2018
2.3.1.Chỉ tiêu nợ xấu
Bảng 2.5: Nợ xấu tại Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh giai đoạn 2015 - 2018 tương đối cao so với qui mô của chi nhánh và có xu hướng giảm dần. Năm 2015 có nợ xấu là 9.27 tỷ đồng chiếm 2.2% trong tổng dư nợ, sang năm 2016 giảm xuống chỉ còn 6.23 tỷ đồng, chiếm 1.2%/tổng dư nợ, năm 2018 tăng lên thành 10.03 tỷ đồng chiếm 1,3% so với tổng dư nợ. Qua số liệu trên có thể thấy nợ xấu của chi nhánh chiếm tỷ trọng không cao trong tổng dư nợ, điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng của chi nhánh còn chậm. Phần lớn nợ xấu của ngân hàng rơi vào nợ nhóm 5 (nợ không có khả năng thu hồi). Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh cao, nhưng nợ nhóm 5 lại có dấu hiệu tăng dần, cho thấy rủi ro tiềm ẩn cao. Nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, làm tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, tốn kém thời gian để xử lý và thu hồi nợ. Vì vậy chi nhánh cần tăng cường quản lý và xử lý nợ xấu trong thời gian tới.
So với 05 TCTD khác trên địa bàn huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ điều này cho thấy chất lượng tín
Năm 2015 2016 2017 2018 Nhóm 3 1,06 2,74 0,94 0,91 Nhóm 4 2,28 0,91 0,97 1,22 Nhóm 5 5,93 2,58 5,18 7,90 Tổng nợ xấu 9,27 6,23 7,10 10,03 Tổng dư nợ 431,22 540,82 656,49 789,18 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2,2% 1,2% 1,1% 1,3%
cùng hệ thống Agribank của tỉnh Bến Tre thì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh huyện Mỏ Cày Bắc tương đối cao, trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp hơn. Việc gia tăng nợ xấu làm gia tăng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng và làm giảm thu nhập của chi nhánh. Cho nên chi nhánh huyện Mỏ Cày Bắc phải phối hợp với chính quyền, hội đoàn thể tại địa phương để tích cực thu hồi nợ xấu. Thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC.
2.3.2.Vòng quay vốn tín dụng
Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Bảng 2.5 cho thấy vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh từ năm 2015 – 2018 có xu hướng giảm. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đều đạt trên 1, điều này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng tương đối nhanh và an toàn, đồng thời cho thấy chi nhánh đã làm tốt công tác xử lý và thu hồi nợ thể hiện qua doanh số thu nợ luôn tăng. Tuy nhiên, từ năm 2016 thì tỷ lệ này lại có xu hướng giảm điều này phản ánh thời gian thu hồi vốn của chi nhánh đang chậm lại do chi nhánh đang đẩy mạnh cho vay trung dài hạn, do đó làm cho vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh liên tục giảm từ 1.35 vòng năm 2015 xuống 1.19 vòng vào năm 2018. Điều này được thể hiện rõ trong bảng 2.2, tỷ trọng nợ trung, dài hạn các năm từ 2015 đến 2016 chỉ chiếm 17% - 24 % tổng dư nợ của chi nhánh. Sang đến năm 2017 – 2018, nợ trung và dài hạn tăng cả về số tuyệt đối và tương đối (năm 2017: 206 tỷ đồng, chiếm 31% tỷ trọng dư nợ; năm 2018: 287 tỷ đồng, chiếm 36% tỷ trọng dư nợ của chi nhánh).
Ta có thể nhận thấy sang năm 2017, 2018 doanh số thu nợ tại chi nhánh có tăng nhưng mức tăng ít hơn do với mức tăng trưởng dư nợ, điều này là do giai đoạn
15/14 16/15 17/16
Doanh số thu nợ (tỷ đồng) 526,83 636,73 736,29 860,17 20,9% 15,6% 16,8% Dư nợ bình quân (tỷ đồng) 390,18 486,10 598,73 722,91 24,6% 23,2% 20,7% Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1,35 1,31 1,23 1,19 -2,96 -6,11 -3,25
này các khách hàng của chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh (Giá cả thị trường biến động, ảnh hường của hạn mặn làm cho cây nông sản chủ lực là cây dừa bưởi... không đạt được năng suất cao, dịch bệnh của đàn gia súc, gia cầm…) làm cho thời gian trả nợ không được đảm bảo như giai đoạn trước. Những nguyên nhân trên đã làm cho thời gian thu hồi vốn tín dụng của chi nhánh chậm lại, gia tăng rủi ro tín dụng và làm chất lượng tín dụng cá nhân của chi nhánh giảm.
Vòng quay vốn tín dụng thấp chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn của chi nhánh chưa cao. Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng hơn trong công tác quản lý vốn và thu nợ trong thời gian tới.
2.3.3.Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 2.7: Cơ cấu thu nhập của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Năm 2015 2016 2017 2018
Thu lãi 47,73 52,59 65,82 84,21
Tổng thu nhập 51,98 58,67 70,83 88,92
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thu nhập của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018
Cũng giống như những ngân hàng khác, tỷ lệ thu nhập từ lãi của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre chiếm phần lớn trên tổng thu nhập của ngân hàng (hơn 90%). Mặc khác nguồn thu lãi cho vay qua các năm có chiều hướng tăng trưởng tốt từ năm 2015 đạt 47.73 tỷ đồng đến 2018 đạt 84.21 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng là 94.7% trên tổng thu nhập của chi nhánh). Với tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ lệ cao như trên, nếu chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Hiện tại hoạt động tín dụng là hoạt động chính đem lại nguồn thu cho ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm trên 90% thu nhập của chi nhánh, đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận của chi nhánh, có như vậy thì mới đủ lương và có thưởng cho người lao động. Do đó nên người lao động làm công tác tín dụng luôn ý thức được vấn đề này, bằng mọi biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên, theo xu hướng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, thu nhập từ lãi nên giảm dần so với thu nhập từ các hoạt động khác, vì có như thế thì ngân hàng
47,73 52,59 65,82 84,21 51,98 58,67 70,83 88,92 - 10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 60,00 70,00 80,00 90,00 100,00 2015 2016 2017 2018 Thu nhập từ lãi Tổng thu nhập
mới đa dạng hoá được danh mục sử dụng vốn của mình như phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng hiện đại… phù hợp với định hướng phát triển chung của Hội sở chính cũng như các NHTM khác trong bối cảnh hiện nay.
2.3.4.Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng số vốn huy động
Bảng 2.8: Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng số vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2015 – 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 - 2018
Qua bảng 2.8 cho thấy tỷ lệ dư nợ cá nhân trên tổng vốn huy động tăng, điều đó cho thấy chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng thông qua việc đẩy nguồn vốn huy động vào tín dụng cá nhân với tỷ trọng ngày càng tăng, từ 94.2% năm 2015 đến năm 2018 tỷ trọng này đã tăng lên trên 95.8%. Qua đó còn cho thấy chi nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu đẩy mạnh tín dụng cá nhân, gia tăng thị phần của chi nhánh trên địa bàn. Chi nhánh cũng đã khai thác có hiệu quả nguồn vốn huy động, tự chủ được nguồn vốn để cho vay đảm bảo thực hiện các chính sách tăng trưởng tín dụng, thu hút khách hàng, đặc biệt là tìm kiếm các khách hàng có chất lượng tốt.