III. Giải pháp hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu t tại Ngân
3.2. Giải pháp về con ng-ời
Th-ờng xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ, triển khai kịp thời các chỉ thị nghị quyết của Đảng, chính sách pháp luật của nhà n-ớc và các văn bản chỉ đạo của ngành đến toàn thể CBVC trong đơn vị.
Tạo mọi điều kiện thuận lợi để cán bộ có thể tự học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học …
Thực hiện triệt để khốn tài chính đến nhóm và ng-ời lao động, th-ởng phạt nghiêm minh, đúng ng-ời, đúng việc, đúng thời điểm.
Con ng-ời ln là một yếu tố đóng vai trị quan trọng trong tất cả các hoạt động. Để các hoạt động tốt thì yếu tố con ng-ời phải đ-ợc đặt lên hàng đầu. Các hoạt động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn càng phải địi hỏi yếu tố con ng-ời cao hơn đối với các lĩnh vực khác. Đồng vốn trong tay ngân hàng khi cho vay, các chủ đầu t- có thể thiên biến vạn hóa nó đi mà ngân hàng khơng thể kiểm soát hết mà vẫn phải thu hồi về. Cái phức tạp đó của cơng tác thẩm định lại càng đòi hỏi chất l-ợng của cán bộ thẩm định.
Nâng cao chất l-ợng cán bộ thẩm định tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thị xã Bắc Giang có thể thực hiện bằng các cách sau:
Tổ chức những khóa học ngắn hạn để nâng cao trình độ về chuyên mơn cho cán bộ. Đặc biệt là tốn học xác suất và ngoại ngữ cho cán bộ để họ có thể nhậy bén hơn trong việc tính tốn, xử lý và giao tiếp trong cơng việc. Tạo điều kiện để họ có thể áp dụng những cách phân tích rủi ro hay phân tích thị tr-ờng bằng các chỉ tiêu định l-ợng một cách tốt nhất. Bên cạnh đó nên đầu t- nhiều hơn nữa những loại sách về những lĩnh vực kỹ thuật, xã hội.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên chun mơn hóa đội ngũ cán bộ thẩm định và cán bộ tín dụng để cán bộ thẩm định có thời gian hồn thành cơng việc tốt hơn.
Hiện chi nhánh ch-a có phịng Marketting, phòng nghiên cứu thị tr-ờng riêng. Đây là một mảng rất quan trọng, khơng chỉ giúp cho việc tìm kiếm khách hàng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang, mà còn t- vấn cho cán bộ thẩm định về thị phần, thị tr-ờng của sản phẩm của dự án. Giúp dự báo những rủi ro về khả năng tiêu thụ sản phẩm. Yếu tố này quyết định trực tiếp tới khả năng trả nợ của chủ đầu t-.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang thực hiện chế độ khen th-ởng, khuyến khích động viên các cán bộ làm việc tốt hơn.
Hiện tại đội ngũ cán bộ thẩm định tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thị xã Bắc Giang chỉ có 03 ng-ời trong đó: 01 cán bộ có trình đại học, 02 cán bộ có trình độ trung cấp. Với số l-ợng cán bộ thẩm định nh- vậy là thiếu cả về số l-ợng và chất l-ợng vì vậy ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần tuyển thêm cán bộ có trình độ để bổ xung vào đội ngũ cán bộ thẩm định của ngân hàng. Theo hiện trạng thực tế, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang nên tuyển thêm 01 cán bộ có trình độ đại học chun ngành ngân hàng và 03 cán bộ có trình độ trung cấp chun ngành ngân hàng đồng thời cho 02 cán bộ có trình độ d-ới đại học học thêm lớp đại học tại chức chuyên ngành ngân hàng có chi nhánh tại Bắc Giang, để tạo điều kiện cho cán bộ làm ban ngày và đi học vào buổi tối.
Cán bộ thẩm định tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần học hỏi tiếp cận những kiến thức về kỹ thuật, trình độ cơng nghệ máy móc thiết bị,… Đồng thời để khắc phục hạn chế tình trạnh cán bộ thẩm định khơng thể nhận biết đánh giá những máy móc, thiết bị hiện đại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần có liên hệ mật thiết với các tổ chức t- vấn có liên quan đến máy moc thiết bị, công nghệ hiện đại, đ-a cán bộ thẩm định đi học tập, tập huấn để cập nhập những kiến thức về máy móc thiết bị,cơng nghệ hiện đại.
3.3. Nâng cao chất l-ợng thông tin thẩm định.
Mở thêm quầy huy động vốn tại trung tâm để khách hàng đến gửi tiền đ-ợc đáp ứng các dịch vụ nhanh chóng và thuận tiện nhất.
Tiếp cận với các hộ gia đình có ng-ời thân đi học tập, nghiên cứu, lao động tại n-ớc ngoài để quảng cáo tuyên truyền dịch vụ chuyển tiền WesternUnion, đồng thời tranh thủ họ có nguồn vốn nhàn rỗi ch-a có nhu cầu sử dụng để huy động gửi tiền.
Tăng c-ờng công tác thông tin tuyên truyền và tiếp thị bằng các hình thức: quảng cáo, khuyến mại, tờ rơi, …
Bám sát các dự án đền bù, giải phóng mặt bằng để thu hút tiền gửi vào ngân hàng.
Th-ờng xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho cán bộ để giữ vững khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng.
Bám sát các ch-ơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa ph-ơng nắm bắt các dự án đủ điều kiện để đầu t- vốn tín dụng có hiệu quả. Tiếp cận với các DN vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh trên địa bàn để tiến hành đầu t- vốn. Có các chính sách -u đãi phù hợp đối với các khách hàng truyền thống.
Mở rộng cho vay dịch vụ cầm đồ (đối với chứng từ có giá) để tăng thu dịch vụ cho ngân hàng.
Tích cực phân tích nợ đã đ-ợc xử lý rủi ro đến từng khách hàng để kịp thời nắm bắt những khách hàng có nguồn thu để kịp thời thu hồi nợ.
Chú trọng nâng cao chất l-ợng tín dụng, th-ờng xuyên phân tích nợ trong hạn tiềm ẩn rủi ro, nợ quá hạn, nợ tồn đọng để giảm thiểu nợ quá hạn, nợ rủi ro phát sinh.
Tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa ph-ơng trong việc thẩm định để đầu t- và trong xử lý các vụ việc vay nợ tồn đọng hoặc có khả năng xảy ra rủi ro.
Khai thác mọi nguồn thu, tìm mọi biện pháp để tăng thu dịch vụ, …
tiết kiệm mọi khoản chi phí, đảm bảo quỹ thu nhập.
Lĩnh vực của dự án chi nhánh rất phong phú và phức tạp. Bởi vậy tìm kiếm thông tin để giúp cho cơng việc thẩm định là rất khó khăn. Hơn nữa nó cịn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố chủ quan khác. Tôi xin mạnh dạn đ-a ra những ý kiến của mình:
Tr-ớc hết chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang phải tăng c-ờng cơng tác chăm sóc khách hàng, t- vấn cho khách hàng hiểu vai trò của việc cung cấp đẩy đủ các thơng tin chính xác. Để từ đó chủ đầu t- có thể cộng tác với chi nhánh ngân hàng trên cơ sở hai bên cùng có lợi.
Đồng thời chi nhánh cộng tác, giao l-u với các ngân hàng khác có cùng đối tác để học hỏi kinh nghiệm và chia sẻ thông tin về khách hàng tránh đ-ợc rủi ro đạo đức do thông tin không cân xứng.
Trong thẩm định kỹ thuật, một trong những khó khăn mà cán bộ thẩm định gặp phải là các thông tin về thông số kỹ thuật. Một vài năm trở lại đây khi việc nối mạng internet đã trở nên phổ biến ở Việt Nam và tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cũng đã nối mạng gần nh- là đầy đủ, thì q trình khai thác thơng tin về thiết bị, công nghệ trở nên dễ dàng hơn nhiều. Vì vậy cán bộ thẩm định tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn g thị xã Bắc Giang nên thơn qua hệ thống máy tính có nối mạng truy cập vào các website của các hãng sản xuất và cung cấp thiết bị cho dự án, từ đó có đựơc các thơng tin cần thiết cho việc thẩm định.
Để dự án đ-ợc lập chính xác, đúng với thực chất ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần lập một bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin, t- vấn xây dựng dự án. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thị xã Bắc Giang cần xin kinh phí của ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Giang để thành lập một
để đ-a vào bộ phận chuyên trách cung cấp thông tin, t- vấn xây dựng dự án. Bộ phận chuyên trách cung cấp thơng tin cần có thêm chức năng h-ớng dẫn chủ dự án tới các trung tâm, tổ chức t- vấn phù hợp để đảm bảo chất l-ợng hồ sơ dự án
Để khắc phục tình trạng thời gian tiếp nhận hồ sơ quá dài ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thị xã Bắc Giang nên có những h-ớng dẫn quy trình thẩm định dự án cụ thể bằng những bàng thông báo đ-ợc gián trên t-ờng tại phòng thẩm định hoặc bổ xung thêm chức năng h-ớng dẫn quy trình thẩm định dự án cho bộ phận t- vấn chuyên trách cung cấp thông tin của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn thị xã Bắc Giang, ngồi ra ngân hàng có thể thơng qua truyền thơng đại chúng, đ-a quy trình thẩm định dự án lên website của ngân hàng. Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần làm rõ trách nhiệm, nhiệm vụ vụ thể của từng bộ phận trong thẩm định tránh hoạt động trồng chéo của các bộ phận.
3.4. Tăng c-ờng chặt chẽ hơn nữa công tác thẩm định dự án sau đầu t-. Th-ờng xuyên xuống cơ sở theo dõi, t- vấn cho chủ đầu t- về việc sử dụng nguồn tài trợ hiệu quả.
Công tác thẩm định dự án sau đầu t- là một hoạt động cần đ-ợc trú trọng và nâng cao hơn nữa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang. Sau khi cho khách hàng vay vốn hỗ trợ dự án đầu t- ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, luôn theo sát hoạt động của dự án bằng báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý của khách hàng đồng thời cán bộ thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động của dự án đầu t- để nắm bắt tình hình thực tế. Nếu cán bộ thẩm định nhận thấy những điểm không phù hợp cần đ-a ra bàn bạc với chủ dự án cùng tìm ra ph-ơng án khắc phục.
IV. Kiến nghị.
4.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang.
Chủ động thu thập thơng tin kịp thời, nhanh chóng, phân tích và sử dụng một cách chính xác.
Trong phần phân tích thực trạng đã thấy rõ rằng l-ợng thông tin thu đ-ợc để phục vụ cho quá trình thẩm định dự án tại Ngân hàng thiếu chính xác và ch-a đầy đủ. Một điều không thể thiếu khi thẩm định dự án và mở rộng tín dụng là nguồn thơng tin tín dụng. Nguồn thơng tin ngồi ngành cũng có vai trị quan trọng trong việc xác định hiệu quả của dự án. Trong khi đó nguồn thơng tin mà Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang thu đ-ợc từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC rất giới hạn và khơng đầy đủ. Từ những thực tế đó vấn đề đặt ra đối với Phịng thẩm định cũng nh- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang là phải chọn lọc và xử lý thơng tin có hiệu quả trong việc thẩm định dự án cũng nh- quyết định cho vay. Bên cạnh đó phải th-ờng xuyên chủ động thu thập thơng tin qua sách báo, tạp chí của cả trong và ngoài ngành, mở rộng mối quan hệ với các chi nhánh Ngân hàng Th-ơng mại trên địa bàn tỉnh để trao đổi kế thừa thông tin tạo ra nguồn thông tin đa dạng phong phú để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong q trình thẩm định dự án đầu t-.
Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ giữa phòng thẩm định và các phịng tín dụng.
Khi khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ, xem xét và thẩm định dự án sản xuất kinh doanh và kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sau đó sẽ viết tờ trình tín dụng gửi lên Ban giám đốc chi nhánh. Toàn bộ hồ sơ
và viết phiếu thẩm định. Nh- vậy cả cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định đều thẩm định dự án và có ý kiến đề xuất cho vay hay khơng? Vì vậy để có đ-ợc những kết luận chính xác cũng nh- việc thẩm định đ-ợc tiến hành nhanh chóng và thuận lợi thì Phịng thẩm định cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các phịng tín dụng trên cơ sở đó bàn bạc và trao đổi thơng tin cho nhau.
Căn cứ quan trọng của việc quyết định tài trợ vốn cho dự án đầu t- là kết quả thẩm định dự án. Để giảm đ-ợc những rủi ro trong cho vay tín dụng đầu t-, nâng cao chất l-ợng thẩm định dự án. Ngoài việc th ẩm định về mặt tài chính đầu t- cũng nh- tài chính của doanh nghiệp cán bộ thẩm định cần phải thẩm định một cách chi tiết cụ thể về ph-ơng diện kỹ thuât, thị tr-ờng cũng nh- khả năng quản lý của chủ đầu t-. Do đó cần phải xác định các mặt sau:
- Đối với phần phân tích thị tr-ờng khi xem xét khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án không nên chấp nhận các dự án chỉ có một nguồn tiêu thụ duy nhất (Chẳng hạn nh- sản phẩm của dự án chỉ cung cấp cho một công ty hay một doanh nghiệp khác).
- Đánh giá đ-ợc khả năng trả nợ và sự sẵn sàng hoàn trả nợ vay của chủ đầu t-. Để có cơ sở đánh giá khả năng và sự sẵn sàng hồn trả nợ vay trong q trình thẩm định cần xác định đ-ợc các mặt sau.
+ Uy tín là yếu tố quan trọng là khả năng và sự sẵn sàng trả nợ vay. + Khả năng tạo ra lợi nhuận: Khả năng tạo ra lợi nhuận phụ thuộc vào khố l-ợng hàng hố, giá bán, giá thành, chi phí. Bên cạnh đó khả năng tảoa lợi nhuận phụ thuộc rất lớn vào địa điểm kinh doanh chất l-ợng hàng hố, cơng tác quảng cáo, kỹ năng lao động, kỹ năng quản lý, trong đó năng lực quản lý là yếu tố quan trọng nhất. Sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ cán bộ lãnh đạo và khả năng quản lý của họ .
Tr-ớc thực trạng về hoạt động kinh doanh và cơng tác thẩm định đã nói ở trên địi hỏi chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Bắc Giang cần có những giải pháp kịp thời nhằm khắc phục những tồn tại, khó khăn và v-ớng mắc trong quá trình thẩm định dự án đầu t-, đồng thời có các kiến nghị đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Trung -ơng, Ngân hàng Nhà n-ớc và cán bộ ngành liên quan nhằm tháo gỡ những v-ớng mắc khó khăn đó tạo điều kiện cho hoạt động thẩm định dự án đầu t- ngày càng hoàn thiện, nâng cao hiệu quả và chất l-ợng thẩm định dự án đầu t-, kịp thời cho vay góp phần vào việc phát