CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn
4.2.3. Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn
Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và các loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng đa dạng. Xu hướng cho vay hiện nay chuyển dần cho vay ngắn hạn trên cơ sở đánh giá về hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn thu của phương án vay vốn, năng lực của khách hàng, yêu tố tài sản đảm bảo như bất động sản ngày càng giảm thiểu. Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay người ta gọi là cho vay ứng trước nghĩa là vốn vay đưa ra lưu thơng tương xứng với một loại hàng hóa nào, việc luân chuyển vốn tách rời với việc luân chuyển vật tư hàng hóa như : Tiền Hàng Tiền. Tuy nhiên phương pháp này đã gặp phải mốt số hạn chế như Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với sự lun chuyển vốn tín dụng. Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng khi quyết định cho vay cần thẩm định kỹ càng từ: Hàng hóa đầu vào của khách hàng, năng lực thực hiện hợp đồng của khách hàng, năng lực cung cấp hàng hóa đầu vào của khách hàng và cuối cùng là khả năng tài chính của khách hàng đầu ra của hợp đồng, ngân hàng cần giám sát kỹ càng trong quá trình thực hiện phương án để đảm bảo thu nợ của khoản vay. Ngồi ra, ngân hàng có thể cho vay theo hình thức chiết khấu chứng từ, hay hình thức bao thanh tốn, hai hình thức này cũng đang rất phổ biến ở nước ngoài nhưng ở Việt Nam dường như chưa phát triển. Chiết khấu và bao thanh toán cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của
ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hóa giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Chiết khấu cịn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, nếu ngân hàng không thu được nợ của người chiết khấu chứng từ thì có thể địi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật.
Một trong những nguyên nhân khiến cho Tổng dư nợ nói chung và dư nợ ngắn hạn nói riêng của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội còn ở mức thấp là do Ngân hàng chưa có những chính sách phù hợp với chính sách phát triển khách hàng, mà dư nợ ngắn hạn có khả năng tăng nhanh và đảm bảo an tồn cao hơn các hình thức cho vay trung dài hạn. Vì vậy, để tào điều kiện cho các khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng hơn, Chi nhánh Hà Nội cần xây dựng và đề xuất với Hội sở được áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Cần đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng theo những cơ sở như:
- Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt: Ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các doanh nghiệp thuộc các ngành nghề kinh doanh có triển vọng phát triển, được nhà nước khuyến khích hỗ trợ. Đối với các doanh nghiệp vay vốn với số lượng lớn, có quan hệ vay trả thường xun, được ngân hàng tín nhiệm thì có thể được vay với mức lãi suất ưu đãi thấp hơn các khách hàng khác. Chỉ khi Ngân hàng thực hiện được chính sách lãi suất linh hoạt và cơng bằng hơn, cạnh tranh hơn với các Ngân hàng khác. Ngân hàng mới có thể thu hút hơn nữa các khách hàng doanh nghiệp mới, trên cơ sở vẫn duy trì được mối quan hệ gắn bó với các khách hàng hiện tại, tạo nên khách hàng trung thành với ngân hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay ngắn hạn: Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành và trong các văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng Bản Việt, đều có quy định: Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng, Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng về việc lựa chọn phương án cho vay. Quy chế này cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng. Hiện nay Ngân hàng Bản Việt mới áp dụng phương thức cho vay theo món và cho vay theo hạn mức cho vay đối với khách hàng vay ngắn hạn và yêu cầu
phải có tài sản đảm bảo, các hình thức vay này tuy đơn giản cho ngân hàng trong việc xác định thời hạn và tính lãi vay. Nhưng cả khách hàng và ngân hàng đều tốn nhiều thời gian và chi phí cho mỗi món vay và khách hàng khơng có đủ tài sản đảm bảo vì vậy chưa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu cấp thiết trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Sự thiếu đa dạng của sản phẩm cung cấp đã hạn chế sự lựa chọn của khách hàng, chưa đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng và chưa tạo nên sự khác biệt của ngân hàng so với các ngân hàng khác.
- Để hạn chế được các nhược điểm trên ngân hàng nên xây dựng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn linh hoạt khác như cho vay luôn chuyển, cho vay thấu chi doanh nghiệp, cho vay thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay…Đây là các hình thức cho vay vốn mà vốn vay của ngân hàng phù hợp nhất với hoạt động ln chuyển hàng hóa của doanh nghiệp, đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng.
- Tăng cường kiểm soát sau hoạt động cho vay: trước giải ngân, giải ngân và sau giải ngân, yêu cầu về mục tiêu, nội dung các chỉ số kiểm soát sau cho vay. Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc kiểm soát cho vay để giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
4.2.4. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng địi hỏi phải có hệ thống mạng lưới cung ứng các sản phẩm, dịch vụ rộng khắp nơi để thuận tiện cho khách hàng giao dịch như chuyển tiền, rút tiền, thanh toán, bảo lãnh và nhiều các dịch vụ thuận tiền khác cho hoạt động của khách hàng tại ngân hàng cũng như đối tác của khách hàng. Một hoạt động thanh toán giữa 2 cơng ty nếu có tài khoản khác ngân hàng thì thời gian thanh tốn sẽ bị chậm vì phải thanh tốn qua liên ngân hàng, ngồi ra phí giao dịch cao hơn so với phí chuyển trong hệ thống 1 ngân hàng (nếu số tiền giao dịch dưới 1 tỷ cịn được miễn phí chuyển khoản).
Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội có trụ sở tại Thành Phố Hà Nội một trong những địa bàn giàu tiềm năng nhất của cả nước trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng. Tuy nhiên mạng lưới tại các tỉnh Miền Bắc mới chỉ có 1 Chi nhánh và 5 phịng giao dịch tập trung tại Thành phố Hà Nội do
vậy khả năng thu hút, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng cịn rất nhiều khó khăn. Để phát triển được dư nợ cho vay ngắn hạn, thu hút khách hàng về giao dịch Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch tại các thành phố tại các tỉnh phía bắc và các quận, huyện của Thành phố Hà Nội.
4.2.5. Hoàn thiện sản phẩm cho vay và xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp
Theo cơ chế hoạt động của Ngân hàng Bản Việt. Mỗi đơn vị kinh doanh, chi nhánh được phép xây dựng các sản phẩm đặc thù khách hàng, phù hợp với vùng miền khách nhau sau đó Chi nhánh đề xuất sản phẩm lên Hội sở Ngân hàng để xem xét và thông qua. Hiện tại Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội đã nghiên cứu nhiều sản phẩm mới như sản phẩm cho vay thấu chi doanh nghiệp, cho vay ngắn hạn thế chấp tài sản là quyền địi nợ đã hình thành, cho vay ứng trước tiền mua chứng khoán…và hiện nay đã được phê duyệt của Hội sở ngân hàng, ngoài ra Chi nhánh đang xây dựng một số sản phẩm mới như cho vay ngắn hạn thế chấp kho hàng, thế chấp dự án, cho vay hộ kinh doanh... Để phát triển được cho vay nói chung cũng như vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội cần tăng cường nghiên cứu các sản phẩm phù hợp với thị trường, phù hợp với nhu cầu khách hàng, đáp ứng được nhu cầu khách hàng.
Thêm vào đó, hiện tại, số sản phẩm cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Hà Nội đang triển khai chưa nhiều, đối tượng khách hàng còn nghèo nàn và Ngân hàng thường xuyên bị mất khách hàng vì sản phẩm, lãi suất, yêu cầu điều kiện về tài sản đảm bảo quá cao và quy trình khơng phù hợp với tình hình thực tế của khách hàng. Ngoài ra Ngân hàng phải xây dựng phát triển các sản phẩm cho vay ngắn hạn phù hợp với tình hình thực tế, nhu cầu thiết thực của khách hàng nhằm giải quyết những khó khăn cho doanh nghiệp, khả năng tiếp xúc được nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng ngày càng đơn giản, nhằm thúc đẩy phát triển nền kinh tế, phát triển doanh nghiệp.