do vậy đầu tư tín dụng vào các doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi, phù hợp với tình hình thực tế sẽ là một nhân tố quan trọng thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Năng lực quản lý: Năng lực quản lý của doanh nghiệp thể hiện ở sự gọn nhẹ, tính linh hoạt năng động của bộ máy tổ chức, ở khả năng thích nghi của bộ máy quản lý với sự biến động của cơ chế thị trường. Khi năng lực quản lý của doanh nghiệp tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ diễn ra thông suốt, có hiệu quả, việc xây dựng các phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, phù hợp với thực tế, do đó khả năng trả nợ của
- Năng lực sản xuất kinh doanh: Tín dụng là cầu nối giữa hoạt động kinh doanh của ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Mỗi biểu hiện xấu hay tốt của doanh nghiệp sẽ có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng. Do đó cần quan tâm đúng mức tới năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong quá trình xét duyệt cho vay.
Tài sản đảm bảo:
Bất cứ khách hàng nào cũng sở hữu một lượng tài sản nhất định để sản xuất kinh doanh. Việc sở hữu tài sản biểu hiện ở khả năng nhà nước công nhận về mặt sở hữu tài sản đó như: quyền khai thác, sử dụng, đầu tư, sửa chữa… hay có toàn quyền quyết định tài sản đó.
Thông thường khi khách hàng muốn sử dụng nguồn tín dụng của ngân hàng thì việc bảo đảm bằng tài sản thế chấp cầm cố sẽ là cơ sở để ngân hàng thu hồi vốn nếu khách hàng không có khả năng trả nợ. Vì vậy tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng, là cơ sở cho ngân hàng cho khách hàng vay tiền.
Tư cách đạo đức của người đi vay:
Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía: người cho vay và người đi vay. Khách hàng là người nắm quyền chủ động trong việc sử dụng các khoản vay trong phạm vi những cam kết với ngân hàng. Khách hàng cũng là người cung cấp cho ngân hàng những thông tin trong quá trình trước, trong và sau khi vay. Nếu khách hàng cung cấp những thông tin sai lệch hoặc sử dụng vốn vay không đúng mục đích so với phương án mà ngân hàng đã xét duyệt thì sẽ gây ra những hậu quả khó lường. Mặt khác nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Bởi vậy, việc thẩm định và phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến tính trung thực và uy tín của người đi vay, việc giám sát chặt chẽ sau khi cho vay sẽ là biện phát hữu hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3.3.3.Các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh
Tình trạng của nền kinh tế:
kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động tín dụng DNVVNcủa NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này.
- Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của đối tượng khách hàng là