giai đoạn 2018 – 2020
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Techcombank giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019/2018 2020/2019
2018 2019 2020 Tăng/giảm % Tăng/ giảm %
TG khách hàng 201.414 231.296 277.458 29.882 14,84% 46.162 19,96% TG và vay của các TCTC, các TCTD khác 36.425 61.266 47.484 24.841 68,20% -13.782 -22,50% Tổng nguồn vốn huy động 237.839 292.562 324.942 54.723 23,01% 32.380 11,07%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank 2018 – 2020)
Techcombank chủ yếu huy động vốn từ nền kinh tế, khách hàng cá nhân và thị trường liên ngân hàng. Với Techcombank nguồn vốn huy động từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất bình quân trong thời kỳ 2018-2020 là khoảng 79%-85%, cụ thể năm 2018 huy động vốn từ tiền gửi khách hàng chiếm 85% tổng nguồn vốn huy động, và tư tượng năm 2019 chiếm 79%, và năm 2020 chiếm 85% so với tổng nguồn vốn huy động.
Và qua bảng số liệu trên, cho chúng ta thấy tổng nguồn vốn huy động tại Techcombank phát triển tăng trưởng qua từng năm trong giai đoạn, cụ thể: năm 2019 nguồn vốn huy động tăng 23,01% so với năm 2018, và năm 2020 tỉ lệ nguồn vốn huy động tăng chậm hơn giai đoạn 2019 – 2018, cụ thể là 11,07%. Sự tăng trưởng này có
thể được giải thích là do sự cố gắng nổ lực của ngân hàng phải đưa ra các hình thức huy động tiết kiệm và trả lãi khá linh hoạt, phần nào đã phù hợp với nhu cầu khác nhau của công chúng, đồng thời Techcombank cũng mở rộng, nâng cao chất lượng các hoạt động thanh toán để có thể thu hút được nhiều hơn các nguồn tiền gửi từ các doanh nghiệp.
Ngoài nguồn vốn huy động từ khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, nguồn vốn của ngân hàng còn được huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
2.1.3.2. Chất lượng hoạt động tín dụng
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay tại Techcombank giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Dư nợ 159.939 230.802 277.524 70.863 44,31% 46.722 20,24%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank 2018 – 2020)
Dựa vào số liệu cho cho chúng ta thấy dư nợ cho vay ở Techcombank được tăng hàng năm, cụ thể: năm 2019 tăng 70.863 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 44,31%, có thể thấy 2019 là một năm quy mô kinh doanh của Techcombank được mở rộng, đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng. Năm 2020 chỉ tiêu tín dụng cũng vẫn tăng tuy nhiên tỷ lệ tăng đang chậm lại hơn so với năm 2019, cụ thể năm 2020 tín dụng cho vay tăng 46.722, tương ứng với tỷ lệ 20,24%.
Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn cho vay tại Techcombank giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019/2018 2020/2019
2018 2019 2020 Tăng/giảm % Tăng/giảm %
Nợ quá hạn 5.389 5.229 3.098 -160 -2,97% -2.131 -40,75%
Tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank 2018 – 2020)
Nhìn vào bảng ta có thể thấy, tình hình nợ quá hạn tại Techcombank giai đoạn 2018 - 2020 có sự biến động giảm dần qua các năm. Cụ thể, năm 2018 nợ quá hạn đạt 5.389 tỷ đồng với tỷ lệ 3,37%. Đến năm 2019, nợ quá hạn này tiếp tục giảm còn
5.229 tỷ đồng với tỉ lệ 2.27%. Sang năm 2020, nợ quá hạn vẫn tiếp tục giảm mạnh còn 3.098 tỷ đồng, với tỉ lệ 1,12%. Biến động giảm đáng kể qua các năm như trên cho thấy tình hình kinh doanh ở Techcombank rất quan tâm đến việc thu nợ và đôn đốc công tác thu nợ và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ khi đến hạn.
Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu cho vay tại Techcombank giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Nợ xấu 2.802 3.077 1.293 275 9,81% -1.784 - 57,98% Dư nợ 159.937 230.800 277.521 70.863 44,3% 46.721 20,24% Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,75% 1,33% 0,47% -0,42% -0,87%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank 2018 – 2020)
Nợ xấu thực chất là việc phản ánh tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng với các khoản vay.
Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại. Nhìn vào bảng ta có thể nhận thấy trong giai đoạn 2018 - 2020, tỷ lệ nợ xấu có sự giảm dần qua các năm, đây một tín hiệu vô cùng tốt, khả thi đối với các hoạt động khác tại Techcombank. Năm 2018, nợ xấu chỉ có 2.802 tỷ đồng với tỷ lệ là 1,75%. Sang năm 2019, mặc dù giá trị nợ xấu tăng so với 2018 (9,81%) nhưng với tổng dư nợ tăng mạnh (44,3%), tỷ lệ nợ xấu giảm còn 1,33% và tỷ lệ này xuống chỉ còn 0,47% vào năm 2020. Việc thu hồi, đôn đốc thu hồi nợ ở Techcombank diễn ra
khá tốt đẹp, bảo đảm được nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh khác và tránh được một số tổn thất cho Ngân hàng.
Như vậy, sự tăng trưởng về doanh số cho vay và doanh số thu nợ là một dấu hiệu đáng mừng, cùng với nợ xấu cũng như nợ quá hạn được kiểm soát chặt chẽ và có xu hướng giảm dần qua các năm là điều đáng mừng đối với Techcombank. Trong những năm tới, cần tiếp tục phát huy dựa trên cơ sở, nền tảng những năm vừa qua, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng nhưng phải đảm bảo được sự an toàn, thu hồi nợ đúng hạn là điều quan trọng nhất, là ưu tiên hàng đầu. Đồng thời, giúp nâng cao uy tin, thương hiệu của Techcombank trong môi trường tài chính nói chung, và khách hàng nói riêng.
2.1.3.3. Tình hình thanh khoản và hiệu quả hoạt động kinh doanh (ROE, ROA)
Bảng 2.5: Tỷ lệ ROA của Techcombank trong giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Lợi nhuận sau thuế 8.473 10.226 12.582 1.753 20,69% 2.356 23,04% Tổng tài sản 320.988 383.699 439.602 62.711 19,54% 55.903 14,57% ROA 2,64% 2,67% 2,86% 0,03% 0,20%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank 2018 – 2020)
Bảng 2.6: Tỷ lệ ROE của Techcombank trong giai đoạn 2018 – 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019/2018 2020/2019 2018 2019 2020 Tăng/ giảm % Tăng/ giảm % Lợi nhuận sau thuế 8.473 10.226 12.582 1.753 20,69% 2.356 23,04% VCSH 51.782 62.072 74.614 10.290 19,87% 12.542 20,21% ROE 16,36% 16,47% 16,86% 0,11% 0,39%
Qua đánh giá sơ bộ, trong khoảng thời gian từ 2018 - 2020, hệ thống Techcombank cũng cũng đang có chiều hướng khởi sắc, hoạt động kinh doanh tốt, như: khả năng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn v.v. gây sức ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại này trong quá trình hội nhập quốc tế. Theo số liệu của báo cáo thường niên hằng năm của Techcombank, lợi nhuận sau thuế của Techcombank tăng đều hằng năm, cụ thể: năm 2019 tăng 1.753 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 20,69%; năm 2020 lợi nhuận sau thuế tăng 2.356 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm 2019 là 23,04%.Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) giai đoạn 2018 – 2020 hầu như ổn định, có tăng nhẹ qua các năm. Đây là kết quả tất niên của việc tăng trưởng tín dụng tốt, kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ: thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu. Bên cạnh đó, tình hình thanh khoản của Techcombank trong giai đoạn này rất tốt, vì nguồn vốn huy vộng lúc nào cũng cao hơn nhiều so với dư nợ tín dụng cho vay ra, giúp hệ thống của Techcombank luôn có tính thanh khoản cao, an toàn.
Trên cơ sở phân tích tình hình kinh doanh của Techcombank ở trên, các nhà quản trị cần biết điểm mạnh ngân hàng ở chỗ nào, cố gắng phát huy thật tốt điểm mạnh đó, tận dụng cơ hội đang tốt có thể Techcombank sẽ phát triển mạnh hơn trong tương lai, có những biện pháp quyết liệt hơn trong việc tái cơ cấu, nâng cao chất lượng quản trị doanh nghiệp, cố gắng duy trì và đảm bản tỷ lệ giữa tín dụng cho vay và nguồn vốn huy đông để giúp ngân hàng luôn duy trì trong trạng thái có tính thanh khoản tốt, là sơ sở để cơ cấu thu nhập chuyển dần sang các hoạt động đầu tư kinh doanh khác, trong đó có hoạt động kinh doanh trái phiếu để tăng khả năng cạnh tranh, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng nhằm thích ứng với quá trình hội nhập.
2.2.Thực trạng công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh trái phiếu