CHƢƠNG II : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2.5 Có chính sách tuyển dụng và đãi ngộ một cách hợp lý và xứng đáng
Vai trò quyết định của cán bộ thẩm định với việc chấp thuận tài trợ hay không tài trợ cho một DAĐT phần nào đã nói lên trách nhiệm nặng nề của cán bộ đối với hoạt động cho vay tại chi nhánh. Việc cần làm trước tiên ngay tăng cường nhân lực cả về số lượng và chất lượng cán bộ thẩm định đồng thời xây dựng cơ chế bồi dưỡng và chính sách đãi ngộ phù hợp, cụ thể như sau:
+ Về công tác tuyển dụng và bồi dưỡng cán bộ
- Trước hết việc tăng cường số lượng cán bộ làm công tác thẩm định là một yêu cầu rất cần thiết trong thời điểm tới đây, chi nhánh nên triển khai sớm công tác tuyển dụng cán bộ, trong đó cần đề ra những yêu cầu cụ thể với các ứng viên, những điều cơ bản như: phải được đào tạo cơ bản, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, hiểu bíết các vấn đề kinh tế – xã hội, có tư cách đạo đức tốt và tinh thần làm việc cao.
- Xây dựng các kế hoạch đào tạo dài hạn, ngắn hạn. Theo kế hoạch đó chi nhánh sẽ tổ chức các lớp đào tạo mới và đào tạo lại. Thường xuyên có các các lớp bổ xung và nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ, tập trung vào các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng và thẩm định dự án.
- Tạo điều kiện thuận lợi và có chế độ để cán bộ được đi học tập và nghiên cứu dài hạn ở nước ngoài nhất là học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng có uy tín trong khu vực về thẩm định dự án. Ngân hàng nên tập trung khuyến khích sự năng động, sáng tạo của đội ngũ cán bộ trẻ vì đây là lực lượng sẽ đóng góp lâu dài cho ngân hàng.
- Nhằm nâng cao chất lượng thẩm định, tận dụng kinh nghiệm, kiến thức của những người đi trước, các NHTM nói chung và bản thân chi nhánh cũng nên phát động phong trào nghiên cứu khoa học, qua đó tập hợp các đề xuất, ý kiến, đề án nghiên cứu có giá trị để phổ cập và áp dụng trong công tác.
- Phân công những cán bộ thẩm định giỏi giúp đỡ những cán bộ thẩm định mới, ít kinh nghiệm. Đây là cách giúp cán bộ thẩm định mới học hỏi kinh nghiệm của người đi trước, đồng thời tạo bầu không khí làm việc hợp tác và thân thiện, từ đó phối hợp ăn ý hơn trong công tác chung.
- Hàng năm, trên cơ sở kế hoạch chung ngân hàng cần xây dựng một chương trình, kế hoạch, nhiệm vụ cho công tác thẩm định và có tổ chức tổng kết đánh giá để
các cán bộ thẩm định có thể nhận thấy những mặt được và hạn chế trong công tác của mình, từ đó đúc kết kinh nghiệm cho bản thân để tự nâng cao nghiệp vụ hơn nữa.
+ Về chính sách đãi ngộ
- Chi nhánh nên có chính sách ưu đãi cho cán bộ thẩm định để khuyến khích trách nhiệm, ý thức tinh thần trách nhiệm vươn lên tự hoàn thiện của mỗi cán bộ. Cụ thể như việc khuyến khích cán bộ gặp gỡ khách hàng và thu thập thông tin bằng cách bố trí phương tiện đi lại, hỗ trợ các phương tiện liên lạc và các phương tiện cần thiết khác cho việc thu thập và xử lý thông tin; hoặc các biện pháp bồi dưỡng cán bộ làm việc thêm giờ, ngày nghỉ sao cho thích đáng.
- Mặt khác chi nhánh cũng nên có chính sách khen thưởng đối với những cán bộ làm việc giỏi, đồng thời cũng cần có những biện pháp xử lý đối với cán bộ làm việc không nghiêm túc gây thất thóat tài sản của ngân hàng.
Hiện nay có tình trạng ở một số ngân hàng là cán bộ thẩm định tiếp tay cho chủ đầu tư của những dự án bị từ chối tìm ra những điểm thiếu sót và sửa chữa số liệu cho thành một dự án hoàn hảo để có thể xin vay ở một ngân hàng khác. Đây là một vấn đề vi phạm đạo đức nghề nghiệp rất nghiêm trọng nên các NHTM nói chung và BIDV Hà Tây nói riêng cần đề cao cảnh giác. Để tránh tình trạng này cũng như tránh những sai phạm khác của cán bộ thẩm định, chi nhánh nên thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán bộ thẩm định, xem xét và thuyên chuỷên những cán bộ thẩm định không đáp ứng được yêu cầu công việc sang làm công việc khác. Bố trí các cán bộ có trình độ, bản lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào những vị trí chủ chốt để phát huy hơn nữa thế mạnh về con người. Đây là một giải pháp mà chi nhánh đã và đang áp dụng rất có hiệu quả.
4.2.6 Từng bƣớc đa dạng hóa nền khách hàng
Cho vay đa dạng DAĐT cũng như mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng là một trong những mục tiêu hoạt động mà BIDV Hà Tây hướng tới. Trước hết là mở rộng khách hàng huy động vốn từ cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng đến các cơ quan, đơn vị sự nghiệp nhằm tiếp cận nhiều nhất các nguồn tiền nhàn rỗi, tăng trưởng huy động vốn. Tiếp theo mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, tổ chức, đặc biệt là các doanh nghiệp trên cơ sở tài trợ vốn cho nhiều dự án ở nhiều lĩnh vực khác nhau, thu hút ngày càng đông và đa dạng khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng được cân bằng, hiệu quả.
Song song với công tác xây dựng chiến lược khách hàng là lựa chọn khách hàng và dự án đầu tư. Khách hàng càng đến nhiều thì ngân hàng càng có nhiều sự lựa chọn, và trong điều kiện ràng buộc về hạn chế của nguồn vốn chơ vay, ngân hàng cần tìm ra được dự án nào khả thi nhất, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng để quyết định tài trợ vốn. Với cách này, các dự án tốt nhất được lựa chọn sẽ hạn chế nợ xấu, phản ánh chất lượng thẩm định tăng cao.
4.2.7 Hiện đại hóa công nghệ, trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định dự án đầu tƣ dự án đầu tƣ
Sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng hiện nay chính là cuộc chạy đua về công nghệ thông tin, không chỉ là các ứng dụng công nghệ thông tin tiến tiến, hiện đại phục vụ khách hàng mà còn là công nghệ trong nội bộ ngân hàng, đảm bảo tiến độ, chất lượng thẩm định DAĐT.
Ngân hàng nên trang bị thêm máy photocopy cho các phòng. Hiện nay ở chi nhánh số lượng máy photocopy là chưa đủ, điều này sẽ gây nên tình trạng chờ đợi làm ảnh hưởng đến tiến độ hoàn thành công việc.
Khai thác thông tin trên Internet là cách thức tiết kiệm cho phí, giảm thiểu thời gian thẩm định. Với việc trang bị máy tính có kết nối với internet tại chi nhánh như hiện nay là khá đầy đủ, tuy nhiên vẫn xảy ra tính trạng nghẽn mạng ở một vài thời điểm gây khó khăn trong việc tra cứu thông tin. Để khắc phục tình trạng này,chi nhánh nên chọn nhà mạng có uy tín nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho chi nhánh.
Bộ phận điện toán cần phối hợp với cán bộ thẩm định tìm kiếm những phần mềm thẩm định tiên tiến thay thế dần những cách tính toán truyền thống, đơn giản, hiệu quả thấp đang áp dụng hiện nay.
4.2.8 Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, kịp thời bổ sung tài sản cho những dự án đầu tƣ còn đang thiếu tài sản theo chính sách khách hàng cho những dự án đầu tƣ còn đang thiếu tài sản theo chính sách khách hàng
Các NHTM áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản đầu tư cho vay. Các biện pháp bảo đảm tiền vay hiện nay đang áp dụng bao gồm: Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng hoặc dự án; Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hoặc bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Căn cứ vào năng lực tài chính khách hàng, tính khả thi
và hiệu quả của dự án mà ngân hàng có thể lựa chọn áp dụng một hoặc một số các biện pháp bảo đảm tiền vay nêu trên.
- Chi nhánh BIDV Hà Tây nói riêng cần phải quán triệt và thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của cấp trên về bảo đảm tiền vay: Các dự án cho vay mới nhất thiết phải có đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Các hợp đồng thế chấp, cầm cố phải qua công chứng, đăng kí giao dich bảo đảm thao quy định.
- Khi nhận tài sản thế chấp, cầm cố ngoài các thủ tục về giấy tờ cần đi kiểm tra thực tế từng tài sản để xác định chính xác quyền sở hữu tài sản của khách hàng vay vốn nhằm ngăn chặn và tránh hiện tượng lừa đảo, làm giả các giấy tờ sở hữu.
- Tài sản bảo đảm phải đáp ứng đủ các điều kiện pháp lí và kinh tế theo quy định hiện hành, đảm bảo không tranh chấp. Khi tực hiện nội dung này, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng, bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản về việc tài sản không có tranh chấp quyền sở hữu và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình.
- Nâng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro dài hạn. Thực hiện các biện pháp tài sản bổ sung đối với các khoản cho vay dự án chưa đủ tài sản thế chấp theo quy định.
- Tài sản nhận bảo đảm phải được phép giao dịch và có tính thanh khoản cao, khi xử lí thu hồi nợ sẽ dễ dàng và nhanh chóng.
Bảo đảm tiền vay là một giải pháp giảm thiểu rủi ro đối với cho vay dự án và như vậy cũng chính là một nội dung trong công tác thẩm định cần phải được chú ý tới. Thực hiện tốt các quy định về bảo đảm tiền vay cũng chính là một giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
4.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
4.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nƣớc và các Bộ, ngành hữu quan
4.3.1.1 Nhà nƣớc cần cụ thể hóa mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là định hƣớng phát triển dài hạn một số ngành nghề nhằm kích thích hoạt động đầu tƣ.
Đầu tư là một hoạt động kinh tế xã hội phức tạp, mang tính dài hạn và chịu sự ảnh hưởng của nhiều nhân tố như: bối cảnh kinh tế xã hội, định hướng phát triển
của ngành nghề đầu tư, chính sách đầu tư của Nhà nước… Chính vì vậy, sự ổn định của môi trường đầu tư sẽ là điều kiện cần thiết để chủ đầu tư định hướng cho hoạt động của mình. Hoạt động đầu tư có mặt ở tất cả các lĩnh vực, ngành nghề do đó nhận diện được các mục tiêu của ngành nghề, lĩnh vực mà nó hướng tới là một điều rất quan trọng, nó giúp chủ đầu tư bám sát với chủ trương của Đảng và Nhà nước, tránh hiện tượng.
Cũng như việc cụ thể hóa các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước, việc định hướng dài hạn cho các ngành nghề Việt Nam là một yêu cầu cần thiết để nhằm thúc đẩy hoạt động đầu tư. Các nhà đầu tư sẽ không bỏ tâm huyết và vốn liếng vào những nơi mà không đảm bảo được sự phát triển lâu dài của ngành nghề đó vì bản chất của đầu tư là mang tính dài hạn, kết quả của đầu tư chỉ có được sau 1 thời gian dài thi công, xây dựng, lắp đặt và thời gian vận hành của dự án. Chính vì vậy Nhà nước nên có những định hướng dài hạn cho một số ngành nghề của Việt Nam, ví dụ mở rộng, phát triển nghề đánh bắt cá xa bờ để kích thích đầu tư vào ngành công nghiệp đóng tàu, hay định hướng phát triển các khu đô thị mới để khuyến khích đầu tư vào xây dựng cơ sở hạ tầng… Định hướng của Nhà nước càng rõ ràng, cụ thể thì mức độ tham gia của chủ đầu tư vào sự phát triển của ngành nghề đó càng sâu và rộng hơn. Các NHTM với vai trò là người bạn đồng hành của các chủ đầu tư cũng sẽ được đóng góp nhiều hơn vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
4.3.1.2.Xây dựng môi trƣờng kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, đẩy mạnh cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nƣớc để tăng cƣờng và thu hút đầu tƣ.
Để thị trường phát triển lành mạnh thì trước hết phải xóa bỏ hoàn toàn định kiến với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân, đặc biệt trong việc vay vốn ngân hàng. Đồng thời giảm bớt những ưu đãi riêng đối với doanh nghiệp nhà nước. Tạo lập một thị trường cạnh tranh lành mạnh nhằm thúc đẩy đầu tư và sản xuất phát triển.
Đối với các Doanh nghiêp quốc doanh cần đẩy nhanh tốc độ cổ phần hóa. Cổ phần hóa là cách tập trung cao nhất mọi nguồn lực vào phát triển sản xuất. Tiến hành cổ phần hóa tức là gắn lợi ích của doanh nghiệp với lợi ích của mỗi cá nhân. Chỉ có như vậy mới thúc đẩy các doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả
hơn, cạnh tranh lành mạnh hơn. Các nhà đầu tư sẽ mạnh dạn hơn khi bỏ vốn đầu tư vào cả 2 khu vực tư nhân hay khu vực doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa.
4.3.1.3 Cần có những quy định rõ ràng với những chủ thể tham gia hoạt động đầu tƣ về trách nhiệm và vai trò của họ.
Nhà nước cần quy định rõ hơn trách nhiệm của chủ đầu tư và người có thẩm quyền quyết định đầu tư, trách nhiệm của các bên đối với các kết quả thẩm định trong nội dung dự án đầu tư. Đã là chủ đầu tư thì cần tách rời chức năng quản lý nhà nước để tập trung vào công tác quản lý xây dựng, tổ chức hạch toán, sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư.
Nhà nước chỉ đạo các doanh nghiệp nghiêm túc thực hiện các chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo theo đúng quy định, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc tạo điều kiện giúp ngân hàng trong việc phân tích tình tình tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án.
Đề nghị NHNN phối hợp với các bộ ngành có liên quan như Bộ Tài chính, Bộ Kế họach và Đầu tư, Bộ xây dựng, Tổng cục Thống kê… xây dựng đề án xác định hệ thống chỉ tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực cùng các ngưỡng đánh giá cho từng ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng cơ bản… làm cơ sở để so sánh, đánh giá dự án.
Đề nghị các Bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng trong việc phê duyệt và thẩm định các dự án đầu tư, nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định.
4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nƣớc và Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Đối với NHNN
NHNN trực tiếp điều hành các NHTM, do vậy sự hỗ trợ từ phía NHNN là hết sức cần thiết và có hiệu quả cao đối với các NHTM. Đối với hoạt động thẩm định dự án đầu tư NHNN có thể có một số biện pháp sau:
- Trước hết NHNN cần cụ thể hóa Luật ngân hàng để các cán bộ thẩm định có vận dụng chính xác và hiệu quả hơn, đồng thời giảm rủi ro trong hoạt động ngân hàng và giảm tối đa những khó khăn trong giải quýêt các vấn đề khi có tranh chấp xảy ra.
- NHNN cần hệ thống hóa những kiến thức cơ bản về thẩm định dự án, hỗ trợ cho các NHTM và nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung và tăng tính cập nhật của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng. Hàng năm NHNN cần tổ chức các hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong công tác thẩm định dự án đầu tư.