CHƢƠNG 3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ
3.2 Thực trạng hoạt động cho vay của Quỹ Khuyến nông Hà Nội
3.2.3. Các quy định của Quỹ Khuyến nông về cơ chế cho vay
3.2.3.1. Đối tƣợng vay vốn:
Hiện tại theo quy định thì QKN chỉ cho vay đối với các đối tƣợng nhƣ sau:
- Hộ nông dân, chủ trang trại hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp, chế biến nông sản trên địa bàn thành phố Hà Nội và có hộ khẩu thƣờng trú tại Hà Nội.
- Hợp tác xã, doanh nghiệp nhỏ và vừa có trụ sở chính tại Hà Nội, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngành nghề thuộc các lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp, chế biến nơng sản và có địa điểm sản xuất kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Theo tác giả việc quy định đối tƣợng vay vốn nhƣ vậy vẫn chƣa thực sự đem lại hiệu quả cho sự phát triển của ngành nơng nghiệp Thủ đơ. Việc đóng góp cho sự phát triển của nền nông nghiệp thủ đô khơng phải chỉ có các hộ nơng dân, chủ trang trại có hộ khẩu thƣờng trú ở Hà Nội hay các hợp tác xã,
doanh nghiệp nhỏ và vừa có trụ sở chính tại Hà Nội. Hiện nay có rất nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong và ngồi nƣớc có có kỹ thuật tốt đã tham gia đầu tƣ sản xuất trong lĩnh vực nơng nghiệp và góp phần khơng nhỏ vào sự phát triển của nông nghiệp Thủ đô, việc loại bỏ những đối tƣợng nhƣ vậy ra khỏi đối tƣợng cho vay vơ hình chung sẽ làm phát sinh sự bất bình đẳng trong hoạt động cho vay của Quỹ. Nhƣ vậy sẽ đi ngƣợc với chủ trƣơng phát triển nền nông nghiệp của Thủ đô của đảng và nhà nƣớc.
3.2.3.2. Điều kiện vay vốn:
- Hộ nông dân, chủ trang trại, hợp tác xã và doanh nghiệp nhỏ và vừa (gọi tắt là ngƣời vay vốn) có kinh nghiệm hoạt động tổ chức sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp, chế biến nông sản từ 01 năm trở lên.
- Ngƣời vay vốn phải có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xất kinh doanh khả thi về lĩnh vực sử dụng nguồn vốn vay Quỹ và có khả năng hồn trả vốn vay. Trong kỳ sản xuất kinh doanh của dự án, phƣơng án ngƣời vay vốn chỉ đƣợc vay Qũy 01 lần.
- Ngƣời vay vốn khơng có các khoản nợ đọng thuế 02 năm liền kề, khơng có nợ q hạn tại các tổ chức tín dụng.
- Ngƣời vay vốn phải có cơ sở vật chất kỹ thuật để thực hiện dự án, phƣơng án nhƣ: Chuồng trại, máy móc thiết bị, đất đai, ao hồ, vƣờn cây... để triển khai sản xuất, đáp ứng yêu cầu dự án và phƣơng án sản xuất, kinh doanh.
- Ngƣời vay vốn phải có nguồn vốn chủ sở hữu, có tài sản đảm bảo tiền vay. Tài sản đảm bảo tiền vay là tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của ngƣời vay hoặc tài sản đƣợc ngƣời khác bảo lãnh có nguồn gốc hợp pháp, rõ ràng, khơng có tranh chấp. Tài sản đảm bảo tiền vay phải có giá trị lớn hơn giá trị vốn vay. Qũy có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện làm đảm bảo tiền vay (tài sản cầm
cố, tài sản thế chấp) hoặc lựa chọn ngƣời khác bảo lãnh bằng tài sản.
- Ngƣời vay vốn phải làm đơn vay vốn đƣợc UBND xã, phƣờng, thị trấn nơi thực hiện dự án xác nhận. Trong đơn vay vốn, ngƣời vay vốn phải cam kết tuân thủ theo đúng quy trình kỹ thuật, chịu sự hƣớng dẫn, kiểm tra của Trung tâm Khuyến nông Hà Nội; Cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, nộp phí quản lý quỹ và hồn trả vốn vay đầy đủ, đúng thời hạn ghi trong hợp đồng vay vốn đã ký với Trung tâm Khuyến nông.
Sau khi nghiên cứu các điều kiện vay vốn theo quy chế quản lý của QKN thì tác giả có một số đánh giá nhƣ sau:
Đối với điều kiện kinh nghiệm trong sản xuất nông nghiệp nếu chỉ quy định chung chung 01 năm trở lên thì vẫn chƣa thể đánh giá cũng nhƣ phân loại đƣợc các đối tƣợng vay vốn, cụ thể đối với các khách hàng hoạt động sản xuất trong lĩnh vực có chu kỳ kinh doanh ngắn khoảng 3-5 tháng thì với kinh nghiệm trên 01 năm thì họ đã có ít nhất 2-3 chu kỳ kinh doanh việc đánh giá hiệu quả cũng nhƣ kinh nghiệm tổ chức sản xuất là có cơ sở tuy nhiên đối với khách hàng hoạt động trong lĩnh vực có chu kỳ kinh doanh dài nhƣ trồng cây lâu năm, phát triển trang trại.... thƣờng có chu kỳ kinh doanh khoảng 2-5 năm thì việc đƣa ra chỉ tiêu 01 năm kinh nghiệm là không đủ để đánh giá đƣợc hiệu quả cũng nhƣ kinh nghiệm của khách hàng vay vốn đƣợc.
Đối với quy định liên quan đến tài sản đảm bảo cho khoản vay, hiện tại Quỹ mới chỉ quan tâm đến tài sản có giá trị lớn hơn giá trị của khoản vay mà chƣa có một quy định nào cụ thể về vấn đề tài sản, ví dụ nhƣ khoản vay phải đƣợc bảo đảm bằng tài sản có giá trị bằng bao nhiêu (có tỷ lệ bảo đảm cụ thể) hay tùy từng loại hình tài sản đảm bảo khác nhau mà cho các mức tỷ lệ cho vay là khác nhau.... việc quy định không rõ ràng nhƣ vậy sẽ gây khó khăn cho cơng tác thẩm định cho vay cũng nhƣ hoạt động quản trị rủi ro của các món vay sau này.
3.2.3.3. Mức vốn, thời hạn, phƣơng thức cho vay và phí quản lý Quỹ: - Quỹ cho vay tối đa bằng 50% tổng số vốn của dự án, phƣơng án đầu tƣ nhƣng không quá 500 triệu đồng/dự án, phƣơng án. Vốn vay đƣợc sử dụng chủ yếu để mua giống, vật tƣ kỹ thuật cho dự án, phƣơng án.
- Thời hạn cho vay một dự án, phƣơng án tối đa là 02 năm kể từ ngày ngƣời vay vốn nhận khoản vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ vay. Đối với các dự án, phƣơng án vay vốn để phát triển sản xuất vùng cây ăn quả, cây cơng nghiệp có chu kỳ sản xuất từ khi ni trồng đến khi thu hoạch kéo dài thì thời gian cho vay tối đa là 3 năm.
Trƣờng hợp quá trình thực hiện dự án, phƣơng án gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan. HĐTD cấp thành phố sẽ xem xét, quyết định gia hạn thêm thời gian vay, nhƣng tối đa không quá 01 năm. Trong thời gian đƣợc gia hạn ngƣời vay vốn khơng phải nộp phí quản lý Quỹ.
- Nghĩa vụ và thời hạn trả nợ vay:
Nghĩa vụ trả nợ của ngƣời vay bao gồm tiền vay (nợ gốc), phí quản lý Qũy, phí quá hạn (nếu có) đƣợc ghi trong Hợp đồng. Thời hạn trả nợ vay đƣợc tính từ ngày ngƣời vay vốn bắt đầu trả nợ vay cho đến ngày trả hết nợ vay theo Hợp đồng đã ký kết.
Ngƣời vay vốn phải trả phí quản lý Qũy 6 tháng 1 lần, thời gian nộp phí trong vịng 10 ngày của tháng đầu tiên của kỳ trả phí tiếp theo. Quá thời hạn trên, nếu ngƣời vay vốn khơng trả phí quản lý thì phí quản lý q hạn tính bằng 130% phí quản lý Quỹ. Ngƣời vay vốn có thể trả phí trƣớc thời hạn.
Trả nợ gốc: Hết thời hạn vay vốn, trong vòng 10 ngày, ngƣời vay vốn phải trả tồn bộ nợ gốc và phí quản lý cịn lại. Nếu q thời hạn ghi trong hợp đồng vay vốn mà chƣa trả, ngƣời vay vốn bị gộp số phí quản lý cịn lại vào nợ gốc và phải chịu phí bằng 130% phí quản lý Qũy kể từ ngày quá hạn.
- Phí quản lý Qũy
Phí quản lý Quỹ = Tổng số tiền vay x 0,5%/tháng x Số tháng vay. Tác giả có một số nhận xét nhƣ sau:
Về số vốn cho vay tối đa hiện nay đƣợc quy định không quá 500 triệu/ món vay sẽ là cao đối với các phƣơng án sản xuất nhỏ lẻ manh mún nhƣng sẽ là thấp đối với các phƣơng án sản xuất liên quan đến chăn nuôi, trồng hoa chất lƣợng cao và có quy mơ cơng nghiệp. Nhƣ vậy vơ hình chung việc quy định mức cho vay tối đa là 500 triệu sẽ không đạt hiệu quả đối với mục tiêu phát triển sản xuất nơng nghiệp vì khi cho vay sẽ chỉ hỗ trợ đƣợc cho các phƣơng án sản xuất nhỏ lẻ manh mún cổ truyền mà không tham gia thúc đẩy các phƣơng án có quy mơ lớn, chun nghiệp và hiện đại.
Mức phí phạt khi khách hàng không trả nợ đúng hạn đƣợc quy định bằng 130% phí quản lý quỹ sẽ là thấp đối với những khách hàng bị quá hạn quá lâu (trên 3 tháng) và cao đối với khách hàng mới chỉ quá hạn dƣới 10 ngày. Việc quy định 1 hình thức phát nhƣ vậy sẽ khơng tạo đƣợc dộng lực để ngƣời vay vốn trả nợ mà sẽ chỉ làm tăng tính chây ì trong việc trả nợ.
Đối với phƣơng thức giải ngân trực tiếp cho khách hàng bằng tiền mặt theo quan điểm của tác giả nếu làm nhƣ vậy thì Quỹ sẽ khơng thể kiểm sốt đƣợc khoản vay cũng nhƣ đánh giá đúng hiệu quả của khoản vay. Vì ngay khi khách hàng nhận đƣợc tiền mặt, Quỹ sẽ không thể biết đƣợc khoản tiền mà khách hàng nhận có sử dụng vào đúng mục đích hay khơng, liệu có đƣợc sử dụng để mua vật tƣ, giống,... phục vụ sản xuất nông nghiệp hay mua sắm vật dụng gia định, ăn uống, ...
3.2.4. Tình hình cho vay vốn của Quỹ Khuyến nơng.
3.2.4.1. Kết quả cho vay vốn.
Từ khi thành lập cho đến nay, QKN đã thẩm định và giải ngân cho vay đƣợc 2.650 lƣợt hộ, với số vốn quay vịng lên đến 420 tỷ đồng. Trong đó: Các
phƣơng án vay vốn sản xuất trong lĩnh vực ngành nghề nông thôn: 11,886 tỷ đồng chiếm 2,83%; Lĩnh vực chăn nuôi: 191,772 tỷ đồng chiếm 45,66%; Lĩnh vực thủy sản: 109,242 tỷ đồng chiếm 26,01%; Lĩnh vực trồng trọt: 44,52 tỷ đồng, chiếm 10,60%; Các phƣơng án sản xuất tổng hợp cả chăn nuôi, trồng trọt, thủy sản: 62,58 tỷ đồng chiếm 14,90%. Sau khi hợp nhất Hà Nội, nguồn vốn QKN đã đƣợc tuyên truyền, phổ biến rộng rãi tới các HTX, các trang trại và bà con nơng dân trên tồn thành phố, đến nay QKN đã giải ngân cho vay trên 23 quận, huyện, thị xã. Nhìn chung các hộ nông dân, chủ trang trại, HTX đƣợc vay vốn QKN đã sử dụng vốn đúng mục đích, đem lại hiệu quả kinh tế cao cho gia đình và xã hội. Thu phí quản lý quỹ và thu hồi vốn đến hạn đầy đủ, đúng hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ khuyến nông kiểm tra và báo cáo việc sử dụng vốn vay vào sản xuất của gia đình.
Quỹ khuyến nơng ra đời đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn mở rộng sản xuất của nơng dân trên địa bàn Thành phố, góp phần kích thích sản xuất phát triển, hình thành các vùng sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn. Tạo việc làm thƣờng xuyên cho khoảng 7.000 lao động nông thơn với mức thu nhập bình qn thời điểm hiện nay từ 2,5 triệu đến 4 triệu đồng/ngƣời/ tháng, tạo giá trị sản phẩm hàng hóa đạt từ 200-300 triệu đồng/ha canh tác/năm (những mơ hình điểm có thể lên tới 400-500 triệu đồng /ha canh tác/năm). Giá trị sản xuất của các dự án vay vốn Quỹ khuyến nông tăng từ 20-30% so với trƣớc khi đƣợc vay vốn do đƣợc đáp ứng vốn kịp thời và đƣợc Trung tâm khuyến nông hỗ trợ, tƣ vấn về khoa học kỹ thuật và thông tin thị trƣờng giá cả.
Theo Bảng 3.1, tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay của QKN cao và ổn định từ 2009-2012, bình quân trên 20%/năm, từ năm 2013 đến năm 2015 tốc độ tăng trƣởng không cao do bị hạn chế về số vốn tuy nhiên bình quân tăng trƣởng trong 7 năm từ 2009-2015 đạt sấp xỉ 10,94%. Doanh số thu nợ có tốc độ thu nợ tăng trƣởng bình quân 15,92%.
Bảng 3.1: Tổng hợp hoạt động cho vay vốn của QKN từ 2009-2015 Chỉ tiêu Số lƣợng (triệu đồng) Tốc độ tăng trƣởng BQ (%) 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Doanh số cho vay 29.455 34.715 46.480 48.233 52.345 51.185 53.121 110,94 Doanh số thu nợ 19.505 27.230 32.340 44.128 42.286 45.661 44.253 115,92
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của QKN thành phố Hà Nội)
Số hộ xin vay vốn tăng lên hàng năm tuy nhiên số hộ vay đƣợc vốn lại có xu hƣớng giảm, tốc độ tăng trƣởng âm 0.24% (thể hiện ở bảng 3.2). Tổng dƣ nợ của QKN có xu hƣớng tăng theo các năm tuy nhiên từ trƣớc năm 2013 tốc độ tăng trƣởng tổng dƣ nợ cao hơn so với sau năm 2013. Bình quân tăng trƣởng tổng dƣ nợ từ năm 2009 đến năm 2015 tăng 19,97%. Số liệu đƣợc tổng hợp và thể hiện tại bảng 3.2.
Bảng 3.2: Tổng hợp số hộ vay vốn và tổng dư nợ cuối các năm 2009-2015
Chỉ tiêu Số lƣợng (triệu đồng) Tốc độ tăng trƣởng BQ (%) 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Số hộ vay vốn 258 260 249 238 241 235 253 99,76 Dƣ nợ cuối năm 43.650 64.155 81.195 99.684 115.788 119.184 124.482 119,97
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của QKN thành phố Hà Nội)
Nợ quá hạn lại có xu hƣớng tăng nhanh đặc biệt là các khoản nợ quá hạn lũy kế từ năm trƣớc sang năm sau tăng liên tục tốc độ tăng trƣởng bình quân nợ quá hạn từ năm 2009-2015 vào khoảng 21,45% quá cao so với tốc độ
tăng trƣởng của doanh số cho vay trong đó các khoản còn phải thu (lũy kế sang năm sau) càng ngày càng cao, bình quân trong 7 năm là 30,83% điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của Quỹ yếu, không đáp ứng đƣợc với điều kiện hiện tại cần phải có sự điều chỉnh cho phù hợp.
Bảng tổng hợp sau sẽ cho ta thấy rõ hơn chất lƣợng cho vay vốn của QKN Hà Nội.
Bảng 3.3: Tổng hợp hoạt động thu nợ của QKN (2009-2015)
Chỉ tiêu Số lƣợng (triệu đồng) Tốc độ tăng trƣởng BQ (%) 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Nợ quá hạn 2.947 2.254 1.984 3.066 5.435 6.674 7.313 121,45 - Đã thu 946 1.135 999 1.240 905 1.868 2.436 123,65 - Còn phải thu 2.001 1.119 985 1.826 4.530 4.806 4.877 130,83 Nợ khó địi 0 0 0 0 0 0 0 0
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của QKN thành phố Hà Nội)
Biểu đồ 3.4: Tình hình thu nợ của QKN 2009-2015
0 2.000 4.000 6.000 8.000 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Triệu đồng Tổng số Đã thu Còn phải thu
Trong cơ cấu chi phí thì chi trả tiền cơng cho lao động hợp đồng theo hợp đồng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Chi cho công tác thẩm định, kiểm tra cũng chiếm tỷ trọng cao.
Phần chênh lệch thu chi đƣợc Quỹ tiếp tục bổ sung vào nguồn vốn cho vay cho các năm sau.
Bảng 3.4: Kết quả hoạt động QKN Hà Nội từ năm 2009-2015 Chỉ tiêu Số lƣợng (triệu đồng) 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 1. Tổng thu 1.906 2.794 3.850 4.950 5.026 4.989 5.105 Thu phí quản lý 1.906 2.794 3.850 4.950 5.026 4.989 5.105 Thu khác - - - 2 . Chi phí 1.906 2.794 3.850 4.950 5.026 4.989 5.105
Chi cho lao động hợp
đồng 450,52 564,29 821,48 923,15 915,22 932,15 928,15 Chi cho công tác thẩm
định 242,12 394,52 647,58 652,54 634,58 642,32 658,29 Chi mua sắm, sửa
chữa tài sản 168,07 141,00 83,05 120,28 94,25 95,39 79,52 Chi quản lý và công
vụ 199,13 297,02 372,91 385,56 386,97 395,49 387,58 Trích lập quỹ dự
phòng 409,17 698,58 962,49 1.025,12 1.032,46 1.018,21 1.040,52 Trích lập quỹ khen
thƣởng 81,83 139,72 192,50 154,89 165,36 167,25 175,25
3. Chênh lệch thu chi 355,16 558,87 769,99 1.688,46 1.797,16 1.738,19 1.835,69
4. Bổ sung nguồn vốn 355,16 558,87 769,99 1.688,46 1.797,16 1.738,19 1.835,69
(Nguồn: Báo cáo tài chính QKN thành phố Hà Nội)
3.2.4.2. Tình hình cho vay vốn của Quỹ Khuyến nông.
Dƣ nợ cho vay của QKN năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Tổng dƣ nợ cho vay tại thời điểm 31/12/2009 là 43,650 triệu đồng, đến thời điểm 31/12/2015 là 124,482 triệu đồng, tốc độ tăng trƣởng bình quân 19,97%. Theo đối tƣợng khách hàng thì QKN mới chỉ cho vay các hộ sản xuất và chủ trang trại. Đối tƣợng doanh nghiệp và hợp tác xã khơng có trong tổng hợp kết quả cho vay vốn của QKN Hà Nội, do yêu cầu của QKN về tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất nên các đối tƣợng này gặp khó khăn, mặt khác QKN chỉ cho vay tối đa 500 triệu đồng cho một dự án, phƣơng án sản xuất nên các đối