CHƢƠNG 2 : PHƢƠNGPHÁ PV THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, công tác quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh EIB Nghệ An vẫn tồn tại một số hạn chế nhƣ:
Chính sách tín dụng còn nhiều điểm chƣa rõ ràng, Ngân hàng nhà nƣớc chỉ mới giao cho chi nhánh các chỉ tiêu tăng trƣờng tín dụng hàng năm, trong khi các chỉ tiêu nhƣ cơ cấu cho vay, cho vay vào ngành nào, lĩnh vực nào chƣa đƣợc quan tâm.
Hiện tại, chi nhánh vẫn cho vay quá nhiều dựa vào tài sản đảm bảo, nhƣng chƣa có quy định cụ thể về việc kiểm tra, đánh giá định kỳ tài sản đảm bảo dẫn đến khách hàng vỡ nợ mà chi nhánh chƣa xử lý đƣợc tài sản để thu hồi nợ.
Việc xử lý rủi ro còn chậm và thiếu tính kiên quyết.
Công tác phát hiện, theo dõi và xử lý nợ còn nhiều tồn tại nhƣ: chƣa xây dựng đƣợc các tiêu chí, dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng; hệ thống phân loại nợ chủ yếu dựa vào yếu tố định lƣợng, nghĩa là chỉ phát hiện rủi ro khi phát sinh nợ quá hạn; chƣa có quy trình chuẩn giúp các cán bộ định hƣớng
trong việc tiếp cận, thảo luận các giải pháp đối với khách hàng. Do vậy, khi xử lý các khoản nợ xấu, cán bộ còn nhiều lúng túng, thời gian xử lý kéo dài.
Quá trình cấp, quản lý tín dụng, cán bộ quản lý khách hàng còn thiếu sâu sát, thiếu cập nhật các thông tin khách hàng, khả năng đánh giá, nắm bắt thông tin từ khách hàng cung cấp của cán bộ còn hạn chế dẫn đến phát sinh rủi ro trong việc cấp tín dụng đối với khách hàng.
Công tác kiểm tra sau cho vay còn bị coi nhẹ và một số trƣờng hợp có tính hình thức, chƣa kiểm soát tốt công tác sử dụng vốn vay của khách hàng. Bên cạnh đó, việc xác định thời hạn vay vốn chƣa tƣơng ứng với dòng tiền của khách hàng, dẫn đến tính trạng khách hàng tiếp tục sử dụng vốn vào mục đích khác, dẫn đến hoàn trả nợ vay không đúng hạn, phát sinh nợ xấu khi đối tác của khách hàng khó khăn trong thanh khoản.
Công tác định hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở áp dụng chính sách khách hàng (chính sách TSBĐ, chính sách lãi suất/phí…) thiếu khách quan và mang nhiều tƣ duy chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng, cùng với sức ép cạnh tranh khách hàng giữa các TCTD, buộc cán bộ có xu hƣớng chấm tăng kết quả định hạng tín dụng, chƣa phản ánh đúng với bản chất của khách hàng. Điều này đã làm thay đổi cơ bản chính sách khách hàng của Chi nhánh EIB Nghệ An, tạo ra rủi ro chính sách cấp tín dụng, đặc biệt là chính sách TSBĐ của khách hàng với ngân hàng.