Dak Lak trong thời gian tới
Các nhóm giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại BIDV Dak Lak:
- Thực hiện cải tiến liên tục mô hình tổ chức, hệ thống văn bản chế độ và nguồn lực để bảo đảm tất cả các quá trình được vận hành thông suốt, hiệu quả.
- Luôn luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến của khách hàng, chịu trách nhiệm về chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cho khách hàng.
- Không ngừng nâng cao chất lượng, tính năng và sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ. Nghiên cứu thị trường, xu hướng tiêu dùng để phát triển những sản phẩm mới, tiên phong trên thị trường.
Để thực hiện theo các giải pháp trên cần thực hiện các biện pháp cụ thể như sau:
3.3.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức, mở rộng mạng lưới Hoàn thiện mô hình tổ chức Hoàn thiện mô hình tổ chức
- Hoàn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý. Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý phải thường xuyên được hoàn thiện đáp ứng đòi hỏi của công việc và của môi trường kinh doanh.
- Rà soát, đánh giá năng lực cán bộ để bố trí công việc phù hợp nhằm nâng cao năng suất lao động theo hướng giảm bớt nhân sự tại các bộ phận tác nghiệp và bộ phận quản lý nội bộ để tăng cường nhân sự cho khối kinh doanh trực tiếp. Thực tế tại Chi nhánh đội ngũ cán bộ bán lẻ chiếm tỷ trọng 30% rất thấp so với nhu cầu thực tế công việc.
- Thực hiện hoàn thiện mô hình tổ chức theo mô hình ngân hàng bán lẻ, mô hình Phòng giao dịch bán lẻ chuẩn.
- Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban. Đây là điều hết sức cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc của mỗi doanh nghiệp nói chung và BIDV Dak Lak
nói riêng vì một công việc có thể có liên quan đến rất nhiều các phòng ban, bộ phận. Sự phối hợp tốt giữa các bộ phận là điều kiện tiên quyết để thực hiện tốt công việc với kết quả và hiệu quả cao.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ tạo ra sự gắn kết chặt chặt chẽ giữa các phòng ban, phát huy được sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc hăng say của toàn thể cán bộ công nhân viên, giúp cho hoạt động tại BIDV Dak Lak nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, đạt hiệu quả cao.
Mở rộng mạng lưới
- Xuất phát từ khó khăn của chi nhánh: BIDV Dak Lak có nhiều hạn chế về mạng lưới và phạm vi hoạt động. Cho đến nay, BIDV Dak Lak tuy đã thành lập được 04 phòng giao dịch tuy nhiên chủ yếu vẫn hoạt động trên địa bàn Tp. Buôn Ma Thuột chưa tiếp cận và phổ biến tại các vùng lân cận đặc biệt là khu vực xã và nông thôn. Điều này dẫn đến ngân hàng sẽ gặp nhiều hạn chế trong việc tiếp cận đến từng đối tượng của Ngân hàng bán lẻ vốn có mặt ở khắp nơi. Vì vậy, để nâng cao được vị thế cạnh tranh của mình, vươn tới phục vụ được nhiều khách hàng hơn, từ đó đẩy mạnh được hoạt động bán lẻ nói chung, Chi nhánh cần thiết phải mở rộng mạng lưới ra các khu vực lân cận, tiếp xúc và giới thiệu hơn nữa các sản phẩm bán lẻ đến người nông dân.
3.3.2. Cải tiến, hoàn thiện quy trình tín dụng
Bất kỳ một quy trình nào khi ban hành cũng chỉ phù hợp trong một điều kiện thực tiễn nhất định, khi các điều kiện đó thay đổi thì các quy trình cũng bắt đầu xuất hiện những điểm không phù hợp và cần được cải tiến. Vì vậy, cần thường xuyên đánh giá quy trình này để có sự thay đổi thích hợp.
Cải tiến, hoàn thiện và áp dụng quy trình cho vay theo thông lệ quốc tế. Mỗi bước của quy trình tín dụng nếu không được làm đúng đều có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
Vì vậy, quy trình tín dụng phải được xây dựng nhằm làm cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín
dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất. Quy trình cho vay phải được hoàn thiện theo hướng đảm bảo các nguyên tắc sau đây:
- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng
- Tách bạch các chức năng nhằm đáp ứng được yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả năng kiểm tra, kiểm soát và xác định trách nhiệm liên quan của các thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.3.3. Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Bên cạnh đó, BIDV Dak Lak cần tập trung vào những sản phẩm mà đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên địa bàn của mình. Chi nhánh cần có những ý kiến tham gia trong quá trình soạn thảo quy trình mới đề đưa ra nhiều sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ đa dạng, phù hợp với nhu cầu vay vốn.
- Với thế mạnh hiện có BIDV Dak Lak trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm như sau: Sản phẩm cho vay kinh doanh hộ cá thể (Đây vẫn đang là sản phẩm thế mạnh nhất hiện nay của BIDV Dak Lak trong giai đoạn hiện nay). Sản phẩm cho vay mua nhu cầu nhà ở và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác, sản phẩm cho vay ôtô, vay lương….Các sản phẩm cá nhân đưa ra nên định hướng vào một nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng như: Hộ nông dân, hộ kinh doanh, cán bộ nhân viên Nhà nước, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trường….Những nhóm đối tượng này cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
- Ngoài ra, BIDV Dak Lak cần nghiên cứu và nắm bắt được các diễn biến nền kinh tế, của thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp đối với từng thị trường khác nhau như Xây dựng các sản phẩm cho vay đặc thù đối với khu vực Tây Nguyên:
và hệ thống tưới, sân phơi, nhà kho…làm hồ sơ 01 lần cho vay đến 3-4 năm trả nợ gốc cuối kỳ.
Các ngân hàng trên thị trường đều có các sản phẩm tương tự nhau. Tuy nhiên để cạnh tranh, mỗi ngân hàng không chỉ đưa ra các sản phẩm tương tự mà phải có sự riêng biệt trong từng sản phẩm về cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn và công nghệ có thể quản lý. Tạo ra sự riêng biệt trong sản phẩm cho vay cũng sẽ góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn khi có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, hướng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những người này sẽ là cầu nối để giới thiệu cho những người khác về sản phẩm của ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể mở rộng thị trường, nâng cao thị phần.
- Bên cạnh phát triển sản phẩm, BIDV Dak Lak cần triển khai các phương thức cho vay mới: Do đặc điểm khách hàng tại địa bàn nông thôn, thường tập trung theo các thôn, xã. BIDV nên triển khai cho vay theo nhóm sản xuất/ nhóm vay vốn trên cùng một địa bàn: Thay vì cho vay riêng lẻ từng khách hàng, BIDV thiết lập nhóm khách hàng từ 5-10 thành viên trên cùng một địa bàn, có chính sách giảm phí, lãi suất khi nhóm khách hàng có dư nợ lớn, nhóm khách hàng uy tín; thực hiện làm thủ tục vay vốn trong thời gian 1-2 ngày/nhóm.
3.3.4. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm
Lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề không chỉ BIDV Dak Lak mà cả hệ thống các ngân hàng thương mại đều phải quan tâm. Công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sự đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao.
Trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, không nên coi tài sản thế chấp là chỗ dựa an toàn cho việc cấp tín dụng. Tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng để thanh lý tài sản thu hồi nợ là một
công việc hết sức khó khăn, nhất là trong điều kiện nước ta hiện nay, và thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt mà chỉ là giải pháp tình thế, bắt buộc. Vì vậy, đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo BIDV Dak Lak cũng cần phải thực hiện thẩm định nói riêng và quy trình tín dụng nói chung một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản. Việc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần được cải tiến hơn, đảm bảo đó phải là những tài sản có tính thị trường, dễ mua bán và chuyển nhượng.
3.2.5. Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho Cán bộ quản lý khách hàng
Có thể nói nguồn nhân lực là tài sản vô giá của mỗi tổ chức, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của tổ chức. Nguồn nhân lực chất lượng chính là lợi thế cạnh tranh của chi nhánh. Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên càng cao để có thể áp dụng những công nghệ thông tin vào công việc tác nghiệp hàng ngày. Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng thì việc nâng cao chất lượng Cán bộ quản lý khách hàng và cán bộ thẩm định là vấn đề mấu chốt. Chính vì thế phải nâng cao chất lượng Cán bộ quản lý khách hàng cả về mặt đạo đức, trình độ và tác phong trong công việc.
Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ Cán bộ quản lý khách hàng nói riêng, cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp sau:
+ Quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện tốt hai bộ quy chuẩn đạo đức và quy tắc ứng xử. Mục đích là đưa ra các nguyên tắc ứng xử và tài liệu hướng dẫn cán bộ tín dụng xử lý các tình huống khác nhau trong quá trình từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng, các tình huống trong xử lý nợ, đòi nợ. Đồng thời, cũng quy định rõ những chuẩn mực đạo đức cần phải có của một cán bộ tín dụng, đó là trung thực, công tâm, minh bạch và công khai trong mọi mối quan hệ và quyết định, tuyệt đối chấp hành các quy trình, quy định trong hoạt động tín dụng. + Định kỳ tổ chức các buổi tập huấn quy trình nghiệp vụ theo chuyên đề, nâng cao trình độ và kỹ năng cho cán bộ, lồng ghép thảo luận các vướng mắc, khó khăn trong khâu nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tiễn trong quá trình cho vay, xử lý nợ.
Ngoài ra có các buổi trao đổi các giải pháp về mảng tín dụng bán lẻ, qua đó các đơn vị, cá nhân tích cực tham gia các đóng góp ý kiến của mình nhằm đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ phù hợp cho từng thời kỳ.
+ Chi nhánh hỗ trợ tạo điều kiện về thời gian, cũng như kinh phí trong công tác tự đào tạo của cán bộ công nhân viên: Có khen thưởng đối với các cán bộ học thêm cao học, văn bằng 02..
+ Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương đối với cán bộ nhân viên
+ Đổi mới chính sách khen thưởng để tạo động lực cho người lao động. Trong điều kiện cơ chế thị trường như hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng ... đối với Cán bộ quản lý khách hàng có ý nghĩa quan trọng, bởi lẽ đây là đội ngũ cán bộ tạo ra nguồn thu lớn nhất cho hoạt động của Ngân hàng, chịu nhiều áp lực do làm công việc có độ rủi ro cao. Chế độ đãi ngộ hợp lý không chỉ làm cho cán bộ có thể phát huy được hết năng lực, khả năng, lòng nhiệt tình.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ dần xây dựng được đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, duy trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc tại BIDV Dak Lak và góp phần không nhỏ trong việc ngăn ngừa sự suy giảm về đạo đức nghề nghiệp trong đội ngũ Cán bộ quản lý khách hàng, hạn chế rủi ro.
3.2.6. Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần, mở rộng quy mô khách hàng
- Trong điều kiện cạnh tranh và chứa đựng nhiều rủi ro như hiện nay, để tồn tại và phát triển thì bất cứ NHTM nào cũng phải mở rộng và thu hút khách hàng có chất lượng tốt. Để tăng được cả về quy mô và chất lượng khách hàng thì Ngân hàng phải xây dựng một chiến lược phát triển khách hàng cụ thể dựa trên chính sách khách hàng hợp lý. Để mở rộng quy mô khách hàng thì chính sách khách hàng cần phát triển theo hướng:
+ Đa dạng hóa các đối tượng khách hàng. Cần tiếp cận, tìm kiếm khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng.
+ Có chính sách chăm sóc đối với khách hàng vay vốn, đặc biệt là các khách hàng, nhóm khách hàng có dư nợ lớn, uy tín. Hiện nay, tại BIDV đã thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền, là một trong những NHTM có chính sách chăm sóc khách hàng tốt nhất trên địa bàn tỉnh Dak Lak. Tuy nhiên, BIDV Dak Lak lại chưa thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng vay vốn. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trường, chăm sóc khách hàng được xem như một trong những phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh. Một NHTM xây dựng và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng nói chung và chính sách chăm sóc khách hàng vay vốn nói riêng sẽ là hình thức quảng cáo miễn phí nhưng đem lại hiệu quả cao. Cụ thể: Chi nhánh cần tăng cường các hình thức khuyến mãi như: Tặng quà, quay số trúng thưởng, các cuộc thi tìm hiểu sản phẩm,... qua đó có thể thu hút sự chú ý của khách hàng và cũng nhằm giới thiệu sản phẩm. Đối với các khách hàng, nhóm khách hàng có dư nợ lớn, uy tín, có quan hệ tín dụng lâu dài, thường xuyên cần có những ưu đãi về phí, lãi suất trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng. Ngoài ra, cần quan tâm, thăm hỏi, tặng quà đối với các khách hàng này vào các ngày lễ tết, ngày sinh nhật khách hàng… để tạo sự gắn kết giữa khách hàng với Ngân hàng.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing
Do đối tượng phục vụ của hoạt động bán lẻ đa phần là các cá nhân, hộ gia đình với nhu cầu và điều kiện rất khác nhau nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Tuy nhiên, thực tế công tác marketing trong