CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3 Kết quả quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH Hải Dƣơng thông qua các
Dƣơng thông qua các tiêu chí đánh giá.
3.3.1 Hiệu quả đối với ngân hàng
Trong nội dung này tác giả tập trung đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng chính sách xã hội đƣợc tác giả thông qua 3 tiêu chí đánh giá: quy mô tín dụng, chất lƣợng cho vay, mức độ đáp ứng về nhu cầu vay vốn.
Thứ nhất, về quy mô tín dụng
Quy mô tín dụng là một trong những chỉ tiêu đầu tiên thể hiện hiệu quả quản lý tín dụng của ngân hàng. Quy mô tín dụng tăng cho thấy hiệu quả quản lý tín dụng của
ngân hàng tốt và ngƣợc lại. Dƣới đây tác giả tập trung nghiên cứu quy mô tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng thông qua dƣ nợ tín dụng.
ĐVT: tỷ đồng
Biểu đồ 3.1 : Quy mô tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng trong những năm qua
(Nguồn: Báo cáo KQHĐ&PHNV NHCSXH Hải Dương 2012-2014)
Dựa vào biểu đồ trên cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng cho thấy có xu hƣớng tín dụng của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng có xu hƣớng giảm qua các năm. Năm 2012, tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng CSXH tỉnh là 2597,8 tỷ đồng thì sang tới năm 2013 tổng dƣ nợ cho vay là giảm xuống chỉ còn 2345,8, tốc độ tăng trƣởng quy mô tín dụng chỉ đạt 90,3% so với năm 2012. Năm 2014 dƣ nợ tín dụng của ngân hàng tiếp tục giảm nhẹ so với năm 2013. Tuy nhiên,tốc độ tăng trƣởng quy mô tín dụng của ngân hàng vãn giảm và chỉ đạt mức 99,9% so với năm 2013.
Trong nhƣng năm qua mặc dù đã thực hiện nhiều giải pháp nhƣng quy mô tín dụng của ngân hàng có xu hƣớng giảm. Điều này cho thấy phần nào hạn chế trong công tác quản lý tín dụng của ngân hàng.
Thứ hai, chất lượng cho vay
Chất lƣợng cho vay của ngân hàng đƣợc thể hiện thông qua tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích. Bảng số liệu dƣới đây cho thấy chất lƣợng cho vay của NHCSXH.
Bảng 3.14: Chất ƣợng tín dụng tại ngân hàng chính sách ã hội tỉnh Hải Dƣơng Dƣơng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,13 0,11 0,08
Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích (%) 0,011 0,011 0,09
(Nguồn: Báo cáo KQHĐ&PHNV NHCSXH Hải Dương 2012-2014)
Trong những năm qua do hoạt động quản lý hoạt động tín dụng tốt nên chất lƣợng cho vay của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng có phần đƣợc tăng cao
+ Tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 có xu hƣớng giảm phản ánh hiệu quả trong công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng. Cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng là 0,13%, sang năm 2013 tỷ lệ này nợ quá hạn là 0,11% giảm 0,3% so với năm 2012, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2014 là 0,08% tiếp tục giảm 0,5% so với năm 2013. Nợ quá hạn giảm ở tất cả các chƣơng trình tín dụng, để đạt đƣợc kết quả này là do ngân hàng thƣờng xuyên tập trung chỉ đạo đôn đốc thu hồi nợ quá hạn, củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng.
+ Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải dƣơng trong những năm qua có xu hƣớng giảm qua các năm. Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn sai mục đích của NHCSXH năm 2012 là 0,011 % và năm 2013 là 0,011% giảm xuống còn 0,009% vào năm 2014. Do thực hiện tốt công tác kiểm soát chặt chẽ các khoản vay nên tỷ lệ sử dụng nguồn vốn sai mục đích của ngân hàng có xu hƣớng giảm qua các năm. Điều này cho thấy công tác quản lý tín dụng rất sát sao đến các khoản vay và hỗ trợ ngƣời vay sử dụng nguồn vốn có mục đích, có hiệu quả.
Thứ ba, về mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của đối tượng thuộc diện chính sách.
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của đối tƣợng thuộc diện chính sách là một trong nhƣng nhiệm vụ trọng tâm cơ bản của ngân hàng chính sách xã hội. Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng chính sách xã hội càng cao thì hiệu quả hoạt động quản lý của ngân hàng càng tốt. Tuy nhiên, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của
NHCSXH vẫn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Biểu đồ dƣới đây cho thấy mức độ đáp ứng nhu cầu về vốn của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng trong những năm qua:
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng dƣ nợ cho vay qua các … Nhu cầu vay vốn
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 2597,8 2345,8 2344,2 2775,00 2899,00 2815,00
Biểu đồ 3.2: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng trong những năm qua
(Nguồn: Báo cáo KQHĐ&PHNV NHCSXH Hải Dương 2012-2014)
Mặc dù trong những năm qua, trong hoạt động quản lý tín dụng NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đã thực hiện nhiều giải pháp nhằm đẩy mạnh nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của đối tƣợng vay vốn. Nhƣng thực tế, nguồn vốn cho vay của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng mới chỉ đạt đƣợc đƣợc trên 80% nhu cầu vay vốn. Năm 2012 nhu cầu vay vốn của ngân hàng là 2.275 tỷ đồng trong khi đó mức độ đáp ứng mới chỉ là 2.597,8 tỷ đồng tỷ lệ mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn đạt đƣợc 93,6%. Tuy nhiên tỷ lệ này lại giảm xuống còn 80,9%vào năm 2013 và chỉ đạt đƣợc 83,2% vào năm 2014.
Bên cạnh đó, khoảng cách chênh lệch giữa chỉ tiêu kế hoạch và nhu cầu thực tế không đƣợc ổn định trong những năm qua chứng minh rằng chƣa có sự khoa học và phƣơng pháp phù hợp trong việc khảo sát nhƣ cầu vốn để ƣớc lƣợng chỉ tiêu kế hoạch
hàng năm. Đề nghị ban lãnh đạo NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng cần tìm ra những giải pháp phù hợp để công tác lập kế hoạch chỉ tiêu thực sự có ý nghĩa và thiết thực.
3.3.2 Hiệu quả về mặt kinh tế xã hội
Một là, tỷ lệ đối tượng hộ nghèo và các đối tượng thuộc diện chính sách được vay vốn.
Bảng 3.15: Chỉ tiêu liên quan trực tiếp tới NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn (%) 34,18 31,34 36,17 Tỷ lệ số học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
đƣợc vay vốn (%) 70,98 76,42 80,11
Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đƣợc vay vốn(%) 19,47 26,33 26,86 Tỷ lệ ngƣời thuộc đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn
đi xuất khẩu lao động (%) 5,14 3,64 3,18
Tỷ lệ hộ thuộc diện chính sách đƣợc vay vốn để xây
dựng công trình nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng (%) 44,46 58,17 48,45
(Nguồn: Báo cáo KQHĐ&PHNV NHCSXH Hải Dương 2012-2014)
Qua bảng trên ta thấy tỷ lệ ngƣời nghèo và đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn hầu hết tăng ở các nhóm đối tƣợng trong những năm vừa qua. Ta đi vào phân tích cụ thể ở từng nhóm đối tƣợng để thấy rõ đƣợc sự hiệu quả của công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng:
+ Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn không ổn định trong những năm gần đây tuy nhiên kết quả cuối cùng thì tỷ lệ ngƣời nghèo đƣợc vay vốn vẫn tăng. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn là 34,18%, năm 2013 tỷ lệ này là 31,34% giảm 2,84% so với năm 2012, bƣớc sang năm 2014 tỷ lệ này là 36,17% tăng 4,83% so với năm 2013. Tỷ lệ này lại giảm đột ngột là do trong năm này, việc bình xét đánh giá hộ nghèo chƣa đƣợc quản lý chặt chẽ, những hộ thực sự nghèo nhƣng do đánh giá không khách quan của cán bộ địa phƣơng mà trở thành không nghèo và cuối cùng đã không đƣợc tiếp cận với nguồn vốn của NHCSXH. Tuy nhiên, năm 2014 là năm đã có những chuyển biến tích cực hơn tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn đã tăng trở lại và cao hơn so với năm 2012.
+ Tỷ lệ học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đƣợc vay vốn có xu hƣớng tăng trong những năm qua. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ này là 70,98%, năm 2013 tỷ lệ học sinh sinh viên có HCKK đƣợc vay vốn là 76,42% tăng 5,44% so với năm 2012, bƣớc sang năm 2014 tỷ lệ này học sinh sinh viên đƣợc vay vốn đã đạt mức 80,11% tăng 3,69% so với năm 2013. Đây là chỉ tiêu phản ánh sự hiệu quả trong xã hội nói chung mà là ở hoạt động giáo dục nói riêng. Đầu tƣ cho giáo dục chính là kênh đầu tƣ có hiệu quả lâu dài và có sức ảnh hƣởng đến những lĩnh vực khác.Nhờ sự quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng mà bộ phận học sinh sinh viên đƣợc vay vốn để đến trƣờng học tập và đem những kiến thức này phục vụ phát triển địa phƣơng cũng nhƣ đất nƣớc.
+ Tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đƣợc vay vốn cũng có xu hƣớng tăng trong những năm qua. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ này là 19,47%, sang năm 2013 tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện đạt mức 26,33% tăng 6,86% so với năm 2012, tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện năm 2014 là 26,86% tăng 0,53% so với năm 2013. Tỷ lệ ngƣời sau cai ngiện đã đƣợc hỗ trợ vốn để làm lại cuộc đời, góp phần giảm tệ nạn xã hội. Hiệu quả này thực sự to lớn tuy vậy tỷ lệ còn chiếm tỷ lệ thấp vì vậy NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng cần phối hợp với các Hội đoàn thể và UBND trong công tác vận động và hỗ trợ cho nhóm đối tƣợng này nhiều hơn.
+ Tỷ lệ ngƣời thuộc đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn đi xuất khẩu lao động tại NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đang có xu hƣớng giảm trong những năm gần đây hơn nữa còn chiếm tỷ lệ rất thấp. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ này là 5,14%, năm 2013 tỷ lệ đối tƣợng chính sách đƣợc vay vốn đi xuất khẩu lao động là 3,64% giảm 1,5% so với năm 2012, năm 2014 tỷ lệ này là 3,18% tiếp tục giảm 0,46% so với năm 2013. Xuất khẩu lao động là một hƣớng mới trong những năm gần đây, đây là một cơ hội để lao động nƣớc ta nâng cao thu nhập đặc biệt là đối tƣợng chính sách. NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng cần chú trọng hơn trong quản lý công tác khảo sát nhu cầu vốn để có thể hỗ trợ vốn nhiều hơn cho bộ phận này.
+ Tỷ lệ hộ thuộc diện chính sách đƣợc vay vốn để xây dựng công trình nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng tại NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng cũng đang có xu hƣớng tăng dần trong những năm gần đây. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ này là 44,56%, sang năm 2013 tỷ lệ này là 58,17% tăng 13,71% so với năm 2012, năm 2014 tỷ lệ thuộc diện chính sách đƣợc vay vốn là 69,87% tiếp tục tăng 11,7% so với năm 2013. Nƣớc sạch là nhu cầu
thiết yếu của mỗi ngƣời và việc hỗ trợ vốn trong công tác xây dựng công trình nƣớc sạch thực sự là một chính sách thiết thực cho ngƣời dân đặc biệt là những đối tƣợng chính sách còn chƣa có điều kiện.Chính nhờ quản lý tốt hoạt động cho vay, phân phối đúng nơi đúng chỗ nguồn vốn vay đac tạo ra hiệu quả sâu rộng trong xã hội.
Hai là, đối tượng lao động thuộc diện chính sách có việc làm
Bảng 3.16 : Chỉ tiêuchung của toàn tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ hộ thoát nghèo 11,32 14,16 16,37 Số lƣợng việc làm đƣợc tạo ra 30.000 33.198 33.552 Tỷ lệ ngƣời ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định
và không tái nghiện 16,38 17,69 18,97
(Nghị quyết HĐND Hải Dương giai đoạn 2012-2014)
Qua bảng trên ta nhận thấy, việc làm tốt công tác quản lý hoạt động tín dụng không chỉ hiệu quả đối với bản thân NHCSXH mà còn ảnh hƣởng tích cực tới kinh tế xã hội của tỉnh Hải Dƣơng.
+ Tỷ lệ hộ thoát nghèo trên địa bàn tỉnh đã tăng dần trong những năm gần đây. Cụ thể, năm 2012 tỷ lệ hộ thoát nghèo là 11,32%, năm 2013 tỷ lệ này là 14,16% tăng 2,84% so với năm 2012, tỷ lệ hộ thoát nghèo năm 2014 là 16,37% tăng 2,21% so với năm 2013.
+ Số lƣợng việc làm đƣợc tạo ra trên địa bàn tỉnh tăng dần qua các năm. Cụ thể năm 2012 lao động mới đƣợc tạo việc làm là 30.000 lao động, bƣớc sang năm 2013 lƣợng lao động này là 33.198 lao động tăng 3.198 lao động so với năm 2012, lao động mới năm 2014 là 33.552 lao động tiếp tục tăng 354 lao động so với năm 2012.NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đã có những giải pháp kịp thời, tập trung triển khai, tổ chức thực hiện có hiệu quả các chƣơng trình tín dụng chính sách, góp phần tích cực vào công tác giảm nghèo, tạo việc làm cho ngày càng nhiều lao động tại địa phƣơng. Cũng nhờ quản lý hoạt động cho vay hiệu quả mà vốn tín dụng đã đến đƣợc với đối tƣợng thụ hƣởng, vốn là tiền đề cho sự phát triển của sản xuất kinh tế mà phát triển đƣợc sản xuất sẽ gia tăng cơ hội việc làm cho ngƣời lao động
+ Tỷ lệ ngƣời ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện cũng đang tăng dần. năm 2012 tỷ lệ này là 16,38%, sang năm 2013 tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện là 17,69% tăng 1,31% so với năm 2012, tỷ lệ này năm 2014 là 18,97% tăng 1,28% so với năm 2013. Tuy nhiên, tỷ lệ ngƣời sau cai nghiện có việc làm ổn định và không tái nghiện trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng vẫn còn chiếm tỷ lệ khá thấp, chính vì vây UBND tỉnh cùng NHCSXH cần có những phối hợp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác tín dụng đối với nhóm đối tƣợng sau cai nghiện này. Đậy là một vấn đề nan giải nhƣng với nội lực mạnh mẽ của NHCSXH tỉnh cùng sự phối kết hợp của UBND tỉnh thì chắc chắn sẽ thành công