6. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng
a. Yếu tố chính sách, pháp luật
Chính sách là những cách thức tác động của Nhà nước vào các lĩnh vực của đời sống xã hội để đạt được mục tiêu định hướng. Chính sách có vai trò định hướng cho các hoạt động kinh tế – xã hội; khuyến khích các hoạt động kinh tế – xã hội theo định hướng; phát huy những mặt tốt của nền kinh tế thị trường và hạn chế những tiêu cực của nó; tạo lập sự cân đối trong phát triển; kiểm soát và phân phối nguồn lực cho quá trình phát triển; tạo lập môi trường thích hợp cho các hoạt động kinh tế – xã hội, giúp cho các thực thể vận động phát triển theo đúng quy luật; phối hợp hoạt động giữa các cấp độ, các bộ phận để tạo nên tính hệ thống chặt chẽ trong quá trình vận động của thực thể.
Pháp luật là những quy tắc xử sự chung thể hiện ý chí của giai cấp công nhân và nhân dân lao động, do Nhà nước ban hành theo trình tự, thủ tục luật định nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội và được bảo đảm thực hiện bằng sức mạnh của Nhà nước. Pháp luật mang tính bắt buộc chung cho tất cả mọi người, mọi cơ quan, tổ chức nhằm mục đích ngăn ngừa, răn đe, trừng phạt những hành vi sai trái, giáo dục, cảm hoá những người có hành vi này, bồi dưỡng cho mọi người tinh thần, ý thức làm chủ xã hội, ý thức tuân thủ pháp luật bảo đảm cho xã hội phát triển lành mạnh, an toàn, bền vững.
NHTM chịu sự chi phối của chính sách pháp luật của Nhà nước, trực tiếp là Luật Ngân hàng Nhà nước; Luật các tổ chức tín dụng; Luật Doanh nghiệp; Luật Đầu tư; kèm theo đó các các thông tư hướng dẫn của NHNN.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng được quản lý và chi phối bởi chính sách của mỗi quốc gia. Các quy định pháp lý càng nghiêm ngặt, rõ ràng thì lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thẻ càng được bảo vệ chặt chẽ. Tuy nhiên nếu môi trường pháp lý không có sự thống nhất giữa các văn bản liên quan, hoặc thiếu cụ thể rõ ràng sẽ là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng chủ động khi tham gia và thị trường thẻ cũng như thực hiện các chiến lược kinh doanh của mình. Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho sự phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai.
Việc xây dựng một hệ thống chính sách, luật pháp tổng thể, minh bạch, hợp lý sẽ tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, ổn định và trật tự trên thị trường thẻ, đồng thời là cơ sở hướng dẫn cho hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của các NHTM, từ đó hạn chế những sai phạm, rủi ro gây tổn thất cho các bên tham gia. Mặt khác, hệ thống pháp lý đầy đủ, minh bạch, chắc chẽ sẽ hạn chế được những kẽ hở mà những kẻ xấu muốn tìm cách lợi dụng để trục lợi như giả mạo thẻ, gian lận trong thanh toán thẻ, lấy cắp thông tin thẻ...
b. Yếu tố kinh tế
Sự phát triển nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và mức sống của người dân được nâng cao, họ có nhiều cơ hội tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ thẻ ngân hàng. Khi thu nhập của người dân cao dẫn đến nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ tăng lên, khi đó họ sẽ phát sinh nhu cầu sử dụng phương tiện thanh toán có tính nhanh chóng, thuận tiện và an toàn như thẻ ngân hàng, thay vì các giao dịch trả bằng tiền mặt như trước đây. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế đầu tư cả về kinh tế và công nghệ, nhân lực, tạo điều kiện cho thị trường thẻ trong nước phát triển nhanh chóng.
c. Yếu tố về văn hóa, xã hội
Các yếu tố về văn hóa, xã hội như thói quen, trình độ dân trí ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của các dịch vụ thẻ, bao gồm các nội dung sau:
Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh toán của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thanh toán
thẻ tại mỗi địa bàn, mỗi quốc gia bởi thói quen tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ. Ở môi trường mà mọi người có thói quen chỉ sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại ATM thì các dịch vụ thẻ khó để phát triển, việc chuyển từ thói quen rút tiền mặt sang thói quen dùng thẻ để thanh toán cần có quá trình lâu dài. Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó.
Trình độ dân trí: Trình độ dân trí cũng đóng vai trò quan trọng do thẻ ngân hàng là sản phẩm của công nghệ hiện đại. Trình độ dân trí ở đây được hiểu là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng như việc nhận thức những tiện ích mà nó mang lại. Sự phát triển của dịch vụ thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Để có thể sử dụng thành thạo các tác nghiệp, ứng dụng liên quan đòi hỏi người dùng phải có sự hiểu biết, cập nhật và khả năng tiếp cận tiện ích cũng như khả năng sử dụng thẻ an toàn, hiệu quả.
d. Yếu tố cạnh tranh
Hiện nay mật độ các tổ chức tín dụng trên các địa bàn rất dày đặc, điều đó có nghĩa là tính cạnh tranh trên thị trường rất lớn. Bên cạnh đó, các sản phẩm ngân hàng có sự tương đồng về tính năng cơ bản, do đó để có thể phát triển bền vững các ngân hàng buộc phải có sự đầu tư phát triển các loại hình thanh toán hiện đại, nổi bật, tạo cho ngân hàng sự chủ động, không ngừng nghiên cứu đổi mới công nghệ, từ đó cung cấp cho người dùng các sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất, đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, từ đó mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng. Sự cạnh tranh sẽ tạo nên sự sôi động và tính chọn lọc cho thị trường thẻ.
e. Yếu tố công nghệ
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ đã tạo ra các bước phát triển kỳ diệu của dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng. Về mặt kết cấu, thẻ ngân hàng chỉ là một tấm nhựa bình thường nếu nó không được gắn các băng từ hay chíp điện tử mang những thông tin cần thiết và sẽ không có khả năng thanh toán tự động nếu nó không được đưa vào máy đọc thẻ tại các ĐVCNT, máy ATM hay hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán thẻ. Như vậy, môi trường công nghệ càng phát triển thì các dịch vụ thẻ các hoàn thiện:
tiện ích gia tăng, tính bảo mật cao, dịch vụ đa dạng nhanh chóng..., từ đó sẽ thu hút được đông đảo người dân sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng.