2.3 .Thiết kế điều tra khảo sát
3.1. Giới thiệu tổng quan ngân hàng Techcombank
3.1.5. Khái quát hoạt động của ngân hàng Techcombank
3.1.5.1. Một số hoạt động kinh doanh chính
Hoạt động huy động vốn
Khách hàng cá nhân
Bảng 3.1: Tăng trƣởng huyđộng vốn từ khách hàng cá nhân
Đơn vị: Tỷ VND
Năm 2011 2012 2013 2014
Vốn huy động 57636 77056 79005 88336
Nguồn: báo cáo thường niên Techcombank
Trong những năm gần đây Techcombank đã thực hiện việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo sát các biến động của lãi suât ngoại tệ trên thị trƣờng quốc tế và lãi suất đồng Việt Nam tại thị trƣờng trong nƣớc. Đến hết tháng 12/2014, tổng tài sản của Techcombank đã đạt con số 175902 tỷ đồng, tăng 10.7% so với cuối năm 2013. Vốn huy động từ khách hàng đạt 131690 tỷ đồng, tăng 9.76% so với cuối năm 2013. Năm 2011 và 2012 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của thị trƣờng chứng khoán, lƣợng vốn đổ vào thị trƣờng chứng khoán cũng tăng lên đáng kể. Nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ rót vào thị trƣờng chứng khoán tăng lên mạnh. Thực tế đó đã đặt ra thử thách không nhỏ cho công tác huy động vốn của Techcombank nói riêng và của các ngân hàng thƣơng mại nói chung. Tuy nhiên, có thể nói công tác huy động vốn trong năm 2011 của Techcombank là điểm nhấn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bên cạnh việc mở rộng mạng lƣới, huy động từ dịch vụ tài chính cá nhân còn đƣợc thúc đẩy nhờ vào chính sách chăm sóc khách hàng và những cải tiến liên tục trong quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ, tăng thêm tiện ích cho khách hàng. Đặc biệt, nhờ chú trọng phát triển sản phẩm huy động tiết kiệm trên nền công nghệ tài khoản nhƣ Tiết kiệm đa năng, Tiết kiệm trả lãi định kỳ, Tiết kiệm giáo dục,… các sản phẩm huy động vốn cải tiền khác cũng đang dần dần thu hút đƣợc sự quan tâm nhiều hơn của khách hàng. Các chƣơng trình khuyến mại, tăng quà,… cũng góp phần quan trọng thúc đẩy công tác huy động vổn của Ngân hàng.
Khách hàng doanh nghiệp
Bảng 3.2: Tăng trƣởng huy động vốn từ doanh nghiệp
Đơn vị: Tỷ VND
Năm 2011 2012 2013 2014
Vốn huy động 48133 39170 15225 19471
Nguồn:Báo cáo thường niên Techcombank năm 2014
Tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp 2014 tăng 27.89% so với đầu năm 2013, đạt 4246 tỷ đồng.
Hoạt động tín dụng
Trong năm 2014, những khó khăn trong hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng khiến cho hoạt động tín dụng của Techcombank cũng bị ảnh hƣởng, giảm hiệu quả. Tuy nhiên, nguồn thu lớn từ các dịch vụ ngân hàng, tài trợ thƣơng mại đã giúp Techcombank duy trì đƣợc mức lợi nhuận khá cao so với các ngân hàng khác. Dự báo trong năm 2015, các hoạt động dịch vụ sẽ chiếm đến 67% lợi nhuận trƣớc thuế của Techcombank và bù đắp cho hoạt động tín dụng, vốn có nhiều ảnh hƣởng do Ngân hàng Nhà nƣớc chủ trƣơng thắt chặt tín dụng để kiềm chế lạm phát.Mặc dù tăng trƣởng tín dụng ở mức cao nhƣng huy động vốn của Techcombank cũng tăng khá mạnh để duy trì sự an toàn thanh khoản của ngân hàng. Theo thống kê, tỷ số dƣ nợ /huy động vốn của ngân hàng vào khoảng 64%, chỉ cao hơn so với ACB, tƣơng đƣơng với STB và thấp hơn nhiều so với nhiều ngân hàng còn lại trong hệ thống. Đây đƣợc xác định là rủi ro lớn nhất của hệ thống ngân hàng trong năm 2015. Sự an toàn về tính thanh khoản là cơ sở để Techcombank duy trì tốc độ tăng trƣởng ổn định trong tƣơng lai.Với dự báo lãi suất sẽ tăng trong năm 2015, Techcombank sẽ ít đƣợc hƣởng lợi từ sự biến động giá trái phiếu nhƣ năm 2013. Techcombank có tỷ lệ dự phòng tín dụng/dƣ nợ cho vay ƣớc tính ở mức 2.25% vào năm 2014, và là một tỷ lệ trích lập cao so với các ngân hàng có cùng mức tỷ lệ nợ xấu.
Tuy nhiên sự tăng trƣởng của nền kinh tế, mức sống của ngƣời dân tăng lên, nhu cầu của các cá nhân về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng cao và
thay vì tích lũy ngƣời dân dã quen với các sản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo lập một cuộc sống tiện nghi ngay băng nguồn vốn hỗ trợ của ngân hàng. Các sản phẩm của Techcombank đƣa ra đã đƣợc chuyên biệt hóa, phục vụ đa dạng nhu cầu của khách hàng, không chỉ đơn thuần là các sản phẩm đơn lẻ mà đã đƣợc tăng cƣờng sự hỗ trợ công nghệ trong quy trình, bán chéo sản phẩm, nhƣ: Thẻ thanh toán, dịch vụ tài khoản, sản phẩm huy động, cho vay nhà, tín dụng tiêu dùng...Techcombank đã trở thành một trong số ít ngân hàng có tỷ trọng thu dịch vụ trong doanh thu và lợi nhuận cao, tránh phụ thuộc nguồn thu tập trung lớn vào tín dụng và hoạt động đầu tƣ có mức độ rủi ro cao. Điều này hƣớng tới sự phát triển bền vững của Techcombank.
Hoạt động thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế tiếp tục là thế mạnh của Techcombank trong các dịch vụ phi tín dụng, duy trì vị trí một trong các ngân hàng thƣơng mại cổ phần có thị phấn cao nhất về thanh toán quốc tế. Chất lƣợng thanh toán quốc tế ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức 99,1% đƣợc nhiều định chế tài chính uy tín trên thế giới công nhân trong nhiều năm liên tục nhƣ Citibank, the Bank of NewYork, Vachovia,… Ngoài ra, Techcombank cũng đƣợc khách hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quả cao trong thanh toán quốc tế cũng nhƣ tài trợ thƣơng mại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tính nhanh chóng và chính xác.
Techcombank là ngân hàng năng động nhất trong lĩnh vực tài trợ thƣơng mại và đóng góp tích cực cho sự phát triển của các doanh nghiệp Việt Nam. Hiện nay, Techcombank đang phục vụ gần 20000 doanh nghiệp trong cả nƣớc. Nhiều tổ chức quốc tế đã tín nhiệm và lựa chọn Techcombank là ngân hàng giải ngân cho nhiều dự án lớn hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhƣ: IFC, WB, ADB, SECO,... Doanh số phát vay tài trợ Thƣơng mại của Techcombank năm 2014 đạt 15000 tỷ đồng, doanh số Thanh toán Quốc tế đạt 3357 triệu USD. Với nhiều gói sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn trong đó nổi bật là: Tài trợ xuất khẩu và thanh toán quốc tế, Techcombank hƣớng tới cung ứng dịch vụ theo tiêu chuẩn nƣớc ngoài, chi phí cạnh tranh với cả ngân hàng ngoại và ngân hàng trong nƣớc, đồng thời có những đổi mới mạnh mẽ để
phù hợp với tình hình biến đổi trên thị trƣờng tài chính và nền kinh tế trong nƣớc. Bên cạnh đó Techcombank cũng chú trọng và hỗ trợ tích cực đến các doanh nghiệp xuất khẩu nông sản bằng việc trở thành ngân hàng ủy thác thanh toán cho Sàn Giao dịch cà phê đầu tiên tại Việt Nam và gói dịch vụ Cho vay nông sản nhiều ƣu đãi. Với dịch vụ “24h để vay” Techcombank còn đồng hành thân thiết với các hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ trong việc phát triển sản xuất, kinh doanh vƣợt qua những khó khăn chung của nền kinh tế.
Hoạt động trên thị trƣờng liên ngân hàng
Techcombank vẫn tiếp tục là một ngân hàng có hoạt động tích cực trên thị trƣờng tiền gửi liên ngân hàng. Tính đến thởi điểm 31/12/2014 số dƣ tiền gửi của Techcombank tại các tổ chức tín dụng là 10.602 tỷ đồng (tăng 118% so với thời điểm cùng kỳ năm 2013) trong đó 1.298 tỷ đồng là tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nƣớc và 9.304 tỷ đồng là tiền gửi tại các ngân hàng khác.
Tiền gửi và tiền ủy thác của các ngân hàng tại Techcombank cũng đạt con số 8.459 tỷ đồng tăng 3.388 tỷ đồng so với cuối năm 2013, tốc độ tăng trƣởng là 67%.
Trên thị trƣờng kinh doanh chứng từ có giá, Techcombank cũng đạt sự tăng trƣởng tốt. Nghiệp vụ kinh doanh các giấy tờ có giá vƣợt hơn 26% so với kế hoạch. Đến cuối năm 2014 số dƣ của nghiệp vụ này là 6.842 tỷ đồng tăng 138% so với cuối năm 2013
3.1.5.2. Đặc điểm sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tương ứng với từng loại khách hàng
Với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Techcombank hiện đang phục vụ 13.000 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ với “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nƣớc cũng nhƣ nƣớc ngoài bao gồm tài khoản, tiền gửi, tín dụng, đầu tƣ dự án, tài trợ xuát nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chƣơng trình cho vay ƣu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thảo thuận ký với các tổ chức quốc tế. Với các doanh nghiệp nhà nƣớc và tƣ nhân có quy mô lớn, Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại nhƣ quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tƣ dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử
Với khách hàng cá nhân: Techcombank đang phục vụ 200.000 khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm ngan hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tƣ, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích cho khách hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp.
Với các tổ chức tài chính khác: Trên thị trƣờng liên ngân hàng, Techcombank hiện là một rong những ngân hàng năng động nhất. Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nƣớc trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới
Một số ƣu điêm của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Techcombank nhƣ sau:
Sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam khá đa dạng và phóng phú, phục vụ nhiều đối tƣợng khách hàng từ khách hàng cá nhân đến khách hàng doanh nghiệp và khách hàng định chế, từ khách hàng trong đến ngoài nƣớc.
Sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng có tính hỗ trợ cao: khách hàng có thể rút tiền mặt, thanh toán qua dịch vụ F@st S-Bank, F@st VietPay mọi lúc mọi nơi mà không phải đến ngân hàng.
Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có tính mở cao: Techcombank luôn cải tiến nhằm tạo ra những tiện ích mới cho khách hàng thì đồng thời đã tạo ra những sản phẩm dịch vụ mới so với sản phẩm dịch vụ ban đầu của nó.
3.1.5.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank
Sau 22 năm phát triển, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thƣơng mại cổ phần hàng đầu Việt Nam. Ngân hàng Techcombank qua những năm tháng phát triển đã khẳng định đƣợc vị trí của mình, thể hiện qua việc không ngừng nâng cao số lƣợng và chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, đầu tƣ lớn về mặt công nghệ… tất cả đều nhằm đáp ứng nhƣ cầu ngày một lớn của khách hàng. Sự phát triển đó thể hiện một cách định lƣợng qua các con số dƣới đây:
Bảng 3.3: Báo cáo kết quả kinh doanh 2012 -2014
Đơn vị: tỷ VNĐ
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1 Tổng doanh thu 16.234 16.653 16.875 2 Tổng tài sản 179.934 158.897 175.902 3 Lợi nhuận trƣớc thuế 1.018 878 1.417 4 Lợi nhuận sau thuế 756 659 1.081
5 ROA (%) 0.42 0.39 0.63
6 ROE (%) 5.58 4.77 7.4
Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng Techcombank năm 2012-2014
Qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh thấy rằng doanh thu và lợi nhuận sau thuế đều tăng trƣờng liên tục qua các năm. Năm 2014, tổng doanh thu tăng 222 tỷ đồng (tăng 1.34% so với năm 2013) và lợi nhuận sau thuế đạt 422 tỷ đồng (tăng 64.04%).
3.1.5.4. Nguồn nhân lực Techcombank
Đội ngũ nhân sự của ngân hàng Techcombank ngày một lớn mạnh qua các năm về cả số lƣợng và chất lƣợng, thể hiện qua bảng dƣới đây
Bảng 3.4. Cơ cấu lao động của ngân hàng Techcombank
Chỉ tiêu/Năm 2012 2013 2014 Tổng số số lƣợng % số lƣợng % số lƣợng % Giới tính 2560 100 2900 100 3700 100 Nam 640 25 812 28 1110 30 Nữ 1920 75 2088 72 2590 70 Trình độ
Đại học & trên đại học 2253 88 2668 92 3515 95
Dƣới đại học 307 12 232 8 85 5
Qua bảng trên ta có thể thấy:
Về cơ cấu giới tính: số lƣợng nhân viên nữ luôn cao hơn nam điều này xuất phát từ tính chất của công việc ngân hàng cần sự tỉ mỉ, chính xác và cẩn thận tuy nhiên điều này cũng làm hạn chế hoạt động của ngân hàng đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng đòi hỏi sự nhanh nhạy và năng động cao. Điều