7. Bố cục của luận văn
1.2. Chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo và sự cần thiết
1.2.3. Tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo
Có hai tiêu chí cơ bản để đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo:
- Tiêu chí định tính: đƣợc đánh giá bằng hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội mà chính sách tín dụng ƣu đãi mang lại.Các tiêu chí định tính bao gồm:
+ Khả năng hộ nghèo tiếp cận được với vốn cho vay ưu đãi: Chỉ tiêu này phán ánh mức độ ngƣời nghèo tiếp cận với vốn cho vay ƣu đãi. Đây là một kênh tín dụng hữu ích đối với ngƣời nghèo nhƣng họ không dễ tiếp cận đƣợc vì đa số hộ nghèo thƣờng bị hạn chế về thông tin. Họ thƣờng thiếu các phƣơng tiện truyền thông, đặc biệt là những hộ sống ở vùng núi, vùng sâu, vùng xa, hải đảo... thì cơ hội nắm bắt thông tin là rất khó. Do vậy, để ngƣời nghèo có đƣợc sự hiểu biết về vốn cho vay ƣu đãi và dễ dàng tiếp cận với vốn cho vay ƣu đãi thì cần phải có chƣơng trình giới thiệu qua kênh thông tin đại chúng, các hình thức tuyên truyền, giới thiệu phù hợp với từng địa bàn, từng vùng. Tổ chức mạng lƣới giao dịch theo hƣớng để ngƣời nghèo thuận tiện, dễ dàng tiếp cận vốn cho vay ƣu đãi cũng góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi đối với ngƣời nghèo.
+ Chọn đúng đối tượng vay vốn là hộ nghèo: Việc chọn đúng đối tƣợng vay vốn là hộ nghèo không phải là dễ đối với tổ chức cho vay ƣu đãi. Với các điều kiện vay vốn ƣu đãi thì tiêu cực trong việc chọn đúng đối tƣợng vay là rất dễ xảy ra. Vì vậy tiêu chí này cũng đóng vai trò quan trọng quyết định chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi đối với ngƣời nghèo.
Ngoài ra còn có một số tiêu chí định tính khác nhƣ đời sống hộ nghèo đƣợc nâng lên, mức độ ổn định chính trị - xã hội...
- Tiêu chí định lượng: Chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi thể hiện ở khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo thông qua chỉ tiêu số hộ vay vốn đã thoát khỏi ngƣỡng
nghèo. Đồng thời, đảm bảo sự an toàn nguồn vốn, khả năng trả nợ gốc và lãi vay của ngƣời nghèo cũng đóng góp một phần không nhỏ vào chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi. Các tiêu chí định lƣợng cơ bản:
+ Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn ngân hàng đã thoát khỏi ngưỡng nghèo:
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn đã thoát khỏi ngƣỡng nghèo =
Tổng số hộ nghèo vay vốn đã thoát nghèo Tổng số hộ nghèo vay vốn
Tiêu chí này phản ánh hiệu quả của công tác tín dụng ƣu đãi đối với hộ nghèo, đáp ứng đƣợc mục tiêu cao nhất của hoạt động cho vay ƣu đãi đối với ngƣời nghèo là xoá đói giảm nghèo. Thông qua vốn vay ngân hàng, hộ nghèo từ chỗ đói nghèo, biệt lập với cộng đồng đã đƣợc tiếp cận với tín dụng, dần làm quen với sản xuất hàng hoá, sản xuất kinh doanh tạo thu nhập, nâng dần mức sống và vƣơn lên thoát khỏi đói nghèo, hoà nhập với cộng đồng. Thoát nghèo còn là cơ sở để hộ nghèo vay vốn có khả năng trả nợ gốc và lãi ngân hàng.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dƣ nợ quá hạn hộ nghèo x 100% Tổng dƣ nợ tín dụng hộ nghèo
Đây là tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay quan trọng đối với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào, bởi nó phản ánh việc sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng với các tổ chức tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn tỷ lệ nghịch với chất lƣợng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc nhiều khoản vay bị khách hàng sử dụng sai mục đích, nhiều khoản nợ đến hạn nhƣng vì nhiều lý do không thu hồi đƣợc. Một bộ phận của nợ quá hạn mà ngân hàng phải quan tâm là nợ khó đòi, đó là một lời cảnh báo cho ngân hàng rằng hy vọng thu lại tiền cho vay trở nên mong manh. Nợ quá hạn tăng sẽ làm
suy giảm khả năng tài chính của ngân hàng, sự bền vững trong hoạt động ngân hàng bị ảnh hƣởng.
+ Qui mô tín dụng đối với hộ nghèo, thể hiện qua 2 chỉ tiêu: Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo:
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay đ/v
hộ nghèo =
Dƣ nợ cho vay hộ nghèo
x 100% Tổng dƣ nợ cho vay
Tiêu chí này phản ánh qui mô hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH so sánh với hoạt động cho vay các đối tƣợng khác.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ
cho vay đối với hộ nghèo =
Dƣ nợ cho vay hộ nghèo năm sau
x 100% Dƣ nợ cho vay hộ nghèo năm trƣớc
Tiêu chí tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đối với hộ nghèo phản ánh tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay đối với hộ nghèo qua các năm. Tiêu chí này phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc chuyển tải vốn tới ngƣời nghèo và có các biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo.