TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUỐC OAI
2.3.1. Những kết quả đạt được
Qua phân tích trên đây ta thấy, công tác tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã đạt được một số kết quả như sau:
- Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm. Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng dần và luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
- Chi nhánh đã mạnh dạn trong việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhiều hơn cho vay các doanh nghiệp quốc doanh, thay đổi tư duy trước đây là đẩy mạnh cho vay các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước cho có độ an toàn cao. Đây là một bước tiến mới của ngân hàng, rất phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế hiện nay.
- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Tuy có chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cũng như sự cạnh tranh khốc liệt từ rất nhiều các ngân hàng khác nhưng NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai vẫn luôn hoạt động có lãi, việc cho vay và thu nợ có hiệu quả, quỹ thu nhập ngày càng tăng.
Có được những kết quả đó là do:
Một là, Trong công tác điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, c NHNo&PTNT hi nhánh Quốc Oai đã thực hiện đúng quy chế, quy trình. Mặt khác, ngân hàng đã thẩm định các dự án vay vốn được nhanh chóng và chính xác, phát tiền vay vốn theo đúng tiến độ công trình, thu nợ lãi như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế.
Hai là, Trong quá trình cho vay, ngân hàng đã thực hiện sát sao việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Kiểm tra trước khi cho vay để ngân hàng xem xét tính khả thi của dự án, từ đó quyết định cho vay hay không.
+ Kiểm tra trong cho vay: ngân hàng thực hiện mỗi lần phát tiền vay phải có khối lượng, thiết bị hoặc chi phí công trình làm đảm bảo.
+ Kiểm tra sau khi cho vay là khâu mà ngân hàng rất chú trọng: Kiểm tra các chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay đúng chế độ, thể lệ nhà
nước ban hành, kiểm tra đơn vị sử dụng tiền có đúng mục đích hay không, tiền vay phát ra có thực sự dùng để đầu tư máy móc, thiết bị hay chi phí cho công trình có đúng mục đích xin vay hay không.
Ngoài ra, ngân hàng còn được xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập của doanh nghiệp ở phạm vi cho phép. Việc kiểm tra được cán bộ tín dụng tiến hành thường xuyên, đồng thời có sự kiểm tra lẫn nhau, kiểm tra giữa các cán bộ và các phòng nghiệp vụ.
Ba là, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã lựa chọn những cán bộ vững về chuyên môn, có trách nhiệm với công việc, nhiệt tình công tác vào phòng kế hoạch kinh doanh để đầu tư các công trình trọng điểm, nhiều khó khăn, tạo điều kiện giúp đỡ chủ đầu tư, hoàn tất trong thời gian ngắn để đưa công trình vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
Bốn là, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn đúng quy định, nhằm giảm bớt công sức và thời gian thẩm định. Như vậy, chi nhánh ngân hàng đang từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
Năm là, Với nguồn vốn huy động dồi dào, Ngân hàng đã tận dụng triệt để các nguồn huy động vốn từ VNĐ cũng như ngoại tệ để cho vay với lãi suất hợp lý (chi nhánh vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất trong việc đi vay và cho vay), đảm bảo đúng quy định của ngân hàng cấp cao hơn.
Sáu là, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã mạnh dạn triển khai thay đổi cơ cấu cho vay, tập trung đa dạng hóa các thành phần kinh tế, có sự khuyến khích ưu đãi đối với các khách hàng truyền thống, tạo màng lưới khách hàng đáng tin cậy.
Bảy là, Ngân hàng luôn biết nhìn nhận những điểm còn yếu kém và có trách nhiệm sửa chữa những yếu kém đó thông qua những buổi họp giao
ban định kỳ và luôn đặt ra được mục tiêu cụ thể trong từng thời kỳ. Điều này giúp cho ngân hàng luôn đi đúng hướng và biết tận dụng các cơ hội trong kinh doanh.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong công tác tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai
2.3.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai vẫn còn nhiều tồn tại, hạn chế. Cụ thể:
- Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng.
Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích, đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án, kiểm tra, phân tích các biện pháp về bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản đảm bảo này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phương án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Sau khi nhận được hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đưa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là người cuối cùng xét duyệt cho vay. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh khỏi khiếm khuyết.
lượng công tác thẩm định chưa cao, trình độ cán bộ còn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những yêu cầu hiện tại:
Tại ngân hàng, cán bộ tín dụng chưa được phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp cho họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng ngành nghề sản xuất kinh doanh.
Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này so với kỳ trước chứ chưa có hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có được tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng phải cáng đáng luôn cả việc đánh giá tài sản thế chấp. Điều này sẽ làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp phá mại tài sản vì cán bộ tín dụng chưa có những hiểu biết chuyên môn để có thể đánh giá chính xác giá trị tài sản dẫn đến ngân hàng có thể cho vay qua tỷ lệ an toàn.
Khâu thẩm định phương án vay, khâu thẩm định còn mang tính hợp lý hóa thủ tục. Cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà doanh nghiệp trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà không xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khác nhau như thời gian, hiệu quả kinh tế… chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hàng và khách hàng. Do khách hàng tìm mọi cách để vay vốn nhưng sản xuất kinh doanh chưa chắc đã đạt hiệu quả như báo cáo, vẫn phát
sinh tình trạng nợ quá hạn.
- Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù có nhiều cố gắng nhưng cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng vẫn có tỷ trọng tiền gửi dân cư cao trong tổng nguồn vốn. Điều này cho thấy khả năng thu hút nguồn tiền của các tổ chức kinh tế còn nhiều hạn chế, mặc dù địa bàn huyện Quốc Oai là nơi có nhiều tổ chức kinh tế và nhu cầu gửi tiền của các tổ chức kinh tế là khá lớn.
2.4.2.2. Nguyên nhân những hạn chế
a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng.
- Một là, quy trình nghiệp vụ tín dụng bộc lộ nhiều điểm yếu, khâu thì thừa, khâu thì thiếu. Mặt khác do thực hiện quy chế giao dịch một cửa nên toàn bộ quy trình do cán bộ tín dụng thực hiện, dẫn đến việc đánh giá khách hàng còn phụ thuộc theo ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng, tạo nhiều sơ hở trong quản lý tín dụng dẫn đến chất lượng những khoản tín dụng chưa cao.
- Hai là, trình độ của đội ngũ nhân viên còn nhiều bất cập, có nhiều cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm thực tế nên việc tiếp nhận, phân tích thông tin còn nhiều hạn chế khiến cho công tác dự báo, dự đoán chưa được chuẩn xác. Mặt khác hoạt động tín dụng là hoạt động liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời sống. Tuy nhiên không phải cán bộ tín dụng nào cũng am hiểu hết các lĩnh vực này nên việc đánh giá là chưa chính xác dẫn đến giảm chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, cũng xuất phát từ trình độ và kinh nghiệm trong công tác nên nhiều cán bộ tín dụng còn chấp hành quá máy móc các quy định của cấp trên, còn ít linh hoạt, sáng tạo và chủ động trong công việc.
- Ba là, tình trạng thiếu thông tin. Do việc thu thập thông tin khó khăn dẫn đến tình trạng thông tin không cân xứng, cán bộ tín dụng không nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên rủi ro gặp phải là rất lớn.
- Một là, Ngân hàng chưa có nhiều biện pháp và chính sách huy động vốn. Do vậy, chưa thu hút được hết nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Qua phân tích ở chương 2 thì có thể thấy rằng, trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, so với nguồn vốn trung dài hạn. Ngân hàng cần mở rộng thêm nguồn vốn ngắn hạn và duy trì tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn dài hạn.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Một là, do hạn chế về vốn: khách hàng của chi nhánh phần lớn là các
doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quy mô vừa và nhỏ và các hộ sản xuất tiềm lực tài chính còn yếu khi thua lỗ không có Nhà nước bảo hộ nên vấn đề vốn còn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả năng quản lý vốn lại chưa tốt nên rất dễ dẫn tới rủi ro.
- Hai là, năng lực quản lý còn nhiều hạn chế: Khi nền kinh tế phát triển
nhanh tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp mới ra đời, thì áp lực cạnh tranh là rất lớn. Với những doanh nghiệp nào mà năng lực quản lý kinh doanh, quản lý sản xuất…không tốt thì rất dễ bị loại bỏ. Và nếu ngân hàng không thẩm định một cách kỹ càng thì rủi ro cho ngân hàng là điều không thể tránh khỏi.
- Ba là, do thói quen làm ăn manh mún, cò con, chụp giật nên các khách
hàng chỉ thấy lợi trước mắt, tìm mọi cách vay được tiền, vay xong không có ý thức trả nợ… đã làm cho chất lượng những khoản tín dụng xấu đi rõ rệt.
c. Nguyên nhân khách quan:
- Một là, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng. Ngân hàng là
một ngành thu hút được rất nhiều sự quan tâm của xã hội. Rất nhiều ngân hàng thương mại được thành lập, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần và nhiều ngân hàng nước ngoài có tiềm lực về vốn và năng lực quản lý đã có chi nhánh ở nước ta, làm cho các ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT nói riêng gặp nhiều khó khăn.
- Hai là, môi trường pháp lý không thuận lợi. Hệ thống văn bản pháp lý
chưa chặt chẽ và đồng bộ, nhiều khi còn quá chồng chéo và mâu thuẫn khiến cho việc thực hiện là rất khó khăn. Môi trường pháp luật tuy có nhiều cải đổi nhưng vẫn tạo nhiều khe hở cho khách hàng lợi dụng còn ngân hàng thì khó vận dụng khi thực hiện đòi nợ hoặc sử lý tài sản đảm bảo đối với khách hàng.
- Ba là, sự biến động của nền kinh tế. Môi trường kinh tế trong những
năm qua có nhiều biến động phức tạp, khó lường, ảnh hưởng rất lớn đến các khoản tín dụng của hệ thống ngân hàng nói chung, của NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai nói riêng. Mức lãi suất liên tục thay đổi, nhiều doanh nghiệp buộc phải tạm dừng sản xuất hoặc thu hẹp quy mô sản xuất gây ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT QUỐC OAI
3.1. ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUỐC OAI TRONG THỜI GIAN TỚI
Trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, NHNo & PTNT chi nhánh Quốc Oai luôn luôn hành động theo tôn chỉ: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế nhưng vẫn bảo đảm phương châm an toàn, chất lượng và hiệu quả.
Năm 2020 là năm thứ 10 thực hiện đề án tái cơ cấu 2001-2010 của NHNo&PTNT Việt Nam, cũng không ngoại lệ, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã kịp thời nắm bắt các mục tiêu, giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của thống đốc NHNN và định hướng cho hoạt động của mình năm 2010 như sau:
* Về mục tiêu chung:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
- Chú trọng công tác đầu tư tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, giữ vững thị phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương. Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt, phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết rút dần dư nợ đối với những khoản vay không có dấu hiệu an toàn.
- Mở rộng các hoạt động dịch vụ, tăng cường đổi mới chi nhánh, tiếp tục nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ, tăng cường năng lực tài chính để đảm bảo hội nhập và cạnh tranh thắng lợi.
* Về mục tiêu cụ thể:
- Nguồn vốn huy động đến 31/12/2012 tăng 13% so với năm 2011. - Dư nợ tín dụng đến 31/12/2012 tăng 16% so với năm 2011. - Nợ xấu: Dưới 5%
- Quỹ thu nhập: đảm bảo đủ lương cho cán bộ công nhân viên.
Để thực hiện được các mục tiêu và hoàn thành kế hoạch năm 2012, NHNo&PTNT chi nhánh Quốc Oai đã có những định hướng chủ yếu trong thời gian tới là:
* Về công tác huy động vốn:
- Tiếp tục củng cố và nâng cao hiệu quả mạng lưới huy động vốn hiện có, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới tại khu đô thị mới, các khu công nghiệp, các cụm, điểm công nghiệp trên địa bàn, các dự án chi trả tiền đền bù giải phóng mặt bằng để thu hút nguồn vốn trong dân cư, đảm bảo đủ cân đối