- Gúp phần đỏp ứng nhu cầu về hàng hoỏ tiờu dựng, sản xuất cỏc sản phẩm hàng cụng nghiệp, thủ cụng mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề
2. Dƣ nợ cho vay phõn theo
2.3.2.1. Những tồn tại chủ yếu:
Ngoài những đúng gúp tớch cực trờn, quan hệ tớn dụng ngõn hàng với DNNVV trờn địa bàn tỉnh Bắc Ninh vẫn cũn cú những tồn tại sau:
Thứ nhất, cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc nhiều thành phần kinh tế khỏc nhau, nhưng cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc kinh tế tư nhõn khụng được đối xử bỡnh đẳng như những DNNVV khỏc. Thụng thường cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc sở hữu Nhà nước dễ dàng vay vốn với lói suất ưu đói và khụng cú tài sản bảo đảm, trong khi đú doanh nghiệp nhỏ và vừa sở hữu tư nhõn rất hiếm khi nhận được sự hỗ trợ như vậy, ngõn hàng rất thận trọng và chưa thực sự sỏt cỏnh cựng doanh nghiệp.
Thứ hai, lói suất cho vay DNNVV thường cao hơn lói suất so với doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp lớn. Trong khi đú, hiệu quả sử dụng vốn của DNNVV nhỡn chung thấp, nờn DNNVV thường tỡm nguồn vốn rẻ hơn khỏc trước khi vay vốn ngõn hàng. Hiện nay lói suất cho vay ngắn hạn (VND) DNNVV trờn địa bàn tỉnh trung bỡnh là 1%/thỏng, trong khi đú lói suất cho vay doanh nghiệp lớn chỉ cú 0,93%/thỏng giảm 7% so với lói suất cho vay DNNVV.
Thứ ba, trong thời gian qua, nhiều ngõn hàng đó rỳt ngắn thời gian thẩm định cho vay. Tuy nhiờn, thực tế là thời gian thẩm định ra quyết định cho vay của ngõn hàng vẫn cũn rất chậm, chưa đỏp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp mất cơ hội kinh doanh, thụng thường doanh nghiệp vay vốn lưu động phải mất hơn 7 ngày mới hoàn thành cỏc thủ tục vay vốn.
Thứ tư, sự hiểu biết và nhận thức của DNNVV về cỏc thủ tục vay vốn tớn dụng ngõn hàng cũn rất hạn chế từ đú dẫn đến việc DNNVV e ngại và hạn chế cỏc hoạt động tớn dụng với ngõn hàng. Cựng với quỏ trỡnh hội nhập, cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng ngày càng đa dạng phong phỳ, cỏc hoạt động tớn dụng ngõn hàng khụng chỉ đơn thuần như hoạt động tớn dụng
truyền thống mà ngày càng khụng ngừng hoàn thiện nhờ ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại và phương thức quản lý hiện đại. Hơn nữa, Nhà nước thống nhất quản lý về hoạt động tớn dụng của cỏc ngõn hàng nờn cỏc quy định quản lý cựng thường cú những thay đổi gõy khú khăn cho cả doanh nghiệp và ngõn hàng. Vớ như quy định về giao dịch bảo đảm với nhiều lần sửa đổi, bổ sung như Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của chớnh phủ về giao dịch bảo đảm, Nghị định 178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay, Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 về sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm, với quy định thay đổi liờn tục như vậy gõy khú khăn lớn cho ngõn hàng và DNNVV trong việc thực hiện.
Thứ năm, nhu cầu vay vốn của DNNVV rất lớn, nhưng do ngõn hàng khụng cú đủ nguồn vốn nờn nhiều nhu cầu vay vốn khụng được đỏp ứng, vấn đề này diễn ra nhiều năm qua ở Bắc Ninh, thể hiện qua việc cỏc ngõn hàng trờn địa bàn tỉnh phải vay vốn từ cỏc tỉnh khỏc để cho vay trờn địa bàn tỉnh, mức thiếu hụt vốn trờn địa bàn tỉnh bỡnh quõn hàng năm từ 2003 đến 2006 là 1.000 tỷ đồng [10].
Thứ sỏu, nợ quỏ hạn của cỏc ngõn hàng ở mức thấp tương ứng 2003 đến nay là 0,26%, 0,79%, 0,78% và 0,49%. Tuy nhiờn, tỉ trọng nợ quỏ hạn của DNNVV chiểm tỉ trọng lớn trong nợ quỏ hạn của tỉnh tương ứng là 72% năm 2005 và 61% năm 2006, điều đú khiến cho nhận định về thị trường tớn dụng với DNNVV cú nhiều yếu tố rủi ro tiềm ẩn, phần nào đó ảnh hưởng tới quan hệ tớn dụng ngõn hàng với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Thứ bẩy, thu thập thụng tin tin cậy về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của DNNVV cũn nhiều bất cập, khụng đủ thụng tin để ngõn hàng ra quyết định đầu tư hay khụng đầu tư cho vay.
Thứ tỏm, tỡnh trạng hỡnh sự hoỏ cỏc quan hệ tớn dụng (quan hệ dõn sự) khi xảy ra tổn thất trong hoạt động tớn dụng đó dẫn đến tõm lý e ngại mở rộng cho vay doanh nghiệp, đặc biệt với doanh nghiệp cú chứa nhiều yếu tụe rủi ro tiềm ẩn như doanh nghiệp nhỏ và vừa. Cỏc TCTD thường đặt an toàn cho ngõn hàng lờn trờn hết, chưa thực sự đồng hành chia sẻ cựng doanh nghiệp.
Thứ chớn, DNNVV khụng đỏp ứng điều kiện của ngõn hàng về tài sản bảo đảm cho khoản vay vốn nờn khụng vay vốn được ngõn hàng hoặc cú vay được nhưng khụng đỏp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp. Đõy là tồn tại rất lớn trong quan hệ tớn dụng ngõn hàng với DNNVV.