Chú thích sơ đồ:
1. Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn 2. Tổ vay vốn bình xét hộ nghèo đƣợc vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban xoá đói giảm nghèo và UBND xã.
3. Ban xoá đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng.
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ đƣợc vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội.
6. Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết kiệm và vay vốn.
7. Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình đƣợc vay vốn.
2.1.3.4. Mục đích cho vay
(1) Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh và dịch vụ:
- Mua sắm các loại vật tƣ, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, gia cầm… phục vụ cho các ngành trồng trọt, chăn nuôi.
- Mua sắm các công cụ lao động nhỏ nhƣ: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun thuốc trừ sâu,…
- Các chi phí thanh toán cung ứng lao vụ nhƣ: thuê làm đất, bơm nƣớc, dịch vụ thú y, bảo vệ thực vật,…
- Đầu tƣ làm các nghề thủ công trong hộ gia đình nhƣ: mua nguyên vật liệu sản xuất, công cụ lao động thủ công, máy móc nhỏ,…
- Chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản nhƣ: đào đắp ao hồ, mua sắm các phƣơng tiện ngƣ lƣới cụ…
- Góp vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng ngƣời lao động sáng lập và đƣợc chính quyền địa phƣơng cho phép thực hiện.
(2) Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở
- Cho vay làm mới nhà ở thực hiện theo từng chƣơng trình, dự án của Chính phủ
- Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH chỉ cho vay đối với hộ nghèo sửa chữa lại nhà ở bị hƣ hại, dột nát. Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền công lao động phải thuê ngoài.
(3) Cho vay điện sinh hoạt:
- Chi phí lắp đặt đƣờng dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, xã tới hộ vay nhƣ: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng,…
- Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng lƣợng mặt trời; máy phát điện cho một nhóm hộ gia đình ở nơi chƣa có điện lƣới quốc gia.
(4) Cho vay nƣớc sạch:
- Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nƣớc sạch đến từng hộ
- Những nơi chƣa có dự án tổng thể phát triển dự án nƣớc sạch thì cho vay làm giếng khơi, giếng khoan; xây bể lọc nƣớc, chứa nƣớc..
(5) Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập:
Các chi phí cho học tập nhƣ: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ học tập (sách, vở, bút mực..) của con em hộ nghèo đang theo học tại các trƣờng phổ thông.
2.1.3.5.Loại cho vay và thời hạn cho vay
(1) Loại cho vay
+ Cho vay trung hạn: Cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm). (2) Thời hạn cho vay
Bên cho vay và ngƣời vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: mục đích sử dụng vốn vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ), khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
2.1.3.6. Lãi suất cho vay
+ Lãi suất cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo do Thủ tƣớng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trên phạm vi cả nƣớc.
Hiện nay, lãi suất cho vay áp dụng đối với hộ nghèo là 0,6% tháng. + Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác.
+ Lãi suất cho vay từ nguồn vốn do NHCSXH nhận ủy thác từ chính quyền địa phƣơng, của các tổ chức và cá nhân trong, ngoài nƣớc thực hiện theo hợp đồng ủy thác.
2.1.3.7. Mức cho vay
Mức cho vay đƣợc xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mức cho vay tối đa đối với một hộ do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quyết định và công bố từng thời kỳ. Hiện nay mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng/hộ.
Cụ thể:
(1) Cho vay để đầu tƣ vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: Tối đa không quá 50 triệu đồng.
(2) Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về: Nhà ở, nƣớc sạch, điện thắp sáng và chi phí học tập, gồm:
- Cho vay sửa nhà ở: Tối đa không quá 3 triệu đồng/hộ.
- Cho vay nƣớc sạch: Tối đa không quá 4 triệu đồng/hộ.
- Cho vay hỗ trợ một phần chi phí học tập cho con em hộ nghèo theo học tại các cấp phổ thông: Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh các tỉnh, thành phố quyết định trên cơ sở 4 khoản chi bao gồm: Tiền học phí, tiền xây dựng trƣờng, tiền sách giáo khoa và tiền quần áo đồng phục.
2.1.3.8. Phương thức cho vay
NHCSXH thực hiện cho vay đối với hộ nghèo thông qua phƣơng thức cho vay từng lần ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội:
Cho vay ủy thác là phƣơng thức cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội bao gồm Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh. NHCSXH ủy thác cho các tổ chức này thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay vốn đối với hộ nghèo, gắn kết việc cho vay vốn với các chƣơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ… Ngân hàng trực tiếp thực hiện giải ngân và thu hồi nợ đến từng hộ vay. Phƣơng thức cho vay ủy thác có ƣu điểm hơn và mang lại hiệu quả cao hơn do các tổ chức đƣợc ủy thác có sẵn mạng lƣới hoạt động rộng khắp các xã, phƣờng, thôn bản, vùng sâu vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời nghèo dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ƣu đãi. NHCSXH cũng chủ động hơn trong công tác quản lý vốn và tài sản Nhà nƣớc giao.
2.2. Thực trạng cho vay và chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ từ năm 2003 đến năm 2013 NHCSXH tỉnh Phú Thọ từ năm 2003 đến năm 2013
2.2.1. Quy mô cho vay
Với chức năng là kênh tín dụng chính sách của Chính phủ, sau 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Thọ đã thực hiện cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo trên phạm vi toàn tỉnh với quy mô ngày càng lớn.
Dƣ nợ cho vay hộ nghèo từ năm 2003 đến năm 2013 đều tăng với tốc độ nhanh qua các năm.
Bảng 2.1: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Đơn vị: Triệu đồng,% Năm 2003 2005 2007 2009 2011 2013 Dƣ nợ cho vay hộ nghèo (Tỷ đồng) 242.536 303.668 457.439 651.194 831.388 958.000 Tỷ trọng trên tổng dƣ nợ (%) 89,57 86,59 65,56 40,97 35,18 34,17
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hàng năm NHCSXH
Tốc độ tăng trƣởng tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH trong những năm qua đƣợc thể hiện qua biểu đồ sau:
242536 303668 457439 651194 831388 958000 0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 1000000 2003 2005 2007 2009 2011 2013