1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng tới tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng
1.5.2. Nhóm nhân tố khách quan
1.5.2.1. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng phát triển. Hiện nay một trong những nhân tố có ảnh hƣởng lớn nhất đến công tác huy động vốn của ngân hàng đó là ảnh hƣởng của lạm phát. Khi lạm phát tăng
cao sẽ có tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội, trong đó có hoạt động của các NHTM. Đối với NHTM, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lạm phát tăng cao, sức mua đồng tiền giảm xuống, đã ảnh hƣởng xấu đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Khi lạm phát tăng cao, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Để huy động đƣợc vốn, hoặc không muốn vốn từ ngân hàng mình chạy sang các ngân hàng khác, thì phải nâng lãi suất huy động sát với diễn biến của thị trƣờng vốn. Nhƣng nâng lên bao nhiêu là hợp lý luôn là bài toán khó đối với mỗi ngân hàng. Ngƣợc lại khi nền kinh tế phát triển, lạm phát thấp, thu nhập của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội tăng cao và ổn định thì khi đó công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi.
Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trƣờng. Đặc biệt trong lĩnh vực tài chính thì cạnh tranh đang ngày càng trở lên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ. Đặc biệt hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang là một trong những lĩnh vực cạnh tranh rất mạnh, các ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề này, tức là các ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu nhu cầu của ngƣời gửi tiền để từ đó có thể đƣa ra đƣợc chiến lƣợc huy động vốn phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác các nguồn vốn và giảm chi phí huy động.
Nhƣ vậy, khi một đất nƣớc có tình hình chính trị ổn định, an ninh trật tự đảm bảo sẽ là môi trƣờng thuận lợi để các hoạt động kinh tế đƣợc diễn ra suôn sẻ, ngƣời dân sẽ cảm thấy tin cậy khi gửi tiền vào ngân hàng. Đó cũng là cơ hội tốt để các ngân hàng trong nƣớc có thể sử dụng các hình thức huy động nhƣ phát hành trái phiếu ra thị trƣờng nƣớc ngoài, hay thu hút các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài khi họ thấy rằng họ đang đầu tƣ trong một môi trƣờng an toàn rủi ro thấp.
Một nền kinh tế đang tăng trƣởng hay suy thoái đƣợc thông qua các chỉ tiêu: tốc độ tăng trƣởng, GDP, thu nhập bình quân đầu ngƣời, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp. ngành ngân hàng là một bộ phận nằm trong nền kinh tế quốc dân, hơn nữa, nó lại kinh doanh một lĩnh vực hết sức nhạy cảm là tiền tệ, do vậy các hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hƣởng lớn từ những biến động trong nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập bình quân trên đầu ngƣời càng cao, làm tăng tiết kiệm dân cƣ, tạo ra sự an tâm của công chúng sẽ kích thích ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng và cũng thúc đẩy các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tăng đầu tƣ kéo theo nhu cầu vay vốn tăng theo, từ đó các ngân hàng tăng cƣờng huy động vốn.
1.5.2.2. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý đƣợc hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nới chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Trong nền kinh tế thị trƣờng có điều tiết của nhà nƣớc, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trƣờng kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nƣớc, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo.
Chính phủ đã tác động tới việc huy động vốn của các NHTM thông qua các chính sách nhƣ: chính sách thuế, chính sách về thu nhập, … hay chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung ƣơng tác động đến khả năng huy động vốn của các NHTM thông qua chính sách tiền tệ nhƣ lãi suất (lãi suất chiết khấu, lãi suất huy động vốn), tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cụ thể nhƣ sau:
- Chính sách về thu nhập: Chính phủ cần có một chính sách thu nhập hợp lý nhƣ là chính sách tiền lƣơng, chính sách trợ cấp, … sẽ tạo thu nhập ổn định cho ngƣời lao động thì ngƣời dân sẽ có những phần tiền tiết kiệm ổn định để gửi vào ngân hàng.
biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế, thì các NHTM trên cơ sở đó sẽ đƣa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng hơn.
- Chính sách tiết kiệm: Khuyến khích các đơn vị kinh tế và các cá nhân thực hiện tiết kiệm tránh lãng phí để dùng vốn nhàn rỗi đầu tƣ phát triển kinh tế.
- Chính sách thuế: Ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập và tiết kiệm của dân cƣ, tổ chức kinh tế, vì vậy ảnh hƣởng đến việc gửi tiền vào ngân hàng của các đối tƣợng này.
1.5.2.3. Nhân tố thuộc về bản thân khách hàng
Các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng ở đây là muốn nói đến những tập quán, thói quen, tâm lý, … của khách hàng. Đối với công tác huy động vốn của ngân hàng thì nó chịu ảnh hƣởng rất lớn bởi yếu tố này. Giữa thu nhập, tích lũy và tiêu dùng luôn có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau. Ngƣời dân có nhu cầu càng cao, họ càng có xu hƣớng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời và an toàn. Khi thu nhập tăng, tỷ trọng dành cho tích lũy sẽ tăng dần. Đặc biệt ở các nƣớc phát triển thì ngƣời dân có thói quen là gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng những tiện ích trong thanh toán, hƣởng lãi và chính thói quen này đã đƣa ngân hàng trở thành một cái gì đó không thể thiếu đƣợc trong cuộc sống của họ, do vậy mà đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, các tổ chức kinh tế – xã hội. Mặt khác, thói quen sử dụng tiền mặt cũng là nhân tố gây cản trở huy động vốn. Tuyên truyền là công tác tốt nhất để có thể hạn chế tiền mặt trong lƣu thông và thay thế vào đó họ có thể thanh toán các khoản bằng chuyển khoản, …
Hơn nữa là do ngân hàng chƣa tạo đƣợc lòng tin, tâm lý an toàn cho ngƣời dân, ngoài ra thủ tục lại rƣờm rà, … kết hợp với những thói quen lâu đời của ngƣời dân, khi giá vàng tăng là ngƣời dân rút ngay tiền tiết kiệm để đầu tƣ vào vàng thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng, điều này đã ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Các NHTM hiện nay không những phải cạnh tranh với các NHTM trong nƣớc mà các ngân hàng nƣớc ngoài với tiềm lực về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý cao. Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lƣợng hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Với hoạt động huy động vốn, cạnh tranh không chỉ là cứ tăng lãi suất huy động, là tăng đƣợc lƣợng khách hàng và quy mô vì điều đó chƣa đủ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn tăng chi phí huy động. Để cạnh tranh vói các ngân hàng khác, ngân hàng phải nghiên cứu kỹ các đối thủ, khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, đƣa ra chính sách sản phẩm, khách hàng, phân phối phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, trong môi trƣờng vừa cạnh tranh vừa hợp tác các ngân hàng cần kết hợp với nhau trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, nhằm khai thác các ƣu thế sẵn có của nhau và giảm chi phí.
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN 2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
Trong quá trình nghiên cứu đề tài tác giả đã sử dụng hệ thống các phƣơng pháp thống kê kinh tế thích hợp để tiến hành điều tra, thu thập số liệu, tổng hợp và phân tích số liệu một cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích các mối quan hệ và tìm giải pháp cho quá trình nghiên cứu. Việc điều tra khảo sát thu thập số liệu đƣợc tiến hàng chủ yếu đối với số liệu thứ cấp. Tác giả tổng hợp thông tin đối với số liệu thứ cấp chủ yếu từ các báo cáo thống kê trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là bảng cân đối kế toán, các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thái Thụy. Các số liệu này chủ yếu đƣợc sử dụng để phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thái Thụy.
2.2. Phƣơng pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê
Phƣơng pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê đƣợc sử dụng phổ biến trong hầu hết các sách, tạp chí, luận văn, công trình nghiên cứu khoa học.
- Thống kê là một hệ thống các phƣơng pháp bao gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu, tính toán các đặc trƣng của đối tƣợng nghiên cứu nhằm phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán và đề ra các quyết định. Thống kê thƣờng nghiên cứu 2 lĩnh vực: thống kê mô tả (bao gồm các phƣơng pháp liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán các đặc trƣng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tƣợng nghiên cứu) và thống kê suy diễn (bao gồm các phƣơng pháp ƣớc lƣợng các đặc trƣng của tổng thể nghiên cứu, phân tích mối liên hệ giữa các hiện tƣợng nghiên cứu, dự đoán hoặc đề ra các quyết định trên cơ sở các số liệu thu thập đƣợc. Đề tài nghiên
cứu của tác giả chủ yếu sử dụng thống kê mô tả với các kỹ thuật thƣờng sử dụng nhƣ sau: biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu, so sánh dữ liệu; biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu; thống kê tóm tắt (dƣới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu.
- Phân tích là phƣơng pháp dùng để chia cái toàn thể hay một vấn đề phức tạp ra thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố đơn giản hơn để nghiên cứu và làm sáng tỏ vấn đề. Chẳng hạn, để luận giải đƣợc những vấn đề về hiệu quả của hoạt động huy động vốn, lý luận chia nhỏ thành những vấn đề cụ thể hơn nhƣ: khái niệm, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn, …
Phƣơng pháp thống kê và phân tích số liệu thống kê dựa trên cơ sở các số liệu hiện có Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình trên các sổ sách, báo cáo kết quả hoạt động và một số thông tin, số liệu thu thập trên internet, sách báo và tạp chí; thực hiện phân chia dƣ nợ, nguồn vốn tại thời điểm 31/12 trong giai đoạn 2013 - 2015 theo các tiêu chí: thành phần kinh tế, kỳ hạn, hình thức huy động, loại tiền; tiến hành phân tích, đánh giá các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động huy động vốn cũng nhƣ các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động này.
Phƣơng pháp này dễ sử dụng do có các phần mềm hỗ trợ trong việc tính toán, vẽ đồ thị nên kết quả có tính chính xác cao, dễ thấy đƣợc xu hƣớng biến động của chỉ tiêu, giúp tiết kiệm chi phí thời gian và tiền bạc. Tuy nhiên, kết quả phân tích chỉ phản ánh đúng thực trạng khi số liệu thu thập đầu vào đầy đủ, chính xác và phụ thuộc vào trình độ ngƣời đánh giá. Mặt khác, phƣơng pháp này chỉ phản ánh phiến diện, cần có sự kết hợp với các phƣơng pháp khác nhƣ phƣơng pháp so sánh, phƣơng pháp tham vấn chuyên gia để đƣa ra các đánh giá đúng, giải pháp khả thi, sát thực tế, có khả năng áp dụng và tính hiệu quả, theo định hƣớng phát triển đặc thù của ngân hàng, Nhà nƣớc và địa phƣơng.
2.3. Phƣơng pháp so sánh
Phƣơng pháp so sánh đƣợc sử dụng để xác định xu hƣớng, mức độ biến động của các chỉ tiêu phân tích.
Khi sử dụng các phƣơng pháp này ít cần chú ý: Cần tồn tại hai đại lƣợng hoặc chỉ tiêu.
Các đại lƣợng, chỉ tiêu phải thống nhất về nội dung và phƣơng pháp tính toán, thống nhất về thời gian và đơn vị đo lƣờng. Để xác định xu hƣớng cũng nhƣ tốc độ phát triển, cần tiến hành so sánh giữa số liệu thực tế kỳ này với thực tế kỳ trƣớc.
Để xác đi ̣nh vi ̣ thế của ngân hàng: tiến hành so sánh giƣ̃a số liê ̣u của ngân hàng này với các ngân hàng khác trong cùng khu vực. Kỹ thuật so sánh thƣờng đƣợc sử dụng:
So sánh về số tuyê ̣t đối : đƣợc thể hiện qua các con số. là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích năn 2013, 2014 và năm 2015 so với kỳ gốc năm 2012 của chỉ tiêu.
Chênh lệch tăng giảm của chỉ tiêu = Chỉ tiêu năm sau - chỉ tiêu năm trƣớc
Phƣơng pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm sau so với năm trƣớc của các chỉ tiêu, cho thấy sự biến động về mặt số lƣợng các chỉ tiêu qua các năm phân tích và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu này, từ đó đề ra biện pháp khắc phục.
So sánh bằng số tƣơng đối : là xác định số % tăng giảm giƣ̃a thƣ̣c tế so với kỳ gốc của chỉ tiêu phân tích . Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích năm 2013, 2014 và năm 2015 so với kỳ gốc 2012.
Tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu = (Chỉ tiêu năm sau - chỉ tiêu năm trƣớc)/ chỉ tiêu năm trƣớc x 100%.
tiêu trong năm 2013 – 2015. So sánh tốc độ tăng trƣởng của các năm từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
So sánh theo chiều ngang: là việc so sánh, đối chiếu tình hình biến động cả về số tuyệt đối và số tƣơng đối trên từng chỉ tiêu, trên từng báo cáo tài chính.
So sánh theo chiều dọc: là việc sử dụng các tỷ lệ, các hệ số thể hiện mối tƣơng quan giữa các chỉ tiêu trong từng báo cáo tài chính, giữa các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
2.4. Phƣơng pháp tham vấn chuyên gia
Đây là một phƣơng pháp thu thập thông tin dựa trên cơ sở quá trình giao tiếp bằng lời nói có tính đến mục đích đặt ra.
Mục đích tham vấn là tham khảo ý kiến của đối tƣợng tham vấn, nhờ họ đánh giá tính hình hoạt động của tổ chức và đƣa ra các giải pháp tức thời, chiến lƣợc dài hạn.
Đối tƣợng tham vấn là các chuyên gia kinh tế, lãnh đạo chính quyền địa phƣơng, cán bộ ngân hàng trong và ngoài đơn vị.
Nội dung tham vấn là những nội dung đƣợc chuẩn bị sẵn theo mục đích nghiên cứu của đề tài, ngoài ra còn có các nội dung thay đổi phù hợp với ngƣời đƣợc tham vấn và ngữ cảnh thực hiện.
Phƣơng pháp này giúp thu thập nhiều thông tin hữu ích, có giải pháp duy trì điểm mạnh và khắc phục những tồn tại để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Phƣơng pháp có nhƣợc điểm là tốn thời gian và chi phí. Đối tƣợng tham vấn thƣờng có ít thời gian để trao đổi, họ luôn cố gắng xây