2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
2.1.1. Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai
Ngày 01/08/1988, Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quốc Oai chính thức ra đời có trụ sở tại Thị trấn Quốc Oai, huyện Quốc Oai, Hà Nội và đi vào hoạt động, tiền thân là Chi nhánh ngân hàng Nhà nước Quốc Oai. Ngày 27/03/1993, Chi nhánh được đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Quốc Oai, đến ngày 15/10/1996 đổi thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quốc Oai và cho đến nay vẫn giữ tên gọi này.
NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai hoạt động theo điều lệ, quy chế tổ chức của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động kinh doanh theo hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Quá trình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có thể chia ra làm 4 giai đoạn như sau:
- Giai đoạn 1988-1990: Sự ra đời của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Quốc Oai- bước đầu đổi mới.
- Giai đoạn 1991- 1996: NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai kiên trì đổi mới và phát triển
- Giai đoạn 1997- 2000: NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai giữ vững ổn định và tiếp tục phát triển.
của NHNo&PTNT Việt Nam.
Nằm trên địa bạn Huyện Quốc Oai, một huyện ngoại thành thành phố Hà Nội, hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai chịu tác động lớn
của điều kiện kinh tế xã hội nơi đây.
Cùng với sự thăng trầm của kinh tế, từ khi mới thành lập ngân hàng cho đến nay, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai nhiều lúc cũng phải đối mặt với những khó khăn nhất định, nhưng với sự cố gắng không ngừng, đến nay NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã dần khẳng định được vị trí và vai trò của mình đối với kinh tế thủ đô, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, đa dạng các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ – ngân hàng, thường xuyên tăng cường nguồn vốn một cách có hiệu quả, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần, tăng cường vật chất kỹ thuật để từng bước đổi mới công nghệ, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tượng khách hàng.
Địa bàn huyện Quốc Oai tương đối rộng, đông dân cư, lại đang trong giai đoạn có tốc độ đô thị hóa cao, tốc độ phát triển kinh tế nhanh và nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh rất lớn. Đây chính là điều kiện thuận lợi lớn về mặt thị trường cho ngân hàng. Với những đặc điểm trên địa bàn như vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai có nhiều thuận lợi về huy động vốn, chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp. Không dừng lại ở đó, hoạt động cuả ngân hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận huyện Quốc Oai mà còn phấn đấu vươn ra bình đẳng kinh doanh
với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội, hoà nhập với sự nghiệp đổi mới kinh tế, đổi mới hoạt động của ngành. Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao cho với mục tiêu: vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt của doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng. Đó không chỉ là mục tiêu, phương châm hành động của riêng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai mà còn là mục tiêu phấn đấu của hơn 2000 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, AGRIBANK, luôn luôn phấn đấu
“Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đang ngày một phát triển cùng sự phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam. NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai có đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn. Tổng số lao động của Chi nhánh đến cuối năm 2011 là 46 lao động.
Mô hình quản lý của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai như sau:
Phòng Hành chính Phòng Kế toán ngân quỹ Phó GĐ Phòng Kế hoạch kinh Giám đốc Phòng Giao dịch Phó GĐ
Hình 2.1: Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự- NHNo&PTNT Quốc Oai)
Với mô hình quản lý như trên Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quốc Oai đã thực hiện đầy đủ nhiệm vụ về huy động vốn, đầu tư và tín dụng trên địa bàn huyện, góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế của một huyện ngoại thành Hà Nội.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các ngân hàng thương mại. Nó cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng hoàn thành các chức năng của mình trong nền kinh tế. Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhánh đã luôn chủ động tích cực và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ văn minh lịch sự nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của dân cư. Công tác tiết kiệm được thực hiện đúng quy trình, đảm bảo an toàn, đã được sự yên tâm tin tưởng của người gửi tiền.
Song song với việc huy động vốn trong dân cư, chi nhánh đã chú trọng đến việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp, thông qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lượng dịch vụ không ngừng hoàn thiện với tiêu chí là: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng.
Trong công tác huy động vốn, ngân hàng thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo được cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động
cho hoạt động kinh doanh. Công tác quản lý tiền gửi dân cư được chi nhánh thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức. Qua đó đã khắc phục những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi của dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng.
Một số kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2010/2009 2011 2011/2010 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) + - % Giá trị Tỷ trọng (%) + - % Tổng nguồn vốn 310 100 370 100 60 0,19 302 100 -68 -0,18 1. Theo TPKT - Tiền gửi dân cư 280 90,32 328 88,65 48 0,17 279 92,38 -49 -0,15 - Tiền gửi các TCKT 28,5 9,19 41,2 11,14 12,7 0,45 21,8 7,22 -19,4 -0,47 - Các TCTD 1,5 0,48 0,8 0,22 -0,7 -0,47 1,2 0,40 0,4 0,50 2. Theo kỳ hạn - Kỳ hạn đến 12 tháng 108 34,84 155 41,89 47 0,44 141 46,9 -14 -0,09 - Kỳ hạn trên 12 tháng 202 65,16 215 58,11 13 0,06 161 53,31 -54 -0,25 3. Theo nội, ngoại tệ - Nội tệ 288 92,90 347 93,78 59 0,20 282 93,38 -65 -0,19 - Ngoại tệ 22 7,10 23 6,22 1 0,05 20 6,62 -3 -0,13
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Quốc Oai)
Một ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả là một ngân hàng huy động được nguồn vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn như giai đoạn 2010-2011 thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn. Qua bảng số liệu trên ta thấy quy mô nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai có sự thay đổi qua các năm.
Năm 2010, quy mô nguồn vốn huy động đạt 370 tỷ đồng, tăng 60 tỷ đồng so với năm 2009 (tốc độ tăng là 19%). Sang đến năm 2011, quy mô nguồn vốn huy động chỉ đạt 302 tỷ đồng, giảm 68 tỷ đồng so với năm 2010 (tốc độ giảm là 18%) và thấp hơn năm 2009 là 08 tỷ đồng.
Xét nguồn vốn theo loại tiền tệ, ta có thể thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động được giữa nội tệ và ngoại tệ không thay đổi nhiều qua các năm. Tuy nhiên, nguồn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 92 % tổng nguồn vốn, điều này phản ánh đúng tính chất nguồn vốn của chi nhánh là huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn, phần lớn là nguồn nội tệ.
Xét theo thời gian huy động, nguồn vốn ngắn hạn qua các năm luôn chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng nguồn vốn huy động nhưng vẫn thấp hơn tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn. Điều này có thể lý giải do có sự biến động về lãi suất và chính sách điều hành tăng lãi suất huy động ngắn hạn của các ngân hàng.
Bảng số liệu trên cũng cho thấy nguồn vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là từ dân cư. Xét theo cơ cấu nguồn, ta có thể thấy nguồn vốn huy động của dân cư qua các năm luôn chiếm khoảng 90% tổng nguồn vốn. Bộ phận tiền gửi của các tổ chức kinh tê và các tổ chức tín dụng chiếm khoảng 10% còn lại và ít biến động. Điều đó chứng tỏ, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai có đặc điểm là an toàn, tính ổn định cao giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn.
2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn.
Đối với tất cả các ngân hàng thương mại, sau khi đã huy động được nguồn vốn cần thiết, các ngân hàng đó lại phải tìm cách sử dụng vốn huy động một cách hợp lý, an toàn mang lại nguồn lợi nhuận cao nhất. NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa
dạng và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với việc thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán và thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với ngân hàng.
Công tác sử dụng vốn của Chi nhánh trong thời gian qua được thể hiện thông qua bảng sau:
Bảng 2.2: Quy mô và cơ cấu sử dụng vốn
Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 282 100 296 100 332 100 1. Theo TPKT 1.1 DNNN - - - - 1.2 DNNQD 112 39,71 118 39,86 134 40,36 1.3 Hộ SX 138 48,94 146 49,32 160 48,19 1.4 Cho vay cá nhân &cầm cố 32 11,35 35 11,82 38 11,45
2. Theo loại tiền
2.1 Nội tệ 282 100 296 100 332 100 2.2 Ngoại tệ
3. Theo thời gian
3.1 Ngắn hạn 231 81,91 246 83,11 284 85,54 3.2 Trung, dài hạn 51 18,09 50 16,89 48 14,46
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Quốc Oai)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã thành công trong việc mở rộng tín dụng qua các năm. Tình hình sử dụng vốn những năm qua đều có sự tăng trưởng. Năm 2009, tổng dư nợ của Ngân hàng ở mức 282 tỷ đồng, năm 2010 đã tăng lên 296 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 104,96%,
đến năm 2011, dư nợ của Ngân hàng đạt 332 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với cuối năm 2009, tốc độ tăng là 17,73%.
Xét theo thành phần kinh tế, cho vay các cá nhân và cầm cố giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 11%) trong tổng dư nợ, trong khi đó dư nợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay hộ sản xuất tăng dần, chiếm khoảng 89% tổng dư nợ. NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai không có dư nợ đối với doanh nghiệp Nhà nước.
Xét theo loại tiền tệ, 100% dư nợ cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai là bằng nội tệ.
Theo kỳ hạn cho vay, dư nợ cho vay ngắn hạn của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai tăng dần qua các năm, cả về số tuyệt đối và tương đối. Năm 2009, dư nợ ngắn hạn là 231 tỷ đồng, chiếm 81,91% tổng dư nợ. Sang năm 2010, dư nợ ngắn hạn tăng lên 246 tỷ đồng, chiếm 83,11% và đến năm 2011 dư nợ ngắn hạn tăng lên là 284 tỷ đồng, chiếm 85,54% trên tổng dư nợ. Cùng với đó, dư nợ trung dài hạn qua các năm sẽ giảm đi tương ứng, cho đến năm 2011, dư nợ cho vay trung dài hạn của chi nhánh là 48 tỷ đồng, tương đương với 11,46% tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ qua các năm, chiếm trên 80% tổng dư nợ, chứng tỏ NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai chủ yếu cho vay với kỳ hạn ngắn. Đó là do phần lớn các khách hàng của chi nhánh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất có chu kỳ kinh doanh ngắn, chủ yếu vay để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh nên hình thức cho vay ngắn hạn là phù hợp với các khách hàng này.
2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai qua các năm.
hiệu quả, có lãi, kết quả kinh doanh luôn bù đắp các khoản chi phí phát sinh và trích lập quỹ khi cần thiết. Tuy nhiên, lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, các hoạt động khác có mang lại lợi nhuận nhưng tỷ lệ còn khá khiêm tốn.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 2010/2009 2011 2011/2010 + - % + - % Tổng thu nhập 42 56 14 33,3 68 12 21,43 Tổng chi phí 34 39 5 14,7 52 13 33,33 Lợi nhuận trước thuế 8 17 9 112,5 16 -1 -5,88
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Quốc Oai)