- Gúp phần đỏp ứng nhu cầu về hàng hoỏ tiờu dựng, sản xuất cỏc sản phẩm hàng cụng nghiệp, thủ cụng mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề
2. Dƣ nợ cho vay phõn theo
3.2.2 Về phớa ngõn hàng:
Thực hiện mụ hỡnh chấm điểm và xếp hạng tớn dụng hàng năm với doanh nghiệp: Một thực tế hiện nay là cỏc NHTM, chủ yếu ở cỏc NHTM Nhà nước thường đưa ra quyết định cho vay với DNNVV rất chậm, đụi khi làm mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Nguyờn nhõn là do thiếu thụng tin về doanh nghiệp và nhiều yếu tố phi tài chớnh (như trỡnh độ quản lý của chủ doanh nghiệp, khả năng thị trường sản phảm, uy tớn của doanh
nghiệp ..). Để khắc phục tỡnh trạng này, cỏc NHTM phải chủ động xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp.
Việc xếp hạng doanh nghiệp được tiến hành qua 4 bước: (i) xỏc định ngành nghề/lĩnh vực, (ii) chấm điểm quy mụ, (iii) chấm điểm cỏc chỉ số tài chớnh và cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh, (iv) tổng hợp và phõn loại.
(i) Xỏc định ngành nghề/lĩnh vực: Ngõn hàng chấm điểm cho doanh nghiệp theo lĩnh vực khỏc nhau:
- Nụng nghiệp, lõm nghiệp và ngư nghiệp;
- Thương mại và dịch vụ;
- Xõy dựng;
- Sản xuất.
(ii) Chấm điểm quy mụ: Nhằm xỏc định quy mụ doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn. Sau đú kết hợp với lĩnh vực/ngành nghề đó xỏc định, tiến hành chấm điểm tài chớnh và cỏc tiờu chớ khỏc. Vỡ mục tiờu là xếp hạng tớn dụng để cho vay nờn việc xỏc định quy mụ doanh nghiệp ngoài cỏc tiờu chớ về vốn và lao động cần xỏc định thờm 2 tiờu chớ: Doanh thu thuần và gớa trị nộp ngõn sỏch.
(iii) Chấm điểm tài chớnh và cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh: Điểm tài chớnh bao gồm cỏc chỉ tiờu: Chỉ tiờu thanh khoản; Chỉ tiờu hoạt động; Chỉ tiờu thu nhập; Chỉ tiờu cõn nợ. Cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh bao gồm: Chấm điểm dũng tiền; Chấm điểm chất lượng quản lý; Chấm điểm uy tớn trong giao dịch; Chấm điểm cỏc yếu tố bờn ngoài; Chấm điểm cỏc yếu tố khỏc.
(iv)Tổng hợp điểm và phõn loại: Điểm tổng hợp dựng để phõn loại doanh nghiệp là tổng số điểm tài chớnh và cỏc yếu tố khỏc, cú tớnh đến loại hỡnh sở hữu doanh nghiệp và bỏo cỏo tài chớnh cú được kiểm toỏn hay
khụng. Sau khi cộng tổng điểm của doanh nghiệp, việc phõn loại khỏch hàng được căn cứ theo:
Loại Mức độ rủi ro Quan điểm cấp tớn dụng
AA Hoạt động hiệu quả, triển vọng tốt. Mức độ rủi ro thấp nhất
ưu tiờn đỏp ứng nhu cầu tớn dụng với mức ưu đói về lói suất, phớ, thời hạn và biện phỏp bảo đảm tiền vay (cú thể ỏp dụng cho vay tớn chấp)
Hoạt động kinh doanh hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh tương đối tốt, A khả năng trả nợ bảo đảm. Rủi ro ở mức thấp. Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. Không yêu cầu cao về biện pháp bảo đảm tiền vay (có thể áp dụng tín chấp)
BB Hoạt động hiệu quả, cú triển vọng phỏt triển, song cú một số hạn chế về tài chớnh, quản lý.
Rủi ro ở mức độ trung bỡnh.
Hạn chế mở rộng tớn dụng, chỉ tập trung vào cỏc khoản tớn dụng ngắn hạn và cú biện phỏp bảo đảm tiền vay.
B Hiệu quả khụng cao, bị phụ thuộc, khả năng kiểm soỏt
Về nguyờn tắc khụng mở rộng tớn dụng với loại khỏch
hạn chế.
Rủi ro. Bất kỳ một sự suy thoỏi kinh tế nào dự nhỏ cũng tỏc động rất lớn đến doanh nghiệp.
hàng này, mà chỉ nờn tập trung thu hồi vốn.
Cỏc khoản cho vay mới chỉ thực hiện trong cỏc trường hợp đặc biệt với việc đỏnh giỏ kỹ lưỡng về khả năng trả nợ.
CC Hoạt động khụng hiệu quả, tài chớnh khụng đảm bảo, trỡnh độ quản lý thấp.
Rủi ro cao. Khả năng trả nợ của khỏch hàng yếu kộm nếu khụng khắc phục ngõn hàng cú thể bị mất vốn.
Khụng mở rộng tớn dụng. Cỏc biện phỏp gión nợ, gia hạn nợ chỉ thực hiện nếu cú phương ỏn khắc phục khả thi.
C Hoạt động khụng hiệu quả, tài chớnh yếu kộm.
Rủi ro cao nhất. Khụng cú khả năng trả nợ.
Khụng mở rộng tớn dụng. Tỡm mọi biện phỏp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm tài sản bảo đảm.
Kết quả cụng tỏc chấm điểm và xếp hạng tớn dụng sẽ giỳp cho ngõn hàng: Phõn tỏn rủi ro tổng thể theo ngành nghề, sản phẩm, lĩnh vực, đa dạng hoỏ danh mục đầu tư. Xỏc định được hướng mở rộng tớn dụng vào ngành nghề lĩnh vực, cú lợi nhuận cao, ổn định. Chủ động hạn chế cho vay với ngành nghề cú cạnh tranh cao, lợi nhuận khụng ổn định hoặc thấp, loại bỏ được những dự ỏn, phương ỏn vay vốn đầu tư dàn trải theo phong trào, khụng hiệu quả. Với doanh nghiệp đó được chấm điểm và xếp hạng sẽ giỳp
ngõn hàng nhanh chúng đưa ra quyết định cho vay hay khụng cho vay, giảm thời gian thẩm định xột duyệt hồ sơ xin vay vốn, giỳp doanh nghiệp vay vốn nắm bắt cơ hội kinh doanh cú vốn vay kịp thời phục vụ cú hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNNVV, phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế của doanh nghiệp và khụng trỏi với cỏc quy định quản lý của Chớnh phủ. Cụ thể:
+ Đối tượng vay vốn: Hệ thống văn bản phỏp luật của Nhà nước về hoạt động tớn dụng đều quy định: Mọi tổ chức, cỏ nhõn hoạt động kinh doanh hoạt động theo đỳng quy định của phỏp luật đều được vay vốn ngõn hàng. Tuy nhiờn trờn thực tế, cỏc DNNVV thuộc thành phần kinh tế tư nhõn khú tiếp cận nguồn vốn ngõn hàng hơn so với cỏc thành phần kinh tế khỏc, đặc biệt ở cỏc NHTM Nhà nước - nơi cú thị phần tớn dụng chiếm hơn 60% thị phần tớn dụng cả nước - cựng những định hướng của Chớnh phủ trong việc phỏt triển DNNVV và xu thế phỏt triển tất yếu nền kinh tế, thỡ quan điểm bảo vệ và duy trỡ phõn biệt giữa cỏc thành phần kinh tế của DNNVV trong hoạt động tớn dụng sẽ là nguyờn nhõn của sự yếu kộm, thất bại của ngõn hàng.
+ Cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng: Cỏc hỡnh thức tớn dụng ỏp dụng phổ biến trong thời gian qua như cho vay từng lần, cho vay hạn mức, cho vay theo dự ỏn, cho vay đồng tài trợ, thuờ mua tài chớnh. Ngoài ra, do hoạt động kinh doanh của DNNVV ngày nay rất năng động, với nhiều hỡnh thức, loại hỡnh kinh doanh và quan hệ kinh doanh rất đa dạng, nờn nhu cầu về tớn dụng cũng rất đa dạng, vốn vay được biểu hiện ở những trạng thỏi khỏc nhau khụng chỉ đoen giản là tiền. Vỡ vậy, trong xu thế cạnh tranh, hội nhập thỡ NHTM phải thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng phự hợp
với đặc thự hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa như: Dịch vụ bao thanh toỏn; nghiệp vụ thấu chi; cho vay thụng qua phỏt hành thẻ tớn dụng.
+ Thời hạn cho vay: Xỏc định thời gian cho vay phải được thực hiện trờn nguyờn tắc thoả thuận, vừa đảm bảo lợi ớch của ngõn hàng và thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, phự hợp với chu kỳ luõn chuyển vốn của doanh nghiệp.
+ Vấn đề về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lónh: DNNVV khú khăn về tài sản bảo đảm là bất động sản, nhà xưởng thiết bị. Thực tế doanh nghiệp thường cú một khối lượng lớn hàng hoỏ vật tư hàng hoỏ luõn chuyển cú thể dựng làm tài sản bảo đảm. Tuy nhiờn cỏc ngõn hàng thời gian qua khụng mặn mà lắm với loại tài sản đảm bảo này, để thỏo gỡ khú khăn về tài sản bảo đảm cỏc ngõn hàng phải thực sự đồng hành cựng doanh nghiệp chấp nhận tài sản bảo đảm là hàng hoỏ, vật tư luõn chuyển. Đồng thời mạnh dạn hướng tới cho vay khụng cú tài sản bảo đảm với cỏc DNNVV như cỏc doanh nghiệp Nhà nước.
+ Về thủ tục vay vốn: Xuất phỏt từ những ảnh hưởng, tỏc động to lớn của hoạt động tớn dụng ngõn hàng tới nền kinh tế, thực hiện định hướng phỏt triển nền kinh tế thị trường cú sự quản lý điều tiết của Nhà nước trong những năm qua, bờn cạnh việc ban hành cỏc chớnh sỏch tạo mụi trường thuận lợi cho doanh nhiệp và ngõn hàng cựng phỏt triển thỡ Nhà nước cũng đó tăng cường cụng tỏc quản lý nhằm ngăn ngừa cỏc nguy cơ xảy ra trong hoạt động cấp tớn dụng của ngõn hàng. Theo đú, quy trỡnh cấp tớn dụng của ngõn hàng phải thụng qua nhiều thủ tục khỏc khụng chỉ liờn quan đến ngõn hàng, mà liờn quan đến nhiều cơ quan khỏc như: Cơ quan cụng chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm; Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm; Tổ chức chuyờn thẩm định giỏ tài sản thế chấp, đơn vị kiểm toỏn, cụng ty bảo hiểm. Do vậy, ngõn hàng phải cải tiến, giảm thiểu cỏc thủ tục, bố trớ đào tạo
nhõn viờn chuyờn nghiệp hoỏ cỏc khõu cấp tớn dụng, khụng để khỏch hàng phải cung cấp nhiều tài liệu và để khỏch hàng đi lại nhiều lần, cụng khai hoỏ cỏc thủ tục, trỡnh tự và thời gian quyết định cấp tớn dụng.
+ Chớnh sỏch lói suất linh hoạt: Lói suất cho vay là giỏ cả của tớn dụng và cũng là giỏ cả mà doanh nghiệp phải trả cho ngõn hàng để được sử dụng khoản tiền vay. Mặt khỏc lói suất cũng là một phần chi phớ sản xuất của doanh nghiệp. Do vậy, một trong những quan tõm lớn nhất của doanh nghiệp khi vay vốn là lói suất. Tuy nhiờn trờn giỏc độ của ngõn hàng thỡ lói suất cho vay phải đủ để bự bắt chi phớ của huy động vốn, chi phớ quản và quan trọng hơn là bự đắp rủi ro trong trường hợp người vay khụng trả hoặc trả chậm vốn vay, nờn thụng thường cỏc khoản vay cú mức độ rủi ro cao thỡ lói suất cao và ngược lại cỏc khoản cú rủi ro thấp thỡ lói suất cho vay thấp. Với quan điểm chung như vậy, thỡ lói suất phải được xỏc định trờn thị trường theo nguyờn tắc thoả thuận đảm bảo lợi ớch cho cả ngõn hàng và doanh nghiệp.
Nõng cao chất lƣợng thẩm định hồ sơ vay vốn của cỏn bộ ngõn hàng: Xuất phỏt từ đặc thự trong hoạt động kinh doanh của DNNVV, đú là mức độ tin cậy khụng cao vào bỏo cỏo tài chớnh, kế hoạch kinh doanh và tài sản bảo đảm cũn nhiều bất cập, trong khi nhu cầu về mở rộng cho vay DNNVV luụn thỳc giục cỏc ngõn hàng. Để thực hiện mục tiờu tăng tớn dụng với doanh nghiệp, thực hiện cho vay phự hợp với cỏc quy định của phỏp luật thỡ yờu cầu rất cao về năng lực trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định khụng chỉ thu thập thụng tin do khỏch hàng cung cấp mà cả thụng tin tự thu thập từ nhiều nguồn khỏc nhau và bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế hoạt động doanh nghiệp, tư vấn giải đỏp khú khăn cho khỏch hàng vay vốn, cỏn bộ thẩm định phải thực sự như người bạn đồng hành cựng chia sẻ những khú khăn của doanh nghiệp. Cỏn bộ thẩm định cần phải được thường
xuyờn nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, thụng qua cỏc khoỏ học đào tạo, tổ chức tập huấn, trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp về kinh tế, về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng.
Phối hợp với cỏc tổ chức hiệp hội nhƣ Hội doanh nghiệp: Thụng qua tổ chức hiệp hội như Hội doanh nghiệp trẻ, Hội doanh nghiệp nhỏ và vừa tổ chức cỏc khoỏ đào tạo nhằm nõng cao hiểu biết nhận thức cho chủ doanh nghiệp về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, cỏc thủ tục điều kiện vay vốn ngõn hàng, cỏc quyền lợi và nghĩa vụ của doanh nghiệp khi vay vốn ngõn hàng. Ngõn hàng cần tham gia trực tiếp vào Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa khi đú với doanh nghiệp vay vốn khụng chỉ là bờn vay và bờn cho vay mà bờn cạnh đú cũn là hội viờn của nhau, nờn tạo cơ hội để tiếp xỳc trao đổi chia sẻ thụng tin và tăng cường khả năng hợp tỏc phỏt triển và sử sụng cỏc sản phẩm dịch vụ của nhau. Ngõn hàng cú thể sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp hoặc giới thiệu giỳp doanh nghiệp cỏc đối tỏc kinh doanh và đồng thời doanh nghiệp sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng về thanh toỏn, tớn dụng, thẻ, dịch vụ ngõn quỹ và nhiều sản phẩm tiện ớch khỏc phự hợp với từng doanh nghiệp.