1.2. Thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ
1.2.1. Khái niệm về thị trường bảo hiểm
Thị trƣờng là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hóa.Cho đến nay đã có rất nhiều quan điểm về thị trƣờng cũng nhƣ tài liệu bàn về vấn đề thị trƣờng. Có quan điểm cho rằng: Thị trƣờng bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hóa đƣợc diễn ra trong sự thống nhất hữu cơ với các mối quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định.
Quan điểm khác lại cho rằng: Thị trƣờng là trung tâm của các hoạt động kinh tế, là nơi diễn ra các quan hệ trao đổi, là lĩnh vực lƣu thông hàng hóa mà ở đó hàng hóa thực hiện giá trị của mình đã đƣợc tạo ra trong quá trình sản xuất. Thị trƣờng là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu, là nơi diễn ra các hoạt động mua bán hàng hóa bằng tiền tệ.
Còn đứng trên góc độ marketing thì: Thị trƣờng bao gồm tất cả những khách hàng tiềm ẩn cùng có một nhu cầu hay mong muốn cụ thể, sẵn sàng và có khả năng tham gia trao đổi để thỏa mãn nhu cầu và mong muốn đó.
Từ các quan điểm trên đây, chúng ta thấy khái niệm về thị trƣờng tùy theo giác độ nghiên cứu mà các tác giả đƣa ra có thể khác nhau về ngôn từ, cách diễn đạt nhƣng có những điểm chung giống nhau. Trƣớc hết hành vi cơ bản của thị trƣờng là hành vi mua và bán. Thông qua hành vi mua và bán hàng hóa, dịch vụ, ngƣời mua tìm đƣợc cái mình đang cần và ngƣời bán, bán đƣợc cái mình có với
giá thỏa thuận. Hành vi mua bán đƣợc diễn ra trong không gian, thời gian nhất định và tạo ra những mối quan hệ giữa cung và cầu, quan hệ giữa đối tác và cạnh tranh, quan hệ hàng hóa với tiền tệ...Trên thị trƣờng, quan hệ cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các đối thủ cạnh tranh giữa ngƣời bán với ngƣời mua, cạnh tranh giữa ngƣời mua với ngƣời mua, cạnh tranh giữa ngƣời bán với ngƣời bán về các khía cạnh nhƣ chất lƣợng và mẫu mã sản phẩm, giá cả sản phẩm... cạnh tranh trên thị trƣờng diễn ra phức tạp, sôi động nhƣng lại hấp dẫn. Cạnh tranh sẽ mang lại niềm vinh quang cho các đối thủ biết tận dụng khả năng lợi thế của mình, biết kiểm soát và loại trừ rủi ro.
Trên thực tế, thị trƣờng có thể đƣợc phân ra nhiều loại khác nhau: thị trƣờng chính - thị trƣờng phụ; thị trƣờng trong nƣớc (nội địa) - thị trƣờng ngoài nƣớc (quốc tế); thị trƣờng hàng hóa - thị trƣờng dịch vụ; thị trƣờng sức lao động; thị trƣờng chứng khoán; thị trƣờng bảo hiểm... Ngoài những điểm chung giống nhau nhƣ chứa đựng tổng số cung, tổng số cầu, yếu tố không gian và thời gian, đều diễn ra các hoạt động mua bán và các quan hệ hàng hóa, tiền tệ... mỗi thị trƣờng khác nhau lại chứa đựng những đặc trƣng khác nhau đã tạo nên tính đa dạng và phong phú của hệ thống thị trƣờng trong nền kinh tế xã hội.
Bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt trong xã hội. Để hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm nhân thọ nói riêng ra đời và phát triển, cũng đòi hỏi phải có thị trƣờng.
Theo thuật ngữ bảo hiểm:Thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ đƣợc hiểu là nơi diễn ra các hoạt động mua và bán các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ.
Nhƣ vậy, cấu thành của thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
Hàng hóa của Bảo hiểm nhân thọ: Khác với các loại sản phẩm khác trên thị trƣờng,sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ không tồn tại hữu hình, không có hình dáng, kích thƣớc, trọng lƣợng, mà nó là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt, là loại sản phẩm vô hình và là loại sản phẩm không đƣợc bảo hộ bản quyền, là loại sản phẩm mà ngƣời mua không bao giờ muốn nó xảy ra với mình để đƣợc thực hiện
quyền đòi bồi thƣờng hay trả tiền bảo hiểm. Ngƣời mua sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ chỉ với mục đích đề phòng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra vẫn đảm bảo đƣợc an toàn về mặt tài chính và mục đích tiết kiệm để thỏa mãn các nhu cầu khác trong tƣơng lai.
Chủ thể tham gia vào thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: ngƣời mua (khách hàng), ngƣời bán (các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ) và các tổ chức trung gian bảo hiểm:
- Ngƣời mua Bảo hiểm nhân thọ là những tổ chức hay cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm.
- Ngƣời bán bảo hiểm hay còn gọi là ngƣời bảo hiểm là các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, họ là ngƣời ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Tổ chức trung gian hay còn gọi là ngƣời môi giới, đại lý Bảo hiểm nhân thọ là cầu nối giữa ngƣời mua và ngƣời bán bảo hiểm nhân thọ. Một "trung gian bảo hiểm nhân thọ" có thể hoạt động dƣới hình thức đại lý hay môi giới bảo hiểm. Môi giới Bảo hiểm nhân thọ có thể là các tổ chức hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm. Họ có thể tƣ vấn về các vấn đề, nhƣ: Nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, thị trƣờng bảo hiểm, khiếu nại, kiện tụng... Môi giới Bảo hiểm nhân thọ có thể đại diện cho cả doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ và ngƣời mua bảo hiểm nhân thọ. Đại lý Bảo hiểm nhân thọ có thể là tổ chức hay cá nhân đƣợc doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý. Đại lý bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp và đƣợc hƣởng tiền hoa hồng theo thỏa thuận. Nhƣ vậy, đại lý thƣờng đƣợc coi là ngƣời đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.