7. Bố cục của luận văn
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ
2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế:
Trong quá trình hoạt động, bên cạnh những thành tựu mà NHCSXH đã đạt đƣợc thì còn có một số hạn chế ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, cụ thể nhƣ sau:
Thứ nhất, vốn cho vay chưa đáp ứng được đầy đủ và kịp thời nhu cầu của các hộ nghèo trên địa bàn toàn tỉnh
Các hộ nghèo hầu nhƣ không có tích lũy nên muốn đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh họ lệ thuộc gần nhƣ hoàn toàn vào vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên nguồn vốn của NHCSXH ít nhiều còn bị hạn chế, bên cạnh đó đối tƣợng thụ hƣởng chính sách tín dụng ƣu đãi lại lớn, do đó nguồn vốn cho vay chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu, mức cho vay bình quân của ngƣời nghèo còn thấp, chƣa tạo đƣợc khả năng tài chính cho họ tổ chức sản xuất, kinh doanh có thu nhập cao hơn, cải thiện đƣợc cuộc sống nhanh hơn. Điều này đã làm giảm chất lƣợng của chính sách tín dụng ƣu đãi đối với ngƣời nghèo.
Cụ thể, mức cho vay hộ nghèo bình quân năm 2003 là 3,6 triệu đồng/hộ, năm 2005 là 5,6 triệu đồng/hộ, năm 2007 là 7,7 triệu đồng/hộ, năm 2009 là 11,5 triệu đồng/hộ, năm 2011 là 13,2 triệu đồng/hộ, năm 2013 là 17 triệu đồng/hộ. Trong khi nhu cầu của hộ nghèo chủ yếu do NHCSXH đáp ứng thì việc cho vay với mức cho vay thấp sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ.
Thứ hai, nợ quá hạn chưa phản ánh đúng, có khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao.
Hộ nghèo là hộ có đời sống kinh tế ở mức trung bình, do đó việc tích lũy nguồn trả nợ gốc và lãi vay từ sản xuất kinh doanh phải mất nhiều thời gian hơn. Đặc biệt là có những hộ nghèo vay vốn phát triển kinh tế phải cần đến 2 – 3 lần vay vốn, mỗi lần vay với thời gian khoảng 3 năm. Do đó, thời gian vay vốn càng dài thì khả năng tiềm ẩn rủi ro lại càng lớn.
Bảng 2.2: Tình hình nợ quá hạn hộ nghèo của NHCSXH
Đơn vị: triệu đồng, % Chỉ tiêu 2003 2005 2007 2009 2011 2013 Nợ quá hạn hộ nghèo (Triệu đồng) 2 948 3 339 1 204 1 058 988 378 Tỷ lệ Nợ quá hạn /Dƣ nợ hộ nghèo (%) 1,22 1,10 0,26 0,16 0,11 0,04
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hàng năm NHCSXH
Thực tế cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn giảm đều qua các năm và đạt ở mức thấp, tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH chƣa phản ánh đúng các khoản nợ quá hạn. Do cơ chế gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ nên nhiều khoản nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH đƣợc gia hạn nợ với nhiều lý do:
+ Hộ nghèo lần đầu tiên tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, chƣa xác định đúng thời hạn trả nợ ngân hàng nên dẫn đến trƣờng hợp đến kỳ hạn trả nợ nhƣng kỳ sản xuất, kinh doanh chƣa kết thúc, chƣa bán đƣợc sản phẩm, chƣa có nguồn trả nợ phải xin gia hạn nợ.
+ Do đặc điểm của hộ nghèo là thiếu kiến thức về sản xuất, kinh doanh, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh… làm ăn hay bị thua lỗ dẫn đến không có tiền trả nợ khi đến hạn phải xin gia hạn nợ.
+ Thêm vào đó là một số hộ vay có tâm lý ỷ lại, có khả năng trả nợ nhƣng lại xin gia hạn nợ và đƣợc ngân hàng chấp thuận do không kiểm tra kỹ. Từ các nguyên nhân trên dẫn đến nhiều khoản nợ đã quá hạn nhƣng đƣợc gia hạn nợ và hạch toán nợ trong hạn. Mặt khác, một số trƣờng hợp chuyển nợ quá hạn không kịp thời nhƣ: một số khoản nợ đã quá hạn nhƣng vẫn theo dõi nợ trong hạn, khoản nợ đã hết thời hạn khoanh nhƣng chƣa chuyển nợ quá hạn, ... làm sai lệch tỷ lệ nợ quá hạn. Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ quá hạn thực tế có thể là cao hơn nhiều so với báo cáo dẫn đến khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao.
Thứ ba,công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay còn nhiều hạn chế
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đòi hỏi phải thƣờng xuyên có sự quan tâm, kiểm tra. Tuy nhiên vai trò kiểm tra, giám sát cho vay đối với hộ nghèo của các cấp, các ngành ở Trung ƣơng và địa phƣơng còn hạn chế, cơ chế giám sát cho vay đối với hộ nghèo chƣa đƣợc cụ thể. Tính ràng buộc vật chất, liên đới pháp lý đối với Ban đại diện HĐQT của NHCSXH ở địa phƣơng và Ban xoá đói giảm nghèo xã, phƣờng, thị trấn chƣa cụ thể cho nên việc phối hợp trong thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn.
Công tác cho vay ủy thác qua tổ chức chính trị - xã hội sẽ không thực sự phát huy hiệu quả nếu tổ chức hội nhận ủy thác không làm tốt vai trò của
mình. Do đó việc xây dựng một hành lang pháp lý nhằm bảo toàn vốn là điều cần thiết.
Năm 2013, toàn chi nhánh đã đối chiếu đƣợc 46.755/56.311 hộ nghèo vay vốn, chiếm tỷ lệ 83,01%. Trong đó, một số nơi định kỳ hàng quí, 6 tháng đã tổ chức họp giao ban với các đơn vị nhận uỷ thác cấp huyện, nhằm kiểm điểm đánh giá tình hình thực hiện các nội dung hợp đồng đã ký, trong đó có có nhiệm vụ kiểm tra sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi của khách hàng vay vốn. Kết quả kiểm tra đã phát hiện một số trƣờng hợp khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay chƣa đúng mục đích, một số tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn thu lãi của hộ vay nhƣng chƣa đem nộp ngân hàng kịp thời.
Thứ tư, năng lực, trình độ của một số cán bộ nhân viên chưa đáp ứng tốt yêu cầu công việc
Do khách hàng mục tiêu của NHCSXH là ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách, mà đa số các hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách thì đều thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh, nên sự tƣ vấn cho khách hàng là rất cần thiết để vốn ƣu đãi đƣợc đầu tƣ đúng hƣớng. Tuy nhiên, năng lực trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng, đặc biệt là các cán bộ của các huyện nhìn chung còn có những hạn chế nhất định, nhất là về trình độ kinh tế tổng hợp, do đó đã ảnh hƣởng không nhỏ đến khả năng thẩm định chính xác các dự án xin vay vốn và khả năng tƣ vấn cho khách hàng. Điều này tất yếu ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo.
Thứ năm, cơ sở vật chất còn nhiều thiếu thốn.
Tuy đƣợc sự quan tâm của Chính phủ, các Bộ, ngành, địa phƣơng nhƣng NHCSXH vẫn gặp rất nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm kinh phí để xây dựng các văn phòng làm việc cũng nhƣ mua sắm trang thiết bị cần thiết cho hoạt động của ngân hàng. Điều này làm hạn chế khả năng mở ra các dịch vụ ngân hàng mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng là các hộ nghèo, nhất
là các hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn. Đồng thời, cơ sở vật chất thiếu thốn cũng khiến cho NHCSXH gặp nhiều khó khăn trong hoạt động cũng nhƣ rất khó kích thích tinh thần say mê làm việc và hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Trong năm 2013 NHCSXH đã triển khai hệ thống phần mềm Intellect-Core Banking, đây là hệ thống công nghệ hiện đại đòi hỏi phải đầu tƣ vốn, thiết bị để hoàn thiện công việc giao dịch hàng ngày.
2.3.2.2. Nguyên nhân:
Thứ nhất, NHCSXH chƣa xây dựng đƣợc hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng và xếp hạng chất lƣợng tín dụng nội bộ.
NHCSXH hiện chƣa xây dựng đƣợc hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng và xếp hạng chất lƣợng tín dụng nội bộ, do đó chƣa có đủ thông tin để phân tích tình hình tín dụng nhằm đề ra những biện pháp thích hợp nâng cao chất lƣợng.
Việc đánh giá chất lƣợng tín dụng chủ yếu dựa vào chỉ tiêu định lƣợng là tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ (%).
Thứ hai, nguồn vốn hoạt động của NHCSXH có tính phụ thuộc cao. Trong tổng nguồn vốn hiện nay, nguồn vốn do ngân sách Nhà nƣớc cấp chỉ mới đạt hơn 30% (11.687 tỷ đồng), trong khi nguồn vốn huy động lãi suất thị trƣờng chiếm tỷ trọng từ 40% đến 50%, làm cho hàng năm ngân sách nhà nƣớc phải cấp bù nhiều hơn và hệ quả là NHCSXH càng mở rộng cho vay và tăng khối lƣợng cho vay thì chi phí huy động vốn trên thị trƣờng càng lớn và khi đã huy động khối lƣợng vốn lớn trên thị trƣờng, thời hạn ngắn sẽ không an toàn cho việc thực hiện kênh tín dụng ƣu đãi do vốn luân chuyển chậm và rủi ro cao. Bên cạnh đó, do nguồn vốn hoạt động bị hạn chế, lại phải phục vụ nhu cầu vay vốn cho đối tƣợng khách hàng lớn buộc NHCSXH phải tìm biện pháp tăng nhanh vòng quay của vốn ƣu đãi để phục vụ đƣợc nhiều đối tƣợng
khách hàng hơn. Điều này tất yếu ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo.
Thứ ba, phƣơng thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội còn bộc lộ một số hạn chế làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo.
Cán bộ tổ chức hội thƣờng có ít hiểu biết về lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Tổ chức thực hiện cho vay uỷ thác tại một số chi nhánh NHCSXH cấp huyện chƣa đƣợc quan tâm sâu sát, công tác tuyên truyền, quán triệt các chủ trƣơng, chính sách tín dụng ƣu đãi đối với hộ nghèo còn hạn chế, đặc biệt là tuyên truyền đến các thành viên tổ vay vốn về chủ trƣơng không uỷ thác thu nợ gốc cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ trƣởng tổ vay vốn, do đó, các hộ vay vẫn quen nếp cũ nộp tiền trả nợ gốc cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ trƣởng tổ tiết kiệm và vay vốn, tạo cơ hội cho một số đối tƣợng chiếm dụng vốn.
Ngoài ra, việc xây dựng và ký kết các văn bản, hợp đồng uỷ thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn chƣa quy định rõ trách nhiệm vật chất của các bên tham gia, đây cũng là nguyên nhân làm giảm chất lƣợng tín dụng.
Thứ tư, NHCSXH chƣa quan tâm đúng mức đến việc lồng ghép thực hiện chính sách tín dụng ƣu đãi với các chính sách, dự án giảm nghèo khác, nhƣ: dự án khuyến nông, lâm, ngƣ và phát triển ngành nghề; dự án dạy nghề cho ngƣời nghèo…. Việc lồng ghép các chƣơng trình dự án này với nhau sẽ tạo điều kiện cho ngƣời nghèo phát triển sản xuất, tăng thu nhập và giảm nghèo bền vững. Để thực hiện đƣợc phải có sự phối hợp chỉ đạo của các cơ quan quản lý dự án.
Ngoài ra, yếu tố thị trƣờng cũng ảnh hƣởng đến hoạt động của NHCSXH, sự biến động của giá cả, sự diễn biến phức tạp của thị trƣờng hàng
hóa, thị trƣờng xuất khẩu... làm cho một số mặt hàng của ngƣời nghèo sản xuất ra không đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, hoạt động kinh doanh của hộ nghèo còn manh mún, nhỏ lẻ... tất cả những điều này làm tăng nguy cơ xảy ra nợ quá hạn, hoặc không có khả năng trả nợ của hộ vay.
CHƢƠNG 3
ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO|TẠI NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ