1.3. Những bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lƣợng tín dụng
1.3.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng ở một số ngân hàng
thương mại Việt Nam.
1.3.1.1. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
Cách đây vài năm VPbank là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động tín dụng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém vì vậy đƣợc xếp vào tình trạng quản lý đặc biệt của NHNN. Dƣới sự chỉ đạo của NHNN, ban lãnh đạo VPbank đã sắp xếp cải tổ lại toàn bộ hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Sau 2 năm, hoạt động của VPbank đã có nhiều khởi sắc, dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng đƣợc mở
rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu giảm xuống dƣới 1%. Để đạt đƣợc kết quả đó, VPbank đã tích cực trong việc tìm giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Trong đó, việc nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro đã đƣợc VPbank đặc biệt chú trọng, thể hiện ở một số điểm:
- Ban hành sổ tay tín dụng: Sổ tay tín dụng là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bƣớc cơ bản mà mỗi cán bộ tín dụng cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay tín dụng đƣợc xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ tín dụng tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Bên cạnh đó sổ tay tín dụng còn đề cập đến nội dung quản lý rủi ro tín dụng để các nhà quản lý có thể điều hành tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và để kiểm soát, loại trừ các rủi ro tín dụng đã đƣợc lƣờng trƣớc.
- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay: Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ các khoản vay có trách nhiệm thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng để hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo an toàn vốn vay. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn, hiệu quả. Việc kiểm tra, giám sát trƣớc, trong và sau khi cho vay phù hợp với VPbank và đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn của khách hàng.
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VPbank đƣợc xây dựng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để tiến hành chấm điểm, xếp loại khách hàng từ đó xây dựng các chính sách khách hàng phù hợp với từng nhóm khách hàng. Mục tiêu của chính sách khách hàng nhằm tăng cƣờng quan hệ, có chính sách ƣu tiên về lãi suất, phí, điều kiện tài sản đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng cao và ngƣợc
lại, hạn chế quan hệ tín dụng, tăng cƣờng các biện pháp đảm bảo với các nhóm khách hàng xếp hạng thấp hơn.
Từ việc nâng cao chất lƣợng tín dụng của VPbank chúng ta thấy rằng: để chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao thì đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng và tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.3.1.2. Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội.
NHTMCP Quân đội đƣợc thành lập vào ngày 14/09/1994 theo giấy phép số 0054/NH – GP. Giấy phép hoạt động Ngân hàng do Ngân hàng nhà nƣớc Việt cấp và có thời hạn 50 năm kể từ ngày cấp dƣới hình thức là ngân hàng thƣơng mại cổ phần.
Cuối năm 2006, Ngân hàng TMCP Quân đội đã có 38 chi nhánh, phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn nhƣ Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP HCM, thiết lập quan hệ Ngân hàng đại lý với 500 Ngân hàng và chi nhánh trên toàn thế giới. Trong các đối tác uy tín nổi bật là Tổng công ty Viễn thông Quân đội - Viettel, Citibank, HSBC, Standard Chartered, Temenos Thuỵ Sỹ… Quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, doanh số cho vay và dƣ nợ của ngân hàng luôn tăng lên không ngừng. Ngân hàng TMCP Quân đội đã và đang tạo lập và duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng nhƣ một số Tổng công ty và các công ty lớn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nợ quá hạn của Ngân hàng có xu hƣớng giảm một cách rõ rệt và lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tín dụng tăng lên khá lớn, qua đó cho ta thấy công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của ngân hàng đƣợc thực hiện dứt điểm nên đã đạt đƣợc những kết quả rất khả quan. Đạt đƣợc những kết quả đó là do Ngân
hàng TMCP Quân đội đã tích cực thực hiện những giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng của mình, đó là:
- Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội rất đa dạng và phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp. Đối với khách hàng truyền thống thì Ngân hàng TMCP Quân đội đã đƣa các điều kiện ƣu đãi nhƣ ƣu đãi về lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài.
Ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình. Một doanh nghiệp thƣờng có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác. Nếu doanh nghiệp đó hoạt động có hiệu quả và có lãi thì các doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp đó cũng phát triển ổn định. Chính vì vậy mà Ngân hàng TMCP Quân đội đã khai thác các mối quan hệ từ chính khách hàng là doanh nghiệp của mình. Làm đƣợc điều này không những MB Thanh Xuân thực hiện đƣợc mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng theo dõi quản lý và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra cho các hoạt động của mình.
- Hơn nữa Ngân hàng TMCP Quân đội đã tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp một cách thƣờng xuyên và lâu dài nhằm làm nổi bật các ƣu điểm của ngân hàng về các dịch vụ, sản phẩm và thái độ phục vụ của các cán bộ ngân hàng. Để việc làm này đạt hiệu quả cao nhất thì Ngân hàng TMCP Quân đội đã tìm ra những kênh truyền thông hiệu quả. Trƣớc hết là kênh truyền thông cá nhân mà ngƣời truyền tải những thông điệp là các nhân viên của chi nhánh và những ngƣời thân của họ. Đây là kênh có chi phí thấp mà hiệu quả rất khả quan. Ngoài ra Ngân hàng TMCP Quân đội đã tuyên truyền quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng trên cơ sở trao đổi thông tin 2 chiều và truyền cho nhau những trạng thái cảm xúc tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng bằng việc tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội trong khu vực, tổ chức nhiều cuộc tọa đàm, đối thoại với doanh
nghiệp; giao lƣu với sinh viên chuyên nghành tài chính ngân hàng của các trƣờng đại học.
- Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp nhất có thể. Ngân hàng TMCP Quân đội đã nhìn nhận một cách khách quan thực trạng dƣ nợ để có biện pháp thích hợp xử lý nợ quá hạn phát sinh, tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn không trả đƣợc nợ vay đúng hạn.Từ đó ngân hàng đã phân tích nguyên nhân nợ quá hạn phát sinh và đánh giá thực trạng nợ của từng hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế và thời hạn cho vay, về khả năng thu hồi vốn để có biện pháp xử lý.
Nếu do nguyên nhân khách quan thì Ngân hàng TMCP Quân đội có thể gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu yêu cầu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay đối với DNVVN có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả đƣợc một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhƣng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.
Trong trƣờng hợp không thể gia hạn nợ hoặc kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ thì đƣợc giảm trừ lãi suất quá hạn và lãi suất trong hạn. Đối với những trƣờng hợp khách hàng cố tình trây ỳ thì ngân hàng tranh thủ tối đa sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật, kiên quyết buộc con nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý để cho thuê hoặc phát mại nhằm thu hồi vốn.
Bên cạnh đó Ngân hàng giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng, bình xét trả lƣơng kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua thì buộc
các cán bộ tín dụng phải hoàn thành chỉ tiêu xử lý nợ quá hạn. Đồng thời định kỳ xét thƣởng cho các cá nhân có thành tích trong xử lý nợ quá hạn.
- Củng cố và hoàn thiện việc thu thập, lƣu trữ, xử lý và cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và cả quá trình cung cấp tín dụng. Để có đƣợc nguồn thông tin tốt về khách hàng thì Ngân hàng TMCP Quân đội đã thu thập từ các nguồn nhƣ: Nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc và chính quyền địa phƣơng, nguồn thông tin từ chính hồ sơ vay của khách hàng, từ các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ báo chí, phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ mạng Internet...
Trên cơ sở các thông tin thu thập đƣợc Ngân hàng TMCP Quân đội thực hiện chọn lọc, thẩm định lại tính chính xác, đầy đủ và kịp thời của các thông tin đó làm cơ sở cho những đánh giá thẩm định về khách hàng.
- Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng: Thực tế cho thấy hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội còn rất trẻ, trên 90% dƣới 30 tuổi và có trình độ đại học và trên đại học và đƣợc đào tạo tại các trƣờng chuyên nghành Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân. Bên cạnh đó Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội đã nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán bộ tự nghiên cứu. Có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với năng lực sở trƣờng của từng ngƣời để nâng cao hiệu quả làm việc.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội là một trong những ngân hàng thƣơng mại tích cực Hiện đại hóa công nghệ thanh toán, sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và
thanh toán qua ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng đã sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa trên hồ sơ và báo cáo của doanh nghiệp.