3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
3.2.1. Hệ thống văn bản về chất lượng tín dụng tại Agribank Hải Dương
3.2.1.1. Quy trình tín dụng cho vay tại Chi nhánh.
Việc phê duyệt một giao dịch cho vay hoặc bảo lãnh đƣợc thực hiện theo quy trình sau:
Dự án trong quyền phán quyết
Sơ đồ 3.2. Quy trình tín dụng cho vay dự án trong quyền phán quyết của Agribank Hải Dƣơng
(1)Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + Hồ sơ vay vốn
(2)Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + Hồ sơ vay vốn
* Cán bộ thẩm định tín dụng:
- Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án/phƣơng án - Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định
- Đề xuất cho vay/không cho vay
- Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / không cho vay cho Lãnh đạo Phòng tín dụng
* Lãnh đạo Phòng tín dụng
- Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc hoặc ngƣời đƣợc uỷ quyền hợp pháp xem xét quyết định.
* Giám đốc Chi nhánh hoặc người được uỷ quyền hợp pháp
- Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của Phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay/không cho vay.
- Nếu cần thiết Chi nhánh thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phƣơng án/dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc Chi nhánh xem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay.
Dự án vượt quyền phán quyết
Nếu giá trị giao dịch vƣợt thẩm quyền phê duyệt, Giám đốc Chi nhánh trình lên Ngân hàng cấp trên quyết định. Khi đƣợc Ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản), Ngân hàng cấp dƣới mới đƣợc thực hiện. Trƣờng hợp phát hiện thấy khả năng đầu tƣ không đảm bảo an toàn, Giám đốc chi nhánh đƣợc quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên Ngân hàng cấp trên (nơi phê duyệt dự án biết).
3.2.1.2. Thời gian thẩm định/tái thẩm định và quyết định cho vay Các dự án trong quyền phán quyết:
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Chi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Chi nhánh phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, Chi nhánh phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Các dự án vượt quyền phán quyết
- Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày Chi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Chi nhánh phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo & PTNT cấp trên.
- Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ trình, NHNo & PTNT cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.
Thời gian để tái thẩm định một khoản vay:
Đƣợc chỉ định không quá 03 ngày đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung-dài hạn. Thời gian tái thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chính nói trên. Chi nhánh có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định của Agribank Việt Nam.
3.2.1.3. Nguyên tắc và điều kiện vay vốn Nguyên tắc
Khách hàng vay vốn của NHNo & PTNT VN Chi nhánh Hải Dƣơng phải đảm bảo các nguyên tắc của Chi nhánh và của Agribank Việt Nam nhƣ sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Tiền vay đƣợc phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
* Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam - Khách hàng doanh nghiệp
+ Pháp nhân: Đƣợc công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật Việt Nam. Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy uỷ quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.
+ Doanh nghiệp tƣ nhân: Chủ DNTN phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
+ Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.
- Khách hàng cá nhân
+ Hộ gia đình, cá nhân: Cƣ trú (thƣờng trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi Ngân hàng cho vay có trụ sở. Trƣờng hợp ngƣời vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết định. Nếu ngƣời vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng, khi cho vay giám đốc Ngân hàng cho vay phải thông báo cho giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT nơi ngƣời vay cƣ trú biết.
Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc ngƣời đại diện của hộ; chủ hộ hoặc ngƣời đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
+ Tổ hợp tác: Hoạt động theo Điều 120 Bộ luật dân sự; Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp:
Không sử dụng vốn vay trái với các điều khoản ghi trong hợp đông, thực hiện các hoạt động kinh doanh buôn bán, sản xuất cac ngành nghề mà pháp luật cấm, gây tổn hại cho xã hội và ngƣời tiêu dùng.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Vốn tự có đƣợc tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể nhƣ sau:
+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Trƣờng hợp khách hàng có tín nhiệm (đƣợc chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho giám đốc Ngân hàng cho vay quyết định.
- Kinh doanh có hiệu quả: có lãi; trƣờng hợp bị lỗ thì phải có phƣơng án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.
- Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo & PTNT VN.
- Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của NHCV.
Có dự án, phƣơng án đầu tƣ, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tƣ; phƣơng án phục vụ đời sống kèm phƣơng án trả nợ khả thi.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN VN và hƣớng dẫn của NHNo & PTNT VN .
Nếu là hộ gia đình vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chƣa đƣợc cấp phải có xác nhận của UBND xã, phƣờng về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
* Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nƣớc ngoài
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nƣớc mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nƣớc ngoài đó đƣợc Bộ luật Dân sự của nƣớc CHXHCN Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc đƣợc điều ƣớc quốc tế mà CHXHCN Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.