1.4. Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.4.3. Nhóm nhân tố từ môi trường vĩ mô
Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện và môi trường thuận lợi cho khách hàng mở rộng kinh doanh, lợi nhuận tăng, từ đó, nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng sẽ tăng. Ngược lại, nền kinh tế suy thoái, tăng trưởng không ổn định thì sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, thua lỗ kéo dài dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Ngân hàng, chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Môi trường tự nhiên
Hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng cũng bị ảnh hưởng lớn từ sự biến động của môi trường tự nhiên. Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai, hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn… làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản, hải sản. Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.
Môi trường chính trị
Môi trường chính trị đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tính ổn định về chính trị trong nước sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Khi môi trường chính trị không ổn định, các doanh nghiệp và ngân hàng không thể yên tâm hoạt động được. Chẳng hạn, nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột, đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,…có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung. Dẫn đến kết quả là, những món tiền doanh nghiệp, cá nhân vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng.
Môi trường pháp lý và cơ sở chính sách
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh
gặp khó khăn và ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, chính sách khuyến khích, hạn chế đầu tư đều ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, của ngân hàng và từ đó tác động đến chất lượng tín dụng.
Môi trường tự nhiên
Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên gây ra như lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh…có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả người vay sẽ làm giảm lợi nhuận ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này là khó dự đoán nhưng bù lại nó chiếm tỷ lệ không lớn, đồng thời Ngân hàng thường được chia sẻ thiệt hại với các công ty Bảo Hiểm hoặc được Nhà Nước hỗ trợ nên có thể giảm thiểu rủi ro.
Trên đây là những nhân tố chính tác động tới chất lượng tín dụng của NHTM. Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên, cùng với kết quả hoạt động thực tế của các ngân hàng, để từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục có tính khả thi cao. Như vậy, chất lượng tín dụng chịu tác động bởi nhiều yếu tố. Việc dự báo mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này sẽ giúp cho các ngân hàng đưa ra được các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng trên thị trường.