1.4. Nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng và quản lý tín dụng tiêu dùng của ngân hàng
1.4.4. Sự cần thiết tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.4.4.1 Ngân hàng thương mại có khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân
Với sự dồi dào về cả nguồn vốn và nguồn nhân lực thì các NHTM là tổ chức có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay tiêu dùng đối với các cá nhân.Nhu cầu vay tiêu dùng của các cá nhân là rất lớn, nhu cầu cũng như mong muốn của mỗi người là vô hạn song khả năng thanh toán của mỗi người lại hữu hạn.Chính vì vậy nhu cầu có khả năng thanh toán của mỗi người là rất nhỏ so với những mong muốn của họ.
Bên cạnh đó, một số người có thu nhập ổn định muốn đáp ứng ngay những nhu cầu của mình trước khi có đủ tiền để thanh toán. Giả sử một số trường hợp người tiêu dùng không có đủ tiền để thanh toán cho những khoản chi tiêu của mình chỉ diễn ra tạm thời, trong khi nhu cầu chi tiêu của họ lại mang tính cấp thiết như viện phí, cơ hội mua một số tài sản trong gia đình…Vì vậy, nhu cầu vay tiêu dùng luôn diễn ra trong mọi nền kinh tế, để đáp ứng các nhu cầu này NHTM thực hiện cho vay tiêu dùng là hết sức cần thiết.
Khi có nhu cầu vay tiêu dùng người ta có thể vay bạn bè, người thân hoặc vay từ các tổ chức ngoài ngân hàng, như hội phụ nữ, hội hưu trí, công ty tài chính,..thậm chí các tổ chức cho vay nặng lãi. Tuy nhiên, việc đi vay người thân hay bạn bè một số tiền lớn là rất khó vì nếu có tiền họ sẽ đầu tư vào kinh doanh hoặc gửi tiền tiết kiệm để lĩnh lãi. Trong trường hợp người có tiền cho vay cũng rất băn khoăn về độ tin cậy cũng như uy tín của người vay,
nếu có thế chấp tài sản cũng rất khó có được một hợp đồng làm thoả mãn cả hai bên với các điều kiện ràng buộc về mặt pháp lý.
So với các tổ chức tín dụng tiêu dùng khác thì các NHTM có lợi thế hơn nhiều do: NHTM có nguồn vốn lớn, khả năng thẩm định tín dụng tốt, hệ thống thanh toán tốt, mạng lưới chi nhánh rộng khắp. Đối với hầu hết các khách hàng hiện nay họ rất trung thành với một số ít ngân hàng mà họ đang giao dịch đặc biệt các ngân hàng gần nơi họ sinh sống.Với những điều kiện thuận lợi nói trên NHTM có thể thực hiện tốt hoạt động tín dụng tiêu dùng đối với các khách hàng là cá nhân.
Bên cạnh việc tài trợ cho các khách hàng là cá nhân ngân hàng còn đa dạng hoá các loại hình cho vay góp phần làm phong phú các sản phẩm kinh doanh tiền tệ đồng thời giảm thiểu rủi ro.
1.4.4.2. Lợi ích của Ngân hàng thương mại khi phát triển tín dụng tiêu dùng
Thông qua hoạt động tín dụng tiêu dùng các NHTM góp phần lưu thông hàng hóa dịch vụ, tác động tích cực đến quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời kích thích mở rộng sản xuất.Tín dụng tiêu dùng sẽ từng bước giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán tức thời, nhằm tạo điều kiện cho việc lưu thông hàng hoá tiêu dùng. Nhờ một phần vào hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển NHTM có điều kiện mở rộng và phát triển hoạt động cho vay, đồng thời thông qua hoạt động tín dụng tiêu dùng sẽ góp phần quảng bá hình ảnh NHTM sâu rộng hơn trong đời sống xã hội, đưa hoạt động ngân hàng đến với từng người dân và hộ gia đình.
Ngoài ra, đối với người vay tiêu dùng, khi họ được sử dụng tài sản mà lâu nay mơ ước họ sẽ có ý thức tiết kiệm hơn, làm việc có hiệu quả cao hơn.Hơn nữa, ý thức trách nhiệm trả nợ ngân hàng cũng khiến cho người vay có động lực cố gắng làm việc.Như vậy, thông qua việc cho vay tiêu dùng
không chỉ người tiêu dùng được hưởng lợi mà còn có nhiều người khác được hưởng lợi từ việc tiêu dùng đó.
Việc tài trợ cho hoạt động tiêu dùng góp phần gián tiếp tài trợ cho hoạt động sản xuất của nền kinh tế, cũng nhờ đó hoạt động tín dụng nói riêng và các hoạt động của ngân hàng nói chung có cơ hội phát triển.
Đối với các công ty là doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm mà ngân hàng đang cho vay tiêu dùng, thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đã rút ngắn thời gian cho vay kinh doanh và thời gian cho vay sản xuất, dễ dàng thu nợ các công ty này.
Nhiều người cho rằng tín dụng tiêu dùng có độ rủi ro cao song đây lại là hoạt động có tỷ suất lợi nhuận tương đối cao và được coi là khoản mục có khả năng sinh lời cao nhất trong danh mục tài sản của NHTM. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay, cũng như dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay là rất nhỏ do vậy, tỷ lệ nợ quá hạn TDTD trên tổng dư nợ của ngân hàng là rất nhỏ và hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có tài sản bảo đảm do vậy nguy cơ mất trắng là rất ít. Nếu ngân hàng có những biện pháp quản lý khoản vay một cách hiệu quả hơn và đưa ra những quy định chặt chẽ nhằm kiểm soát và hạn chế rủi ro xảy ra.