1.3.1. Các nhân tố bên ngoài
- Môi trường kinh tế
Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển còn chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế. Kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh nói chung và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng. Khi đó, các doanh nghiệp và cá nhân có nhiều cơ hội kinh doanh, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng, thu nhập tăng cao làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng điện tử. Kinh tế phát triển khiến cho việc thanh toán chuyển tiền thường xuyên hơn, khi đó các doanh nghiệp, cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ thấy rằng việc chuyển tiền nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm chi phí và thời gian cũng làm tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Khi đó, các ngân hàng sẽ đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngược lại, khi nền kinh tế kém phát triển, hoạt động kinh doanh đình trệ, thu nhập giảm thì các ngân hàng sẽ không thể đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Vì vậy, sự phát triển ổn định của nền kinh tế và đời sống của người dân được cải thiện là điều kiện thiết yếu để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển.
- Môi trường pháp lý
Để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng điện tử, hệ thống pháp luật của chính phủ phải được hoàn thiện để đảm bảo tính pháp lý của các giao dịch điện tử cũng như các hợp đồng, văn bản. Hạ tầng pháp lý của dịch vụ ngân hàng điện tử cũng góp phần đảm bảo tính hợp pháp của sở hữu trí tuệ và chuyển giao công nghệ, bí mật cá nhân của người tham gia giao dịch điện tử.
- Môi trường văn hóa – xã hội
Các xu hướng xã hội, tập quán sinh hoạt, trình độ dân trí đều ảnh hưởng nhiều đến hệ thống tài chính cũng như hệ thống ngân hàng tại các nước đang phát triển, đặc biệt sự phát triển của dịch vụ NHĐT cũng chịu tổn thất không nhỏ. Những biến đổi về văn hoá có thể tạo ra những khó khăn hay thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ NHĐT cụ thể như sau:
Thói quen dùng tiền mặt
Chất lượng cuộc sống
Phong cách sống
Trình độ văn hoá và nghề nghiệp
Truyền thống văn hoá và các tập tục xã hội
Tình hình nhân khẩu, tỷ lệ tăng dân số, cơ cấu, phân bổ dân cư
- Môi trường công nghệ
Tiến bộ về công nghệ thông tin, đặc biệt là mạng Internet, là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc phát triển các dịch vụ NHĐT. Nhờ sự tiến bộ về công nghệ thông tin mới có sự xuất hiện của các dịch vụ NHĐT như: Home-banking, Phone- banking, E-banking…và là cơ sở cho việc toàn cầu hoá một số dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng điện tử là một trong những hệ quả của sự phát triển công nghệ thông tin, kỹ thuật số hóa. Chính vì vậy, một nền tảng công nghệ vững chắc sẽ đảm bảo cho sự phát triển dịch vụ NHĐT. Để phát triển ngân hàng điện tử, cơ sở công nghệ phải đảm bảo được tính hiện hữu (availability) nghĩa là phải có một hệ thống đạt của quốc gia và các chuẩn này phải phù hợp với quốc tế. Các chuẩn này gắn với
hệ thống các cơ sở kỹ thuật của quốc gia như một phần hệ thống mạng toàn cầu. Cùng với tính hiện hữu, cơ sở công nghệ của ngân hàng điện tử còn phải đảm bảo tính kinh tế, nghĩa là chi phí của hệ thống thiết bị kỹ thuật và chi phí truyền thông luôn phải ở một mức hợp lý đảm bảo cho tổ chức và cá nhân đều có khả năng chi trả và bảo đảm giá cả các hàng hóa và dịch vụ thực hiện thông qua dịch vụ NHĐT không cao hơn so với dịch vụ ngân hàng truyền thống.
1.3.2. Các nhân tố bên trong
- Nguồn nhân lực
Khi phát triển dịch vụ NHĐT, các ngân hàng có thể cắt giảm đáng kể nguồn nhân lực do nhiều khâu tự động hóa và sự hỗ trợ của công nghệ, đòi hỏi chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng. Công nghệ thông tin phải được cải thiện. Dịch vụ ngân hàng điện tử yêu cầu người quản trị mạng có khả năng xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình truyền mạng, đảm bảo an toàn toàn hệ thống, đảm bảo an toàn tài khoản của khách hàng trước mọi nguy cơ gián đoạn có thể xảy ra. phá hoại bởi tin tặc. Nguồn nhân lực tốt sẽ là điều kiện tốt nhất để các ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay. Khách hàng là người cung cấp dữ liệu đầu vào để từ đó thiết lập mục tiêu, phân tích bối cảnh môi trường, lựa chọn, thực hiện và kiểm tra các chiến lược phát triển của ngân hàng, đồng thời cũng là người thực hiện các chiến lược đó.
Để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng điện tử, người lao động cần tự học, nghiên cứu sâu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, có trình độ công nghệ thông tin nhất định, cập nhật những thay đổi mới nhất và cải tiến sản phẩm ngân hàng. và các dịch vụ giới thiệu, tư vấn, hướng dẫn khách hàng và khắc phục các sự cố phát sinh.
Ngoài ra, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cũng đòi hỏi trình độ công nghệ thông tin cao của đội ngũ tin học của ngân hàng để vận hành tốt hệ thống, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử. các hoạt động liên quan đến bảo mật, xử lý sự cố phần mềm, đường truyền.
- Nguồn lực tài chính
Năng lực về tài chính đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của một ngân hàng, chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh
thì ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh của họ trong đó có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Bên cạnh đó, vốn còn được dùng vào hoạt động thiết thực khác như điều khiển thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi...Quan trọng hơn, một ngân hàng có quy mô về vốn lớn, ổn định sẽ dễ dàng nhận được sự tin cậy từ phía khách hàng, đối tác trong và ngoài nước.
- Thương hiệu ngân hàng
Là gương mặt đại diện của ngân hàng, là uy tín của ngân hàng trên thị trường, là khối tài sản vô hình nhưng lại mang một giá trị nhất định trong hoạt động ngân hàng. Thương hiệu của một ngân hàng không chỉ được quyết định bằng lịch sử lâu đời, bằng hệ thống mạng lưới hoạt động rộng lớn mà điều quan trọng và tất yếu là một triết lí kinh doanh đúng đắn. Thương hiệu ngân hàng có một vai trò vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của một ngân hàng, có ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển dịch vụ NHĐT.