4.2. Giải pháp phát triển hoạt động thông tin tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín
4.2.1. Tăng cường chất lượng kho dữ liệu
- Nâng cao chất lƣợng thông tin
Thông tin của CIC thƣờng xuyên đƣợc sử dụng bởi các TCTD. Một số TCTD xem việc có đƣợc thông tin từ CIC nhƣ là một yêu cầu bắt buộc trong việc đánh giá các đơn xin cấp tín dụng. Mặc dù các TCTD khác chỉ sử dụng các thông tin này cho mục đích tham khảo nhƣng vai trò của CIC trong việc cung cấp thông tin chính xác, kịp thời là rất quan trọng vì CIC là trung tâm thông tin tín dụng duy nhất tại Việt Nam hiện nay.
Yêu cầu các TCTD phải tăng cƣờng tính chính xác của thông tin cung cấp cho CIC. Nguồn thông tin của CIC có nguồn gốc từ các TCTD, các TCTD trƣớc tiên phải chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin trong báo cáo của mình. Do đó, CIC cần phải cài đặt hệ thống để xác minh tính chính xác của thông tin càng chính xác càng tốt. Đặc biệt là tính chính xác của các thông tin thƣờng xuyên đƣợc sử dụng, tức là "Báo cáo tình trạng cho vay" bao gồm các hồ sơ công ty, chi tiết dƣ nợ vay và lịch sử vay nợ nên đƣợc cố gắng thu thập tối đa.
- Tăng cƣờng tính chính xác về tình trạng vay
Trong một số trƣờng hợp, các con số trái ngƣợc về dƣ nợ cho vay đƣợc thể hiện trong báo cáo riêng. Các trƣờng hợp này là do các dữ liệu không đƣợc cập nhật và/hoặc những sai lầm trong nhập liệu. Để xác minh tính đúng đắn của các khoản vay nợ, cần xây dựng một một hệ thống với mục tiêu để tổng hợp số liệu của tất cả các khoản vay báo cáo bởi các TCTD với dƣ nợ cho vay đƣợc thể hiện trong bảng cân đối của ngân hàng. Phƣơng pháp kiểm tra tƣơng tự có thể đƣợc áp dụng để đối chiếu các số liệu báo cáo dƣ nợ cho vay và số dƣ tiền vay trong bảng cân đối của khách vay. Hiện nay, do CIC đang thu thập tất cả các khoản vay sử dụng mẫu chung giống nhau (một mẫu cho doanh nghiệp và một mẫu cho cá nhân), CIC cần tiếp tục thu thập các báo cáo về tất cả các khoản vay mà không đƣa ra bất kỳ giới hạn nào trong chi tiết báo cáo khoản vay, tổng dƣ nợ và mục đích của khoản vay. Khoản vay có thể đƣợc phân loại theo ngành kinh tế, dựa trên việc phân chia thành 20 ngành nghề kinh doanh mà CIC đang áp dụng để làm báo cáo ngành.
- Tăng cƣờng tính chính xác về tình trạng pháp lý và đặc điểm của công ty/doanh nghiệp
Một số trƣờng hợp các thông tin nhƣ thay đổi của số tiền vay, các thay đổi của lĩnh vực kinh doanh, cổ đông, Giám đốc điều hành/quản lý, địa chỉ, ... không đƣợc cập nhật mặc dù các TCTD đƣợc yêu cầu phải cập nhật trong vòng 3 ngày kể từ ngày giao dịch hoặc tại thời điểm TCTD biết thay đổi đƣợc thực hiện. Các TCTD báo cáo thông tin pháp lý của khách vay và hồ sơ công ty tại thời điểm giải ngân. Các nội dung tại thời điểm báo cáo ban đầu có thể thay đổi trong quá trình phát triển
kinh doanh. Do đó, các TCTD phải báo cáo bất kỳ thay đổi cơ bản nào của khách vay cho CIC trên cơ sở bắt buộc. CIC hiện đang áp dụng một cơ chế chiết khấu giá cho ngƣời sử dụng với khối lƣợng lớn nhƣng để đảm bảo tính chính xác của dữ liệu, CIC cần giới thiệu cơ chế khuyến khích hoặc không khuyến khích khác. Bên cạnh đó, việc thực hiện chƣơng trình đào tạo định kỳ cho các nhân viên làm đầu mối báo cáo số liệu tại các TCTD cũng cần đƣợc coi trọng.
- Tăng cƣờng tính xác thực của báo cáo tài chính
Tính xác thực của báo cáo tài chính (BCTC) bao gồm Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả sản xuất kin doanh và Báo cáo lƣu chuyển tiền tệ cũng đƣợc yêu cầu nhƣ một công cụ cơ bản để đánh giá tình trạng tài chính của khách vay. Hiện tại, trong số 165.574 khách hàng doanh nghiệp, CIC nhận đƣợc BCTC chỉ từ 78.700 doanh nghiệp qua các TCTD (số liệu tính đến Tháng 12/2013).
Dữ liệu BCTC cung cấp những thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính (bằng Bảng cân đối kế toán) và kết quả kinh doanh (theo Báo cáo kết quả kinh doanh) của doanh nghiệp. Xét tầm quan trọng của dữ liệu BCTC, các báo cáo này phải đƣợc xem nhƣ một cơ sở dữ liệu riêng biệt bên cạnh các dữ liệu chính khác trong danh mục cho vay cho báo cáo TCTD và CIC.
Các TCTD cần gửi BCTC của khách vay tại thời điểm báo cáo khoản vay mới và khi kết thúc mỗi năm tài chính. Tỷ lệ khách hàng gửi BCTC vẫn còn thấp dƣới mức mong đợi. Để bảo đảm tính xác thực của BCTC, các BCTC cần đƣợc kiểm toán từ các doanh nghiệp. Theo quy định hiện hành, các công ty niêm yết, các doanh nghiệp nhà nƣớc và các doanh nghiệp nƣớc ngoài đều đƣợc yêu cầu chuẩn bị BCTC đã đƣợc kiểm toán và trình lên Uỷ ban Kiểm toán Nhà nƣớc. Mặt khác, việc chấp nhận BCTC đƣợc đơn giản hóa cho các loại hình kinh doanh hộ gia đình làm gia tăng tỷ lệ gửi báo cáo từ các doanh nghiệp nhỏ hơn.
- Hợp nhất các thông tin liên quan ảnh hƣởng tới tình hình tài chính của khách vay
Thông tin về nhóm công ty đƣợc hợp nhất trong hệ thống CIC, nếu công ty mẹ sở hữu từ 51% cổ phần của công ty con, báo cáo của công ty con phải hợp nhất trong báo
cáo của công ty mẹ. Tuy nhiên, tình hình vay vốn của chủ sở hữu công ty không đƣợc hợp nhất. Tình hình tài chính của chủ sở hữu thƣờng ảnh hƣởng trực tiếp và gián tiếp đến tình hình kinh doanh của công ty. Việc hợp nhất thông tin tài chính của chủ sở hữu để đánh giá các công ty có quy mô nhỏ nhƣ công ty vừa và nhỏ và công ty một thành viên là đặc biệt quan trọng vì qua thời gian, các khoản vay cho các chủ sở hữu trên thực tế đƣợc sử dụng cho việc kinh doanh tài chính của công ty.
- Yêu cầu tổ chức tín dụng báo cáo loại và mục đích của khoản vay của khách hàng
Các TCTD hiện chƣa đƣợc yêu cầu báo cáo về loại và mục đích của khoản vay trong các mẫu biểu báo cáo hiện nay. Theo quan điểm quản lý rủi ro, việc kiểm tra vốn vay đƣợc sử dụng nhƣ thế nào là rất cần thiết. Cần thiết phải thêm các cột về loại khoản vay (chẳng hạn nhƣ vốn lƣu động, tài trợ thƣơng mại và cho vay đầu tƣ) và ý kiến về mục đích của khoản vay trong báo cáo tình trạng cho vay từ các TCTD. Mục đích của việc thu thập các thông tin này là một trong những yếu tố quyết định của thẩm định tín dụng, vốn vay đƣợc sử dụng bởi khách vay nhƣ thế nào là rất quan trọng. Cán bộ tín dụng nên kiểm tra cẩn thận mục đích và đánh giá khả năng của khách vay trong việc trả nợ các khoản vay từ lợi nhuận từ đầu tƣ.
Cột loại khoản vay đƣợc phân loại nhƣ sau. Đối với tín dụng cá nhân:
Vay bằng thẻ, Vay tiêu dùng (Mua ô tô, Xe máy, Thiết bị điện), Vay mua nhà và các mục đích khác.
Đối với tín dụng doanh nghiệp:
Vốn lƣu động, Vay thƣơng mại, Vay đầu tƣ (Xây dựng cơ bản, Mua máy móc thiết bị, Mua nhà xƣởng và các mục đích khác)
Những thông tin phân tích theo loại và mục đích của khoản vay cũng sẽ là thông tin hữu ích cho các chi nhánh NHNN và TCTD trong địa phƣơng, vì các thông tin đó cho phép so sánh trong khu vực và thông qua đó chi nhánh NHNN và TCTD có thể hiểu rõ hơn những đặc điểm của hoạt động tín dụng trong từng vùng và nhu cầu tín dụng trong khu vực.
Hoàn thiện khâu thu thập thông tin đầu vào
Hiện nay, nguồn thu thập thông tin chủ yếu là từ các TCTD bắt buộc phải báo cáo TTTD về CIC theo Thông tƣ 03/2013/TT-NHNN của Thống đốc NHNN, việc thu thập thông qua các kênh khác còn nhiều hạn chế. CIC mới chỉ thu thập đƣợc từ các TCTD và các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý của NHNN, còn các tổ chức khác không thuộc sự quản lý của NHNN thì CIC vẫn chƣa thu thập đƣợc thông tin nhƣ: các quỹ đầu tƣ, các công ty bảo hiểm,… Trong thời gian tới CIC cần tăng cƣờng công tác phối hợp với cá tổ chức này, và có chính sách khuyến khích các tổ chức tài chính vi mô tham gia vào hoạt động TTTD nhƣ các quốc gia khác trên thế giới.
CIC cần phải xây dựng đƣợc chƣơng trình phần mềm, tự động tạo ra các file đối với khách hàng thiếu chỉ tiêu để gửi lại TCTD, buộc các TCTD bổ sung; đồng thời xây dựng quy chế xử phạt hợp lý nếu không thực hiện thông qua các mức độ nặng nhẹ, hiện tại công việc này vẫn phải làm thủ công.
Nhiều TCTD chƣa báo cáo thông tin theo đúng quy định, vì vậy, cần phải xây dựng đƣợc các báo cáo thống kê thể hiện trên web-CIC, để các chi nhánh NHNN ở các tỉnh, thành phố có thể nhanh chóng phối hợp với CIC đôn đốc các TCTD trên địa bàn.
Một số TCTD chỉ đăng ký để thực hiện truy cập khai thác thông tin mà chƣa phát sinh hoạt động tín dụng cần phải đƣợc theo dõi riêng, không theo dõi chung cùng các TCTD khác để tránh nhầm lẫn.
Đối với thông tin về tài chính doanh nghiệp, hiện tại các TCTD phải báo cáo về CIC theo định kỳ. Tuy nhiên các báo cáo tài chính của nhiều công ty chƣa đƣợc kiểm toán, do đó, cùng một doanh nghiệp nhƣng có thể có nhiều báo cáo tài chính khác nhau. Trong thời gian tới, để năng cao chất lƣợng thông tin, CIC cần yêu cầu các TCTD phải gửi báo cáo tài chính của doanh nghiệp đã qua kiểm toán đảm bảo tính pháp lý của thông tin.
Nghiên cứu để tạo ra một vùng riêng để cập nhật các thông tin nhận diện khác của các khách hàng cá nhân nhƣ: Số hộ chiếu, Chứng minh thƣ quân đội, Thẻ ngành công an,...
Về thông tin dƣ nợ tiêu dùng và tín dụng thẻ: mặc dù, trong theo Thông tƣ 03/2013/TT-NHNN đã yêu cầu các TCTD báo cáo các thông tin này, nhƣng trên thực tế chỉ mới có ít TCTD báo cáo. Trong thời gian tới, CIC cũng cần tổng hợp và có đánh giá đối với từng TCTD, có chế tài nghiêm khắc để buộc các TCTD phải tham gia một cách nghiêm túc và triệt để.
Hoàn thiện khâu xử lý thông tin
Trong dây chuyền: thu thập - xử lý - cung cấp TTTD, thì xử lý thông tin có vai trò đặc biệt quan trọng, nó phản ánh chất lƣợng hoạt động của cả hệ thống TTTD. Mục tiêu của công việc này là phải đảm bảo dữ liệu đầu vào chính xác, trung thực và đáng tin cầy, đồng thời phải đƣợc đối chiếu kiểm tra giữa các nguồn và thực hiện việc kiểm tra chéo thông tin đầu vào giữa các TCTD.
Để hoạt động xử lý thông tin đáp ứng đƣợc mục tiêu trên, CIC cần:
Hoàn thiện chƣơng trình phần mềm Kiểm soát thông tin đảm bảo sự linh hoạt và tiện lợi, chính xác, kịp thời trong quá trình xử lý thông tin. Hạn chế lớn nhất của hoạt động xử lý thông tin hiện nay là mặc dù các TCTD đã báo cáo file số liệu theo Thông tƣ 03/2013/TT-NHNN , nhƣng chƣơng trình mới tại CIC chƣa hoàn thiện. Do vậy, mới chỉ có K1, K3, K4 là đang đƣợc tiến hành xử lý dữ liệu trên cở sở chỉnh sửa lại chƣơng trình cũ, còn các thông tin báo cáo khác chƣa có chƣơng trình để kiểm tra, cập nhật.
Quy trình của xử lý thông tin bao gồm các giai đoạn: Nhận file báo cáo và chuyển dữ liệu vào kho tạm- thực hiện xử lý dữ liệu- cập nhật vào kho chuẩn. Trong mỗi một giai đoạn cần xây dựng đƣợc chuẩn các bƣớc tiến hành để các cán bộ xử lý thực hiện tuần tự, tránh bỏ bƣớc dẫn đến xử lý sai, nhầm lẫn.
Tại giai đoạn chuyển dữ liệu từ file báo cáo vào kho tạm, phải xây dựng đƣợc chƣơng trình bắt lỗi đối với file sai, có thông báo chi tiết và gửi trả TCTD, để TCTD biết và chỉnh sửa. Vì có những file dung lƣợng rất lớn, nếu nhìn bằng mắt thƣờng sẽ không thể phát hiện đƣợc lỗi.
Việc xử lý dữ liệu phải thực hiện tuân thủ nghiêm ngặt theo các bƣớc, đặc biệt đối với các cán bộ mới. Phân chia quyền đối với các tình huống xử lý phức tạp. Cải tiến quy trình xử lý cho linh hoạt và tiện lợi ví dụ cho phép tác động cùng một
lúc lên nhiều bản ghi, xây dựng chƣơng trình duyệt cho các công ty liên quan, xây dựng chƣơng trình duyệt để làm mới hồ sơ khách hàng; xây dựng chƣơng trình duyệt đối với các Tổng công ty.
Xây dựng đƣợc chƣơng trình báo cáo đáp ứng yêu cầu khác nhau phục vụ cho quản lý của NHNN, các Vụ Cục Ngân hàng Trung ƣơng, ...
Đối với các hồ sơ khách hàng đã đƣợc cập nhật vào kho chuẩn, khi có bất kỳ sự tác động điều chỉnh phải đƣợc lƣu vào một kho riêng, và có phân cấp quyền đƣợc điều chỉnh và duyệt điều chỉnh. Việc này sẽ quy trách nhiệm đƣợc đến từng cán bộ xử lý, nâng cao ý thức của cán bộ xử lý thông tin.
Xây dựng đƣợc chƣơng trình xử lý thông tin bán tự động. Hiện nay theo quy định, các TCTD phải gửi file báo cáo 3 ngày, 1 lần. Với hơn 130 TCTD gửi file, do vậy khối lƣợng file cũng nhƣ số lƣợng hồ sơ rất lớn cần đƣợc xử lý trong một ngày, Vì vậy việc xử lý thủ công bằng phần mềm sẽ mất nhiều thời gian và lao động. Cho nên, trong thời gian tới cần xây dựng đƣợc chƣơng trình xử lý thông tin bán tự động, có nghĩa là ở một số khâu trong quy trình xử lý sẽ đƣợc tự động thực hiện trên máy nhƣ chuyển text tab, cập nhật K1, cập nhật các K liên quan đến K1 nhƣ K3, K4.
Phát triển hệ thống thu thập dữ liệu toàn diện
Để nâng cao chất lƣợng và độ bao phủ của dữ liệu, CIC cần thiết phải thực hiện những yêu cầu dƣới đây để thiết lập sự hợp tác chặt chẽ với các tổ chức có liên quan.
Mở rộng mức độ bao phủ các tổ chức tín dụng báo cáo
Trách nhiệm đầu tiên của CIC là thu thập và lƣu trữ các thông tin toàn diện về tín dụng. Để phát triển hoạt động của mình, CIC cần phải mở rộng mức độ bao phủ các TCTD báo cáo. Điều này có nghĩa là: tất cả các TCTD tham gia vào hệ thống đều phải có trách nhiệm và nghĩa vụ báo cáo số liệu về CIC.
Phát triển hệ thống trao đổi thông tin với các tổ chức liên quan
Để làm phong phú thêm nội dung của các báo cáo quan trọng trong hoạt động cung cấp thông tin, CIC cần thêm các thông tin về khoản vay nƣớc ngoài, thông tin về nộp thuế, thông tin về phá sản, .... Để có đƣợc các thông tin này, CIC cần phải xây dựng và phát triển hệ thống trao đổi thông với các cơ quan chính phủ liên quan.
Thiết lập cơ chế thông tin phản hồi từ Cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng đến CIC
Hiện tại, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam không phản hồi thông tin của mình cho CIC. Trong số những thông tin mà NHNN/Cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng (CQTTGSNH) thu thập từ các TCTD, có thông tin hữu ích cho CIC nhƣ dữ liệu vay nợ đƣợc phân loại theo các thời kỳ của khoản vay (ngắn, trung, dài) và đồng tiền của khoản vay (nội tệ, ngoại tệ). Việc tham khảo thông tin hai chiều giữa CQTTGSNH và CIC cần đƣợc thiết lập, mặc dù thông tin trao đổi có thể ở mức độ tổng hợp.