1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng tới tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng
1.5.1. Nhóm nhân tố chủ quan
1.5.1.1. Lãi suất huy động và phí giao dịch của ngân hàng
khách hàng khả năng nhận đƣợc mức thu nhập cao hơn từ tiền gửi, nhƣng chỉ có công chúng mới làm cho các cơ hội đó trở thành hiện thực. Trƣớc đây hàng tỷ USD đã đƣợc gửi trong các tài khoản tiết kiệm thu nhập thấp và các tài khoản giao dịch không sinh lời kiểu cũ nay đã đƣợc chuyển sang các tài khoản có mức thu nhập cao hơn, những tài khoản có tỷ lệ thu nhập thay đổi theo điều kiện thị trƣờng. Hiện nay các ngân hàng đã phải đối mặt với những khách hàng có học thức hơn, có hiểu biết hơn, nhạy cảm với lãi suất hơn. Các khoản tiền gửi “ trung thành” của họ có thể dễ dàng tăng cƣờng khả năng cạnh tranh trên phƣơng diện thu nhập trả cho công chúng gửi tiền và nhạy cảm hơn với ý thích thay đổi của xã hội về vấn đề phân phối các khoản tiết kiệm.
Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các NHTM cạnh tranh với nhau về việc đƣa ra các mức lãi thích hợp để thu hút các khoản tiền gửi hiện có nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Còn đối với ngƣời gửi tiền, mục đích của họ chủ yếu là hƣởng lãi suất nên lãi suất luôn luôn là mối quan tâm của họ. Nếu khách hàng gửi tiền thấy mức lãi có thể chấp nhận đƣợc thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng. Và ngƣợc lại, nếu mức lãi suất thấp họ sẵn sàng gửi sang một ngân hàng khác có mức lãi suất cao hơn, hay họ sẵn sàng đầu tƣ vào một lĩnh vực khác mang lại lợi nhuận cao hơn cho họ. Do đó, xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý là yếu tố cơ bản trong việc duy trì và thu hút tiền gửi.
Bên cạnh đó, phí giao dịch cũng là vấn đề ảnh hƣởng tới việc thu hút nguồn vốn tiền gửi đặc biệt là các khoản tiền gửi thanh toán. Bởi phí giao dịch quá cao sẽ làm cho các khoản tiền gửi giảm vì khi đó khoản tiền phí mà khách hàng bỏ ra còn cao hơn những tiện ích mà họ nhận đƣợc.
Tóm lại, lãi suất và phí giao dịch là hai yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp tới việc thu hút nguồn vốn tiền gửi của NHTM. Việc đƣa ra chiến lƣợc lãi suất và phí giao dịch phù hợp sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy
động vốn tiền gửi.
1.5.1.2. Uy tín của ngân hàng
Các NHTM hoạt động thành công là dựa trên sự tin tƣởng lẫn nhau, dựa trên sự tin tƣởng của công chúng vào ngân hàng đó. Uy tín có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của các NHTM nói chung và đối với công tác huy động vốn nói riêng. Uy tín thực sự trở thành tài sản giá trị bởi NHTM là những tổ chức kinh tế kinh doanh một mặt hàng vô cùng nhạy cảm là tiền tệ. Uy tín và sức cạnh tranh ngân hàng thể hiện ở quá trình hoạt động, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật, trình độ văn hóa, ứng xử của cán bộ công nhân viên, mạng lƣới, chi nhánh, các dịch vụ ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng. Khi ngân hàng có uy tín thì ngƣời dân sẽ tin tƣởng vào ngân hàng đó và họ sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng đó bởi chính sự uy tín của ngân hàng đã tạo niềm tin và đảm bảo cho ngƣời gửi tiền là đồng tiền của họ sẽ đƣợc an toàn.
Uy tín giúp cho ngân hàng có thể giảm chi phí trong công tác huy động vốn vì khi ngƣời gửi tiền đã tin tƣởng vào ngân hàng, đã đặt niềm tin vào ngân hàng thì cho dù lãi suất huy động có thấp hơn so với ngân hàng khác thì họ vẫn quyết định gửi tiền chính vì vậy mà công tác huy động vốn vẫn đạt hiệu quả cao và khối lƣợng vốn huy động lớn.
Để làm tăng đƣợc uy tín của mình, ngân hàng có thể tiến hành bảo hiểm tiền gửi của khách hàng, đây là một biện pháp không chỉ nâng cao uy tín cho ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng trƣớc những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình kinh doanh. Nhƣ vậy uy tín của ngân hàng ảnh hƣởng rất mạnh tới công tác huy động vốn của NHTM, các ngân hàng cần phải đặc biệt chú ý tới hình ảnh của ngân hàng mình.
1.5.1.3.Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch
Khi mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch càng đƣợc mở rộng sẽ thuận lợi cho việc huy động vốn đạt kết quả cao hơn. Thông thƣờng khi muốn mở rộng quy
mô tăng cƣờng phát triển nguồn vốn ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lƣới chi nhánh và các phòng giao dịch, bởi chính điều này một phần quảng bá đƣợc thƣơng hiệu cho ngân hàng, một phần thu hút đƣợc nhiều hơn các đối tƣợng khách hàng ở các vùng và địa điểm đặt chi nhánh, bởi khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ, tiện ích của ngân hàng mà họ còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền. Với mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch đƣợc mở rộng khắp sẽ giúp cho việc mở rộng phạm vi tiếp cận với mọi tầng lớp dân cƣ tạo ra những thuận tiện cho ngƣời gửi tiền, thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn khác nhau trong xã hội. Nhƣ vậy, mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch có tác động rất lớn đến công tác huy động vốn vủa ngân hàng.
1.5.1.4. Trình độ công nghệ ngân hàng
Hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Hầu hết tất cả các ngân hàng đều muốn áp dụng các công nghệ tiên tiến của mình vì những công nghệ này sẽ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch, tăng khả năng cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng nhƣ: Ngân hàng tự động, máy rút tiền tự động, chuyển tiền nhanh, …. Nếu ngân hàng ứng dụng và sử dụng công nghệ một cách có hiệu quả thì ngân hàng đó sẽ mở rộng về không gian hoạt động, thời gian phục vụ và cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng. Đây chính là những nhân tố phụ trợ thúc đẩy khả năng thu hút đƣợc nguồn vốn khi khách hàng đã thấy đƣợc rằng khi mình gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đƣợc hƣởng lãi mà còn sử dụng rất nhiều dịch vụ tiện ích khác.
Công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ hoạt động ngân hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng và ngày nay công nghệ ngân hàng còn thể hiện trong hoạt động thanh toán đó là thanh toán không dùng tiền mặt. Nhƣ vậy công nghệ ngân hàng càng phát triển, càng tiên tiến thì sẽ mang lại những lợi ích thiết thực trong kinh doanh, tạo đƣợc lòng tin của khách hàng với ngân hàng, từ đó sẽ tạo đƣợc nhiều thuận lợi hơn trong công
tác huy động vốn của ngân hàng.
1.5.1.5. Các hình thức, sản phẩm huy động của ngân hàng
Hình thức, sản phẩm huy động càng phong phú, đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ đƣợc nâng cao cả về số lƣợng và chất lƣợng. Ngân hàng cần phải đa dạng các hình thức huy động thì ngân hàng mới có thể dễ dàng huy động vốn hơn khi đó ngƣời dân sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc với vốn và có nhiều sự lựa chọn khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách huy động tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau và loại tiền khác nhau để tạo điều kiện cho ngƣời gửi tiền có nhiều phƣơng án lựa chọn khi đó sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, ngoài ra ngân hàng có thể huy động vốn qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, …
1.5.1.6.Trình độ, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng
Trình độ, thái độ phục vụ hay nói cách khác là chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng hoạt động, khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng. Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong việc tạo vốn, nó quyết định đến chất lƣợng của công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt và ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh mới xuất hiện, đòi hỏi trình độ của ngƣời lao động càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, nhiệt tình với công việc biết tôn trọng khách hàng và hiểu khách hàng có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển. Có đội ngũ cán bộ nhƣ vậy sẽ tạo điều kiện tốt nâng cao đƣợc uy tín của ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng, đối với ngân hàng từ đó sẽ thu hút đƣợc khách hàng gửi tiền tiết kiệm, tạo niềm tin cho khách hàng, tạo ra sự thân thiện đối với khách hàng. Nhƣ vậy trình độ, thái độ phục vụ của nhân viên tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ của mình,
thái độ phục vụ tốt sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo ấn tƣợng tốt cho khách hàng khiến cho họ trở thành những khách hàng thân thiện và quen thuộc đối với ngân hàng. Trình độ, thái độ phục vụ của nhân viên có ảnh hƣởng trực tiếp đến công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.5.1.7. Hoạt động marketing của ngân hàng thương mại
Trong cơ chế thị trƣờng các ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo ra sự khác biệt, vƣợt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh. Muôn làm đƣợc điều này cần phải thông qua hoạt động marketing nhƣng khi áp dụng marketing vào ngân hàng thƣờng gặp một số khó khăn nhƣ: Với xu hƣớng phát triển kinh tế, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao. Các ngân hàng cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ… Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đƣa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại các sản phẩm của ngân hàng. Ngoài ra, công tác marketing ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút đƣợc nhiều vốn hơn.
Marketing ngân hàng bao gồm các hoạt động nhƣ nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, phát triển sản phẩm, đƣa sản phẩm đến với công chúng, các hoạt động nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng.