S - Điểm mạnh
1. Nguồn vốn
2. Chất lượng nguồn nhân lực 3.Năng lực đội ngũ lãnh đạo 4.Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại 5. Hệ thống mạng lưới kinh doanh 6. Quy trình cung ứng dịch vụ 7.Cơ sở vật chất W- Điểm yếu 1. Chất lượng tài sản 2. Sản phẩm dịch vụ cung cấp 3. Chính sách đào tạo và phát triển
4. Hệ thống thông tin nội bộ. 5. Giá 6. Hoạt động xúc tiến truyền thông O - Cơ hội SO WO 1.Nền kinh tế có sự phục hồi 2.Môi trường chính trị ổn định SO1 = S1, S2, S3, S5 + O1,O2, O3, O4, O5, O6
WO1 = W1, W2, W3 + O1, O2, O3, O7
3.Hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện
Giải pháp giữ vững và phát triển thị trường
Giải pháp nâng cao năng lực tài chính
4. Thị trường tiềm năng lớn 5. Sự phát triển của kỹ thuật
SO2 = S4, S6, S7 + O4, O5, O6, O7
WO2 = W3, W4, W6 + O4, O5, O7
công nghệ
6.Nhu cầu của khách hàng
Giải pháp tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
7. Sự hỗ trợ của hội sở chính hiện đại
T - Thách thức ST WT
1.Sự khách biệt về văn hóa 2.Nhu cầu sử dụng dịch vụ sản ST1 = S1, S4, S5, S6 + T1, T2, T3 WT1 = W2, W5, W6 + T1, T2,T4, T5
82
phẩm mới
3.Thói quen sử dụng tiền mặt
Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm.
Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm
của người dân
4.Mức độ cạnh tranh cùng ngành ngân hàng
ST2 = S2, S3, S5, S7 + T4, T5
Giải pháp về thương hiệu
WT2 = W2, W3, W4, W5, W6
+ T1, T2, T3 5.Sự cạnh tranh giữa NH với
các tổ chức tài chính
Giải pháp về hoạt động marketing
(Nguồn: Khảo sát, xử lý và tổng hợp của tác giả)
Dựa vào các yếu tố đã phân tích để hình thành lên ma trận SWOT như điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. Tác giả sẽ đề xuất ra một số giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Đồng Nai.
Cơ sở đề ra giải pháp:
- Kết hợp giữa các điểm mạnh (S) và các cơ hội (O) của chi nhánh để đề ra giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh đồng thời nắm bắt cơ hội mà chi nhánh có.
- Kết hợp giữa các điểm mạnh (S) và các thách thức (T) của chi nhánh để đề ra giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh đồng thời vượt quá các thách thức mà chi nhánh có thể gặp.
- Kết hợp giữa các điểm yếu (W) và các cơ hội (O) của chi nhánh để đề ra giải pháp nhằm khắc phục điểm yếu đồng thời nắm bắt cơ hội mà chi nhánh có.
- Kết hợp giữa các điểm yếu (W) và các thách thức (T) của chi nhánh để đề ra giải pháp nhằm khắc phục điểm yếu đồng thời vượt qua các thách thức mà chi nhánh có thể gặp.
3.2.2. Lựa chọn các giải pháp:
Sau khi phân tích ma trận SWOT thì có nhiều giải pháp cần thiết nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh, vì thế tác giả đưa ra một số giải pháp như sau:
83
- Giải pháp giữ vững và phát triển thị trường
- Giải pháp tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại - Giải pháp nâng cao năng lực tài chính và chất lượng tài sản
- Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Giải pháp đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng
- Giải pháp về hoạt động marketing
- Giải pháp xây dựng và phát triển thương hiệu
3.2.2.1. Giải pháp giữ vững và phát triển thị trường:
Từ thực tế hoạt động kinh doanh của BIDV Đồng Nai trong thời gian qua có thể thấy thị phần của chi nhánh trong thời gian qua còn rất khiêm tốn, chiếm tỷ lệ chưa xứng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trên thị trường tài chính tín dụng diễn ra ngày càng khốc liệt, đòi hỏi chi nhánh phải có những biện pháp thiết thực để giữ vững và phát triển thị phần.
* Giữ vững thị phần: đây là việc quan trọng, chi nhánh cần phải chú trọng. Để làm được việc này chi nhánh cần phải làm gia tăng các giá trị cung cấp cho khách hàng, đảm bảo các lợi ích của khách hàng, đồng thời tối giản các chi phí, thủ tục trong quá trình phục vụ khách hàng. Cụ thể:
- Thực hiện phân loại, lưu trữ thông tin khách hàng một cách chính xác để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp, tạo sự tin tưởng, trung thành của khách hàng với chi nhánh.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng trong các hoạt động giao dịch, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng, thân thiện và quý mến. Đồng thời phải thường xuyên thăm hỏi, quan tâm, tư vấn cho khách hàng để qua đó tạo dựng hình ảnh của chi nhánh.
- Bên cạnh đó, chi nhánh cần chú ý đến thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng, nếu có sai sót cần phải điều chỉnh kịp thời. Vì chính thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng sẽ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao uy tín, thương hiệu của chi nhánh.
* Phát triển thị trường
84
mạng lưới phân phối với nhiều hình thức sẽ giúp chi nhánh tranh thủ được nhiều cơ hội cung cấp dịch vụ, sản phẩm, gia tăng doanh số và hiệu quả kinh doanh. Vì vậy cần thiết phải mở rộng, nâng cao hiệu quả mạng lưới kênh phân phối đối với cả mạng lưới phân phối truyền thống (phòng giao dịch, trung tâm dịch vụ bán lẻ) và mạng lưới phân phối điện tử E-banking (Internet, ATM, POS, Mobile, Smart Banking, SMS banking, Contact center).
Nội dung giải pháp:
+ Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống
Xây dựng kênh phân phối truyền thống, bao gồm các phòng giao dịch (sales outlest), trung tâm dịch vụ tài chính cá nhân (personnel financial center) trở thành trung tâm tài chính hiện đại, thân thiện, là nơi mọi khách hàng cùng một lúc có thể thoả mãn các nhu cầu đa dạng về tài chính (one-stop shopping).
Sắp xếp, trang trí lại mặt tiền và không gian bên trong các phòng giao dịch một cách hợp lý, khoa học, tạo cảm giác thân thiện khi khách hàng đến liên hệ giao dịch.
Mở thêm các phòng giao dịch tại khu vực các khu công nghiệp, trung tâm kinh tế theo kế hoạch phát triển từng năm.
+ Phát triển kênh phân phối điện tử
Kênh phân phối điện tử bao gồm Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center. Với mục tiêu phát triển một hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận mọi lúc, mọi nơi, thân thiện và dễ sử dụng nhằm thu hút số lượng ngày càng đông các khách hàng có hiểu biết cao và có khả năng tích hợp và hỗ trợ các hoạt động ngân hàng truyền thống.
Giải pháp:
- Phát triển mạnh kênh phân phối điện tử thông qua các hoạt động giới thiệu, marketing đến khách hàng và tận dụng các cơ hội hợp tác với các tổ chức khác để tăng khả năng liên kết bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
- Phát triển mạnh các điểm chấp nhận và thanh toán thẻ (ATM, POS) theo hướng đầu tư có trọng điểm và tăng cường tính liên kết của các hệ thống thanh toán thẻ banknet, smart link…
85
- Phát triển mạnh mô hình Autobank – (ngân hàng tự phục vụ) tại các thành phố lớn, khu đô thị đông dân cư với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền, update passbook, Internet… Nghiên cứu triển khai lắp đặt một số loại máy chức năng mới như máy gửi tiền (CDM), máy cập nhật sổ tài khoản (update passbook)…
Dự kiến kết quả của giải pháp:
- Cung cấp nhiều sản phẩm mới đến nhiều đối tượng khách hàng. - Mở rộng thị phần kinh doanh.
- Tăng doanh thu.
3.2.2.2. Giải pháp tăng cường ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại:
Công nghệ được xác định là yếu tố nền, yếu tố cơ bản của hoạt động NH hiện đại, là cơ sở để phát triển sản phẩm mới, hiện đại theo xu hướng chung của thị trường, tăng tính cạnh tranh và hỗ trợ quản lý điều hành. Vì vậy, trong giai đoạn tới, chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng theo hướng:
- Ứng dụng có trọng tâm vào công nghệ mới hiện để phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, các kênh phân phối mới (ATM, POS, IB MB) trên nền công nghệ ngân hàng hiện đại theo hướng chuẩn hoá sản phẩm dịch vụ, tự động hoá các quy trình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Ứng dụng các chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh các dịch vụ bán lẻ: ví điện tử sử dụng công nghệ thẻ chip và thẻ không tiếp xúc, công nghệ OTP áp dụng các sản phẩm Internetbanking, các dịch vụ mới về thẻ…
- Đảm bảo an toàn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng và hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng, phát triển dịch vụ
- Trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành, hệ thống thông tin nội bộ, hệ thống chấm điểm, dự báo rủi ro.
3.2.2.3. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính và chất lượng tài sản:
Năng lực tài chính của một NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng, không chỉ là nguồn lực tài chính đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn là khả năng khai thác, quản lý và sử dụng các nguồn lực đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Năng lực tài chính của NHTM không những thể hiện sức mạnh tài
86
chính hiện tại của NHTM mà còn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó.
Năng lực tài chính của NHTM càng được đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng càng thấp và năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường càng cao. Do vậy, Năng lực tài chính của NHTM phải không ngừng được nâng cao và hoàn thiện và là điều kiện không thể thiếu được bất cứ 1 NHTM nào
BIDV Đồng Nai cần có những giải pháp cụ thể để nâng cao năng lực tài chính trong lâu dài.
Nội dung thực hiện:
- Tăng vốn: việc tăng vốn sẽ đảm bảo việc kinh doanh của chi nhánh ngày
càng an toàn, phòng tránh những rủi ro. Chi nhánh có thể tiến hành việc tăng vốn từ các hình thức sau:
- Tăng vốn từ lợi nhuận để lại, đây là cách thức cơ bản để tăng vốn. Ưu điểm của biện pháp này là giúp chi nhánh không phụ thuộc vào thị trường vốn cũng như không và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài và là cách tăng vốn bền vững nhất.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động công tác huy động vốn: chi nhánh phải xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong việc triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh. Cụ thể:
+ Chú trọng khai thác phần vốn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt là các khách hàng nhỏ lẻ, khách hàng “nhà nghèo” có số dư tiền gửi nhỏ nhưng ổn định, không rủi ro, cho lợi nhuận tốt vì không có chi phí huy động vốn.
+ Coi trọng việc tăng số lượng khách hàng hơn là tăng số lượng huy động vốn, tránh tập trung vào một số ít khách hàng, thực tế cho thấy nguồn vốn tiền gửi dù rất nhỏ nhưng số lượng gửi lớn sẽ đảm bảo ổn định nền vốn tốt hơn số ít khách hàng huy động lớn nhưng không ổn định, làm ảnh hưởng đến rủi ro thanh toán.
+ Đa dạng hóa nguồn huy động vốn, ngoài đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, dân cư thì có thể huy động từ các nguồn như: thu Ngân sách, thu Thuế XNK hải quan… xem đây là nguồn tiền gửi có đầu vào thấp và ổn định lâu dài.
87
với những khách hàng cũ, đồng thời xây dựng mối quan hệ với những khách hàng tiềm năng lớn.
+ Có chính sách động viên, khen thưởng thích hợp để tạo động lực trong công tác huy động vốn.
Việc tăng vốn tự có là điều cần thiết, tuy nhiên nếu vốn tăng quá nhanh trong khi hoạt động ngân hàng chưa tương ứng, trình độ quản lý của ngân hàng không theo kịp thì số vốn tăng sẽ được sử dụng không hiệu quả. Vì vậy, ngoài việc lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, điều quan trọng là chi nhánh còn phải xác định được mức tăng vốn tự có cần và đủ nhằm vừa đảm bảo được sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng - Xử lý nợ xấu
Tăng cường kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả và phù hợp tốc độ tăng trưởng huy động vốn và các chỉ tiêu cơ cấu đã xây dựng. Đồng thời khống chế và xử lý tỷ lệ nợ xấu trong phạm vi cho phép
- Đối với công tác tín dụng:
+ Đổi mới danh mục tín dụng theo hướng thị trường bán lẻ, tiếp cận các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cà nhân vay tiêu dùng thông qua việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các đối tượng này.
+ Tiến hành theo dõi, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong từng tháng để kịp thời nắm bắt thông tin, thực trạng tài chính, khả năng kinh doanh… để có hướng đầu tư , tư vấn kịp thời cho khách hàng, phân loại khách hàng và là cơ sở để thực hiện việc cho vay, thu nợ, dư nợ của từng khách hàng nhằm đảm bảo cân đối vốn, an toàn trong hoạt động kinh doanh.
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, xác định lãi suất cho vay phù hợp dựa trên cơ sở phân loại khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo kinh doanh có hiệu quả.
+ Có chính sách khen thưởng, động viên đối với những cán bộ tín dụng làm tốt, đạt hiệu quả cao để tạo động lực và khuyến khích làm việc hiệu quả.
88
+ Khi xác định nợ xấu, chuyển ngay sang bộ phận chuyên trách và có cơ chế theo dõi riêng đối với dư nợ xấu để xử lý, đồng thời có bộ phận chuyên xử lý nợ xấu tại chi nhánh, đảm bảo có tối thiểu một cán bộ am hiểu luật pháp chuyên trách.
+ Thực hiện tốt các biện pháp cơ bản: phát mãi tài sản, yêu cầu bên thứ ba trả nợ thay, hay khởi kiện, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ, bán tài sản cầm cố thế chấp các theo quy định của pháp luật, yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay hoặc tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để khởi kiện khách hàng.
+ Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường hoạt động với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong đó, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản; khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản.
Dự báo kết quả của giải pháp:
- Năng lực tài chính của chi nhánh được nâng cao - Hoạt động huy động vốn mở rộng thị phần
- Tăng thị phần cho vay, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát và giải quyết tốt
3.2.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Yếu tố con người ngày nay phải được đặt lên hàng đầu trong chiến lược của BIDV Đồng Nai. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao (nhận thức tầm nhìn, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tác phong giao dịch), ổn định sẽ đảm bảo hiệu quả hoạt động và duy trì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
Nguồn nhân lực vững mạnh gồm một đội ngũ các nhà quản trị giỏi đề ra được chiến lược kinh doanh đúng đắn kết hợp với đội ngũ nhân viên lành nghề, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có năng lực là nguồn lực lớn đảm bảo cho quá trình phát