Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Đánh giá những ảnh hƣởng của tự do hóa tài chính trong quá trình hộ
hội nhập kinh tế quốc tế đến ngành bảo hiểm Việt Nam
Từ những số liệu phân tích ở trên có thể rút ra đƣợc cái nhìn toàn cảnh về thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam trong thời điểm 2007-2014 qua mô hình SWOT nhƣ sau:
Điểm mạnh
1. Mức độ cạnh tranh trong ngành gia tăng tạo điều kiện cho thị trƣờng lớn mạnh.
2. Tƣơng ứng với các nhóm rủi ro đa dạng trên thực tế (nhất là khi thị trƣờng tài chính phát triển do yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế), số lƣợng và các loại hình bảo hiểm ngày càng phong phú hơn, đáp ứng đƣợc các nhu cầu khác nhau của khách hàng. 3. Đặc trƣng riêng có của ngành bảo hiểm là giảm thiểu rủi ro → khó có sản phẩm thay thế hoàn toàn sản phẩm của ngành.
4. Môi trƣờng công nghệ phát triển → cung cấp công cụ hỗ trợ, giúp mở rộng các kênh phân phối, nâng cao chất lƣợng phục
Cơ hội
1. Môi trƣờng pháp lý đang trên tiến trình hoàn thiện, tạo chuẩn cho hoạt động hiệu quả, phát triển bền vững, bảo vệ quyền lợi của ngƣời mua bảo hiểm. 2. Kinh tế tăng trƣởng, chất lƣợng cuộc sống ngày một nâng cao, nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm đƣợc dự báo ngày một tăng.
3. Phát triển kinh tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế gắn liền với các bất ổn liên quan đến lạm phát, lãi suất, tỷ giá… tạo cơ hội cho các nhà cung ứng đƣa ra các sản phẩm bảo hiểm mới nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng. 4. Quy mô dân số lớn, nhƣng chỉ có khoảng 10% số đó có sử dụng dịch vụ bảo hiểm → tiềm năng phát triển thị trƣờng.
5. Chiến lƣợc Marketing ngày
càng phát triển. 5. Chính sách mở cửa, thu hút khách hàng đến từ nhiều nơi trên thế giới tạo cơ hội phát triển các sản phẩm bảo hiểm du lịch, vận tải...
6. Khí hậu nhiệt đới gió mùa tạo cơ hội cho việc cung ứng các sản phẩm bảo hiểm thiên tai, dịch bệnh…
Điểm yếu
1. Môi trƣờng cạnh tranh chƣa lành mạnh (hiện tƣợng “hàng nhái, cạnh tranh bằng cách giảm phí bảo hiểm mà không nghiên cứu thị trƣờng, không cải thiện chất lƣợng dịch vụ..)
2. Thị phần bảo hiểm chủ yếu tập trung vào một số doanh nghiệp lớn, phát triển lâu → hiện tƣợng độc quyền thâu tóm thị trƣờng. 3. Các sản phẩm bảo hiểm đƣợc thiết kế sẵn, khó đáp ứng linh hoạt nhu cầu của khách hàng. Chuỗi sản phẩm còn hẹp, dịch vụ kèm theo còn ít.
4. Thị trƣờng bảo hiểm còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm và ít cọ xát rất dễ bị các đối thủ nƣớc ngoài đè bẹp.
Thách thức
1. Luật thay đổi thƣờng xuyên tạo ra thách thức trong chiến lƣợc kinh doanh dài hạn của doanh nghiệp. Thêm vào đó, khi thị trƣờng bảo hiểm bắt đầu tăng trƣởng sôi động có nguy cơ hệ thống pháp luật chƣa theo kịp sự biến động của thị trƣờng → chất lƣợng kiểm soát và quản lý thấp.
2. Nền kinh tế liên tục biến động dẫn đến việc định phí bảo hiểm khó khăn. 3. Các sản phẩm CNTT liên tục đƣợc tung ra thị trƣờng. Việc các doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi các phần mềm quản lý có thể gây khó khăn trong việc sử dụng, gây tốn chi phí và đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên am hiểu về lĩnh vực này.
4. Tốc độ gia tăng dân số đƣợc dự báo là sẽ giảm dần → thu hẹp cầu của thị trƣờng bảo hiểm.
5. Các biến cố về tự nhiên thƣờng xảy ra một cách có hệ thống → rủi ro cho ngành trong việc đền bù thiệt hại. 6. Khách hàng: nhận thức và hiểu biết về dịch vụ bảo hiểm chƣa cao và chƣa đồng đều giữa các khu vực dân cƣ. 7. Nhà cung ứng: Hình thức đào tạo nhân viên kinh doanh bảo hiểm chƣa phát triển (số lƣợng và chất lƣợng), các dịch vụ đi kèm nhƣ dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng … chƣa có sự phối hợp chặt chẽ và hiệu quả.
8. Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở nƣớc ngoài đƣợc cung cấp một số sản phẩm bảo hiểm qua biên giới, làm cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam thực sự lúng túng khi không biết đƣợc đối thủ cạnh tranh của mình nhƣ thế nào.
Nhƣ vậy, nhìn vào mô hình SWOT trên, ta có thể nhận thấy những ảnh hƣởng của tiến trình tự do hóa tài chính trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ảnh đến ngành bảo hiểm Việt Nam theo hai hƣớng tích cực và tiêu cực nhƣ sau:
Về mặt tích cực: Một là khi hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện tự do hóa tài chính, đặc biệt là tự do hóa tài chính theo hƣớng tự do hóa tài chính quốc tế, thực hiện các cam kết đối với các tổ chức quốc tế, trƣớc tiên môi trƣờng pháp lý của Việt Nam phải đƣợc cải thiện để đáp ứng đƣợc yêu cầu quốc tế. Trƣờng hợp ngành bảo hiểm Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ, những văn bản pháp lý từ năm 2007-2014 đƣợc điều chỉnh, thậm chí là từng năm một để đáp ứng nhu cầu hợp tác quốc tế. Thứ hai, khi thực hiện tự do hóa ngành bảo hiểm, các công ty, doanh nghiệp liên quan đến bảo hiểm tự khắc phải tự hoàn thiện mình, phải đổi mới về công nghệ, quy trình quản lý, kỹ thuật... để nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng điều yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt. Điều này đƣợc ví von nhƣ việc các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đang ở trong sông nhà khi mở cửa đi ra ngoài biển lớn, phải học cách “bơi” nhƣ thế nào để không bị chết chìm. Thứ ba, hệ quả tất yếu của việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm thì hệ thống công nghệ và quản trị của các doanh nghiệp bảo hiểm tất yếu phải đƣợc đổi mới, phát triển hơn. Thứ tƣ, khi thực hiện tự do hóa tài chính, quy mô thị trƣờng bảo hiểm đƣợc mở rộng, các doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngoài với nguồn tài chính mạnh mẽ, cùng với sự lớn mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm trong nƣớc do áp lực canh tranh sẽ làm cho năng lực tài chính chung của ngành bảo hiểm bao gồm tổng tài sản, tổng dự phòng nghiệp vụ, đầu tự trở lại nền kinh tế tăng trƣởng từng năm. Do đó, đóng góp của ngành bảo hiểm tới kinh tế-xã hội của có sự phát triển tích cực từng năm trong giai đoạn 2007-2014. Ngoài ra, do áp lực cạnh tranh, cộng
thêm đặc thù riêng của ngành là kinh doanh “rủi ro”, đồng thời quá trình tự do hóa tài chính tạo thêm nhiều rủi ro mới về lãi suất, tỷ giá, lạm phát..., và nếu có rủi ro thì quy mô xảy ra lớn hơn, tính chất cũng nghiêm trọng hơn nên càng có cơ hội cho ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển các sản phẩm bảo hiểm mới, mở rộng các kênh phân phối đa dạng hơn.
Bên cạnh những ảnh hƣởng tích cực nêu trên, tự do hóa tài chính cũng có những ảnh hƣởng tiêu cực đến ngành bảo hiểm Việt Nam. Thứ nhật, khi thực hiện tự do hóa tài chính, đặc biệt là tự do hóa tài chính quốc tế, thị trƣờng đƣợc mở rộng, dẫn đến rủi ro trong các giao dịch bảo hiểm tăng cao. Thứ hai, cạnh tranh tạo ra áp lực cho các doanh nghiệp đổi mới để phát triển, nhƣng cũng có thể vì áp lực đó mà một số doanh nghiệp tìm cách “lách luật”, cạnh tranh không lành mạnh, đơn cử là việc các doanh nghiệp chạy theo chỉ tiêu bán hàng, cạnh tranh bằng việc giảm phí, tung ra nhiều gói ƣu đãi cốt để lôi kéo khách hàng mua sản phẩm mà không quan tâm xem xét việc khách hàng thực chất dùng sản phẩm bảo hiểm đó hiệu quả ra sao. Nếu tình trạng này kéo dài sẽ gây lãng phí cho doanh nghiệp mà còn cho toàn xã hội. Ngoài ra, nếu chỉ xét riêng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, khi sân chơi chung đƣợc mở ra cho cả các doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngoài với bề dày kinh nghiệm và khả năng tài chính vững vàng thì thực sự các doanh nghiệp Việt Nam phải rất vất vả, khó khăn để giữ đƣợc thì phần của mình tại sân nhà.
Nhìn chung, tự do hóa tài chính có ảnh hƣởng tới ngành bảo hiểm Việt Nam chủ yếu là mặt tích cực. Tuy nhiên, nếu không có đƣợc những giải pháp hợp lý từ các cơ quan quản lý đến từng doanh nghiệp bảo hiểm thì nguy cơ bất ổn định cho thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam vẫn có thể xảy ra do những tác động tiêu cực của tự do hóa tài chính mang lại.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THÖC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM