CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.1. Quy định của Ngân hàng Bản Việt về cho vay ngắn hạn
3.2.1.1. Quy trình cấp cho vay đang áp dụng
Quy trình cấp cho vay đang áp dụng tại Ngân hàng Bản Việt theo quyết định số 226/QĐ-TGĐ ngày 15/11/2013 của Tổng giám đốc Ngân hàng Bản Việt và được mơ tả tóm tắt như sau:
Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tại Ngân hàng Bản Việt
(Nguồn: Ngân hàng Bản Việt)
Cấp cho vay trong hạn mức phán quyết của chi nhánh: - Cán bộ quan hệ khách hàng:
+ Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án/phương án vay vốn.
+ Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định.
+ Đề xuất cho vay/không cho vay.
+ Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay/khơng cho vay cho Lãnh đạo Phịng quan hệ khách hàng.
- Lãnh đạo Phòng quan hệ khách hàng:
Tiếp nhận yêu cầu của khách hàng và lập hồ sơ cho vay
Thẩm định và tái thẩm định hồ sơ cấp cho vay
Phê duyệt cấp cho vay
Hoàn tất thủ tục sau phê duyệt cấp cho vay và giải ngân
Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, cơ cấu nợ vay và trả nợ vay của khách hàng
+ Kiểm tra lại tồn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định cho vay, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/khơng cho vay để trình Giám đốc Chi nhánh hoặc người được uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.
- Giám đốc Chi nhánh hoặc người được uỷ quyền hợp pháp:
+ Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng quan hệ khách hàng để quyết định về việc cho vay/không cho vay.
+ Nếu cần thiết chi nhánh thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án vay vốn/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Chi nhánh xem xét tờ trình để quyết định cho vay/khơng cho vay.
Cấp cho vay vượt hạn mức phán quyết của chi nhánh:
- Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc Chi nhánh trình lên Ban cho vay hội sở thơng qua phịng tái thẩm định hội sở để quyết định. Khi được Ban cho vay hội sở đồng ý (thông báo bằng văn bản), chi nhánh mới được thực hiện.
Sau khi món vay được phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển sang cho bộ phận Quản lý cho vay chi nhánh kiểm tra tính phù hợp giữa hồ sơ cho vay và các điều kiện giải ngân theo phê duyệt và tiến hành giải ngân cho khách hàng
3.2.1.2. Mức phán quyết của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội
Theo giấy ủy quyền số 34A/UQ-TGĐ ngày 18/03/2014 của Tồng giám đốc Ngân hàng Bản Việt về việc Ủy quyền cho Giám đốc Chi nhánh Hà Nội. Giám đốc Chi nhánh Hà Nội được thay mặt Tổng Giám đốc quyết định hạn mức phán quyết cấp cho vay là 1.000.000.000 đồng (một tỷ đồng): Hạn mức phán quyết cấp cho vay 1 tỷ đồng áp dụng đối với một khách hàng, kể cả nhóm khách hàng có liên quan, bao gồm tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ được quy đổi tương đương.
Đối với các khoản vay, bảo lãnh có bảo đảm đầy đủ bằng tiền gửi, kể cả tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ gửi vàng, kỳ phiếu, trái phiếu... do Ngân hàng phát hành và tiền ký quỹ tại Ngân hàng không bị giới hạn hạn mức.
Những khoản cấp cho vay vượt mức phê duyệt của Giám đốc Chi nhánh sẽ trình Ban cho vay hội sở xem xét phê duyệt.
3.2.1.3. Các sản phẩm cho vay ngắn hạn
Hiện tại, đối với đối tượng khách hàng vay ngắn hạn, Ngân hàng Bản Việt hiện có các sản phẩm cho vay như sau:
- Cho vay ngắn hạn – cầm cố chứng khoán.
- Cho vay ngắn hạn cầm cố giấy tờ có giá (sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi).
- Cho vay ngắn hạn chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu.
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo.
- Cho vay ngắn hạn tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng thế chấp L/C
- Cho vay ngắn hạn thế chấp hàng tồn kho và khoản phải thu.
- Cho vay vốn ngắn hạn hạn mức, theo món phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ có tài sản đảm bảo.
Tuy sản phẩm cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Bản Việt rất đa dạng và phong phú tuy nhiên do tình hình thị trường kinh tế khủng hoảng từ những năm trước đây đến nay do vậy cho vay ln tiềm ẩn rủi ro, vì vậy Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội chủ yếu tập chung vào một số sản phẩm cho vay ngắn han thông thường như Cho vay ngắn hạn chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, Cho vay ngắn hạn hạn mức, theo món phục vụ sản xuất kinh doanh có tài sản đảm bảo.
Ngân hàng Bản Việt đã đưa sản phẩm cho vay ngắn hạn tháng 10/2013 với sản phẩm cho vay: Cho vay ngắn hạn thế chấp hàng tồn kho và khoản phải thu và sản phẩm cho vay ngắn hạn khơng có tài sản đảm bảo. Những sản phẩm này đã thu hút khá nhiều sự quan tâm của khách hàng, khả năng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như giải quyết được những khó khăn cho khách hàng khi đi vay vốn tại ngân hàng như điều kiện về tài sản đảm bảo, ngoài ra ngân hàng quyết định cho vay dựa trên năng lực hoạt động kinh doanh, khả năng thực hiện phương án kinh doanh thành công cũng như từ nguồn thu của khách hàng đảm bảo trả nợ cho ngân hàng.
Ngồi ra Ngân hàng cũng thực hiện chăm sóc thường xuyên đối với khách hàng, theo dõi, giám sát thực hiện phương án kinh doanh của khách hàng, và đưa ra phương
án, giải pháp cho khách hàng để thực hiện phương án kinh doanh đạt hiệu quả cao mang lại lợi ích cho khách hàng cũng như đảm bảo thu hồi nợ vay của ngân hàng.
So với một số ngân hàng trên địa bàn Hà Nội thì sản phẩm cho vay của Ngân hàng Bản Việt còn nhiều hạn chế, sản phâm chưa được phong phú và phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng, do vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần phải thúc đẩy nghiên cứu thị trường để xây dựng hoàn thiện các sản phẩm cho vay phù hợp với thị trường nhằm thúc đẩy phát triển cho vay nói chung cũng như cho vay ngắn hạn nói riêng.