2.2. Phương pháp nhiên cứu
2.2.5. Các công cụ được sử dụng
CHƯƠNG 3
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VN- CN
VIỆT TRÌ
3.1. Tổng quan về NHNT Việt Trì 3.1.1. Sơ đồ tổ chức
Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức NHNT Việt Trì
3.1.2. Những hoạt động chính tại NHNT Việt Trì
3.1.2.1. Huy động vốn
Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế luôn là yêu cầu bức thiết, đặc biệt trong giai đoạn thiếu vốn trầm trọng của các Ngân hàng thương mại hiện nay. Là một trong bốn Ngân hàng thương mại uy tín trên địa bàn Phú Thọ. NHNT
Việt Trì đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch, đóng góp không nhỏ vào hiệu quả huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng
Ngoại thương.
Bảng 3.1 : Tình hình Huy động vốn và sử dụng vốn NHNT Việt Trì
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Số dư HĐV nền kinh tế (quy VND) 128,6 341,05 484,00 973,60 HĐV VNĐ 105,5 297,45 421,10 721,0 HĐV ngoại tệ 23,1 43,6 62,90 252,6 HĐV Cá nhân 90,4 200,01 303,9 433,2 HĐV TCKT 38,2 141,04 180,1 540,4 Tỷ trọng tiền gửi KKH 39% 33% 32% 47% 2 Tín dụng Dư nợ (tỷ đồng) 440,6 742,8 1.124,2 1.723,3 Tỉ lệ nợ xấu (%) 1,45% 6,0% 1,5% 0,8% VND 430,2 690,8 887,2 1.234,2 Ngoại tệ 10,4 52,0 237 489,1 Lợi Nhuận (tỷ VND) -6,6 -15 11,3 38,6 ( Nguồn : Tổ tổng hợp NHNT Việt Trì )
So với các ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn NHNT Việt Trì luôn có chiến lược huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, ngoài việc đưa ra các chính sách lãi suất huy động hấp dẫn, thông qua việc mở rộng mạng lưới
của chi nhánh để tăng cường các kênh huy động cũng đang được NHNT Việt Trì triển khai.
Nhìn vào bảng 3.1 ta thấy năm 2014 NHNT Việt Trì Huy động vốn từ khách hàng đạt: là 973,6 tỷ quy VND, tăng 489,6 tỷ quy VND (+101%) so với 31/12/2013.. Huy động vốn từ TCKT tăng 184,3%, huy động vốn từ dân cư tăng 42,5% so với năm 2013. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đạt 47%.
Mặc dù diễn biến lãi suất huy động trên thị trường có nhiều phức tạp, không thuận lợi cho việc huy động vốn, tuy nhiên với cơ chế, chính sách huy động vốn linh hoạt NHNT Việt Trì vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng huy động cao. Đặc biệt là loại huy động tiết kiệm (là loại khá nhạy cảm với lãi suất). Chính vì vậy, NHNT Việt Trì không những tự chủ được cho mình về vốn cả VNĐ và ngoại tệ mà còn thực hiện việc điều chuyển vốn lên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam để điều hoà vốn trong hệ thống.
So với các NHTM khác trên địa bàn NHNT Việt Trì luôn có số lượng ngoại tệ huy động rất cao, việc huy động được một nguồn vốn dồi dào luôn là điều đáng mừng với các ngân hàng, tuy nhiên trong thực tế hiện nay với các quy chế quản lý về ngoại hối, cơ chế điều tiết tỷ giá thì các doanh nghiệp không có hoạt động xuất nhập khẩu thì không được vay ngoại tệ. Do đó phần lớn ngoại tệ huy động được NHNT Việt Trì phải thực hiện bán về Trung ương, thông qua đầu mối thanh toán là Sở giao dịch hoặc Sở giao dịch 2 ( Thành phố Hồ Chí Minh). Như vậy, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được sử dụng vào đầu tư là rất ít, mức sinh lời thấp.
3.1.2.2. Sử dụng vốn
Với lợi thế nguồn huy động dồi dào, NHNT Việt Trì đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế thông qua 2 kênh sử dụng vốn chính là đầu tư tín dụng trực tiếp và điều chuyển vốn nội bộ.
Cùng với xu hướng phát triển chung của toàn ngành về việc đẩy mạnh công tác tín dụng và đẩy mạnh quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá , trong những năm qua NHNT Việt Trì đã mở rộng và phát triển hoạt động cho vay với mục tiêu phát triển trên cơ sở “an toàn và hiệu quả”. Doanh số và dư nợ cho vay của NHNT Việt Trì liên tục tăng trưởng qua từng năm.
Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNT Việt Trì
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Dư nợ (tỷ đồng) 440,6 742,8 1.124,2 1.723,3 1 Tỉ lệ nợ xấu (%) 1,45% 6,0% 1,5% 0,8% 2 Nợ xấu 17,0 17,0 17,0 13,6 3 Ngắn hạn 300 550 968 1.295,0 4 Trung, dài hạn 140,6 92,8 156,2 428,3 5 Thể nhân - - 131,4 219,0 6 SME - - 559,2 671,0 7 KH bán buôn - - 433,6 833,3 8 VND 390 680,2 887,2 1.234,2 9 Ngoại tệ 50.6 62,6 237 489,1 ( Nguồn : Tổ Tổng hợp NHNT Việt Trì)
Nhìn vào Bảng 3.2, ta có thể thấy rằng hoạt động cho vay của NHNT Việt Trì liên tục có sự tăng trưởng qua từng năm cả về cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn .
Các mặt hàng NHNT Việt Trì tài trợ từ nguồn vốn ngắn hạn cho đầu tư phần lớn là các mặt hàng nhập khẩu như sắt thép, phân bón, ôtô, máy móc thiết bị,.. Bên cạnh đó, các mặt hàng xuất khẩu cũng đang được xem là các mặt hàng đầu tư đem lại không chỉ các khoản thu từ lãi mà còn đem lại một nguồn ngoại tệ khổng lồ từ nguồn tiền xuất khẩu, với các mặt hàng chủ đạo như gạo, thức ăn gia súc, sắn lát...Trong số các Ngân hàng Thương mại quốc doanh, NHNT luôn được coi là ngân hàng có nguồn ngoại tệ dồi dào, có uy tín trong quan hệ thanh toán xuất nhập khẩu, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ với hệ thống thanh toán Online toàn hệ thống, thực hiện thanh toán chính xác, chính vì lý do đó dư nợ cho vay của NHNT Việt Trì tăng trưởng đều qua các năm.
Ngoài ra, hoạt động cho vay trung dài hạn cũng đã đạt được những thành tích nhất định.Từ một NHTM phát triển mạnh trong lĩnh vực thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán chuyển tiền trong nước và cho vay ngắn hạn, đến nay dư nợ cho vay trung và dài hạn của NHNT ngày càng tăng cao. Với mục tiêu chuyển dịch cơ cấu đầu tư, chú trọng mở rộng cho vay trung dài hạn, NHNT Việt Trì đã bám sát mục tiêu phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Phú Thọ và các tỉnh lân cận, tiến hành đầu tư có trọng điểm nhằm nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh của một số ngành sản xuất hàng xuất khẩu truyền thống của Thành phố như: Giấy, gỗ ép,may mặc, nhựa… vận tải… Năm 2014, NHNT Việt Trì Dư nợ tín dụng đạt 1.723,3 tỷ quy VND tăng 53,3% so với năm 2013.. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tương đối tốt, tuy nhiên cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng chưa có sự chuyển dịch tích cực, dư nợ khách hàng bán buôn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ khách hàng thể nhân và SMEs còn thấp. Tỷ lệ nợ xấu trong tầm kiểm soát nhưng công tác thu hồi nợ XLRR còn gặp nhiều khó khăn và chưa đạt kết quả cao.
Nhìn vào bảng 3.2 ta thấy được tình hình hoạt động tín dụng tại NHNT Việt Trì đã có sự tăng trưởng mạnh không chỉ đối với các khoản tín dụng ngắn hạn mà cả tín dụng trung dài hạn, tuy nhiên tỷ lệ dư nợ từ các khoản đầu tư trung và dài hạn chiếm trên dưới 25% tổng dư nợ các năm. Điều này càng thể hiện sự thận trọng trong việc thực hiện đầu tư các sản phẩm dịch vụ mang tính rủi ro cao của NHNT Việt Trì.
Bảng 3.3: Tình hình cho vay tại NHNT Việt Trì
(theo kỳ hạn cho vay)
Đơn vị: Tỷ VND STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tháng 6/2015
1 Doanh số cho vay 828,68 2,031,03 3,310,86 5,111,25 3,079,49
- Ngắn hạn 720,58 1,917,47 3,251,40 4,754,72 2,803,66
- Trung, dài hạn 108,10 113,55 59,46 356,52 275,83
2 Dư nợ cho vay 440,66 742,80 1,124,20 1,723,38 2,223,92
- Ngắn hạn 371,76 602,45 967,96 1,295,01 1,601,46
- Trung, dài hạn 68,90 140,35 156,23 428,37 622,45
3 Nợ QH/Tổng nợ (%) 0.99% 6.00% 1.50% 0.80% 1.35%
( Nguồn : Tổ Tổng hợp NHNT Việt Trì)
Trong những năm qua, tăng trưởng về tín dụng của NHNT Việt Trì là rất đáng kể, tuy nhiên vẫn đảm bảo hoạt động tín dụng được an toàn và có hiệu quả. Để đạt được những kết quả đó, NHNT Việt Trì luôn duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát và tuân thủ các nguyên tắc trong quản lý hoạt động cho vay, đồng thời luôn bám sát các đơn vị có quan hệ vay vốn để có những tư vấn và kiểm soát kịp thời trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, từ đó góp phần làm cho công tác cho vay của NHNT Việt Trì không ngừng được nâng cao cả về qui mô và chất lượng. Dưới đây là tình hình nợ quá hạn của NHNT Việt Trì.
Qua bảng 3.3 ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn đã được duy trì ổn định luôn ở mức nhỏ hơn 1,5% so với tổng dư nợ cho vay. Cụ thể năm 2011 tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0,99% trên tổng dư nợ, năm 2012 dư nợ quá hạn tại Ngân hàng đột biến là 6% so với tổng dư nợ cho vay điều này là do chi nhánh tiếp nhận quản lý một số khách hàng nợ xấu từ chi nhánh Vĩnh Phúc chuyển lên. Năm 2013, bằng nỗ lực thu hồi nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm xuống còn 1.5% . Năm 2014 là 0,8% và đến nay tháng 6/2015 là 1,35%. Đặc biệt, NHNT Việt Trì không có dư nợ quá hạn đối với các dự án đầu tư trung dài hạn. Hoạt động tín dụng ngân hàng là một hoạt động chứa đựng rất nhiều rui ro tiềm tàng. Để hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động của mình yêu cầu các cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định bộ vay phải hết sức thận trọng khi đưa ra quyết định cho vay, tuy nhiên nếu quá thận trọng cũng dẫn đến việc khách hàng mất cơ hội và bỏ đi. Song để giữ được tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức dưới 1% và ngày càng giảm qua các năm như vậy là rất đáng khích lệ. Điều đó chứng tỏ chất lượng thẩm định dự án đầu tư của NHNT Việt Trì luôn luôn được coi trọng .Ngân hàng đã lựa chọn và đầu tư được cho những dự án vay vốn có hiệu quả, có tính khả thi cao và có khả năng hoàn trả vốn vay Ngân hàng. Xuất phát từ việc Ngân hàng luôn bám sát, đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ vay, tận thu các khoản nợ tồn đọng và xử lý các khoản nợ tồn đọng bằng quĩ dự phòng rủi ro theo qui định, tỷ lệ nợ quá hạn của NHNT Việt Trì liên tục giảm trong những năm qua. Điều đó đã khẳng định được chất lượng hoạt động cho vay của NHNT Việt Trì trong những năm vừa qua liên tục có sự tăng trưởng không ngừng cả về qui mô và chất lượng.
Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNT Việt Trì