- Gúp phần đỏp ứng nhu cầu về hàng hoỏ tiờu dựng, sản xuất cỏc sản phẩm hàng cụng nghiệp, thủ cụng mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề
2. Dƣ nợ cho vay phõn theo
2.3.2.2. Những nguyờn nhõn cơ bản * Nguyờn nhõn khỏch quan:
* Nguyờn nhõn khỏch quan:
Thứ nhất, tài sản đảm bảo tiền vay, cơ chế, chớnh sỏch của nhà nước liờn quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay hiện nay cũn nhiều khú khăn, vướng mắc dẫn đến hạn chế đến khả năng cấp tớn dụng của cỏc NHTM trờn địa bàn, như:
Việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo tiền vay dưới cỏc hỡnh thức thế chấp, cầm cố, bảo lónh bằng bất động sản là nhà cửa, đất đai là chớnh, chưa chỳ trọng đến cỏc yếu tố như danh tiếng, uy tớn của khỏch hàng. Trong khi đú, việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại một số địa phương trong tỉnh cũn chậm; khung giỏ để xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay là quyền sử dụng đất theo quy định của UBND tỉnh thấp hơn so với giỏ thị trường, từ đú phần nào hạn chế đến cụng tỏc cho vay tại cỏc NHTM.
Chưa cú cơ quan nào thực hiện việc xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay bằng nhà xưởng, mỏy múc tại cỏc làng nghề, do nhà xưởng, mỏy múc phục vụ sản xuất tại cỏc làng nghề chủ yếu là do tự chế hoặc mua của
Trung Quốc, Đài Loan qua con đường tiểu ngạch, bởi vậy giỏ trị của tài sản chỉ cú người sản xuất mới biết được chớnh xỏc, trong khi đú yờu cầu về tài sản đảm bảo tiền vay của cỏc NHTM lại đũi hỏi phải đầy đủ và xỏc định rừ nguồn gốc, giỏ trị thỡ mới cho vay. Do đú, làm hạn chế đến khả năng mở rộng cho vay của cỏc NHTM đối với khu vực kinh tế này.
Thủ tục cụng chứng tài sản đảm bảo tiền vay, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của Chớnh phủ theo quy định như hiện nay cũn khỏ bất cập làm ảnh hưởng đến khả năng cấp tớn dụng; thủ tục xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, nhất là bất động sản cũn tốn kộm và mất nhiều thời gian.
Thứ hai, nền kinh tế của Bắc Ninh cũn đang trong giai đoạn phỏt triển, chưa đồng đều theo địa giới hành chớnh, nờn cụng tỏc đầu tư vốn của cỏc NHTM chủ yếu tập trung tại những nơi cú điều kiện kinh tế phỏt triển nhiều DNNVV như thành phố Bắc Ninh, huyện Từ Sơn, huyện Tiờn Du, huyện Quế Vừ chưa chỳ trọng đến những nơi hiện đang trờn đà chuyển dịch cơ cấu kinh tế như huyện Lương Tài, huyện Gia Bỡnh, huyện Thuận Thành. Ở một số ngành kinh tế, hàng hoỏ sản xuất ra tiờu thụ chậm, sản phẩm làm ra chủ yếu cũn mang tớnh tự phỏt, chưa xõy dựng được thương hiệu để được thị trường chấp nhận…vv, là những nguyờn nhõn tỏc động giỏn tiếp đến mở rộng quy mụ cho vay của cỏc NHTM.
Trong sản xuất nụng nghiệp mặc dự đang cú xu hướng chuyển dịch mạnh sang cụng nghiệp và dịch vụ. Nhưng, cơ cấu nụng nghiệp cũn mang tớnh độc canh, tự cấp tự tỳc, trỡnh độ sản xuất nhỏ là chủ yếu; cơ cấu chuyển đổi cõy trồng, vật nuụi cũn chậm… tỏc động khụng nhỏ đến việc xem xột mở rộng quy mụ tớn dụng đối với lĩnh vực này
Thứ ba, một số cơ chế, chớnh sỏch cú lỳc, cú nơi khụng phự hợp với yờu cầu thực tiễn trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng như quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm; chưa cú chớnh sỏch cụ thể với ngõn hàng trong việc
ưu tiờn phỏt triển tớn dụng với DNNVV, như ưu đói về thuế, lói suất, trớch lập dự phũng rủi ro.
Thứ tư, cụng tỏc hỗ trợ của tỉnh Bắc Ninh với DNNVV trong viờc tiếp cận nguồn vốn cũn hạn chế, thiếu thụng tin tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc DNNVV, của làng nghề, ngành nghề. Cỏc chương trỡnh, dự ỏn trọng điểm của tỉnh chưa được hoạch địch rừ ràng để kờu gọi cỏc ngõn hàng tập trung vốn đầu tư.
Mặc dự đó cú quyết định của Chớnh phủ về việc thành lập Quỹ bảo lónh tớn dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng Bắc Ninh vẫn chưa thành lập được mụ hỡnh này. Do đú, gõy khú khăn cho một số doanh nghiệp khụng đủ điều kiện vay vốn (chủ yếu là khụng đủ tài sản đảm bảo tiền vay) cú thể tiếp cận vốn vay của cỏc NHTM.
Cấp chứng nhận quyền sử dụng đất cũn rất chậm, qua nhiều thủ tục, nhiều cấp. Quy định giao doanh nghiệp tự thoả thuận với dõn trong việc bồi thường, san lấp mặt bằng, một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp cú tài chớnh mạnh nhanh chúng thuờ được đất, mắt khỏc sẽ là khú khăn lớn cho doanh nghiệp nhỏ, nguồn lực tài chớnh hạn chế, mặc dự được thuờ đất nhưng khụng giải toả được.
Thứ năm, vai trũ của cỏc Hiệp hội làng nghề, ngành như Hiệp hội thủ cụng mỹ nghệ, Hiệp hội giấy và bao bỡ, Hiệp hội dõu tơ tằm, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ chưa được phỏt huy, trong việc cung cấp thụng tin doanh nghiệp, thị trường, bảo vệ tư v hội viờn trong hoạt động vay vốn ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn chủ quan:
Thứ nhất, phần lớn cỏc doanh nghiệp, chủ thể kinh tế cú vốn tự cú ớt, khụng đỏp ứng được điều kiện về tỷ lệ vốn tự cú tham gia vào cỏc dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh theo quy định cho vay của cỏc NHTM. Mặt khỏc, năng lực và trỡnh độ quản lý của một số doanh nghiệp, chủ thể kinh tế
cũn hạn chế, khả năng cạnh tranh chưa cao. Vỡ vậy, khả năng rủi ro là rất lớn đó hạn chế đến quỏ trỡnh mở rộng và tăng trưởng tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp, cỏc chủ thể kinh tế để thay đổi cơ cấu đầu tư. Quy mụ doanh nghiệp cũn nhỏ bộ, số doanh nghiệp cú quy mụ vốn dưới 5 tỷ đồng là chủ yếu (1057 doanh nghiệp) và chiếm tỉ trọng 90,03%, số doanh nghiệp cú quy mụ vốn từ 5 tỷ đồng trở lờn chiếm gần 10%. Vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp tham gia vào phương ỏn, dự ỏn vay vốn rất thấp nhỏ hơn 15%, thậm trớ kinh doanh khụng cú vốn tự cú tham gia, phải sử dụng toàn bộ vốn vay để phục vụ cho hoạt động kinh doanh. Như vậy, thể hiện sự yếu kộm về tài chớnh của doanh nghiệp và tăng rủi ro cho ngõn hàng
Thứ hai, năng lực, trỡnh độ của một bộ phận cỏn bộ thẩm định tại cỏc NHTM chưa thực sự đỏp ứng được với yờu cầu hiện tại về hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng ngõn hàng núi riờng, thờm vào đú là cụng tỏc tuyển dụng, đào tạo cỏn bộ tại một số NHTM chưa được chỳ trọng cũng là một trong những nguyờn nhõn làm hạn chế hoạt động tớn dụng của cỏc NHTM trờn địa bàn.
Thứ ba, chất lượng tớn dụng tại cỏc NHTM chưa cao, một phần là một số doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản như xõy dựng thuỷ lợi, kinh doanh bất động sản, một số chủ thể kinh tế khỏc…vv do cú khú khăn về tỡnh hỡnh tài chớnh nờn chưa kịp trả nợ vay ngõn hàng, một phần là do cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ của cỏc NHTM chưa được chỳ trọng nờn nợ quỏ hạn trong toàn tỉnh cú dấu hiệu gia tăng.
Thứ tư, trỡnh độ cụng nghệ, thiết bị lạc hậu, năng suất lao động của DNNVV thấp, chỉ cú 7,75% doanh nghiệp tự xỏc định là cụng nghệ tiờn tiến - chủ yếu thuộc cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nư ngoài ở cỏc khu cụng nghiệp tập trung - 81,71% doanh nghiệp tự xỏc định cụng nghệ thuộc
loại trung bỡnh; 10,54% số doanh nghiệp cũn lại là cụng nghệ lạc hậu và khụng đỏng giỏ [5]. Cụng nghệ, thiết bị thường được doanh nghiệp mua trụi nổi trờn thị trường, chủ yếu đó qua sử dụng, nờn về khụng đầy đủ về mặt chứng từ kế toỏn và thậm trớ đó hết khấu hao nờn ngõn hàng thường từ chối với lý do: Khú và khụng thống nhất với khỏch hàng về xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm; Mỏy múc thi bị khụng đủ điều kiện thế chấp cầm cố vay vốn; Chất lượng sản xuất khụng đồng đều và chậm thay đổi cải tiến, giỏ thành sản phẩm thường cao, khả năng cạnh tranh sản phẩm thấp và doanh nghiệp khụng cú định hướng phỏt triển trong tương lai.
Thứ năm, thiếu minh bạch bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp, kể từ năm 2000 khi Luật doanh nghiệp được thi hành, tỉnh Bắc Ninh đó tổ chức triển khai thực hiện Luật, cơ quan thuế đó tạo đi kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận cỏc thủ tục kờ khai, đăng ký thuế, tuyờn truyền phổ biến chớnh sỏch phỏp luật về thuế, chế độ kế toỏn, tài chớnh doanh nghiệp. Tuy nhiờn, do trỡnh độ nhận thức của đội ngũ cỏn bộ quản lý doanh nghiệp cũn nhiều hạn chế, và những yếu kộm trong cụng tỏc quản lý Nhà nước, nờn xảy ra tỡnh trạng doanh nghiệp cú nhiều sổ sỏch kế toỏn, sổ sỏch kế toỏn thiếu độ tin cậy, đa số doanh nghiệp chưa thực hiện đầy đủ chế độ bỏo cỏo tài chớnh, bản thõn doanh nghiệp khụng đủ tài liệu chứng minh, thuyết phục ngõn hàng tin tưởng vào cỏc bỏo cỏo tài chớnh.
Thứ sỏu, tài sản bảo đảm là khú khăn lớn của DNNVV khi vay vốn ngõn hàng, mặc dự hiện nay Nhà nước cũng đó cho phộp ngõn hàng cho vay doanh nghiệp khụng cú tài sản bảo đảm. Tuy nhiờn, phần lớn cỏc DNNVV khụng cú đỏp ứng yờu cầu về cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản (cho vay tớn chấp). Do vậy, việc cho vay DNNVV vẫn chủ yếu phải cú tài sản bảo đảm. Điều kiện này được xem như cửa ải lớn nhất mà rất ớt doanh nghiệp vượt qua.
CHƢƠNG 3