1.2 Tổng quan về thẻ tín dụng
1.2.3 Vai trò của dịch vụ thẻ tín dụng
Mặc dù ra đời sau nhiều phương tiện thanh toán khác, nhưng thẻ tín dụng ngày càng khẳng định vị thế của nó trong thanh toán nhờ vào những vai trò và tính năng ưu việt của nó đối với chủ thẻ, doanh nghiệp, ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế [6, 30].
1.2.3.1 Đối với chủ thẻ a. An toàn
Với việc sử dụng thẻ, chủ thẻ không cần phải mang theo nhiều tiền mặt bên mình, hạn chế tối đa việc bị mất cắp. Hiện nay, thẻ được chế tạo dựa trên kỹ thuật công nghệ hiện đại, tinh vi, khó có thể làm giả nên tính an toàn của thẻ rất cao. Hơn nữa, thẻ còn có chữ ký của chủ thẻ nên khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, chủ thẻ phải ký vào hoá đơn thanh toán để người bán so sánh với chữ ký mẫu, điều này cùng với các thông tin được mã hoá trên thẻ tạo nên sự bảo mật cao trước nguy cơ bị kẻ gian lợi dụng.
b. Nhanh chóng và thuận tiện
Với kích thước gọn nhẹ, chủ thẻ có thể mang theo người và sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại một mạng lưới rộng rãi các đơn vị chấp nhận thẻ cả trong và ngoài nước. Ngoài ra, tính năng tuyệt vời nhất của thẻ tín dụng là chi tiêu trước, thanh toán sau. Khách hàng được cấp một hạn mức tín dụng tuần hoàn và có thể thoải mái chi tiêu trong hạn mức này, chỉ cần khách hàng thanh toán đầy đủ khoản chi tiêu vào cuối kỳ sao kê thì sẽ không phải trả khoản lãi cho ngân hàng.
Thẻ tín dụng cũng đặc biệt hữu ích khi đi nước ngoài. Dù là đi du lịch, học tập, công tác, không kể thời gian, địa điểm khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm và thoải mái với mạng lưới chấp nhận thẻ trên toàn thế giới, có thể lựa chọn thanh toán bằng một ngoại tệ mà không cần lo lắng đến những thủ tục quy đổi lằng nhằng. Từ đặt vé máy bay, thanh toán tiền khách sạn… tất cả đều có thể thực hiện với tấm thẻ tín dụng. Hơn thế nữa, ngày nay các ngân hàng còn áp dụng bảo hiểm đi kèm khi khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, do đó khách hàng có thể yên tâm được bồi hoàn trong những trường hợp xấu nhất.
c. Tiết kiệm và hiệu quả
Như đã đề cập ở trên, khách hàng được hưởng một hạn mức tuần hoàn hay dễ hiểu hơn là một khoản vay với mức lãi suất hấp dẫn: 0%, miễn là khách hàng thanh toán đầy đủ vào cuối kỳ sao kê. Không những vậy, khách hàng còn được hưởng lợi từ rất nhiều chương trình liên kết giảm giá, khuyến mại hay những chương trình trả góp hấp dẫn.
Ngoài ra, sử dụng thẻ tín dụng còn giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian cũng như chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền. Giao dịch bằng thẻ diễn ra nhanh gọn làm giảm thời gian bỏ ra để mua sắm cũng như thời gian giao dịch tại ngân hàng. Chỉ cần có tấm thẻ tín dụng, khách hàng có thể mua sắm, thanh toán hàng hoá dịch vụ tại bất kỳ chỗ nào, chỉ cần có thiết bị hỗ trợ như điện thoại, máy tính, mạng…
Cuối cùng, sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng quản lý tài chính cá nhân tốt hơn. Hàng tháng, khách hàng đều nhận được bảng sao kê từ ngân hàng phát hành về
những giao dịch trong kì, từ đó giúp họ dễ dàng quản lý các khoản chi tiêu của mình và có những điều chỉnh thích hợp.
d. Văn minh
Thẻ tín dụng mang lại sự lịch sự, sang trọng cho khách hàng, giúp khách hàng tiếp cận với các phương thức mua hàng hiện đại qua email, điện thoại, internet…
1.2.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
a. Tăng lợi nhuận, mở rộng thị trường tiêu thụ
Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ, các ĐVCNT đã cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh, thuận tiện, an toàn nên sẽ giúp họ thu hút khách hàng cũng như mở rộng doanh số, tăng khả năng cạnh tranh. Hơn nữa, thẻ tín dụng là một hình thức thúc đẩy khách hàng chi tiêu vượt những gì họ có, điều này sẽ có tác dụng tích cực lên sức mua của khách hàng.
Ngoài ra, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ giúp giảm tình trạng chậm thanh toán của khách hàng, tăng vòng quay vốn cũng như thanh khoản của ĐVCNT. Các cửa hàng, đại lý cũng sẽ giảm được chi phí cơ hội của việc nắm giữ quá nhiều tiền mặt, có thêm một nguồn thu từ lãi tiền gửi ngân hàng.
b. Hưởng ưu đãi từ ngân hàng
Tuy phải chịu một khoản phí từ phía ngân hàng nhưng bù lại, ĐVCNT cũng sẽ được hưởng những lợi ích to lớn. ĐVCNT sẽ được ngân hàng cung cấp các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán thẻ. Ngoài ra, mối quan hệ thân thiết với ngân hàng sẽ giúp họ hưởng những ưu đãi từ phía ngân hàng trong các giao dịch khác, đặc biệt là trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
c. Tăng uy tín
Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ cho thấy sự văn minh, hiện đại trong hoạt động của các ĐVCNT, từ đó sẽ tạo ấn tượng tích cực đối với khách hàng.
d. An toàn và giảm chi phí
camera chống trộm cũng thường được lắp đặt, giúp tăng cường an ninh cho các cửa hàng. Ngoài ra, việc làm này còn giúp cho cửa hàng tiết kiệm thời gian và chi phí kiểm đếm, thu giữ, bảo quản tiền, hoá đơn chứng từ cũng như thời gian giao dịch với khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro thu phải tiền giả.
1.2.3.3 Đối với các ngân hàng a. Gia tăng thu nhập cho ngân hàng
Các khoản thu nhập từ phí và lãi từ thẻ tín dụng có thể nói là một nguồn thu khá ổn định đối với ngân hàng phát hành, bao gồm: phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí ứng trước tiền mặt, phí quy đổi ngoại tệ, lãi chậm trả,… Đối với ngân hàng thanh toán, họ được hưởng phí chiết khấu đối với các ĐVCNT.
b. Làm phong phú các dịch vụ của ngân hàng, mở rộng quan hệ kinh doanh Nghiệp vụ thẻ ra đời giúp đa dạng hoá các dịch vụ của ngân hàng, thoả mãn tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. Phát hành và thanh toán thẻ không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới mà còn giữ chân các khách hàng hiện tại, mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ cho đối tác là các ĐVCNT.
Ngoài ra, việc trở thành thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế, các hiệp hội thẻ giúp ngân hàng có thêm nhiều đầu mối làm ăn với những ngân hàng, tổ chức tài chính khác cả ở trong và ngoài nước. Điều này góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cường các hoạt động kinh doanh, đồng thời tham gia vào quá trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế.
c. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Trong quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, các ngân hàng phải đầu tư rất nhiều công nghệ hiện đại như hệ thống máy rút tiền tự động ATM, lắp đặt các máy cà thẻ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS, công nghệ sản xuất thẻ thông minh, lắp đặt đường truyền thanh toán thẻ… Như vậy, quá trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng cũng chính là quá trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
1.2.3.4 Lợi ích của thẻ đối với nền kinh tế
a. Giảm khối lượng tiền trong lưu thông và tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế
Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ tín dụng chính là giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông. Tại những nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỉ trọng gần như lớn nhất trong các tổng số các phương tiện thanh toán. Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông đã giảm đáng kể. Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lượng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lưu chuyển trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ. Trong cơ chế thị trường đang ngày càng sôi động, loại hình thanh toán bằng thẻ không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ. Do đó sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển.
b. Thu hút được khách du lịch và đầu tư nước ngoài
Thẻ tín dụng là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước. Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống. Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
c. Thực hiện được các chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước
Trong thanh toán thẻ các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng. Nhờ đó mà các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý vĩ mô của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia. Việc sử dụng thẻ tín dụng nói riêng và thanh toán qua ngân hàng nói chung tăng tính minh bạch tài chính cho nền kinh tế, giảm trốn thuế, tham nhũng, nền kinh tế ngầm. Và thực tế hiện nay mọi chế độ, chính sách liên quan tới thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước. Việc áp dụng công nghệ hiện
đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới.