Thực hiện đa dạng hoá hoạt động tín dụng nhằm tăng doanh số cho vay, đồng thời phân tán rủi ro, các ngân hàng hiện nay đang có xu hướng phát triển thêm các hoạt động tín dụng mới. Trong đó, hoạt động tín dụng tiêu dùng đang được xem là hoạt động hấp dẫn khách hàng là cá nhân, nhu cầu về tiêu dùng của nhóm khách hàng này đang ngày càng gia tăng. Hiện tại số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với NHNT Việt Trì rất khiêm tốn khoảng 350 cá nhân với dư nợ đến ngày 31/12/2014 là 68 tỷ đồng, trong khi dư nợ khách hàng cá nhân vay tiêu dùng là 59 tỷ đồng. Các khoản vay tiêu dùng được tài trợ với nhiều mục đích khác nhau, tuy nhiên chủ yếu là cải tạo, xây mới sửa chữa nhà, mua ôtô xe máy ...Để hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNT Việt Trì ta nên xem xét một số chỉ tiêu cụ thể sau:
Có thể nói hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì đã được thực hiện từ lâu tuy nhiên các món vay này chủ yếu là vay có tài sản bảo đảm bằng các chứng từ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu... Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của các khoản vay tiêu dùng tại NHNT Việt Trì rất khiêm tốn, đặc biệt so với tổng doanh số cho vay và tổng dư nợ tín dụng của toàn NHNT Việt Trì thì con số này lại càng nhỏ bé, chiếm chưa đầy 3%.
Trong những năm vừa qua, nhờ việc đa dạng hoá các loại hình cho vay, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng, tăng cường công tác phát triển và mở rộng mạng lưới nên hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHNT Việt Trì đối với
các khách hàng là thể nhân đã có nhiều kết quả đáng khích lệ. Hoạt động tín dụng tiêu dùng tuy chiếm một tỷ lệ nhỏ trong hoạt động tín dụng của NHNT Việt Trì nhưng cũng góp phần đa dạng hoá các hình thức cho vay tại ngân hàng, giảm thiểu rủi ro đồng thời kích thích các dịch vụ khác của ngân hàng phát triển như thanh toán, trả lương tự động vào tài khoản, dịch vụ thẻ....
Bảng 3.4 : Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế tại NHNT Việt Trì Đơn vị: tỷ VNĐ Năm 2011 2012 2013 2014 Chỉ tiêu
1. Doanh số cho vay 829 2,031 3,311 5,111
- DN Nhà nước 516 817 1583 2111
- DN NQD 250 1000 1500 2640
- Tư nhân cá thể và khác 35 110 130 210
+ Tr.đó cho vay tiêu dùng 28 50 98 150
+ %CVTD/tổng DSCV 3,37% 2,47% 2,96% 2,93%
2. Dư nợ vay 441 743 1,124 1,723
- DN Nhà nước 340 604 908 772
- DN NQD 61 87 125 824
- Tư nhân cá thể và khác 22 29 50 68
+ Tr.đó cho vay tiêu dùng 18 23 41 59
+%CVTD/tổng Dư nợ vay 4,08% 3,10% 3,65% 3,42
(Nguồn: Tổ Tổng hợp NHNT Việt Trì)
Qua bảng 3.4 trên ta thấy tình hình cho vay theo thành phần kinh tế tại NHNT Việt Trì phân bố không đều, chủ yếu tập trung cho vay các doanh nghiệp Nhà nước. Doanh số cho vay và dư nợ đối với các Doanh nghiệp Nhà nước chiếm đa số chiếm từ 65 đến 80% tổng doanh số cho vay qua các năm. Hầu hết các doanh nghiệp Nhà nước vay vốn NHNT Việt Trì là doanh nghiệp Nhà nước địa phương, nguồn vốn kinh doanh không lớn, sức cạnh tranh
không cao, các doanh nghiệp này thường vay không có tài sản bảo đảm. Trong khi cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh dao động ở mức từ 15-30% tổng doanh số cho vay. Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ NHNT Việt Nam cũng có công văn yêu cầu các chi nhánh trong hệ thống NHNT hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước yếu kém đồng thời phát triển và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Qua bảng trên ta cung thấy dư nợ cho vay của NHNT Việt Trì đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng dần qua các năm.
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay các năm quá nhỏ bé, lại có xu hướng giảm dần so với tổng dư nợ cho vay mặc dù dư nợ thực tế qua các năm có tăng. Điều này cho thấy mảng cho vay tiêu dùng tại NHNT Việt Trì chưa được xem xét phát triển. Do các món vay tiêu dùng tại Chi nhánh chủ yếu là vay có tài sản bảo đảm, cầm cố các chứng từ có giá là sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu…hầu hết các món vay này có trị giá thấp, thời gian vay vốn ngắn thông thường từ 12 tháng trở xuống.
Ngoài ra, tại chi nhánh cũng thực hiện cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên tuy nhiên các món vay này lại khống chế mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng/một lần vay, vì thế trị giá các khoản vay tiêu dùng rất nhỏ. Một trong những hình thức cho vay tiêu dùng đang hấp dẫn người vay hiện nay là cho vay trả góp tuy nhiên hình thức này tại NHNT Việt Trì lại rất khiêm tốn chỉ dừng lại ở cho vay mua ôtô trả góp. Bên cạnh đó, do có hạn chế về mạng lưới hoạt động nên số lượng khách hàng vay vốn tại NHNT Việt Trì là không nhiều, hầu hết các khách hàng này là những người có quan hệ tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng.
Bảng 3.5 : Tình hình hoạt động TDTD tại NHNT Việt Trì
(Theo kỳ hạn cho vay)
Đơn vị: Tỷ đồng
Năm
2011 2012 2013 2014 Chỉ tiêu
1. Doanh số cho vay tiêu dùng 77 92 198 266
- Ngắn hạn 66 80 184 202
- Trung hạn 11 12 14 64
2. Dư nợ vay tiêu dùng 18 23 41 59
- Ngắn hạn 17 22 38 37
- Trung dài hạn 1 1 3 22
3. Nợ QH/Tổng dư nợ(%) 0 0 0 0,35
(Nguồn: Tổ Tổng hợp NHNT Việt Trì)
Qua số liệu tại bảng 3.5 trên ta thấy được cơ cấu tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì trong những năm qua chủ yếu là vay ngắn hạn, phần vay trung dài hạn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Do các đối tượng vay trung hạn chủ yếu là vay tín chấp CBCNV. Ngoài ra, theo quy định của NHNT Việt Nam món vay tín chấp CBCNV không quá 50.000.000đồng/lần vay. Vì vậy, qua nhiều năm liền dư nợ cho vay tiêu dùng trung hạn tại NHNT Việt Trì không vượt quá mức 5 tỷ đồng. Tuy nhiên, năm 2014 tại chi nhánh bắt đầu triển khai hình thức vay ôtô trả góp với thời hạn tối đa là 3 năm, tỷ lệ cho vay tối đa là 60% trị giá tài sản thế chấp (tài sản thế chấp là tài sản hình thành từ vốn vay) 40% trị giá còn lại bên vay phải thanh toán cho nhà cung cấp. Do đó, dư nợ vay trung dài hạn năm 2014 đạt 3 tỷ đồng tăng 733,33% so với năm 2013. Điều này chứng tỏ thị trường cho hoạt động tín dụng tiêu dùng là rất lớn, do hiện nay mức sống dân cư ngày càng nâng cao. Việc người dân phải chờ đợi tới khi có đủ tiền để mua
sắm một tài sản nào đó dù là động sản hay bất động sản sẽ có thể mất cơ hội do thời gian tích luỹ đủ một số tiền lớn là rất lâu.
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng
Qua biểu đồ trên ta càng thấy rõ hơn cơ cấu hoạt động tín dụng tiêu dùng xét theo kỳ hạn vay vốn của khách hàng, hầu hết khách hàng ưa thích vay kỳ hạn ngắn do thủ tục thế chấp các chứng từ có giá rất đơn giản, thuận tiện cho khách hàng, từ đó có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, lãi suất vay ngắn hạn thấp hơn nhiều so với lãi suất trung dài hạn hơn nữa các khoản tín dụng tiêu dùng có trị giá thấp nên thời gian khách hàng tích luỹ đủ tiền để trả là không lâu. Hơn nữa, các món vay tiêu dùng với thời hạn ngắn tại NHNT Việt Trì là các khoản vay có tài sản thế chấp là các chứng từ có giá do Ngân hàng Ngoại thương phát hành hoặc các tổ chức tín dụng khác, nên việc thẩm định khoản vay cũng nhanh chóng hơn.
Bên cạnh đó, khi NHNT Việt Nam ra quyết định về việc cho vay mua ôtô trả góp với thời hạn tối đa 3 năm thì có rất nhiều khách hàng có nhu cầu
vay trung hạn hơn do trị giá khoản vay tương đối lớn so với thu nhập của họ trong vòng 1 năm. Khi khách hàng vay NHNT Việt Trì để mua ôtô trả góp, khách hàng sẽ được lợi từ việc các nhà cung cấp xe ôtô sẽ chiết khấu cho khách hàng một tỷ lệ nhất định tuỳ theo thoả thuận của ngân hàng và nhà cung cấp, mặc dù phải trả lãi vay nhưng khách hàng vẫn giảm được phần nào chi phí.
Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì tuy nhỏ bé cả về quy mô, doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay, tuy nhiên, trong nhiều năm liền tại Ngân hàng không xảy ra hiện tượng nợ quá hạn. Mặc dù, việc cho vay đối với khách hàng là thể nhân rất phức tạp do phải tiếp xúc với nhiều loại khách hàng khác nhau với rất nhiều trình độ khác nhau, do đó, để đảm bảo hoạt động tín dụng được tốt Chi nhánh đã phải hết sức thận trọng trong quá trình cho vay. Tuy nhiên cuối năm 2014 lần đầu tiên NHNT Việt Trì đã xuất hiện nợ quá hạn trong mảng tín dụng tiêu dùng do một số cá nhân đã chậm trả lãi, và trả một phần gốc tại thời điểm này, tỷ lệ nợ quá hạn là 238 triệu đồng chiếm 0,35% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, chủ yếu là các cá nhân vay mua ôtô trả góp.
Tỷ lệ cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay của NHNT Việt Trì là rất nhỏ chỉ chiếm khoảng 2-3% tổng doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng chỉ chiếm từ 2-3% tổng dư nợ. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì là quá nhỏ bé so với qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, ngân hàng cho vay kinh doanh là chủ yếu, hơn nữa các món vay kinh doanh thường là món vay lớn có thể lên tới hàng chục, hàng trăm tỷ đồng. Như vậy, với nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng lớn như hiện nay thì việc quản lý tín dụng tiêu dùng tại NHNT Việt Trì là hoàn toàn phù hợp và cần thiết.