CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4 Những kết quả đạt đƣợc, tồn tại và hạn chê
3.4.1 Những kết quả đạt đƣợc
- Trong những năm qua, việc triển khai chƣơng trình tín dụng hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách của Ngân hàng CSXH Hải Dƣơng đã thực hiện đƣợc phƣơng châm cho vay “ đúng địa chỉ, an toàn và hiệu quả”. Số hộ nghèo và đối tƣợng chính sách hàng năm đƣợc vay vốn với mức vay ngày càng tăng, năm 2012 là 49.548 lƣợt hộ, năm 2013 là 40.946 lƣợt hộ, năm 2014 là 46.991 lƣợt hộ.
- Nguồn vốn tín dụng trong 3 năm đã giúp trên 135.900 lƣợt hộ nghèo và đối tƣợng chính sách có điều kiện để mua 106.185 con trâu, bò, 31.957 con dê, 72.068 con lợn… Đa số hộ nghèo và đối tƣợng chính sách đều sử dụng vốn vay đúng mục đích, khả năng trả nợ tốt, mỗi năm trung bình có trên 4.000 hộ thoát nghèo. Trong 3 năm có 12.534 hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH và góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong toàn tỉnh từ 7,26% năm 2012 xuống 4,62% năm 2014.
- Số lao động đƣợc tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH là 95.000 lao động. - Thông qua chƣơng trình cho vay hộ nghèo và đối tƣợng chính sách đã động viên sự tham gia của toàn xã hội hƣớng tới giúp đỡ ngƣời nghèo, có trên 2.000 cán bộ cơ sở tham gia vào ban giảm nghèo cấp xã, các Hội đoàn thể ủy thác để chỉ đạo việc thực hiện XĐGN và hƣớng dẫn hộ nghèo làm ăn thoát nghèo; trên 7.900 ngƣời là thành viên của ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn là “cánh tay vƣơn dài”, đội ngũ cán bộ không biên chế của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng.
3.4.2.1 Hạn chế
- Việc đề nghị bổ sung kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ còn bị động, có đơn vị để vƣợt định mức quỹ an toàn chi trả nhiều ngày, việc bổ sung nguồn vốn cho vay từ ngân sách còn hạn chế, thiếu vốn trong quá trình cho vay.
- Việc thực hiện quy trình nghiệp vụ ở các đơn vị còn chƣa đúng quy định. Khi lập hồ sơ xử lý rủi ro một số đơn vị thiếu kiểm tra tình hình thực tế, nên chƣa phản ánh đƣợc cụ thể tình trạng rủi ro của từng hộ vay.
- Còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ có thể làm suy giảm chất lƣợng tín dụng nếu không có biện pháp quyết liệt xử lý những tồn tại đã phát hiện, nhất là hiện tƣợng vay chung, vay hộ, hiện tƣợng điều tiết vốn của hội, đoàn thể và tổ TK&VV.
- Việc thực hiện dịch vụ ủy thác của hội cũng nhƣ hoạt động của tổ TK&VV ở một số nơi còn nhiều hạn chế, chƣa sâu sát, thiếu trách nhiệm, lợi dụng nhiệm vụ đƣợc giao để chiếm dụng vốn
- Việc cho vay đối với lao động nông thôn và bộ đội xuất ngũ học nghề còn hạn chế, kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ một số chƣơng trình còn hạn chếnhất là chƣơng trình hộ cận nghèo
- Việc theo dõi, phân bổ các chỉ tiêu kế hoạch đƣợc thực hiện đến cấp thôn, xã song hiện chƣa có phần mềm hỗ trợ theo dõi, hồ sơ tín dụng chi tiết không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên nên việc điều hành chỉ tiêu kế hoạch dƣ nợ không kịp thời, chƣa hiệu quả.
3.4.2.2 Nguyên nhân
- Chính sách tín dụng chưa rõ ràng, thủ tục cho vay còn bất hợp lý.
NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng thiếu một chiến lƣợc quản trị hoạt động cho vay rõ ràng, khoa học và phù hợp với tình hình ở địa bàn. Để phục vụ và thúc đẩy phát triển kinh tế ngân hàng đã đƣa ra nhiều văn bản quy định về cho vay nhƣng thực tế việc tiếp cận của các đối tƣợng cần vốn với những chính sách này còn hạn chế nhất là ngƣời nghèo.
- Chính sách mạng lưới và tổ chức bộ máy tín dụng còn nhiều tồn tại, bất cập, chất lượng nguồn nhân lực không cao sử dụng chưa thật sự hợp lý.
Bộ máy quản lý tín dụng chƣa tách bạch các bộ phận thông tin khách hàng. Quản trị rủi ro và bộ phận quản lý tín dụng hoạt động chƣa độc lập nhau, nên rủi ro tiềm ẩn cao. Tuyển dụng mới nhân viên ngân hàng nói chung, CBTD nói riêng hàng năm nhiều, còn nhiều bất cập, thiếu thực tiễn, chƣa có kinh nghiệm. Đội ngũ nhân viên đông, tuổi đời còn rất trẻ, phần đông mới ra trƣờng. Điều này nói lên rằng họ thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, nhƣng khả năng nắm bắt nghiệp vụ mới, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý tín dụng thì có lợi thế, song chƣa đủ.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát của các tổ chức nhận ủy thác và một số thành viên ban đại diện các cấp còn ít, chất lượng kiểm tra còn hạn chế.
Quá trình kiểm tra chƣa cụ thể, kiểm tra lấy số lƣợng đạt kế hoạch, chƣa có những giải pháp, biện pháp chấn chỉnh xử lý những tồn tại nhƣ: chấn chỉnh hoạt động tổ chức, hội nhận ủy thác ở cơ sở, tổ chức bình xét công khai dân chủ, xác nhận đối tƣợng thụ hƣởng, còn một số đối tƣợng vi phạm chính sách tín dụng ƣu đãi, nợ đến hạn không trả đƣợc, phát sinh nợ quá hạn, trình độ tay nghề thấp, khả năng xin việc không cao việc trả nợ ngân hàng lại càng khó khăn hơn.
- Khả năng kiểm tra giám sát thực hiện chính sách quản lý hoạt động tín dụng chưa cao.
Hệ thống khách hàng chƣa đƣợc quản lý tập trung từ trung tâm điều hành của NHCSXH tỉnh. Vì vậy, một khách hàng có thể vay tại nhiều chinhánh khác nhau mà không bị phát hiện, dẫn đến hiện tƣợng cho vay vƣợt quyền phánquyết đối với các cấp lãnh đạo ngân hàng cơ sở, một khách hàng có thể có nhiềunhóm nợ tại những chi nhánh khác nhau...Nguyên nhân nói trên xuất phát từ hai khía cạnh chủ yếu: thứ nhất, hệ thốngcông nghệ quản lý tín dụng lạc hậu không đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý tín dụng tậptrung. Thứ hai, bộ máykiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng đang trực thuộc sự điều hành và quản lý củagiám đốc các chi nhánh, do đó, hiệu lực kiểm tra giám sát độc lập không cao
- Trình độ công nghệ ngân hàng còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu hiện đại hóa hoạt động ngân hàng.
Nhƣ nói ở phần trên, ngân hàng đang thực hiện đề án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, lắp đặt hệ thống công nghệ ngân hàng lõi: Core Banking, hiện đại hóa và tự động hóa hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng. Tuy đã có bƣớc phát
triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng, song đánh giá chung, vấn đề công nghệ vẫn còn tồn tại những khó khăn vƣớng mắc nhƣ sự phát triển chƣa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh. Tính đồng bộ của công nghệ, hiệu quả chƣơng trình phần mềm, chƣa đáp ứng đƣợc các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động ngân hàng. Một số chi nhánh vẫn sử dụng các phần mềm cũ, xử lý chậm và quản trị dữ liệu không cao, không phù hợp với yêu cầu phát triển hiện nay. Hạn chế rất nhiều đến nâng cao hiệu quả quản trị cho vay, hạn chế sự phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng nhất là hoạt động dịch vụ thanh toán. Từ đó tính tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi, hạn chế giám sát chất lƣợng tín dụng. Bên cạnh đó sự phối hợp liên kết trong phát triển công nghệ còn hạn chế, mang tính manh mún, mạnh ai nấy làm, thiếu tính đồng bộ, nhất là tính hệ thống. Hiện nay, NHCSXH đang tích cực hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên so với cả nƣớc thì vẫn ở trình độ trung bình. Về cơ sở vật chất và trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hƣởng đến mở rộng thịphần kinh doanh. Hệ thống máy chủ chƣa đủ mạnh để mở rộng và phát triển rộng rãi các sản phẩm phẩm dịch vụ, các máy PC tại chi nhánh vẫn đang sử dụng máy có cấu hình thấp, không đủ mạnh để chạy chƣơng trình ứng dụng hiện đại. Phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lƣợng quản trị cho vay của NHCSXH gắn liền với quá trình hiện đại hóa công nghệ kinh doanh. Quá trình đó đòi hỏi nhu cầu vốn rất lớn, vƣợt quá khả năng tài chính của nhiều ngân hàng, nhất là đối với các ngân hàng nhỏ, khả năng tài chính thấp. Đây là một trong khó khăn chủ yếu trong quá trình phát triển các hoạt động dịch vụ, trong đó chủ yếu là dịch vụ làm gia tăng nguồn tiền gửi, gia tăng nguồn vốn huy động. Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng vì nó liên quan đến thời gian giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lƣợng phục vụ của ngân hàng. NHCSXH đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đƣa ra dịch vụ giao dịch một cửa, đơn giản hóa thủ tục tiết kiệm… nhƣng quy trình và thủ tục, nhất là quy trình và thủ tục cho vay vẫn còn chƣa đƣợc chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh. Quy trình hiện nay đƣợc thiết kế theo sự tiện lợi của ngân hàng hơn là của khách hàng. Một số quy trình đƣợc sự hỗ trợ của công nghệ cho phép rút ngắn giảm thiểu thủ tục không cần thiết nhƣng lại vƣớng mắc phải văn bản, chế độ không đƣợc phép làm giao dịch khác chi nhánh, thay đổi thông tin khách hàng. Hệ thống thông tin chƣa thực sự
có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về hoạt động cho vay, về khách hàng trong quan hệ tín dụng, về kiểm soát chất lƣợng cho vay và phân loại nợ tại các chi nhánh.
- Hoạt động quản trị và điều hành chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại
Hoạt động quản trị và điều hành NHCSXH mặc dù đã có những cải tiến đáng kể, nhƣng vẫn chƣa phải là mô hình quản lý hƣớng vàokhách hàng nhất là trong hoạt động cho vay đối với khách hàng ngƣời nghèo, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Việc quản lý cần đƣợc thực hiện theo từng nghiệp vụ, nhấtlà hoạt động cho vay chƣa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàngđể phát triển sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng còn hạn chế. Sựphối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chƣa đồng bộ, nhịp nhàng,gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng, đặc biệt là về thủ tục vay vốn.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI
DƢƠNG