2.5. Đánh giá về chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak và sự hài lòng
2.5.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Ảnh hưởng của Tình hình kinh tế - xã hội
Tình hình chính trị, xã hội trên địa bàn tỉnh Dak Lak trong thời gian vừa qua tương đối ổn định. Tuy nhiên các thế lực bên ngoài tiếp tục thực hiện âm mưu lợi dụng vấn đề dân tộc, tôn giáo, dân chủ, nhân quyền để chống phá luôn tiềm ẩn có thể diễn ra và tác động đến phát triển trong thời gian tới.
Dân cư phân bố không đều trên địa bàn các huyện, nơi đông dân cư chủ yếu tập trung ở các trung tâm xã, thị trấn huyện lỵ, ven các trục đường quốc lộ, tỉnh lộ. Có những vùng dân cư thưa thớt như một số xã của huyện Buôn Đôn, Ea Súp. Trình độ dân trí trên địa bàn không cao so với các khu vực khác.
Trong giai đoạn bối cảnh kinh tế thế giới vẫn còn nhiều bất ổn và biến động phức tạp, ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và tỉnh Dak Lak gặp nhiều khó khăn, thách thức: kim ngạch xuất khẩu đạt thấp; thu ngân sách đạt thấp và thấp nhất so với năm trước đây; các khoản nợ XDCB còn lớn nhưng chưa có nguồn bố trí; số lượng đầu tư (ngoài ngân sách) giảm; việc huy động các nguồn lực để đầu tư phát triển còn khó khăn, đã ảnh hưởng đến kế hoạch phát triển kinh tế - xã
hội của địa phương; số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động và bị thu hồi giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (do nợ thuế) tăng nhiều; số lượng doanh nghiệp đang hoạt động nhưng kém hiệu quả cao. Mặc dù chỉ số giá tiêu dùng và lãi suất cho vay đã giảm nhiều, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn đã thuận lợi hơn nhưng tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh vẫn còn khó khăn. Như vậy đã tác động không nhỏ đến chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng bán lẻ nói riêng tại các ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV Dak Lak.
Ảnh hưởng của biến đổi khí hậu khiến tình hình hạn hán kéo dài, mưa lũ, lốc tố bất thường, dịch bệch…. Giá cả các mặt hàng nông sản giảm ảnh hưởng đến khả năng phát triển tín dụng bán lẻ cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
- Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM khác
Những năm gần đây, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, số lượng doanh nghiệp thành lập mới ít; trong khi số doanh nghiệp dừng hoặc phá sản nhiều, tín dụng doanh nghiệp vì thế gặp nhiều rủi ro. Vì vậy, các TCTD trên địa bàn đã tập trung đẩy mạnh công tác bán lẻ. Mỗi TCTD đều có các lợi thế nhất định, các chính sách điều hành và các sản phẩm bán lẻ cũng như các ưu đãi đối với khách hàng để giữ vững và gia tăng thị phần: Về huy động vốn: Các Tổ chức tín dụng thường có mức lãi suất cao hơn. Về tín dụng: Các ngân hàng như Vietcombank, Viettinbank.. đưa ra mức lãi suất thấp để lôi kéo các khách hàng tốt đang quan hệ tại BIDV, việc giữ nền khách hàng và tăng khách hàng mới gặp khó khăn. Vì vậy, hơn bao giờ hết sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng đang trở nên vô cùng gay gắt, đòi hỏi BIDV Dak Lak phải có những giải pháp, những chính sách đồng bộ về điều hành và hoạt động để giữ vững được nền khách hàng hiện tại và tìm kiếm khách hàng mới.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nguyên nhân từ phía khách hàng có thể có nhiều nguyên nhân khác nhau gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ. Trong đó có nguyên nhân về năng lực trình độ, khả năng tài chính, đạo đức của khách hàng. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Quy mô vốn bị hạn chế cũng như trình độ quản lý còn yếu kém nên hiệu quả sử dụng vốn vay của cá nhân, hộ gia đình là không cao.
+ Người vay vốn sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vốn vay vào các hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ không trả được nợ cho Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
+ Đạo đức khách hàng cũng là một nguyên nhân gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng. Bên cạnh những khách hàng vay vốn có uy tín thì còn tồn tại không ít khách hàng có thái độ chầy ỳ, không có ý thức trả nợ cho Ngân hàng, dẫn đến không ít khó khăn trong quá trình thu hồi nợ.
Kết luận chương 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của BIDV Dak Lak. Bên cạnh đó, chương 2 đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Dak Lak từ năm 2011-2015. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, số liệu và những phân tích trên số liệu đó, chương này đã khái quát về tình hình chất lượng tín dụng và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của BIDV Dak Lak qua các chỉ tiêu căn bản. Qua việc phân tích đó, ta đánh giá các kết quả đạt được, một số hạn chế và nguyên nhân hạn chế về chất lượng tín dụng bán lẻ tại chi nhánh. Đó cũng là cơ sở để có thể đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao được chất lượng tín dụng của BIDV Dak Lak trong chương 3.
CHƯƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV DAK LAK